Sadržaj:
- Zašto ne štedimo više?
- Najbolje doba za početak
- Prednosti pokretanja mladih
- Prednosti složenih kamata
- Riskirati više u mladosti
- Mogućnosti ulaganja
- Video za mirovinsko planiranje
- Kako uložiti novac
- Koliko mi treba?
- Razmotrite politike zdravstvenog i životnog osiguranja
- Reference
Kad započinjete svoju karijeru, a tek ste se školovali, ideja o mirovini čini se nesmišljenom. Većina ne može zamisliti dan kada više ne radi ili ne može raditi. Ali mirovina je dio života. A ako pravilno planirate, to može biti prekrasan trenutak. Početak novog poglavlja u vašem životu, potpomognuto novcem koji ste pažljivo štedjeli, ulagali i akumulirali tijekom desetljeća tijekom svog radnog vijeka. Uz samo mali postotak poslodavaca koji danas nude mirovinske planove, isplati se planirati unaprijed.
Zašto ne štedimo više?
Nacionalni institut za mirovinsku sigurnost procjenjuje da 40 milijuna kućanstava u Sjedinjenim Državama nema mirovinske ušteđevine. Prema Institutu za istraživanje primanja zaposlenih, Amerikanci su zajedno u deficitu mirovinske štednje koji se približava 4,3 bilijuna američkih dolara. Broj ukazuje na to da kućanstva u Sjedinjenim Državama, u kojima je glavni čovjek između 25 i 64 godine, imaju uštedu od 4,3 bilijuna dolara manje od predloženog broja.
Federalne rezerve imaju daljnje alarmantne statistike o našem nedostatku mirovinske štednje. Srednji saldo računa za umirovljenje u zemlji iznosi 59.000 USD. To uključuje samo ljude koji imaju mirovinski račun. Razmotrimo desetke milijuna koji ga nisu ni postavili. Prosječni saldo za mirovinske račune iznosi 200.000 USD. Zapamtite, medijan je srednja točka skupa brojeva, dok se srednja vrijednost izračunava zbrajanjem svih brojeva i dijeljenjem s iznosom u skupu.
Postoje neka američka kućanstva koja su dobro postavljena za mirovinu. Zbog toga je srednja vrijednost veća. No, medijan pokazuje koliko kućanstava pada na prag od 59.000 USD ili ispod njega. 59.000 dolara jedva bi pokrilo hitnu medicinsku pomoć, a kamoli da bi nekoga postavilo u mirovinu. Svaki Amerikanac u radnoj dobi trebao bi se uznemiriti ako se već ne priprema za mirovinu.
Najbolje doba za početak
Postoji zabluda da bismo se oko umirovljenja trebali početi brinuti tek u kasnim 30-ima i ranim 40-ima. To su godine kada ste uspostavljeni u svojoj karijeri i počinjete dobro zarađivati. Sada možete početi investirati za mirovinu. Ali ako tek započinjete u kasnim 30-ima, propustili ste uštedu od 10 do 15 godina koja je mogla biti na vašem mirovinskom računu.
Otvaranje računa za umirovljenje nije prekretnica koju ostavljate za 30-te. To bi se trebalo dogoditi u trenutku kad počnete raditi. Bez obzira pridružite li se radnoj snazi u 18, 22, 25 ili kasnije u životu, otvorite mirovinski račun u roku od godine dana od prvog posla. Čak i ako u početku na račun dodajete samo male iznose, svaki dolar koji uštedite pomoći će vam da krenete putem.
Prednosti pokretanja mladih
Razumljivo je da zarađujete manje kad prvi put uđete u radnu snagu. A ako ste završili fakultet, možda ćete imati neke studentske zajmove koje treba platiti. Nitko ne očekuje da svake godine u dvadesetima uložite 10.000 USD na mirovinski račun. Ali čak i dodavanje 1000 dolara svake godine vrlo je vrijedan iznos.
Usredotočite se na upravljanje dugom i nemojte zaostajati ni u jednom plaćanju jer novac umjesto toga stavljate na mirovinski račun. No, upravljajte svojom potrošnjom tako da uživate u svom životu, otplaćujete dugove i stavljate nekoliko stotina dolara na svoj mirovinski račun svaki put kad imate dodatnu uštedu. Što ranije dodate novac na svoj račun, to ga više možete dobiti.
Prednosti složenih kamata
Najveći razlog zašto biste trebali početi dodavati jajašca za umirovljenje u dvadesetim godinama su složene kamate. Složeni kamate su kako novac eksponencijalno raste jer se kamate grade na sebi. Ideja je da zarađujete od početnog ulaganja.
Možemo se poslužiti jednostavnim primjerom gdje ste odlučili dodati 500 USD u dugoročnu obveznicu koja je ocijenjena vrlo sigurnom. Ulaganje je bez rizika kad znate da ćete svake godine dobiti određeni povrat. Čak i ako je prinos samo tri posto godišnje, to je još uvijek neka kamata.
