Sadržaj:
- Rasprave o osiguranju
- Je li Dave u pravu?
- Životno osiguranje: osnove
- Usporedba troškova
- Troškovi oročenog životnog osiguranja
- Troškovi cjelovitog životnog osiguranja
- Usporedba brojeva
- Koja je najbolja investicija?
- "Kupite termin i uložite razliku"
- Cjelovit život kao investicija
- Životno osiguranje kao alternativni oblik bankarstva
- Napomena o povlačenju gotovine u cjelovitom životnom osiguranju
- Koju da odaberem?
Slike novca na Flickr
Rasprave o osiguranju
Životno osiguranje jedna je od najspornijih tema u svijetu osobnih financija. Popularni gurui osobnih financija poput Davea Ramseyja i Suze Orman strogo upozoravaju ljude da se odvoje od cjelokupnog životnog osiguranja i reklamiraju nadmoć oročenog osiguranja (pogledajte Dave Ramsey koji viče o životnim osiguranjima u isječku ispod). S druge strane, mnogi stručnjaci za osobne financije i životno osiguranje brane zasluge cjelokupnog životnog osiguranja.
Što je još gore, obje strane imaju financijske poticaje koji bi mogli pristravati njihovim savjetima. Primjerice, Ramsey prima novac za oglašavanje od tvrtki za oročeno životno osiguranje. S druge strane, mnogi financijski savjetnici i agenti životnog osiguranja daju ogromne provizije od prodaje trajnih životnih osiguranja.
Kome vjeruješ?
Kad je došlo vrijeme da odlučim koja vrsta životnog osiguranja je za mene najbolja, duboko sam zarobio pokušavajući razumjeti prednosti i nedostatke svake vrste životnog osiguranja. Bilo je teško! Nisam imao stručnost ni iskustvo u financijama ili životnom osiguranju, a većina onoga što je napisano na tu temu je gusta i tehnička. Odlučio sam da je važno podijeliti ono što sam naučio s drugima na lakši, pristupačniji način.
Ovaj članak uspoređuje način funkcioniranja obje politike, koliko koštaju i kako se mogu koristiti u strategiji ulaganja.
Je li Dave u pravu?
Životno osiguranje: osnove
Danas su dostupne dvije osnovne vrste životnog osiguranja.
Oročeno životno osiguranje: životno osiguranje koje isplaćuje smrtnu naknadu vašim korisnicima ako umrete u skladu s odredbama polise. Ako kupite 30-godišnju policu 2020. godine i umrete prije 2050. godine, vaši će korisnici dobiti smrtnu naknadu. Ako umrete 2051. godine, vaši korisnici neće dobiti ništa. Tijekom tih 30 godina plaćate mjesečnu premiju kako biste održali politiku na snazi. Prestanite plaćati premiju i polica će prestati vrijediti.
Cjelokupno životno osiguranje: životno osiguranje koje isplaćuje smrtnu naknadu vašim korisnicima kad god umrete. Ne postoji ograničenje roka. Ova vrsta politike također je ulaganje. Vaša se naknada za smrt može povećavati s vremenom (ovisno o strukturi politike), a dijelu smrtne naknade možete pristupiti dok ste živi kroz nekoliko različitih mehanizama i to možete koristiti kao dodatak mirovini ili za veliku naknadu kupiti.
Usporedba troškova
Usporedba troškova različitih vrsta polica životnog osiguranja može dovesti u zabludu, jer se radi o vrlo različitim proizvodima i ne može ih se lako usporediti s američkim dolarima. To je poput uspoređivanja automobila i autobusne propusnice. Jedan je očito jeftiniji, ali možda vam neće biti od koristi ako živite u zemlji.
Korisnije je usporediti trošak u svjetlu različitih koristi i rizika svojstvenih svakoj vrsti osiguranja.
