Sadržaj:
- Razlika između tradicionalnih 401K, tradicionalnih IRA, Roth 401K i Roth IRA
- Kada doprinijeti Rothu nasuprot tradicionalnom mirovinskom računu
- Kamo ide moj doprinos za podudaranje tvrtke?
Razlika između tradicionalnih 401K, tradicionalnih IRA, Roth 401K i Roth IRA
Izjava o odricanju odgovornosti: Nisam registrirani financijski planer niti imam diplomu iz financija ili računovodstva. Smatram se prosječnim investitorom jer znam da sam napravio više pogrešaka nego što sam povukao dobrih poteza.
Kako moja djeca započinju karijeru, sve je više izbora za mirovinsku štednju, a postaje sve teže odrediti tko vam pomaže razumjeti vaše mogućnosti, a tko vam samo prodaje stvari. Tu počinjem sa svojom djecom jer ih počinjem učiti o ulaganju.
Krenimo od definiranja nekih pojmova.
- 401K. Dostavljen putem vašeg poslodavca kao račun za spremanje za mirovinu. Na ovaj račun doprinosite kao postotak od vaše plaće. Mnogi poslodavci također odgovaraju ovom računu. Na primjer, poslodavac može iznositi 25 centi po dolaru do vaših prvih 6% doprinosa.
- IRA. Pruža se putem nezavisnih investicijskih društava kao račun za spremanje za umirovljenje. Postavljate račun i odabirete tvrtku koja drži račun, a to bi mogla biti banka poput Chasea ili Bank of America ili investicijska tvrtka poput Charlesa Schwaba ili Fidelityja. Na ovaj račun dajete svoj doprinos kako smatrate prikladnim.
- Roth mirovinski račun. Na Rothovom mirovinskom računu novac se stavlja na račun nakon poreza na dohodak. Dakle, na ovaj novac platili ste porez na dohodak. Očekuje se da nećete morati plaćati porez na dohodak kada novac upotrijebite u mirovini.
- Tradicionalni mirovinski račun. Na tradicionalnom mirovinskom računu novac se stavlja na račun prije poreza na dohodak. Dakle, ne plaćate porez na dohodak kad zaradite novac. Očekuje se da ćete platiti porez na dohodak kada novac upotrijebite u mirovini.
Puno je sjajnih resursa koji vam mogu reći o svim pravilima svake vrste računa, a ističem one iznad jer je pretpostavka da ćete novac koristiti samo za mirovinu. Sad, spojimo ove pojmove.
- Tradicionalni 401K. Poslodavac koji sponzorira 401 tisuću, gdje se doprinosi uzimaju prije oporezivanja.
- Roth 401K. Poslodavac koji sponzorira 401 tisuću, gdje se doprinosi uzimaju nakon oporezivanja.
- Tradicionalna IRA. Račun u neovisnoj tvrtki čiji se kvalificirani doprinosi odbijaju od poreza.
- Roth IRA. Račun kod nezavisne tvrtke čiji kvalificirani doprinosi ne pružaju porezni odbitak.
- Podudaranje tvrtke. Podudaranje tvrtke je novac koji tvrtka uloži na vaš račun od 401K. Obično ga ovdje imate kao nešto poput tvrtke koja će odgovarati 50 centi za svaki dolar koji unesete do 6%.
Kada doprinijeti Rothu nasuprot tradicionalnom mirovinskom računu
Evo dogovora: kada doprinosite mirovinskom računu želite smanjiti porez koji plaćate kada novac ide na račun i kada novac dolazi s računa. I nitko ne govori o tome što to znači. To znači da biste tijekom svog života trebali doprinositi i Roth-u i tradicionalnom mirovinskom računu kako biste smanjili poreze. Nećete istovremeno doprinositi s obje, međutim, postojat će točka u kojoj ćete prebacivati doprinose s jednog na drugoga.
Koji bih trebao doprinijeti?
Prvo, morate razumjeti koliko poreza na dohodak danas plaćate, a koji je u velikoj mjeri vezan uz vašu plaću. Na primjer, većina ljudi koji zarađuju manje od 20 000 USD godišnje, ne duguju porez na dohodak. U ovom je slučaju Roth 401K savršen. Doprinosete onoliko koliko gotovo možete osloboditi poreza, a tijekom povlačenja to je i porez. Kako vam prihodi rastu, počinjete plaćati porez na dohodak, možda 5%, ali pretpostavimo da ćete po povlačenju platiti 10%. Još uvijek ima smisla pridonijeti Rothu. Kako se to obično događa na početku vaše karijere, zarada će rasti dugo vremena, što se također povlači bez poreza. Zaključak: ako imate pristup Rothu 401K, koristite ovaj račun u ranom dijelu svoje karijere i dok prvi posao dobivate na fakultetu.
Kada s Rotha prelazite na tradicionalni račun za umirovljenje?
Kasnije u karijeri možda će vam ostati 10 ili 15 godina prije odlaska u mirovinu, nekoliko puta ste unaprijeđeni i plaćate 15-20% poreza na dohodak. Sada je vrijeme da prijeđete na tradicionalno 401K. Novac koji ulažete u tradicionalnu IRA sada ima uštedu poreza od 15-20%. Po povlačenju porezi bi trebali biti niži, recimo 10%. Međutim, u ovom ćete slučaju platiti i porez na zaradu. Zaključak: ako imate pristup Rothu 401K, prijeđite na tradicionalni 401K kad ste bliže mirovini i kad ste u višem poreznom razredu.
Najbolji savjet je razgovarati s poreznim stručnjakom i financijskim savjetnikom. Međutim, ako bilo tko ne razmišlja o ovome, vrijeme je da nađete novi.
Kamo ide moj doprinos za podudaranje tvrtke?
Bilo da doprinosite Rothu 401K ili tradicionalnom 401K, vaša tvrtka koja podudara doprinose ići će na račun odgođenog poreza. Znači, plaćat ćete porez na sve odgovarajuće doprinose tvrtki kada povučete ovaj novac.