Sadržaj:
Kad mi je liječnik rekao da se ne mogu vratiti na posao, bilo mi je drago što sam nekoliko godina ranije donio odluku o kupnji dugoročnog invalidskog osiguranja (LTD) od svog poslodavca. Mislila sam da sam spremna - komad torte. Međutim, nije bilo tako lako kao što sam mislio da će biti.
Prije svega, morate shvatiti da vaš LTD prijevoznik posluje kako bi zaradio novac. Ono što bi zaista željeli je prikupiti premije i nikada ne isplatiti beneficije. Naravno, ne bi mogli ovoliko dugo raditi i ostati u poslu. Kao prvo, bili bi suočeni s milijun tužbi. Dakle, plaćaju, ali većina je vrlo selektivna glede toga koji kupci primaju invalidninu.
Žele dokaz. Neće vam vjerovati samo na riječ o vašem invaliditetu. Ne možete samo reći: „Ne mogu više raditi. Povrijedio sam. " Ovo neće smanjiti. Žele rendgenske snimke, MRI, CT pretrage, krvne pretrage - takve stvari. Nažalost, takvim se testovima ne može dokazati svako onemogućavanje stanja. Na primjer, neke bolesti leđa, bolovi u zglobovima, fibromialgija i kronične bolove ne mogu se identificirati tradicionalnim testovima. Neka emocionalna i mentalna stanja spadaju u istu kategoriju. Ovdje vaši liječnici stupaju u igru.
Uzmimo za primjer fibromialgiju. Bez obzira na to koliko vas boli, ovo se stanje ne može dokazati krvnim testom ili rentgenom. Većina liječnika opće prakse zapravo malo zna o tome, pa morate posjetiti reumatologa koji je specijaliziran za fibromialgiju. Njegova riječ i nalazi imat će puno veću težinu kod osiguravajućeg društva nego oni liječnika opće prakse. Ako je vaš invaliditet uzrokovan nečim poput paničnog poremećaja ili kliničke depresije, morate posjetiti nekoga tko se za to specijalizirao. Shvatili ste?
Redovito se obratite svom liječniku. Pazite da sve dokumentira. Ako vam kaže da vaš MRI pokazuje veliko oštećenje živaca, neka ga zapiše. Ljudi iz LTD-a neće čitati vašu magnetsku rezonancu, a prema njima, ako to nije zapisano, to se nije dogodilo. Svaki put kad posjetite liječničku ordinaciju, hitnu pomoć, kiropraktičara, fizioterapeute, akupunkturiste, kliniku, psihologa, psihijatra, savjetnika ili masažnog terapeuta, zatražite kopiju svih bilješki i testova. Ponesite ih kući sa sobom i napravite si još jednu kopiju. Jedan komplet svega čuvajte u velikoj omotnici, a drugi kopirajte negdje drugdje. Držite jedan od kompleta kopija pored svog telefona tako da ćete imati lako dostupne informacije kad vaš predstavnik LTD-a nazove s pitanjima.
Sve pošaljite faksom u svoju tvrtku za dugotrajne invalidnosti, I pošaljite skup primjeraka preporučenom poštom. Tražit će kopije od vašeg liječnika, ali prema mom iskustvu, neke liječničke ordinacije polako ih šalju. Također, ponekad će LTD prijevoznik reći da nikada nisu poslani, iako vas liječnik uvjerava da jesu.
Ako vaš liječnik podržava vašu tvrdnju, najvjerojatnije će biti spreman napisati narativ za vašu tvrtku za dugoročni invaliditet i za socijalnu sigurnost. Većina liječnika to dodatno naplaćuje, ali vrijedi cijene.
Vodite evidenciju svih droga koje pijete i koliko na njih trošite svakog mjeseca. To uključuje lijekove na recept i lijekove koji se prodaju bez recepta. Također, obavezno dokumentirajte sve štetne nuspojave lijekova. Mogli biste uzeti lijek koji ublažava vaše bolove, ali od toga vam se zavrti u glavi da morate leći. Ili te možda "nokautira". Cilj vam je pokazati nositelju osiguranja zašto ne možete raditi.
Vodite dnevnik o svojoj bolesti i budite konkretni. "2. ožujka su me toliko boljela leđa da sam morao popiti 2 tablete protiv bolova (navedite lijek) i ostati u krevetu 12 sati."
