Sadržaj:
- Najbolji način za otplatu duga
- Nekoristan savjet - ne biste trebali uzimati puno duga (ali ako to učinite ...)
- Dobar i loš dug
- Dobar dug
- Loš dug
- Jednostavan pristup korak po korak
- Prvo platite dug s najvećom kamatom.
- Jednostavne kamate nasuprot složenim kamatama
- Korak 1 - Zapišite svoje dugove i kamatne stope
- Korak 2 - Platite minimume za sve dugove, osim za najveće
- Korak 3 - Platite što više na dug s najvišom kamatnom stopom
- Kako raste složena kamata
- Primjer korištenja realnih brojeva
- Ostali pristupi
- Metoda snježne grude
- Odaberite pristup i započnite već danas
Najbolji način za otplatu duga
Ako imate nekoliko različitih vrsta duga, može biti zbunjujuće znati kako se nositi sa svakim dugom i kojim redoslijedom. Proći ću kroz neke od različitih vrsta duga i predstaviti vam korak po korak pristupu raspodjeli novca.
Nekoristan savjet - ne biste trebali uzimati puno duga (ali ako to učinite…)
To ste vjerojatno već čuli, ali ne biste trebali preuzimati dugove s visokim kamatama ako ga ne možete odmah otplatiti. Nešto biste trebali kupiti na kreditnoj kartici samo ako to možete u cijelosti isplatiti kad dospijeva mjesečna uplata. Dug na kreditnoj kartici nazivamo lošim dugom.
Neke su vrste dugova praktički neizbježne za većinu ljudi, poput hipoteke ili zajma za automobil. Za razliku od lošeg duga poput kreditnih kartica, oni se općenito smatraju dobrim dugom.
Međutim, ako čitate ovaj članak, vjerojatno imate duga na kreditnoj kartici i želite znati najbolji način za njegovo plaćanje. Započnimo s detaljnijim razmatranjem ove dvije vrste duga.
Izvorni autor: Nick Youngson.
Alpha Stock slike
Dobar i loš dug
Dugovi se često kategoriziraju kao dobri i loši dugovi.
Dobar dug
Dobar dug je:
- Dug koji će vam pomoći da akumulirate bogatstvo
- Dug s niskim kamatama
Dugovi često mogu biti u obje kategorije. Sjetite se studentskog zajma. Nastavak obrazovanja jedan je od najboljih načina da povećate dugoročnu zaradu boljim poslom. Studentski zajmovi također imaju niže kamatne stope od mnogih drugih vrsta duga.
Drugi je primjer hipoteka na kuću. Nekretnine dugoročno cijene, a hipoteka je znatno niža od kamata od, recimo, duga na kreditnoj kartici.
Loš dug
Najčešća vrsta lošeg duga je dug na kreditnoj kartici. To je mnogo veća kamata od većine drugih vrsta duga, uključujući auto kredite, osobne kredite ili hipoteku.
Otprilike jedina vrsta duga koja je gora jest zajam. Oni imaju nečuveno visoke kamatne stope zbog praktičnosti. Nikad ne uzimajte zajam do dana primanja.
Jednostavan pristup korak po korak
Prvo platite dug s najvećom kamatom.
To je najveći za poneti. Ako se sjećate ovoga, bit ćete na putu da preuzmete kontrolu.
Jednostavne kamate nasuprot složenim kamatama
Bilo da se radi o kreditnoj kartici, hipoteci ili zajmu za automobil, imat će navedenu kamatnu stopu. Ali važno je razumjeti je li jednostavno ili složeno. Evo razlike.
- Jednostavne kamate odnose se samo na ono što ste posudili. Kamate se ne prikupljaju s vremenom.
- Složene kamate vremenom se prikupljaju. To znači da na ostale kamate plaćate kamate.
Složene kamate zbrajaju se mnogo brže, kako za ulaganja, tako i za dugove.
Korak 1 - Zapišite svoje dugove i kamatne stope
Morate znati koje su vaše različite kamatne stope.
- Vaša hipoteka i zajam za automobil trebali bi biti znatno ispod 10% (nadamo se i nešto niži od toga).
- Suprotno tome, kreditne kartice obično počinju s 10% i odatle rastu. Ako imate kartice s nagradama - kartice koje zarađuju zrakoplovne milje, hotelske bodove ili povrat novca - tada će kamate biti još veće.
