Sadržaj:
Vaša kreditna prijava
Bez obzira podnosite li zahtjev za hipotekom, kreditnom karticom ili zajmom za automobil, banke i kreditne zadruge tražit će isto - koliki će rizik preuzeti na sebe ako odobre vaš zajam. Žele znati hoće li riskirati gubitak novca odobravajući vam zajam, odnosno hoćete li im vratiti zajam i pripadajuće kamate. Financijske institucije zarađuju zaračunavajući kamate na kredite koje odobravaju. Ali oni gube novac kad krediti "propadnu" i ne vrate im se. Žele izbjeći što veći broj ovih loših zajmova.
Alan Cleaver
U osnovi, hoćete li dobiti odobrenje ili odbiti zajam, ovisi o tome koliki su rizik financijske institucije spremne preuzeti i koliko rizično izgleda vaš zahtjev za kreditom. Ako se vaš zajam odobri, kamatna stopa koju dobijete također će se temeljiti na vašem potencijalnom riziku za financijsku instituciju. Što je veći rizik (ili šansa da ne ispunite obvezu zajma), to će vas zajam više koštati kroz kamatnu stopu ako dobijete odobrenje. Možete se zakleti da ćete vratiti zajam, ali žalosna je istina da ljudi lažu, a financijska institucija ne može reći koji su pošteni, a koji nisu. Čak i ljudi koji istinski žele vratiti zajmove ponekad padnu u situaciju da to ne mogu.Vaš zahtjev za kredit najbolji je pokazatelj koji banka ili kreditna unija imaju za to hoćete li vratiti kredit ili ne i koju kamatnu stopu trebaju naplatiti.
Svaka financijska institucija ima svoje politike zajma i određene brojeve pomoću kojih određuje je li vam zajam odobren ili odbijen, a ti će se brojevi i smjernice mijenjati ovisno o gospodarstvu i njihovim poslovnim potrebama. Ako imate jaku kreditnu aplikaciju, osigurat ćete da vaša prijava bude uvijek odobrena. Nakon što sam dugi niz godina radio u financijskoj industriji, uključujući i dužnost dužnika za zajmove, mogu vam reći neke stvari koje će zajmodavac gledati kada pregledava vaš zahtjev za zajam i koje vam stvari mogu pomoći ili naštetiti.
Kreditna ocjena
Vaša kreditna ocjena najbrži je alat koji kreditni službenik ima za utvrđivanje vašeg kreditnog rizika. Rezultati se mogu kretati od oko 400 do 850. Što je veći rezultat, to bolje. Ako niste imali puno kreditnog iskustva, moguće je da nećete imati rezultat. To nije negativna stvar, ali ne pomaže ni. Da biste postigli najbolje cijene i pomogli u odobravanju zajma, vjerojatno ćete htjeti rezultat iz 700-ih ili više. Ocjene u niskim 600-ima ili niže kreditnom osoblju ne izgledaju dobro. Kada zatražite svoj rezultat (poznat i kao FICO rezultat), imajte na umu da to nije nužno isti rezultat koji će vidjeti vaš kreditni službenik. Svaka financijska institucija može se koristiti vlastitim standardima za određivanje vašeg rezultata.
Kreditna povijest
Kreditnu ocjenu određuju stavke u vašoj kreditnoj povijesti. Vaša kreditna povijest nije pokazatelj hoćete li otplatiti zajam, ali pokazuje povijest vašeg poslovanja u prošlosti, a prošlost je dobar pokazatelj budućnosti. To je vjerojatno najvažnija stvar koju će kreditni službenik pogledati. Možete jednom godišnje provjeriti svoju kreditnu povijest iz svakog od glavnih kreditnih ureda tako što ćete posjetiti AnnualCreditReport.com. To je uspostavljeno vladinim zakonodavstvom kako bi se pomoglo u borbi protiv krađe identiteta. Dobro je unaprijed provjeriti svoje kreditno izvješće kako biste podnijeli zahtjev za zajam kako biste vidjeli postoji li nešto što treba raščistiti (poput pogrešaka ili problema s krađom identiteta).
Oni će htjeti vidjeti da ste imali iskustva s kreditnom karticom i izvršili plaćanja na vrijeme. Kasne isplate na vašoj kreditnoj povijesti izgledaju loše, pogotovo jer se obično prikazuju samo ako ste zakasnili više od 30 dana. Zakašnjelo plaćanje hipoteke izgleda gore od zakašnjelog plaćanja kreditnom karticom, jer bi kreditni službenik očekivao da će viši prioritet biti stavljen u vaš dom. Kreditni službenik će vidjeti koliko dugo imate iskustva s kreditom gledajući datum kada je otvoren vaš najraniji račun. Što više vremena, to bolje. I