Na kraju prve godine imate 515 dolara zahvaljujući tri posto kamate. U drugoj godini u toj obveznici imate 515 dolara, što znači da na kraju imate 530,45 dolara. U roku od dvije godine zaradili ste samo dodatnih 0,45 dolara zahvaljujući složenim kamatama. Nisam zadivljen?
U roku od deset godina, vaše ulaganje od 500 USD u praktički bezriznu obveznicu pretvorit će se u 671 USD. Za 40 godina, isto ulaganje od 500 dolara sada iznosi 1631 dolar. Možete uključiti vlastite brojke da biste izračunali utjecaj složenih kamata u kalkulator, poput ovog iz američkog SEC-a.
Sad zamislite da svake godine od sredine 20-ih na svoj umirovljenički račun dodajete više od 500 američkih dolara i ulažete velik dio novca u investicije koje vam daju mnogo bolji povrat od tri posto. Lako je uočiti da se novac učetverostručuje do trenutka kada budete spremni za mirovinu.
Učinci složenih kamata na 500 USD tijekom 40 godina.
Riskirati više u mladosti
Kad ste u dvadesetima, mogli biste zamisliti kako radite još 40 godina. To vam daje novac vrijedan četiri desetljeća koja ćete zaraditi i uložiti putem mirovinskog računa. A ako ste rano počeli štedjeti, dobit ćete priliku riskirati više. Svakako, postoji vjerojatnost da se neka od vaših ulaganja ne ostvare. Ali oni koji to učine imat će vam vrlo dobar neprihod. Pa čak i ako imate godinu dana u kojoj na kraju izgubite više nego što uložite u te investicije, imate dovoljno vremena prije nego što dosegnete dob za umirovljenje.
Preuzimanje velikih rizika s mirovinskom štednjom nije tako pametno kad ste u 50-ima i 60-ima. Uvijek možete preuzeti proračunate rizike ako ste sigurni da podržavate pobjednika. Ali nećete željeti riskirati gnijezdo koje ste već izgradili. Tome služe vaše dvadesete!
Mogućnosti ulaganja
Dvije najpopularnije opcije za ulaganje u mirovinske fondove su pojedinačni umirovljenički računi ili IRA i 401 (k).
Koncept 401 (k) je da će vaš poslodavac u vaše ime uplaćivati doprinose na mirovinski račun. Oni koji su lojalni jednoj tvrtki ili bi mogli zamisliti provođenje mnogih desetljeća u istoj firmi, imali bi koristi od 401 (k).
Postoji nekoliko različitih vrsta ovih planova, s tim da je 401 (k) korporativna verzija. 403 (b) namijenjen je zaposlenicima koji rade u javnom obrazovanju ili imaju neprofitne organizacije. 457 je mjesto gdje se novac državnih i općinskih zaposlenika odvaja za mirovinu, dok savezni zaposlenici dobivaju štedljive planove štednje ili TSP-ove. Jedina razlika između ovih planova je tko ih može koristiti.
IRA je štedni račun koji biste koristili za mirovinu. Razlog zašto ima smisla koristiti IRA, umjesto redovnog štednog računa, je taj što na IRA-i dobivate ogromne porezne olakšice. Neki ljudi misle da je IRA investicija, ali IRA je samo mjesto na koje ulažete sav novac i imovinu. Bilo da se radi o dionicama, obveznicama, uzajamnim fondovima ili robama, oni spadaju u kišobran IRA-e.
Postoji nekoliko različitih IRA-a, poput tradicionalnih, Roth-a, SEP-a i JEDNOSTAVNIH IRA-a. Oni se razlikuju ovisno o prihvatljivosti prihoda, statusu zaposlenja, ograničenjima koliko možete svake godine staviti na račun i kako se daju porezne olakšice. Primjerice, porez se plaća samo pri umirovljenju u tradicionalnoj IRA-i. U međuvremenu, porez plaćate kada novac ide na račun u Roth IRA-i, ali pri umirovljenju ne plaćate porez.
Prije postavljanja računa za umirovljenje, istražite sve razlike i ograničenja podobnosti na računima kako biste bili sigurni da ste odabrali onaj koji najbolje odgovara vašim potrebama.
Video za mirovinsko planiranje
Kako uložiti novac
Sad kad imate otvoren mirovinski račun, vrijeme je da odlučite kako ćete uložiti svoj novac. Kao što je ranije spomenuto, razuman je odabir za rizičnija ulaganja u 20-ima i ranim 30-ima. Neki pojedinci idu putem odabira određenih dionica i / ili obveznica za svoju mirovinsku štednju, dok se drugi oslanjaju na uzajamne fondove s različitim prinosima i razinama rizika.
Prema Morningstaru, prosječni godišnji prinos na burzi između 1926. i 2015. iznosio je 10,02%. Suprotno tome, prosječni godišnji povrat obveznica iz istog razdoblja iznosio je 5,58%. Iako dobivate pristojan povrat obveznica, dionice nude puno više šansi za eksponencijalno uzgoj tog jajašca za umirovljenje.