Korak 2 - Platite minimume za sve dugove, osim za najveće
Dobro ste pročitali. Ovo će uvijek biti najbolji način da otplatite dug i umanjite kamate. Za auto zajam ili hipoteku to je utvrđena mjesečna rata (jer su to jednostavni zajmovi s kamatama). Za kreditne će se kartice mijenjati kako se mijenja stanje.
Korak 3 - Platite što više na dug s najvišom kamatnom stopom
Ključ otplate duga na najučinkovitiji mogući način uštedjeti ste što više mjesečnog proračuna i upotrijebiti ga za isplatu duga s najvećom kamatom. Evo zašto to djeluje.
Svi dugovi koji su jednostavne kamate se ne gomilaju. Zajam za automobil naplaćuje kamate, ali ima puno manji učinak jer kamate plaćate samo na iznos koji ste posudili.
Kreditne će se kartice brže povećavati, pogotovo jer naplaćuju složene kamate, ali želite napasti onu koja najbrže raste.
Plaćanje koliko možete najgoreg duga matematički je puno bolje od plaćanja malo više od minimuma svih dugova. A to je osobito istinito kada uzmete u obzir loš dug u odnosu na dobar dug. Ako imate hipoteku i kreditnu karticu s saldom, ne biste trebali dodatno plaćati hipoteku dok ne isplatite kreditnu karticu.
Kako raste složena kamata
Primjer korištenja realnih brojeva
Upotrijebimo primjer. Sally ima kredit za automobil od 5,99% i tri kreditne kartice: American Express od 15,99%, Visa od 18,49% i MasterCard od 22,99%.
- Zna koliki će biti njezin zajam za automobil: bio je naveden u papirologiji kad ga je kupila. Recimo da mjesečno plaća 259 dolara za zajam automobila. Trebala bi nastaviti plaćati taj iznos i to ne više dok ima stanja na kreditnoj kartici.
- Budući da je Sally zapisala kamate, zna da je najviša MasterCard s 22,99%. Svaki mjesec trebala bi platiti minimalno na druge dvije kartice, i ne više.
- Sally bi trebala uzeti koliko god može i to iskoristiti za doplatu prema kreditnoj kartici s najvišim kamatama - u našem primjeru, MasterCard-u.
Jednom kad uđe u ovu rutinu, Sally to mora raditi sve dok se MasterCard u potpunosti ne isplati. Čak i kad saldo padne ispod iznosa koje duguje na American Expressu i Visi, trebala bi nastaviti plaćati koliko god može dok ne dosegne nulu.
Kad isplati MasterCard, Sally može koristiti istu strategiju za plaćanje sljedećeg duga s najvišom kamatnom stopom - u njenom slučaju, Visa od 18,49%.
Ostali pristupi
Postoje neki drugi pristupi. Vrlo popularna metoda je prvo plaćanje najmanjeg duga. To se naziva metodom grudve snijega .
Metoda snježne grude
Popularno je jer ga mnogi ljudi motiviraju. Prvo otplaćivanje najmanjeg duga znači da ćete prije početi osjećati opipljive rezultate - smanjenje broja različitih dugova. Dakle, naši bi se gornji koraci promijenili ovako:
- Korak 2 - Platite minimume za sve dugove, osim za najmanje.
- Korak 3 - Platite koliko možete na najmanji dug.
Neki se zaklinju u to, ali matematika je neporeciva: ako se budete držali gore prikazanog pristupa, isplatit će vam dug brže od metode snježne grude.
Odaberite pristup i započnite već danas
Kroz ovaj sam članak rekao da je ovdje navedeni pristup - prvo platite najviši kamate, dok ne postane nula - najbolji. To je zato što ćete zajamčeno najbrže podmiriti svoje dugove.
No, nekima je previše demoralizirano da bi se vršilo veliko plaćanje, a i dalje su im otvoreni višestruki dugovi. Ako znate da tako radite, trebali biste pročitati metodu grudve snijega.
Ključna je pouka, međutim, da morate odabrati metodu i držati je se. Ako znate da će metoda snježne grude bolje funkcionirati za vas jer je motivirajuća, onda se nemojte previše fiksirati na razlike u brojkama.
Napravite plan i napadnite svoj dug već sada!