Sadržaj:
- Trebate li uopće razmisliti o socijalnom osiguranju?
- Kako obračunavate socijalno osiguranje u planiranju umirovljenja?
- Pa, što zapravo vrijedi socijalna sigurnost?
Kao što znate, socijalno osiguranje program je koji je uspostavila vlada kako bi osigurala da umirovljenici ne ostanu gladni kad su prestari za rad. Tijekom radnih godina novac uplaćujete u program koji financira beneficije za ljude koji su trenutno u mirovini. Kad odete u mirovinu, radnici će plaćati vašu naknadu. Ali pitanje je: Što to zapravo vrijedi? Kako to objašnjavate u svom mirovinskom planiranju? I vrijedi li uopće razmisliti?
Trebate li uopće razmisliti o socijalnom osiguranju?
Mnogi ljudi, uključujući i mene, obično ne uzimaju u obzir socijalno osiguranje u svom mirovinskom planiranju. Na temelju trenutnih trendova, očekuje se da će socijalno osiguranje isplaćivati više nego što donosi. To je zato što ljudi imaju manje djece u posljednjim generacijama. Kao rezultat, manje ljudi ulazi u radnu snagu nego što odlazi u mirovinu.
Zahvaljujući boljoj medicinskoj skrbi i zdravom životu, ljudi sada žive i duže nego prije. Ako se ovaj trend nastavi, a politike plaćanja ne promijene do 2036., rezerve će se potrošiti, a beneficije će se možda morati smanjiti. Međutim, u stvarnosti to vjerojatno neće nestati. Najvjerojatnije će promjene politike pomoći da socijalna sigurnost ostane živa i u budućnosti.
Dakle, iako ne preporučujem da se bilo tko oslanja isključivo na socijalno osiguranje, novac ćete najvjerojatnije dobiti u mirovini. To može imati stvarni utjecaj na vašu kvalitetu života nakon umirovljenja i smanjiti ono što uistinu trebate imati prije odlaska u mirovinu.
Kako obračunavate socijalno osiguranje u planiranju umirovljenja?
Postoji nekoliko načina obračunavanja socijalne sigurnosti kada je u pitanju planiranje umirovljenja. U mnogim izračunima vidjet ćete kako ljudi koriste formule neto sadašnje vrijednosti ili jednostavno zbrajaju ukupna predviđena plaćanja. To može biti korisno, ali može biti teško izračunati i osloniti se na nekoliko pretpostavki.
Oni također imaju problema s točnošću. Zbog jednostavnosti i točnosti, pogledajmo kakav biste novac trebali imati na svom mirovinskom računu da biste pouzdano zamijenili svoj ček socijalnog osiguranja. Na taj način možete jednostavno uzeti ukupan iznos za koji pretpostavite da će vam trebati da se povučete, a zatim oduzeti vrijednost socijalne sigurnosti kako biste pronašli koliko ćete zapravo morati imati na računu.
Pa, što zapravo vrijedi socijalna sigurnost?
Prvo, koliko je socijalno osiguranje? To je važno u našim proračunima. Prema Upravi za socijalno osiguranje, prosječna isplata socijalne sigurnosti u 2015. godini za umirovljene radnike iznosila je 1.335 američkih dolara mjesečno. Ako ste maksimizirali doprinose, maksimalna uplata iznosila je 2.663 USD mjesečno. To znači da prosječna godišnja naknada iznosi 16.020 USD, a maksimalna 31.956 USD.
Kad želim brze izračune kako bih pomogao ljudima da planiraju mirovinu, obično koristim pravilo od 4%. Pravilo od 4% najčešća je stopa sigurnog povlačenja iz mirovine koju su naveli stručnjaci. Pretpostavlja se da možete sigurno podići 4% svog mirovinskog računa u prvoj godini umirovljenja. Zatim sigurno održavajte tu količinu do kraja života, čak i prilagođavajući se inflaciji. Dakle, to znači da ako želite živjeti s 40.000 USD godišnje, tada na umirovljeničkim računima morate imati 1.000.000 USD.
Pa, što to znači za socijalno osiguranje? Koristeći pravilo od 4%, prosječna godišnja naknada od 16.020 USD vrijedi oko 400.000 USD mirovinske štednje. Da biste imali tih 40.000 USD godišnje u mirovini, na svojim umirovljeničkim računima zapravo biste trebali uštedjeti oko 600.000 USD. Dakle, na temelju prosječnih naknada, socijalno osiguranje već čini gotovo polovicu milijuna milijuna mirovinskog portfelja.
Što je s maksimalnim prednostima? Maksimum vrijedi gotovo 800 000 USD. Da biste danas otišli u mirovinu sa 65 godina i imali beneficije od milijunskog računa za umirovljenje, na mirovinskim računima trebalo bi imati oko 200 000 USD samo ako možete ostvariti maksimalnu naknadu za socijalno osiguranje. Odgađanje odlaska u mirovinu povećava vam uplatu socijalnog osiguranja, dodatno povećavajući ekvivalentnu vrijednost računa.
Dno crta je da socijalno osiguranje ima stvarnu vrijednost u planiranju umirovljenja. Vrijednost vašeg mirovinskog portfelja lako može dovesti do milijun dolara ako uzmete u obzir novac koji biste morali zamijeniti. Čak i uz zabrinutost koja okružuje socijalno osiguranje u njegovom trenutnom obliku, ono još uvijek može pružiti vrijednost ljudima koji planiraju otići u mirovinu desetljećima od sada. U svom mirovinskom planiranju to vidim kao procjenu razmjera. Znam da to neću moći izračunati do penija, ali govori mi da bi socijalno osiguranje na mojim mirovinskim računima moglo vrijediti 500 000 američkih dolara. To je vrlo različito od 50.000 USD.
Evo nekih web mjesta koja sam koristio kao reference prilikom pisanja ovog članka.
Koliko vrijedi socijalna sigurnost?
Vrednovanje naknada socijalne sigurnosti kao imovina na bilanci kućanstva
Medicare i socijalna sigurnost Objasnite američku prazninu u bogatstvu
Kako smatrate socijalnom sigurnošću u svom mirovinskom planiranju? Je li to glavna stvar ili je to samo šlag na torti?
© 2016. Rip Wrapp