Najbolji način za početak ulaganja

Pretpostavke

Imate posao, zarađujete više novca nego što trošite. Za hitne slučajeve imate na raspolaganju otprilike četiri mjeseca troškova. Podijelili ste ga između računa za štednju bez naknade u lokalnoj kreditnoj uniji i računa za naplatu bez kamata, s kamatama u internetskoj banci.

Razmatranja

Sljedeći korak ovisi o

1. Koliko novca zarađujete.
2. Vrste pogodnosti koje nudi vaš poslodavac, ako ih ima.
3. Zašto štedite. Za što će se koristiti i što je najvažnije, kada.

Iznos novca koji zarađujete određuje vaš porezni razred. To je važno jer jedan od najvećih troškova koji ćete imati tijekom života vjerojatno će biti porezi, pa na to ima smisla obratiti pažnju.

Štednja naspram ulaganja

Prije nego što uđemo u to, podsjetimo se na razliku između štednje i ulaganja. Dok ste gradili svoj hitni fond, štedjeli ste. Vaša je glavna briga bila imati dodatni novac kojem biste mogli pristupiti u bilo kojem trenutku za svaki slučaj. Povrat novca bio vam je najmanja briga. U stvari, dragovoljno ste prihvatili da ćete zajamčeno izgubiti novac zbog poreza i inflacije. Kad novac odlažete za kratkoročni cilj poput odmora, novog automobila ili čak kuće, štedite.

S druge strane, ulaganje je kada vam je glavna briga generirati povrat vašeg novca, kako biste ga povećali. Tehnički gledano, vaš je štedni ulog investicija jer vam plaća kamate, ali vrlo je loš jer ne raste ni približno dovoljno brzo da bi mogao pratiti korak s inflacijom i porezima.

Jednostavno biste mogli nastaviti štedjeti na isti način na koji ste i ranije bili, ali to će biti izgubljena igra jer ćete neprestano morati prevladati utjecaj poreza i inflacije samo da biste napredovali.

Neke osnovne definicije

Vlada zaista želi da plaćate porez, neka u to ne bude dvojbe, ali također želi i da štedite, pa su donesena brojna pravila koja vas potiču na to. Kako bismo to maksimalno iskoristili, započnimo s razumijevanjem poreznih razreda i nekih drugih koncepata povezanih s porezom.

Da biste donosili informirane odluke, morat ćete se upoznati s nekim važnim uvjetima kao što su:

1. Bruto dohodak
2. Oporezivi dohodak
3. Granična porezna stopa
4. Efektivna porezna stopa

Radi jednostavnosti pretpostavit ćemo da ste slobodni i nemate djece. Informacije koje su vam potrebne lako možete pronaći na irs.gov ako ste u braku ili nositelju domaćinstva.

Bruto prihod je ono što dobijete kada zbrojite sve svoje izvore prihoda od plaće ili plaće i kamate sa svojih štednih računa.

Vlada vam omogućuje da dio dohotka izuzmete iz oporezivanja. Ta su izuzeća navedena na dnu prve stranice i na vrhu druge stranice obrasca 1040. Nabavite primjerak obrasca 1040 i saznajte koji su. Vaš oporezivi dohodak ostaje nakon što ste oduzeli sva izuzeća od svog bruto dohotka. To je ono što određuje vaš porezni razred, a time i vašu najnižu poreznu stopu.

Najniža porezna stopa stopa je koja se primjenjuje na zadnji dolar koji zaradite. Nisu svi oporezivi prihodi jednaki. Za 2016. godinu plaćate

10% na prvih 9.275 dolara,

15% na sve između 9.276 i 37.650 dolara,

25% na sve između 37.651 i 91.150 dolara,

28% na sve između 91.151 i 190.150 dolara i tako dalje.

Najviša stopa je 39,6% na sve preko 415.051 USD.

Stoga, ako je vaš oporezivi prihod 35 000 USD, nalazite se u poreznoj skupini od 15%. Ne plaćate 15% na sve to, samo na dio između 9.276 i 35.000 USD. Prvih 9.275 dolara oporezuje se sa samo 10%. Vaša granična porezna stopa iznosi 15%, jer će sljedeći dolar koji zarađujete biti oporezovan tom stopom.

Možete li vidjeti da je došlo do velikog skoka, 10%, sa 15% na 25%. Svi ostali skokovi su ili 3% ili 5%, tako da se najviše isplati kada se potrudite kako biste izbjegli prihod u poreznom razredu od 25% ili većem.