Troškovi oročenog životnog osiguranja
Terminsko životno osiguranje gotovo je uvijek "jeftinije", u smislu da su premije koje plaćate svaki mjesec obično prilično male u usporedbi s cjelovitim životnim osiguranjem. Međutim, postoje neki nedostaci koji dolaze s ovim jeftinim troškovima.
Kao prvo, vi / vaši korisnici vjerojatno nikada nećete dobiti novac od polica. Poslovni model društva za životno osiguranje ovisi o pretpostavci da većina ljudi koji kupuju police nikad neće dobiti isplatu - bilo zato što nadživljavaju taj termin ili prestaju plaćati premiju. Ako preživite prošli mandat, što ćete statistički vjerovatno učiniti - sve što ste učinili je pomoći u plaćanju isplate nekoga tko je umro tijekom police. Međutim, duševni mir mogao bi vam se isplatiti. Utješno je vrlo jeftino platiti stop-stop kako biste podržali svoje najmilije u najgorem, iako malo vjerojatnom scenariju.
Troškovi cjelovitog životnog osiguranja
Cjelokupno životno osiguranje nesumnjivo zahtijeva veće premije. Opće je pravilo da je cijeli život 10 puta skuplji od pojma, svi su drugi čimbenici jednaki. A premije morate plaćati veći dio ostatka svog života (obično do 90-te godine ili više) ako želite zadržati naknadu za smrt netaknutom. Iznos novca koji ćete tijekom života plaćati kao premiju znatan je. Međutim, postoji barem jedna značajna korist koju ćete dobiti u trgovini za ove visoke troškove: Pogodnost je trajna. Sve dok nastavite plaćati premiju tijekom vremenskog razdoblja koje biste trebali, vi ili vaš korisnik dobit ćete povrat novca za ono što ste mu uplatili.
Još jedno razmatranje: ako odlučite da kasnije želite dodati još oročenog osiguranja, to će biti vrlo skupo. U tom slučaju dugoročno bi vas stalna polica osiguranja možda koštala manje premije.
Usporedba brojeva
Recimo da ste mlada, prilično zdrava mlada odrasla osoba (30 godina). Vjerojatno biste mogli dobiti 30-godišnju polisu u iznosu od 150 000 američkih dolara za smrtnu smrt za oko 15 američkih dolara mjesečno. Cjelokupna životna politika s jednakim iznosom smrtne naknade vjerojatno će koštati oko 150 USD mjesečno. U 30 godina potrošit ćete 5.400 USD na oročeno osiguranje, odnosno 54.000 USD na cijeli život. Međutim, recimo da imate 60 godina. Mogli biste odlučiti da biste željeli imati više životnog osiguranja - možda imate djecu koja još nisu financijski neovisna ili vaš supružnik ima medicinske potrebe i nemate ušteđenog novca za njihovo korištenje ako biste preminuli. Ako produžite svoju politiku od 150 000 USD za, recimo, još 25 godina u nadi da će trajati dok ne umrete, vjerojatno će koštati oko 170 USD mjesečno. Tijekom 55 godina potrošili ste 56.700 USD za (nadam se,osim ako ne prođete više od 85 godina) 150 000 američkih dolara smrtne naknade za vašeg korisnika. Da ste cijelo vrijeme imali cijeli život, platili biste 99 000 američkih dolara tijekom istih 55 godina. Da, to je još uvijek prilično skuplje! Ali pričekajte, imajte na umu da dobrobit za smrt cijelog dobrog životnog osiguranja može s vremenom rasti ako radite s dobrom, uglednom životnom osiguravajućom kućom. Procijenimo konzervativnu stopu rasta od 3% - do 85. godine narast će na 762 000 USD. Da li biste radije platili 56 700 USD za vjerojatnost prosljeđivanja 150 000 USD svojim korisnicima ili 99 000 USD za garanciju prijenosa 762 000 USD na vaši korisnici? To je pitanje koje treba razmotriti dok odlučujete što je