Sadržaj:
- Minimalne kvalifikacije za program pomoći predujma
- Kreditne ocjene
- Kreditna ocjena i raspored predujmova
- Kreditna povijest
- Prihod
- Program pomoći za predujam se vratio
- Resurs za pomoć pri predujmu
Zajmovi za pomoć pri predujmljivanju mogu vam pomoći u postotku od vašeg pologa.
Royalty free slika od Pixabay
Nakon nestanka otprilike desetljeća, programi pomoći za predujmove počinju se ponovno pojavljivati kao programi zajma koji pomažu zajmoprimcima s minimalnim predujmom potrebnim za kupnju kuće. Ovi su programi osmišljeni kako bi pomogli zajmoprimcima u vezi s nekim ili svim predujmima i / ili troškovima zatvaranja povezanim s kupnjom kuće. Programe uglavnom nudi lokalni ili državni stambeni administrator. Njima se također može upravljati putem neprofitne organizacije ili izravno putem zajmodavca.
Programi za pomoć pri predujmama su programi zajma koji pomažu zajmoprimcima s najmanje 3,5% predujma potrebnog za zajmove koji su općenito priznati kao zajmovi s niskim ulogom.
Minimalne kvalifikacije za program pomoći predujma
Ako se želite kvalificirati za program pomoći u vezi s predujmom, imate mnogo mogućnosti na izbor. Imajte na umu da ovi programi imaju stroge smjernice kojih se morate pridržavati da biste bili kvalificirani za pomoć u programu.
Podaci o vašoj kreditnoj ocjeni, kreditnoj povijesti i prihodu prikupljaju se kao dio utvrđivanja jeste li kreditno sposobni ili, drugim riječima, kvalificirani za primanje zajma prema programskim smjernicama.
Nema puno pravila za kvalificiranje za program pomoći za predujam, ali pravila za kvalificiranje su stroga.
1. Morate biti u mogućnosti dokazati svoj prihod punom dokumentacijom. Morate imati W2, platne račune i porezne prijave. Nažalost, zajmodavac ne može kvalificirati vaš prihod na temelju navedenog dohotka i bankovnih izvoda za programe pologa.
2. Nerešena kreditna pitanja trebala bi se riješiti ili riješiti jer će se novac koji dugujete vjerovnicima uračunati u vaš prihod.
Kreditne ocjene
Kreditne ocjene su ono što zajmodavci koriste za utvrđivanje jeste li kreditno sposobni ili ne. Prema Mreži zajmodavaca, vaša kreditna ocjena odlučujući je čimbenik u započinjanju kvalifikacijskog postupka kako biste dobili zajam putem Programa pomoći pri predujmu.
Za tipične zajmove sljedeći je primjer uobičajeno očekivanje za bodove.
Kreditna ocjena i raspored predujmova
S kreditnom ocjenom od | Zajmoprimac može dobiti zajam uz minimalni predujam |
---|---|
580+ |
3,5% |
500-579 |
10% |
Županija u kojoj živite određuje minimalni kreditni rezultat potreban za zajam.
Ako se želite kvalificirati za zajam putem programa zajma za pomoć pri predujmu, morate ubrojiti minimalni kreditni rezultat potreban za kvalificiranje za program. Ako je minimalni broj kreditnih bodova u vašoj županiji nerazumno visok i ako uspijete uštedjeti dovoljno novca za minimalni predujam potreban za dobivanje zajma, možda biste trebali razmisliti o izravnom zajmodavcu kako biste se kvalificirali za zajam. Većina zajmodavaca kuća traži da imate minimalnu kreditnu ocjenu 620. Ocjena 620 može biti niža od minimalne kreditne ocjene vaše županije. U ovom slučaju imate veće šanse za zajam ako idete izravno zajmodavcu za zajam.
Shvatite ovaj vrlo važan koncept u vezi s vašom kreditnom ocjenom - što je viša vaša kreditna ocjena, zajmodavac će vam trebati manje za vaš predujam. Niska kreditna ocjena znači da ćete morati smanjiti najmanje 10% do 20%, ovisno o zajmu koji tražite.
Kreditna povijest
Osim pregleda kreditne ocjene, zajmodavac pregledava i kreditnu povijest kako bi utvrdio kolika će biti vjerojatnost da ćete vratiti novi zajam. Način na koji vraćate prethodne i sadašnje vjerovnike koristi se kao mjerilo za određivanje pravodobnosti i temeljitosti postupanja s kreditima koji su vam već dodijeljeni.
Ako na vrijeme platite dugove i platite iznos dogovoren između vas i vjerovnika, na vas se gleda povoljnije od zajmoprimca koji uvijek kasni s plaćanjem i / ili koji uopće ne plaća.