Efektivna porezna stopa je kada zbrojite sve poreze iz različitih poreznih razreda i izračunate postotak dohotka koji ste platili porezom. Za naše svrhe ovdje je manje važno. Samo želim da shvatite da se razlikuje od granične porezne stope. Vi samo želite da to bude što niže dok još uvijek radite u skladu s pravilima.

Osnove pogodnosti zaposlenika

Druga stvar koju želite uzeti u obzir prilikom donošenja investicijskih odluka su beneficije koje pruža poslodavac. Poslodavci su dužni pružiti određene pogodnosti, ali mogu ponuditi i dobrovoljne pogodnosti. Neki poslodavci nude mirovinske planove za svoje zaposlenike. Mirovinski planovi omogućuju zaposlenicima da uštede novac oduzimajući ih od njihove plaće bez plaćanja poreza na njih. Novac se polaže na umirovljenički račun zaposlenika. Zaposlenik je vlasnik, upravlja i kontrolira račun te se porez ne naplaćuje dok se ne povuče. Računi umirovljenja koje sponzorira poslodavac nazivaju se planovima 401k nazvanim prema poreznom zakoniku koji njima upravlja.

Podudaranje poslodavca

Neki poslodavci čak podudaraju neke od vaših 401.000 doprinosa s čak 50% ili više. Ovo je najbolja ponuda bilo gdje. To je poput dobivanja 50% povrata ulaganja. Neki kažu da je to toliko dobro da biste, ako vam je dostupan, možda htjeli posuditi novac da biste ga u potpunosti iskoristili ako je potrebno. Samo vi znate koliko ste disciplinirani, pa to radite po vlastitom nahođenju.

Alternative plana poslodavca

Ako vaš poslodavac ne ponudi mirovinski plan, sve nije izgubljeno. Pojedinačni mirovinski račun (IRA) još je jedan način na koji možete izuzeti prihod od oporezivanja. Postoje dvije vrste, tradicionalna IRA i Roth IRA. Tradicionalna IRA djeluje na način sličan planu 401k. Porez plaćate kad izvadite novac, a ne kad ga uložite. Najbolje djeluje kad ste u višim poreznim razredima jer vaši doprinosi smanjuju oporezivi dohodak. Zapamtite da vaša granična porezna stopa ovisi o vašem oporezivom prihodu. Roth IRA čini suprotno. Porez na doprinose plaćate kad ga stavite, ali nema poreza na zaradu kad ga izvadite. To najbolje funkcionira dok ste u nižim poreznim razredima.

Pa kako vam ovo pomaže ako još uvijek morate platiti porez kad izvadite novac, pitate. Pomaže vam jer ne morate svake godine vaditi novac da biste platili porez na zaradu. Kažemo da ste odgodili porez. Sva zarada bit će dostupna za ostvarivanje dodatnih povrata možda u sljedećim desetljećima. Na primjer, ako ste zaradili kamate u iznosu od 10 USD s redovnog računa, morali biste izvaditi 2,50 USD da biste platili porez pod pretpostavkom da se nalazite u poreznom razredu od 25%. To znači da će za sljedeću godinu biti dostupno samo 7,50 USD. U 401.000 ili IRA cijelih 10 dolara ostat će na računu i zaraditi više kamata. Kamate zarađene na kamatama nazivaju se složene kamate.

Nakon svega toga, još uvijek nisam objasnio kako biste trebali početi ulagati. Sve o čemu smo do sada razgovarali je nekoliko načina za uštedu. Spremanje je samo prvi korak. Bez štednje ne možete ulagati. Zapamtite, cilj ulaganja je generirati povrat vašeg novca prije svega kako bi se pobijedio utjecaj poreza i inflacije, ali i generirati prihod koji zapravo možete potrošiti u nekom budućem trenutku.

Postaviti ciljeve

To nas dovodi do moje sljedeće točke. Kada želite potrošiti novac? Uložili ste svoj hitni fond na štedni račun jer vam je sve potrebno da biste bili tamo sutra, sljedeći dan i sljedeći. Da biste zaradili veći povrat od štednog računa, morat ćete riskirati. Morat ćete prihvatiti da bi se ulaganje moglo kratkoročno smanjiti, ali dugoročno povećati. U stvarno kratkom roku, poput jedne do tri godine, CD-ovi i računi na tržištu novca dobar su izbor. Sigurnost je dobra, ali povratak je i dalje mračan. Želim da razmislite o uzajamnim fondovima.

Odabir ulaganja

Uzajamni fondovi udružuju novac investitora i kupuju dionice, obveznice i ponekad druge vrste ulaganja. Na kraju godine zaradu raspodjeljuju investitorima. Ali, kažete, uzajamni fondovi mogu izgubiti novac. Da, mogu, ali budući da taj rizik šire na mnogo različitih vrsta imovine, mogućnost da u potpunosti propadnu je vrlo mala. Neki od temeljnih vrijednosnih papira dobit će na vrijednosti, dok su drugi izgubili.