najbolje za vas.u istih 55 godina platili biste 99 000 USD. Da, to je još uvijek prilično skuplje! Ali pričekajte, imajte na umu da dobrobit za smrt cijelog dobrog životnog osiguranja može s vremenom rasti ako radite s dobrom, uglednom životnom osiguravajućom kućom. Procijenimo konzervativnu stopu rasta od 3% - do 85. godine narast će na 762 000 USD. Da li biste radije platili 56 700 USD za vjerojatnost prosljeđivanja 150 000 USD svojim korisnicima ili 99 000 USD za jamstvo prijenosa 762 000 USD na vaši korisnici? To je pitanje koje treba razmotriti dok odlučujete što je najbolje za vas.u istih 55 godina platili biste 99 000 USD. Da, to je još uvijek prilično skuplje! Ali pričekajte, imajte na umu da dobrobit za smrt cijelog dobrog životnog osiguranja s vremenom može rasti ako radite s dobrom, uglednom životnom osiguravajućom kućom. Procijenimo konzervativnu stopu rasta od 3% - do 85. godine narast će na 762 000 USD. Da li biste radije platili 56 700 USD za vjerojatnost prosljeđivanja 150 000 USD svojim korisnicima ili 99 000 USD za jamstvo prijenosa 762 000 USD na vaši korisnici? To je pitanje koje treba razmotriti dok odlučujete što je najbolje za vas.renomirano društvo za životno osiguranje. Procijenimo konzervativnu stopu rasta od 3% - do 85. godine narast će na 762 000 USD. Da li biste radije platili 56 700 USD za vjerojatnost prosljeđivanja 150 000 USD svojim korisnicima ili 99 000 USD za garanciju prijenosa 762 000 USD na vaši korisnici? To je pitanje koje treba razmotriti dok odlučujete što je najbolje za vas.renomirano društvo za životno osiguranje. Procijenimo konzervativnu stopu rasta od 3% - do 85. godine narast će na 762 000 USD. Da li biste radije platili 56 700 USD za vjerojatnost prosljeđivanja 150 000 USD svojim korisnicima ili 99 000 USD za garanciju prijenosa 762 000 USD na vaši korisnici? To je pitanje koje treba razmotriti dok odlučujete što je najbolje za vas.
No, uz ovu analizu troškova treba razmotriti i neke druge prednosti i nedostatke.
Koja je najbolja investicija?
"Kupite termin i uložite razliku"
Strogo govoreći, oročeno životno osiguranje nije ulaganje. Vjerojatno od toga nećete dobiti novac, ali pruža sigurnost da će vaša obitelj dobiti novac u najgorem slučaju. Taj osjećaj sigurnosti možda vas vrijedi koštati.
Stalno životno osiguranje tehnički je više ulaganje, iako pomalo komplicirano. Budući da je komplicirano i ne raste tako brzo kao druge investicije, poput burze, zagovornici oročenog osiguranja kažu da biste trebali kupiti terminsku policu, a ne trajnu policu, a razliku staviti na tržište dionica. No, je li to zaista najbolji način ulaganja novca?
Cjelovit život kao investicija
Stalno životno osiguranje nudi neke jedinstvene pogodnosti, koje bi se nekima mogle isplatiti kao ulaganje. Djeluje kao kod ulaganja na ova tri načina:
1. Vi ili vaši korisnici imat ćete najmanje "povrat" smrtne naknade na "ulaganje" vaše mjesečne premije. U gore navedenom primjeru, interna stopa povrata samo na naknadu za smrt (na primjer za nekoga tko umre s 85 godina) iznosi ~ 3,7% na godišnjoj razini.
2. Polica ima novčanu vrijednost koja raste. Ovo je dio politike koji je najzanimljiviji, ali i najkontroverzniji. Uz vašu smrtnu naknadu, imate i 'račun' novčane vrijednosti koji s vremenom raste zajamčenom stopom (često 3-5%). To je novac kojem možete pristupiti na nekoliko različitih načina dok imate pravila.