Kad ispunite obrasce za svoje dugoročno osiguravajuće društvo, budite iskreni. Ne pretjerujte u svojoj bolesti ili stanju. Nemojte reći da vas muče bolovi 24/7 - oni vam neće vjerovati. Također, budite konkretni. Bolje je reći "Ne mogu više dizati galon mlijeka, pa moram sad kupiti mlijeko na četvrtine", nego reći "Ne mogu puno dizati." Objasnite kako je vaša invalidnost promijenila vašu svakodnevnicu: "Morali smo unajmiti nekoga da nam doda tračnice za hendikepe u kupaonicu, dnevni boravak, spavaću sobu…"
Imajte na umu da se osiguravajuća društva LTD uvelike razlikuju, pa čak i unutar iste tvrtke, predstavnici se razlikuju. Prvi momak s kojim sam imao posla bio je prava guza. Potpuno je jasno stavio do znanja da ne namjeravaju odobriti moj dugotrajni zahtjev za invaliditetom. Malo se smekšao nakon što je otkrio da me se neće zastrašiti. Dobio me odobrenje, ali polako je slijedio korake. Ubrzo je nestao. Možda je otpušten jer je bio tako gadan ili tako spor? U svakom slučaju, sljedeći je predstavnik bio simpatičan, uslužan i vrlo profesionalan. Brzo je započela s mojim čekovima.
Nakon što dobijete odobrenje za SSDI, od vlade ćete dobiti vrlo veliki ček koji uključuje sve vaše mjesečne zaostale plaće. O tome morate obavijestiti svog LTD prijevoznika. U većini slučajeva LTD i SSDI ne možete dobiti u cijelosti. Primjerice, ako preko svog poslodavca imate policu grupe LTD, vaša invalidnina temelji se na postotku vaše uobičajene plaće. Recimo da taj iznos iznosi 2500 dolara mjesečno. Taj ćete iznos dobivati mjesečno dok vam SSDI ne bude odobren. Ako vaš mjesečni iznos SSDI iznosi 2000 USD, vaša LTD plaćanja smanjit će se na 500 USD mjesečno.
Evo što se često događa: Kada dobijete prvi SSDI ček koji uključuje mjesece povratnih plaćanja, iznos bi mogao iznositi od 35.000 do 45.000 USD ili više - ovisno o tome koliko vam je vremena trebalo da dobijete odobrenje. Ne uzbuđujte se - to morate vratiti svojoj tvrtki LTD. To je uključeno u sporazum s većinom dugoročnih invalidskih osiguravajućih društava. Puno puta će se tvrtka LTD pokušati nagoditi s vama. Dopustit će vam da zadržite sav taj novac ako se složite da ih oslobodite budućih obveza i plaćanja. Ako zadržite gotovinu, više nećete primati isplate od dugoročnog zahtjeva za invaliditetom. Ne mogu vam savjetovati ovo. Morat ćete pažljivo izvagati izbor.
Ako imate legitiman zahtjev za invaliditet, budite ustrajni i proaktivni. Ne odustajte. Ako sve drugo zakaže, unajmite odvjetnika koji je specijaliziran za zahtjeve za invalidnost. Iskusni odvjetnik za invalidnost znat će sve detalje i veze s tvrtkama s LTD-om i nećete mu morati platiti ako ne pobijedite. Istina, dobit će dio vaše uplate, ali to je puno bolje nego uopće ne primiti ništa. Na internetu potražite najbolje odvjetnike za invalide - ne baš dobar odvjetnik za invalide obično naplaćuje isti iznos kao i veliki odvjetnik za invalidnost, pa zašto ne biste iskoristili jednog od najboljih?
Toplo savjetujem svima koji su zaposleni ili su samozaposleni da kupe dugoročno invalidsko zdravstveno osiguranje. Premije su skromne, a ako ih sami platite, beneficije koje primate su neoporezive. Ako vaš poslodavac ne ponudi dobru politiku, toplo preporučujem usporedbu. Dobro mjesto za početak je dobivanje citata na mreži.
o dugotrajnoj invalidnosti i socijalnom osiguranju klikom na poveznice članaka u nastavku.
Pitanja i odgovori
Pitanje: Ja sam pedesetjednogodišnjakinja i otpuštena sam s posla. Tada su mi dijagnosticirali rak anusa dva tjedna kasnije. Moj je liječnik rekao da se ne prijavljujem za naknadu za nezaposlenost, jer su moje šanse bile izvrsne za dobivanje invalidnine. Bio sam uskraćen. Mogu li se i dalje prijaviti za naknadu za nezaposlene pet mjeseci kasnije? A = očajna sam. Ne mogu raditi, nemam novca i uskoro više neću imati gdje živjeti.
Odgovor: Trebali biste se žaliti na odluku o invalidnosti. Ako je potrebno, unajmite odvjetnika.