Upravljanje rizikom

Prema Ricu Edelmanu, burza je općenito zaradila 70% svih godina od 1926. kada su počele bilježiti te stvari. Zaradio je 90% od svakog petogodišnjeg razdoblja koje je moguće zamisliti i 100% od svakog 15-godišnjeg razdoblja. Što vam to govori? Kaže vam da ako je vaš vremenski horizont kraći od oko 15 godina, uz svoje uzajamne fondove morate imati barem još neku vrstu sredstava. Obveznički fondovi lijepo služe u tu svrhu. Tijekom dužih vremenskih razdoblja, oni također zarađuju respektabilne prinose sami po sebi, ali što je još važnije, imaju tendenciju ciknuti kad se zalihe zaliha povećaju. Ako je vaš horizont kratak, recimo, tri do pet godina, imat ćete više obveznica i manje dionica nego kad je vaš horizont duži, recimo, deset do 15 godina.

Ono što vam ovdje pokušavam reći jest da smanjujete rizik širenjem svojih ulaganja na velik broj različitih klasa imovine kao što su dionice i obveznice. Ric Edelman preporučuje više od pola tuceta različitih vrsta ulaganja. Stvar je jednostavna. Morate diverzificirati i ne oslanjati se ni na jednu vrstu ulaganja. Možda se čini kontraintuitivnim, ali uvođenje određenog rizika zapravo može učiniti vaše cjelokupno ulaganje sigurnijim.

Početak je ključan

To je dobro i krasno, kažete, ali morate uložiti samo nekoliko stotina dolara. To nije problem. IRA obično imaju niže minimalne iznose od redovnih oporezivih računa. 401k planovi možda uopće nemaju minimum. Svi posrednici s popustima imaju mrežne vodiče za odabir sredstava za gotovo svaku situaciju koja se može zamisliti, pa vas nedostatak sredstava ne bi trebao spriječiti da započnete. Ključ je započeti rano. Sjećate se što sam ranije rekao o složenim kamatama, zar ne?

Iako ne mogu posebno preporučiti nikakve fondove, reći ću da sam veliki ljubitelj indeksnih fondova iz nekoliko razloga. Prvo, njima se pasivno upravlja. Nitko ne treba biti plaćen za odabir dionica ili obveznica u koje će se ulagati. To je sve na autopilotu. Vrlo su porezno učinkoviti, što je važno posebno izvan porezno odgođenih mirovinskih računa. Budući da trebaju trgovati samo kad se indeks promijeni, rijetko prodaju bilo koje vrijednosne papire koji bi mogli pokrenuti oporezivu kapitalnu dobit. Oni imaju tendenciju da šire široku mrežu kako bi uključili velik broj i raznolikost vrijednosnih papira. Postoje čak i fondovi koji ulažu u druge fondove kako bi pokrili što veći dio tržišta. Jedan takav fond možda je sve što vam treba. Najbolji razlog za sve je taj što su većinu vremena pobijedili i najaktivnije upravljane fondove.

Ako su vaša sredstva ograničena, druga opcija je takozvani fond ciljanog datuma. Ovo je dobar izbor ako imate na umu određenu svrhu, poput kupnje kuće. Sve što morate učiniti je odlučiti kada to želite učiniti, a fond će automatski prilagoditi svoju kombinaciju vrijednosnih papira u skladu s vašim vremenskim okvirom.

Napokon, potražite sredstva s „uravnoteženim“ imenom. Uravnoteženi fondovi obično ulažu u nekoliko klasa imovine. Često generiraju ugledne, ali rijetko spektakularne povrate.

Već sam spomenuo opće troškove i troškove upravljanja kao faktor pri odabiru sredstava. Želite da stopa neto troškova bude što niža, definitivno manja od 1%. Također pogledajte 10-godišnji povratak. Sredstva bi voljela da gledate na najbolju izvedbu, ali to je pogreška. Spektakularni povratak u jednoj godini ili dvije nije bitan. Želite dosljednost iz godine u godinu. Desetogodišnji povratak govori vam više o tome od bilo kojeg drugog broja koji možete pronaći. Izvanredne kratkoročne performanse često su pokazatelj da će fond uskoro doseći vrhunac. Tada je prekasno za ulazak. Usredotočite se na dugoročne performanse.

Kao i uvijek, slobodno postavljajte pitanja ili objavljujte komentare u nastavku, a ja ću pokušati pronaći odgovore za vas.