Sadržaj:
- Ne dopustite da vam prošle financijske pogreške zamagle budućnost
- Zanemarite mirovinske kalkulatore na početku
- Shvatite mehanizme koji će vam pomoći da ih sustignete
- Planiranje mirovine nakon 50. godine: Ključni čimbenici koje treba razmotriti
- 1. Smanjenje broja i proračun
- 2. Raditi dodatne godine
- 3. Odluke o štednji i ulaganju
- Primjer: SPDR S&P 500 fond kojim se trguje na burzi
- 4. Ostale mogućnosti stvaranja dohotka
- 5. Ne ignorirajte zdravstveno osiguranje
- 6. Izbacite kalkulator za umirovljenje
- Reference
- Pitanja i odgovori
Najčešći razlog nedostatka mirovinske štednje je nepostojanje plana. Pretpostavljali ste da ćete s vremenom početi štedjeti, ali život vam je stao na put.
Ako ste nedavno postigli prekretnicu svog 50. rođendana, vjerojatno ćete početi razmišljati unaprijed do svojih godina umirovljenja. Prekretnica koja se prije desetak godina osjećala nedostižnom počinje se osjećati sve bliže svake godine. Tada se može pojaviti malo panike. Niste spremili za mirovinu. Na štednom računu možda imate nekoliko tisuća dolara, ali znate da bi vam to jedva potrajalo godinu dana mirovine.
Što trebaš učiniti? Započnimo s tim da kažemo da ste iza krivulje. Nije idealno doći do 50. rođendana bez ikakve mirovinske ušteđevine. Većina savjeta za umirovljenje navodi da bi štednju trebali započeti u dvadesetima - u najgorem slučaju u 30-ima. To je gladak put za postizanje značajnog jajašca za umirovljenje.
Ali to ne znači da ste osuđeni. To samo znači da trebate početi odmah. Uz neko pametno planiranje, još uvijek možete doći do mirovine s gnijezdom koje će vam omogućiti ugodno uživanje u sljedećoj fazi vašeg života. Također pomaže znati da niste sami. Prema Institutu za osiguranu mirovinu, 42 posto Baby Boomer-a (rođenih između 1946. i 1964.) nema ništa spremljeno za mirovinu, a samo 38 posto izračunalo je iznos koji će im trebati u mirovini.
Najčešći razlog nedostatka mirovinske štednje je nepostojanje plana. Pretpostavljali ste da ćete s vremenom početi štedjeti, ali život vam je stao na put. Kašnjenje prestaje danas. Sljedeći članak pomoći će vam da smislite plan kako si spasiti put do mirne mirovine u sljedećih 15 do 20 godina.
Ne dopustite da vam prošle financijske pogreške zamagle budućnost
Važno je prepoznati pogreške u prošlosti. Ali fiksiranje tih neuspjeha ostavit će vas u trajnom stanju straha, panike i žaljenja. Da, niste uspjeli započeti rano sa svojim mirovinskim planiranjem. Ali ako se nastavite tući zbog toga, samo ćete ugušiti budući napredak. Prihvatite svoje prošle neuspjehe i usredotočite se na strategije koje će vam pomoći nadoknaditi te pogreške.
Zanemarite mirovinske kalkulatore na početku
Kalkulatori za umirovljenje izvrstan su alat kada ste usred svog planiranja - pod uvjetom da započnete dovoljno rano. Kad napuniš 50 godina i uneseš brojke u kalkulator za umirovljenje, to će ti stvoriti više tjeskobe. To vam samo pokazuje koliko trenutno zaostajete.
Koristit ćete kalkulator umirovljenja, ali ne sada. Prvi korak je započeti s otvaranjem odgovarajućih mirovinskih računa, donošenjem investicijskih odluka i stavljanjem novca na te račune. Kad ste malo dalje u procesu, pomoću kalkulatora za umirovljenje možete razumjeti koje prilagodbe morate unijeti u svoj mirovinski plan.
Shvatite mehanizme koji će vam pomoći da ih sustignete
Nadoknađivanje štete nije samo ulaganje više novca na vaše umirovljeničke račune. Morate razumjeti ostale mehanizme i strategije koji će vam pružiti priliku da uštedite više u sljedećih 15 do 20 godina.
Dobra vijest je da u svoj IRA ili 401 (k) možete dodati više novca s obzirom na vaše godine. Kad imate više od 50 godina, IRS vam omogućuje dodavanje 1500 USD više godišnje u vaš IRA i 6000 USD više u 401 (k). Ova vam pravila daju dobro polazište za sustizanje.