Pojedinci koji imaju iskustva i razumiju tržište dionica i obveznica mogu odabrati određena ulaganja koja će dodati svom portfelju. Oni koji ne žele preuzeti toliko posla, i dalje mogu biti vrlo uspješni odabirom pravih uzajamnih fondova ili drugih investicijskih sredstava predloženih od strane certificiranog financijskog planera. Za prvih 10 godina mirovinske štednje, pod pretpostavkom da započnete s dvadesetim godinama, najbolje je odlučiti se za uzajamne fondove s većim godišnjim prinosima.
Čak i kada ulažete u rizične uzajamne fondove, dobro je imati ravnotežu. Ne stavljajte 100 posto svoje ušteđevine u rizične uzajamne fondove u bilo kojoj dobi. Izbalansirajte to tako da imate 50% uzajamnih fondova s visokim prinosom, 30% u "sigurnijim" uzajamnim fondovima i 20% u obveznicama. Te se postotke možete preispitati svakih nekoliko godina, ovisno o tome koliko štedite, povratu koji imate i bilo kakvim promjenama u vašem životu ili okolnostima zaposlenja.
Primamljivo je uložiti gotovo sve svoje umirovljeničko gnijezdo u obveznice kad se približavate mirovini. Ali pod pretpostavkom da planirate živjeti nekoliko desetljeća nakon umirovljenja, može vam pomoći da nastavite uzgajati to gnijezdo. U kasnim 50-ima i ranim 60-ima razumno je stavljati 40 do 50 posto novca u dionice, a drugu polovicu u obveznice. I dalje dobivate lijep povrat od dionica / uzajamnih fondova, ali dobivate sigurnosnu mrežu obveznica ako nešto pođe po zlu s burzom.
Koliko mi treba?
Pitanje koje mnogi ljudi postavljaju je koliko će im trebati u mirovinskom jajetu kad prestanu raditi. Odgovor je da će svaka obitelj imati svoj broj. Vaša idealna brojka umirovljenja ovisit će o tome gdje živite, načinu života u kojem želite uživati, koliko godina želite provesti u mirovini i koliko uzdržavanih osoba imate.
Postoje korisni kalkulatori mirovinskih prihoda, poput ovog iz TD Ameritrade, pomoću kojih možete dobiti neku predodžbu o svojoj idealnoj figuri. Kalkulator uzima u obzir vašu trenutnu dob, kada očekujete mirovinu, koliko godina planirate provesti u mirovini i koliko ćete novca (u današnjim dolarima) trebati živjeti svakog mjeseca u mirovini.
Razmotrite politike zdravstvenog i životnog osiguranja
Životno osiguranje otprilike je puno više od dobivanja paušalnog iznosa kad netko umre. Životno osiguranje trebalo bi biti sastavni dio svakog mirovinskog plana. Ako se pravilno koristi, životno osiguranje može učvrstiti obiteljski mirovinski plan i zaštititi ga od nepredviđenih incidenata.
Recimo da obje osobe u paru rade i štede na zajedničkoj mirovini. Ako jedan od supružnika neočekivano umre, njihov potencijalni prihod se gubi. Iako drugi supružnik može imati nešto niže troškove kao samac, još uvijek su u minusu zbog neočekivanih gubitaka u prihodima i mirovinama. Novac od police životnog osiguranja način je da se nadoknade ti gubici i osigura da preživjeli supružnik i obitelj još uvijek imaju sredstava za život i mirovinu sa svojim trenutnim životnim stilom.
Također je važno uzeti u obzir troškove zdravstvenog osiguranja. Kad smo mlađi, primamljivo je ići bez zdravstvenog osiguranja. No imati pristupačnu policu zdravstvenog osiguranja tijekom svog života mudra je investicijska odluka. Osigurava zaštitu od troškova redovitih zdravstvenih pregleda, posjeta liječniku, lijekova na recept i hitnih slučajeva. Neke vrste dopunskog zdravstvenog osiguranja također su korisne, jer te police imaju vrlo niske mjesečne premije i omogućuju paušalne isplate u određenim slučajevima - recimo nesreći, invaliditetu, dijagnozi karcinoma ili drugoj zdravstvenoj nuždi.
Kako starimo, razumno je pojačavati svoje police zdravstvenog osiguranja svakih nekoliko godina. Razumnije je koristiti se planovima s višim premijama kasnije u životu, jer oni pružaju višu razinu pokrića i manje troškova iz džepa kada vam je potrebno liječenje i / ili hospitalizacija. S starenjem postajemo bolesni, a imati više zdravstvenog osiguranja u tim godinama je vrlo korisno.
Zastrašujuće je početi razmišljati o mirovini u dvadesetim godinama. Tek ste počeli raditi i želite uživati u novcu koji zarađujete. Ali desetljeća prolaze u tren oka. I prije nego što to shvatite, mirovini pristupate s gnijezdom koje nije dovoljno veliko. Krenite rano i imate puno veće šanse osigurati da ste vi i vaša obitelj financijski sigurni kad odlučite prestati raditi.
Reference
- Maeda, Marta. Kompletni vodič za IRA-e i ulaganje IRA-e: Otkrivene strategije za izgradnju bogatstva . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.
© 2018 Doug West