6 načina kako održati kreditnu ocjenu visokom

Slika Todda Christensena s Pixabaya

Vaša kreditna ocjena ili kreditna ocjena važu se kada želite posuditi novac za veliku kupnju, poput kupnje automobila, uzimanja hipoteke ili zahtjeva za kreditnom karticom. Imam izvrsnu kreditnu ocjenu kod svog bankara i primjenjujem mnoge od ovih savjeta.

Ako imate lošu kreditnu ocjenu, možda ćete dobiti veće kamatne stope, možda će vam trebati netko da potpiše vaš kreditni zahtjev ili će možda morati izvršiti veći polog na kuću ako dobijete odobrenje za hipoteku. Dakle, pripaziti na kreditnu ocjenu vaša je financijska i važna odgovornost.

Zajmodavci novca, poput banaka ili investitora, određuju vašu kreditnu ocjenu na temelju niza iskustava pozajmljivanja koje koriste kada žele odlučiti o izdavanju kredita vama, potrošaču.

Kreditnu ocjenu možete pronaći u svom kreditnom izvješću. Ocjene se kreću od 300 do 850 bodova. Bolje je održavati visok rezultat jer će vam to omogućiti bolju kreditnu sposobnost. Mnogi zajmodavci koriste kreditne bodove kako bi im pomogli da odluče žele li nekome posuditi novac.

Potrudite se da na vašem kreditnom izvješću nemate 'crnih oznaka' jer vam to može pomoći u održavanju crnog. Ako je vaš bankovni račun u minusu, znači da vam je novac ostao na osobnom ili poslovnom računu.

Primjeri zaduživanja:

1. Netko nekome nešto duguje, poput novca, robe ili usluga.
2. Financijski instrumenti, kao što su obveznice, hipoteke i zajmovi, koji ukazuju na zahtjev za plaćanjem i prava vjerovništva. Kreditorstvo znači biti vjerovnik i biti dužan novac.
3. Moralna ili zakonska obveza da se izvrši ispravak ili kazne za počinjenje kaznenog djela.

Crne oznake

"Crna oznaka" podrazumijeva sve dokaze na vašem kreditnom izvješću koji mogu podići crvenu zastavu za moguće zajmodavce. Neke crne oznake, poput neplaćanja ili zakašnjelih plaćanja, mogu imati jači utjecaj od drugih i štetniji učinak na vašu kreditnu ocjenu.

Crne oznake na vašem kreditnom izvješću mogu oslabiti vašu kreditnu ocjenu. Kreditni zavodi (objašnjeni u nastavku) mogu čuvati negativne podatke o vama dvije do deset godina, a bankroti do sedam godina.

Kako poboljšati kreditnu ocjenu

1. Ispravite pogreške

Događaju se pogreške koje mogu dovesti do odbijanja vašeg zahtjeva za kreditnom karticom. Ako u svom izvješću pronađete pogrešku, bez odgađanja obavijestite kreditni ured. Pozvat će se zajmodavac kojem ste se obratili, a ako se podaci ne mogu potvrditi, pogreška će biti uklonjena iz vaše datoteke. Pošaljite eventualnu korespondenciju kreditnim biroima da biste pomogli u slučaju.

2. Platite svoj dug

Zajmodavci novca vagaju koliko ste blizu ograničenjima na različitim karticama, koliko novca dugujete u odnosu na kredit koji imate na raspolaganju i broj kreditnih računa na kojima imate nepodmirena dugovanja koja još uvijek morate platiti.

3. Platite račune na vrijeme

Ako ne platite račune na vrijeme, uključujući uplate hipoteke, naplatit će vam se kasna naknada i možda ćete biti prijavljeni kreditnom uredu. Tvrtke imaju različite metode u odlučivanju kada će tvrditi da je plaćanje delinkventno.

Plaćanje se smatra delinkventnim kada zajmoprimac kasni s plaćanjem, poput poreza na dohodak, hipoteke, zajma za automobil ili računa kreditne kartice. Ako je netko delinkvent, suočit će se s kaznama, ovisno o vrsti delinkvencije, njenom razlogu i duljini vremena.

4. Ne tražite više kredita

Otvaranje nekoliko kreditnih računa ili čak njihovo traženje u kratkom vremenskom razdoblju izaziva alarme kod kreditnih ureda i financijskih institucija. To više vrijedi kad to rade ljudi koji dugo nemaju kreditnu povijest.

5. Znajte svoj rezultat

Ne morate čekati dok vam ne bude odbijen kredit da biste dobili kopiju svog kreditnog izvještaja i bodovanja. Kopiju svog kreditnog izvješća možete naručiti kad god želite od dva velika ureda za kreditno izvještavanje: Equifax i TransUnion.