Ali dodavanje više novca na ove umirovljeničke račune neće biti dovoljno. Ključni razlog zašto su umirovljenički računi toliko korisni je taj što su oni investicijska sredstva. Omogućuju vam ulaganje novca u dionice, obveznice, fizičku robu i druga ulagačka sredstva. Kroz ta ulaganja prikupljate kamate ili dividende, što pomaže u uzgoju vašeg gnijezda.
Oni koji započnu planirati u 20-ima i 30-ima imaju prednost. Čak i ako se prvenstveno odluče za ulaganja nižeg rizika, zaradit će dovoljno novca kroz principe složenih kamata da udvostruče ili utrostruče ono što štede.
Kada započnete s 50-im, morate biti u redu s preuzimanjem više rizika. Nije idealno, ali to je najbolji način na koji ćete to sustići. Preuzimajući proračunate rizike svojim investicijskim odlukama, više ćete dobiti kroz kamate. Pomaže nadoknaditi prazninu u nedostajanju nekoliko desetljeća uštede i akumuliranja kamata.
Planiranje mirovine nakon 50. godine: Ključni čimbenici koje treba razmotriti
Ne postoji točna formula za financijsko vraćanje na stazu za mirovinu, ali sljedeće bi vam ideje trebale pomoći:
1. Smanjenje broja i proračun
Ušteda za mirovinu ne odnosi se samo na prikupljanje dovoljno novca, već je i u tome da osigurate da imate dovoljno za održavanje određenog načina života još nekoliko desetljeća. Kad započnete planirati mirovinu s 50 godina, možda ćete morati prihvatiti da ne možete prikupiti toliko kapitala koliko biste upravljali da planirate započeti u 20-ima.
Smanjivanjem životnog aranžmana i troškova, možete osigurati ugodan život uz niži proračun. To ne znači da se morate odreći odmora nakon umirovljenja ili drugih hobija. Ali to znači potencijalno smanjenje vašeg doma ili preseljenje u jeftiniji dio zemlje.
Na primjer, ako živite u blizini većeg grada poput San Francisca, New Yorka ili Bostona, možda biste trebali razmisliti o preseljenju u jeftiniju državu za mirovinu. Sa svojim novcem možete učiniti više u drugim državama, što je vrlo korisno kada planirate mirovinu.
2. Raditi dodatne godine
Većina ljudi planira se povući kad navrši 65 godina. Ako imate više od 50 godina i niste počeli štedjeti za mirovinu, možda biste trebali razmisliti o radu nekoliko dodatnih godina. To bi moglo značiti raditi do 68., 69. ili 70. godine. Pet godina možda se ne čini puno, ali veliku dobit možete dobiti samo dodavanjem pet godina u svoj radni život.
Omogućuje vam još pet godina da uložite novac u IRA i / ili 401 (k), dok to također znači da novac ne podižete s računa za umirovljenje još pet godina.
Ako vam nije ugodno raditi puno radno vrijeme još pet godina, razmislite o tome da radite skraćeno radno vrijeme. Možda vam neće biti dovoljno novca za dodavanje u vaš mirovinski fond, ali mogli biste raditi honorarno kao sredstvo za uzdržavanje obitelji dodatnih pet godina. Znači da ne biste morali uranjati u svoje jaje za umirovljenje dok ne napunite 70 godina.
3. Odluke o štednji i ulaganju
Možete li uštedjeti značajan iznos za mirovinu od 50. godine? Da.
To se može postići sa samo 1000 dolara mjesečne uštede. Mogli biste uštedjeti 1000 dolara mjesečno tijekom sljedećih 20 godina i imati više od 600 000 američkih dolara na računu za umirovljenje kad dosegnete mirovinu.
Uz taj izračun pretpostavljamo da biste godišnje ulagali u dionice i obveznice oko osam posto. Mnogi ljudi pretpostavljaju da su najveći faktor mjesta u koja ulažete novac. To nije istina. Iako biste trebali tražiti uzajamne fondove koji nude dobre prinose na kamate, to nije ključ za mirovinsku štednju.
Ključ je u načinu na koji upravljate novcem. Ušteda od 1000 dolara mjesečno možda zvuči povoljno, ali obiteljima koje nemaju iskustva s štednjom teško je. Ako do 50. godine niste ništa uštedjeli za mirovinu, znači da niste navikli odvajati toliko novca svakog mjeseca.
To će zahtijevati promjene. Trebat ćete prilagoditi koliko trošite. Umjesto da dobivate Starbucks latte od 5 dolara svaki dan, možda ćete morati početi kuhati kavu kod kuće. Planirate večeru svake večeri? Razmislite o tome kako odrediti proračun za namirnice i kuhati više obroka kod kuće. Ovo su prilagodbe koje će osigurati da možete uštedjeti 1000 USD mjesečno dok ste na trenutnom poslu.