Kritičari životnog osiguranja ističu da, kad umrete, dobivate samo smrtnu naknadu. Novčana vrijednost nestaje. To je tehnički ispravno. Međutim, to zavarava. Novčana vrijednost nije odvojena niti je dodatak vašoj smrtnoj naknadi, već je najbolje smatrati dijelom vaše smrtne naknade da vam tvrtka omogućuje pristup dok ste živi. Ako podignete novčanu vrijednost, smrtna naknada umanjuje se za isti iznos. Postoji nekoliko različitih načina za pristup novčanoj vrijednosti. Na najosnovnijoj razini, međutim: ovu gotovinsku vrijednost možete koristiti poput investicijskog računa i povući s nje u bilo kojem trenutku za veliku kupnju ili za nadopunu mirovinskog prihoda iz drugih izvora. Značajno je da su povlačenja obično neoporeziva, što je prednost koju ima u odnosu na druge investicijske račune.
3. Najbolja društva za životno osiguranje isplaćuju dividendu.To dolazi iz njihove dodatne dobiti kao rezultat ulaganja vaših premija. Dividenda nije zajamčena. No, najbolje tvrtke imaju duge rezultate u dosljednom isplaćivanju dividendi svake godine. Vaša se dividenda temelji na tome koliki je iznos u dijelu s novčanom vrijednošću vašeg računa. Kako se vaša novčana vrijednost povećava, tako će se povećavati i vaše dividende. Tvrtka vam obično nudi nekoliko različitih načina na koje možete iskoristiti dividendu: pomoću nje možete kupiti više životnih osiguranja - na taj način vaša smrtna naknada može rasti, a rezultat toga će se povećati i vaša novčana vrijednost. To je način na koji životno osiguranje djeluje poput tradicionalnijeg ulaganja. Raste i spoji se. Dividendu možete dobiti i kao gotovinsku uplatu. Mnogi ljudi to čine kasnije u životu kada njihova smrtna naknada dosegne točku koju žele.
Istina je da će burza vjerojatno zaraditi veći prinos od ulaganja u životno osiguranje. Razumna je pretpostavka da će burza tipičnom investitoru zaraditi 6-8% godišnjih prinosa, prosječnih tijekom dugog vremenskog razdoblja. Životno osiguranje obično vam donese oko 3-5% nakon uračunavanja svih njegovih različitih nijansi. Međutim, valja napomenuti da životno osiguranje ima jedinstvene porezne olakšice i lakše mu je pristupiti (nema kazni ako odustanete prije dobi za umirovljenje), tako da ima neke prednosti koje bi mogle ujednačiti te razlike.
Nadalje, važno je uzeti u obzir da iskorištavanje dobrog povrata na burzi ovisi o vremenu. Ako povučete novac tijekom loših tržišnih godina, vaš će se portfelj smanjivati mnogo brže. Čak i ako se tržište oporavi, možda se nikada nećete oporaviti od gubitaka loših godina (pogledajte ovo objašnjenje ovdje). Usporedba prosječnih prinosa jedno je, ali vrijeme tržišnih uspona i padova može imati ogroman utjecaj na vašu konačnu prognozu. Ulaganje poput police životnog osiguranja ima niži prosječni povrat, ali je puno stabilniji - vaša novčana vrijednost i naknada za smrt ne smanjuju se nakon što se povećaju (osim ako se povučete iz njih), a zajamčeno se povećava likvidnost (novčana vrijednost), što često dovodi do povećanih isplata dividende. Na taj način može biti koristan alat za ublažavanje udara gubitaka na burzi.
Beskonačno bankarstvo
Neki koriste trajno životno osiguranje kao zamjenu za sve svoje potrebe za kreditima i financiranjem, u novčanoj strategiji nazvanoj "Beskonačno bankarstvo". Za većinu ljudi je vjerojatno bolje i sigurnije koristiti životno osiguranje kao jedan od alata, ali nekima bi ova strategija mogla biti zanimljiva. U donjem videu to objašnjavaju zagovornici beskonačnog bankarstva.