Jedna banka u Kanadi za koju znam da vam omogućuje besplatan uvid u vašu kreditnu ocjenu je Kanadska carska trgovinska banka ili CIBC.

6. Koristite svoj kredit

Nemate kreditnu povijest ako nikada na svoje ime niste imali zajam ili kreditnu karticu. To vam može otežati dobivanje kreditne linije (objašnjeno je u nastavku) kada vam treba, jer zajmodavci ne mogu procijeniti koliko ćete biti odgovorni sa svojim novcem.

Ako se dogovore da će vam posuditi novac, možda će vam naplatiti višu kamatnu stopu samo da bi zaštitili svoj novac. Važno je koristiti svoj kredit na redovan i odgovoran način kako biste mogli razviti snažnu kreditnu povijest.

Učinak odgođenih plaćanja na hipoteku ili kreditnu karticu

Trenutna globalna zdravstvena kriza povezana s COVID-19 prisilila je nekoliko banaka i zajmodavaca da zajmoprimcima omoguće odgodu plaćanja na hipoteke, kreditne kartice, studentske zajmove itd. Te su banke i zajmodavci prilagodili planove podrške kako bi pomogli pojedincima i malim poslovni se kupci nose s financijskom nesigurnošću.

Ljudi traže odgodu hipoteke kako bi im olakšali privremene financijske poteškoće ako zbog globalne zdravstvene krize nemaju prihod ili smanjeni prihod.

Vaše okolnosti i vaš cjelokupni financijski plan trebali bi vam pomoći da odlučite želite li tražiti odobrenje zajmodavaca da preskočite isplate za nekoliko tjedana ili mjeseci.

Udarac

Ako odgodite uplatu hipoteke, to ne bi trebalo utjecati na vašu kreditnu ocjenu ako imate odobrenje za odgodu plaćanja. Ako preskočite uplatu bez odobrene odgode, vaša će kreditna ocjena zahvatiti pogodak.

Da biste izbjegli zabunu, razgovarajte sa zajmodavcima o svojoj situaciji i izborima. Bolje je da vam pomognu u plaćanju nakon što se očekuje da nastavite s plaćanjem. Bolje je da točno znate što se od vas očekuje kako biste izbjegli kažnjavanje jer bi se mogle dogoditi greške.

Što je kreditni ured?

Kreditni ured, poznat i kao agencija za izvještavanje o potrošačkim kreditima, tvrtka je koja prikuplja podatke o vašoj kreditnoj povijesti. Equifax i TransUnion dva su glavna kreditna ureda.

Kreditni zavodi prikupljaju podatke o kreditnim vjerovnicima i zajmodavcima kod kojih imate račune i stavljaju ove podatke na raspolaganje trećim stranama u kreditnom izvješću. Ali, na kraju je zajmodavac ili vjerovnik taj koji donosi odluku da odobri ili odbije vaš kreditni zahtjev. Zajmodavci i vjerovnici imaju vlastite standarde za odbijanje ili odobravanje kreditnih zahtjeva.

Što je kreditna linija?

Kreditna linija kreditni je resurs koji banka ili druge financijske institucije nude vladama, tvrtkama ili pojedinačnim klijentima koji im omogućuje povlačenje novca kada im trebaju sredstva.

Kreditna linija može biti ograničenje prekoračenja, zajam na zahtjev, posebna namjena, oročeni zajam, popust, kupnja komercijalnih zapisa, tradicionalni revolving račun kreditne kartice itd. Izvor je sredstava kojima se može brzo pristupiti kad god je to potrebno. Kamate se plaćaju samo na novac koji je posuđen. Kreditne linije mogu se osigurati kolateralom.

Što je osiguranje?

Osiguranje je vrijednosna stavka koja se koristi za osiguranje kredita koja smanjuje rizik za zajmodavce. Ako zajmoprimac ne vrati zajam, zajmodavac može zaplijeniti kolateral i prodati ga da bi nadoknadio svoje gubitke.

Hipoteke i krediti za automobile dvije su vrste kolateraliziranih kredita. Ostala osobna imovina, poput štednog ili investicijskog računa, može se koristiti za dobivanje kolateraliziranog osobnog zajma.

Izvori

Web stranice CIBC, Equifax Canada, Wikipedia, Wiktionary i Investopedia.

"Trebam li odgoditi uplatu hipoteke?" članak. Sheila Walkington. Novac trenira Kanadu. 2. travnja 2020.

"Odgođena plaćanja na hipoteku ili kreditnu karticu? Kako riješiti problem kada se plaćanja ponovno pokrenu ove jeseni." Rosa Saba. Toronto Star Calgary Bureau. 20. srpnja 2020.