Prihod
Ako imate dobru kreditnu ocjenu i dobru kreditnu povijest, zajmodavac će zatim pogledati koliki prihod ostvarujete i koliki imate trenutni dug. Zajmodavac također gleda koliko ćete dodatnog duga zadobiti ako vam dodijele dodatni zajam.
Vaš će se novi dug izračunati i usporediti s vašim prihodom kako bi se utvrdilo ono što se naziva vašim odnosom duga i prihoda. Zajmodavci obično žele da vaš omjer duga i dohotka bude manji ili jednak 43%.
Omjer duga i dohotka izračunava se uzimajući mjesečnu isplatu duga i dijeleći je s bruto mjesečnim prihodom (prihod prije poreza i odbitaka).
Primjerice, ako je vaš mjesečni dug 2150 USD, a mjesečni prihod 5000 USD, tada bi omjer duga i dohotka bio 43%.
2.150 USD / 5.000 USD = 43%
Pogledajmo još jedan primjer koji će vam pomoći da shvatite koncept. Ako je vaš mjesečni dug 1500 USD, a mjesečni prihod 5000 USD, tada bi vaš dug prema prihodu iznosio 30%.
1.500 USD / 5.000 USD = 30%
Što je vaš omjer duga i dohotka veći, to je veći rizik koji zajmodavac preuzima da bi vam izdao zajam.
Program pomoći za predujam se vratio
Između 2003. i 2006. godine prevladavali su 100% zajmovi. No, ubrzo nakon toga došlo je do pada ogromnog broja zajmova koji su propali i kao posljedica toga, zajmodavci su prestali nuditi 100% financiranje za stambene zajmove.
Sada, s oporavnim gospodarstvom i većim uvidom u to kako kvalificirati zajmoprimce, industrija kredita vratila je stopostotno financiranje i program pomoći za predujam. Istodobno, industrija otežava ispunjavanje uvjeta za ove zajmove. Unatoč tome, ako ispunite minimalne kvalifikacije navedene u smjernicama, vjerojatno ćete dobiti zajam za pomoć putem predujma bez puno gnjavaže.
Ako vaša kreditna ocjena još nije na minimalnoj kreditnoj ocjeni potrebnoj za program pomoći pri predujmu i ako trenutno niste u mogućnosti ispuniti uvjete za zajam, najbolje je raditi s vjerovnicima kako biste dobili vaše račune podmirio.
Možete razgovarati s financijskim savjetnikom ili zajmodavcem koji će vam pomoći utvrditi koji dugovi i koliki dio duga je potrebno smanjiti ili u potpunosti otplatiti. Ako je vaš vjerovnik spreman uzeti u obzir niže plaćanje, vaš financijski savjetnik ili zajmodavac može vam dati nekoliko korisnih savjeta i strategija za pregovaranje o nižim obvezama plaćanja.
Druga stvar koju treba učiniti je nastaviti odlagati sredstva za predujam i troškove zatvaranja. U nekim slučajevima vaš agent za prodaju nekretnina može pregovarati s prodavateljem kako bi vam pomogao u vezi s nekim ili svim troškovima zatvaranja. No, važnije je pitanje predujma. Većina zajmodavaca želi da u igri imate "kože". Drugim riječima, žele da imate nešto za izgubiti ako vam zajmodavac da zajam. Iako se 100% financiranja počinje ponovno pojavljivati, čini se da je puno teže dobiti ove vrste zajmova. Da bi se kvalificirali za 100% financiranje, kreditne bodove moraju biti izuzetno visoke, a dokumentacija o prihodima stroža je nego u prošlosti.
Ipak, postoje mnogi dostupni programi zajma. Ne morate zaglaviti sa strogima. Postoje zajmovi za sve. Prvi je korak razgovarati s zajmodavcem da biste vidjeli kakav je vaš kreditni rezultat i surađivati s vjerovnicima s kojima imate negativnu povijest.
Posljednje, ali ne najmanje važno, počnite štedjeti sredstva za predujam i troškove zatvaranja u slučaju da se ne možete kvalificirati za program pomoćnika za predujam.
Resurs za pomoć pri predujmu
Kalifornijsko udruženje REALTORS® ima resurs za pomoć kupcima i REALTORS®-u da pronađu organizaciju za pomoć pri predujmama u vašem području. Lako je ispuniti obrazac za prethodni pregled u 3 koraka. Ako trebate pomoć u popunjavanju obrasca, videozapis s detaljnim uputama.
© 2019 Marlene Bertrand