Životno osiguranje kao alternativni oblik bankarstva
Napomena o povlačenju gotovine u cjelovitom životnom osiguranju
Povlačenja iz čitave životne politike mogu biti komplicirana i vani je puno pogrešnih informacija. Obično možete podići novac na dva osnovna načina:
1. Jednostavno podizanje gotovine. Nazovite osiguravajuće društvo, potvrdite svoj identitet i recite im koliko želite podići. Gotovinu dobivate prilično brzo. Vaša smrtna naknada smanjit će se za taj iznos nakon što umrete (jer, ne zaboravite, novčana vrijednost tehnički je dio vaše smrtne naknade), osim ako ne nadoknadite gubitak plaćanjem dodatnih plaćanja ili korištenjem podijeljenih plaćanja za nadopunu računa (ne zaboravite da isplate dividende temelje se na novčanoj vrijednosti. Ako vam se gotovinska vrijednost smanji, isplate dividende će se smanjiti).
2. ILI možete uzeti zajam kod društva za životno osiguranje, a oni koriste vaš račun novčane vrijednosti kao zalog. Dakle, opet, ovaj novac u konačnici izlazi iz vaše smrtne naknade - ako umrete bez vraćanja zajma, odbit će vam iznos zajma (plus kamate) od vaše smrtne naknade. Možda zvuči kontra intuitivno, ali ovo može biti financijski najpovoljniji način korištenja novčane vrijednosti. Kada uzmete zajam, vaša se novčana vrijednost ne smanjuje (što znači da se vaše isplate dividende također ne smanjuju i te isplate mogu vam pomoći da vratite zajam). Također, zajam je obično po prilično dobroj stopi, jednostavnoj 5% kamate (za razliku od složenih kamata kao što je to slučaj kod većine tradicionalnih zajmova), a ne postoji raspored povrata. Možete platiti koliko god želite, kad god želite. I evo poteškoće: Kad vratite osiguravajućem društvu natrag, zapravo u konačnici vraćate svoje buduće sebe , a ne tvrtku: tehnički nadopunjujete svoju smrtnu naknadu. Na kraju, uzimanje kredita kod društva za životno osiguranje, ako se to učini na pravi način, može biti izvrstan način za pristup 'jeftinom' novcu.
NAPOMENA: Isplate su nešto što želite učiniti u razgovoru s financijskim savjetnikom ili agentom životnog osiguranja. Oni vam mogu pomoći da shvatite sveukupni utjecaj na vašu politiku ako uzimate povlačenje ili zajam i pomoći vam u strategiji najboljeg vremena / iznosa / i rasporeda otplate koji vam ide u korist.
Koju da odaberem?
Najbolji izbor je politika koja najbolje odgovara vama i vašoj određenoj situaciji i problemima.
Ukratko, obje vrste politika imaju različite prednosti i nedostatke koje ovise o tome s kakvim financijskim i osobnim rizikom se osjećate ugodno i kakav mirovinski plan želite ili trebate. Terminsko osiguranje je jeftino, pruža jednostavnu sigurnost u najgorem slučaju i ostavlja vam puno prostora u proračunu za druge investicije. Stalno / cjelovito životno osiguranje pruža neke jedinstvene pogodnosti koje vam mogu pomoći ublažiti gubitak na burzi i pruža trajnu naknadu za smrt koju možete proslijediti svojim korisnicima. Mogli biste zaključiti da je kombinacija oboje najbolja za vas - kupujete cijelu policu životnog osiguranja koja se prvenstveno koristi za mirovinu ili imate neoporezivu ostavštinu koju ćete prenijeti svojim korisnicima kad umrete,i oročeno osiguranje za osiguranje od najgoreg scenarija dok ste u najboljim godinama i imate ljude koji ovise o vama.
Nadamo se da će vam ovaj kratki uvod u obje politike pomoći da donesete informiraniju odluku!