Ne možete se kvalificirati za hipoteku? Što sad?

Postoji mnogo razloga zbog kojih se više od polovice Amerikanaca ne može kvalificirati za hipoteku. To može biti nedovoljna kreditna povijest, nizak kreditni rezultat ili samozapošljavanje gdje je prihod teško dokumentirati. Moglo bi se dogoditi da ste imali dobar kredit i iskoristili ga, a sada imate previše nepodmirenih računa. Ili može biti da su sve ove stvari u redu, ali jednostavno nemate polog.

Vremenom se većina tih stvari može raščistiti. Međutim, danas ne gledamo planove popravka i štednje kredita. To su u redu i neću nikoga obeshrabriti da rješava ove situacije ili slijedi plan Davea Ramseyja za otplatu duga. Danas gledamo kratkoročne načine rješavanja problema.

Kupci kuće: koje su vaše mogućnosti danas?

Umjesto da gledamo ono što ne možete učiniti, mi ćemo pogledati neke stvari koje možete učiniti. Volim razmotriti ono što nam je rekao Winston Churchill: „Pesimist vidi poteškoću u svakoj prilici; optimist vidi priliku u svakoj poteškoći. "Trenutno, ako ovo čitate, poteškoća može biti nizak kreditni rezultat ili nedostatak gotovine za predujam. Ili mogu biti oboje, što je malo teže.

Što god da je, prilika je da prijeđete put koji nije onaj koji prolazi kroz vašeg ljubaznog lokalnog bankara i financijsku kolonoskopiju koju će vas osiguratelj provesti. Možda ovo čitate jer ste već krenuli tim putem.

Kupci kuće koji nemaju novca

Ako je predujam problem, postoji nekoliko izbora. Ako ste netko tko je pomogao u obrani naše zemlje, VA ima mogućnost nule koja vas može dovesti u vlastiti dom. Ako vaši ukusi nisu previše ekstravagantni, zajam osiguran od FHA-e omogućit će vam da uđete s 3% niže.

Ako se kvalificirate kao kupac s niskim primanjima, posebno s djecom, vaša država, županija ili općina mogu vam pomoći. Ovi se programi razlikuju ovisno o mjestu i termini se s vremena na vrijeme mijenjaju. Među značajkama nekih od ovih programa je nakon što ostanete u posjedu određeno vrijeme, pet godina, na primjer, iznos koji dugujete počinje nestajati. Neki programi imaju dodijeljenu određenu količinu sredstava, a kada se potroše, financiranje prestaje dok ne bude dostupno više. Vaš agent za promet nekretninama trebao bi vas moći uputiti u smjeru da se prijavite za ove programe. Ako vam upute prazan pogled kad ih pitate o tim stvarima, pronađite drugog agenta.

Kupci kuća koji imaju nešto novca, ali ne mogu proći kreditnu provjeru

Zajmove odobravaju osiguravatelji banke. To su trolovi koji rade u podrumu palače, zvane kućni ured. Možda zapravo nisu trolovi, ali ne mogu sa sigurnošću reći. Nikad nisam upoznao jedno lice u lice, ali vidio sam rezultat njihova rada. Underwriters obično nisu baš maštoviti ljudi. Oni imaju svoje kriterije posudbe i ne žele ih odstupiti. Oni žele zaštititi interes zajmodavaca, a ako ne uspijete dokazati da postoji dobra šansa da vrate novac, vrisnut će: "Ne!" (ako su ruski).

Prednosti plana velikog uloga

Možda će vam se osiguratelj učiniti ugodnijim ako uspijete uložiti veći iznos od prosječnog - poput 30, 40 ili čak 50 posto. Davanjem većeg predujma, zajam u vrijednosti (LTV) značajno pada i postoji veća šansa da banka povrati svoje ulaganje ako ne platite i oni vam moraju dati čizmu.

Izrada plana za ne tako velike uplate

Ovdje obično izlazimo s utabane staze koja prolazi kroz vas ljubazni lokalni bankar. Znači, ne možete spustiti 50%? Većina ljudi ne može. Ako imate kapara, možda ćete i dalje moći dogovoriti vlastiti dom.

Mnogi ulagači spremni su vas pustiti u svoje kuće uz ugovor o najmu. Neki investitori aktivno traže ljude koji traže takvu vrstu kupca. Ovim aranžmanom obično dajete nepovratnu kaparu. Ključne riječi ne mogu se povratiti, zato nemojte se iznenaditi kad to vidite u sporazumu i nemojte se iznenaditi ako ne vratite novac ako jamčite prema sporazumu. Za konačnu kupnju može se primijeniti, a ne mora biti dio mjesečne najamnine. Izraz je obično nekoliko godina kako bi vam dao vremena da kreditnu ocjenu postignete dovoljno visoku da zadovolji uvjerljivog jamstvenika.

Neki vlasnici domova kojima nisu potrebna sredstva od prodaje imovine za kupnju novog doma mogu biti otvoreni za ovu vrstu aranžmana, posebno ako će novac staviti na CD s manje štednje ili na štedni račun. Većina želi vidjeti samo gotovinu, ali ponekad će se oni pametni pozabaviti takvom ponudom. Općenito to nećete vidjeti putem agenta jer obično nema mjesta za proviziju i jednostavno se ne usklađuje s njihovim misaonim procesima. Vjerojatno ćete imati više sreće radeći s Za prodaju vlasnika (FSBO). Samo nastavi pitati..

Neki će vlasnici zapravo vratiti hipoteku, tako da ne morate moliti prijateljskog susjednog bankstera. Možda neće trajati punih trideset godina, na što morate biti oprezni, ponekad će vam se ponuditi kratki rok s balonom na kraju otprilike pet godina. Ovo su gospoda Dodd i Frank prije nekoliko godina proglasili nezakonitim za stanovanje u kojem su vlasnici kuće.

Za investitora imovine: koje su vaše mogućnosti?

Balonska hipoteka je potpuno legitimna za investicijsku nekretninu. Možete ga koristiti ako ne namjeravate dugo zadržati mjesto ili ako ga popravljate i možete refinancirati kada povećate vrijednost. Ovo će vas dovesti u svijet privatnog zajmodavca.

S privatnim zajmodavcima puno je lakše nositi se nego s bankama. Ne gledaju sve detalje vaših poreznih prijava u posljednje tri godine. Gledaju vaše evidencije i sigurnost kredita. Novac često možete dobiti za tjedan dana. Samo pokažite da možete obaviti posao.

Postoje prosječni ljudi koji imaju novac u svojoj IRA-i i zadovoljni su sa šest do osam posto. Dvanaest nije malo nerazumno. Novac se obično posuđuje na dvanaest mjeseci, često s kratkim produženjima, pa je ovo prije svega građevinski zajam za rehabilitaciju. Tu su i morski psi u poslu. Na doručku za investitora sjeo sam preko puta tipa koji je ponudio novac s petnaest posto s pet bodova. Rekao sam da ću to imati na umu - i odmah sam zaboravio na tu ponudu.

Budite fleksibilni i ustrajni

Ako ste mislili da novac možete kupiti samo od banke za kupnju kuće, postoji nekoliko mogućnosti ako uložite napor u njihovu potragu. Pokazali smo da postoje različiti načini kupnje nekretnina. Ponekad se jednostavno treba malo osvrnuti oko sebe, biti fleksibilan i uporan. Novac i ponude su vani.