Što se tiče investicijskih odluka, imate dvije mogućnosti. Možete se posavjetovati s financijskim savjetnikom i iznijeti svoj plan. Objasnite da ste stariji od 50 godina i da niste štedjeli za mirovinu. Istaknite iznos za koji se nadate da ćete ga uštedjeti u 15 ili 20 godina. Vaš financijski savjetnik može vam pomoći u izradi strategije ulaganja koja će vam pomoći da stignete tamo.
Ako ne želite ići s financijskim savjetnikom, možete to učiniti i sami. Već sam istaknuo kako možete uštedjeti 1000 dolara mjesečno s osam posto godišnje kamate i doseći više od 600 000 američkih mirovina. Složeni interes je vaš prijatelj. Čak i sa 50 godina možete početi štedjeti već sada i pretvoriti 240 000 USD (1000 USD mjesečno tijekom 20 godina) u 600 000 USD putem složenih kamata.
Potražite uzajamne fondove, burzovne fondove (ETF), obvezničke fondove, REIT-ove ili visoke dionice koje isplaćuju dividende i dostignu tih osam posto kamate. Prepoznajte one koji vas privlače, procijenite njihov učinak u posljednjih 5-10 godina i odaberite one koji vas najviše ohrabruju.
Jedna od korisnih strategija za pronalaženje stabilnih uzajamnih fondova je promatranje godina u kojima je tržište napunilo. Na primjer, S&P 500 smanjio se za 37 posto u 2008. godini. Uzajamni fond - Vanguard Wellesley Income - imao je gubitak od 9,8%. To je još uvijek gubitak, ali čak i u godini kada je tržište imalo katastrofu, uzajamni je fond poslovao bolje.
Možda čak tražite i uzajamne fondove koji ostvaruju 10-12 posto prosječnih godišnjih prinosa. Ti su uzajamni fondovi koristan alat za ulaganje tijekom prvih pet godina. Možete riskirati više od 50 do 55, pod uvjetom da su proračunati i inteligentni. Zapamtite, ulaganja s većim prinosom nose veći rizik za vaš novac (cijene ne rastu uvijek).
Kad napuniš 55 godina, dijeli te 10 do 15 godina do pune mirovine. Vrijeme je da smanjite rizik. Tih osam posto investicijskih fondova s godišnjim prinosom ključ su. Dobit će vam kamate potrebne za nastavak uzgajanja gnijezdog jajeta. I znat ćete da će vam i dalje pružati dobar povrat, jer su sigurni uzajamni fondovi.
Kombiniranje nekoliko uzajamnih fondova u svoj portfelj je još jedna izvrsna ideja. Svoj novac možete uložiti u kombinaciju uzajamnih fondova koji se kreću od visokog prinosa do stabilnog do vrlo sigurnog. Postotak novca u svakoj kategoriji ovisit će o vašoj dobi i o tome koliki ste rizik spremni preuzeti.
Učinci složenih kamata. 1000 dolara uloženih mjesečno s 8 posto naraste na 600 000 za 20 godina.
Primjer: SPDR S&P 500 fond kojim se trguje na burzi
Uobičajeni fond u koji mnogi ulažu je SPDR S&P 500 fond kojim se trguje na burzi (ETF) sa simbolom dionica SPY. ETF je poput uzajamnog fonda po tome što je košarica dionica. SPY se razlikuje od uzajamnog fonda po tome što se njime aktivno ne upravlja, već samo prati indeks S&P 500 i ima puno niže naknade. Fond sadrži košaricu od 500 najvećih tvrtki, kao što su Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile i sve dalje.
Od osnivanja fonda 1993. godine, efektivni prinos bio je preko devet posto godišnje. Neke godine fond dobro posluje, puno bolje od devet posto, u drugim godinama može pasti i preko deset posto ako tržište dionica loše posluje. Poanta je u tome što postoje načini povratka od osam posto ako imate želudac za uspone i padove na burzi.
4. Ostale mogućnosti stvaranja dohotka
Preuzeti inteligentne rizike s investicijskim odlukama može vam biti od velike pomoći, možda neće biti dovoljno. Štoviše, ne želite riskirati previše na tom području. Preuzimanje pretjeranog rizika može značiti gubitak - nešto što si trenutno ne možete priuštiti.
Najbolja strategija uključuje odgađanje odlaska u mirovinu, smanjivanje troškova, podešavanje investicijskih strategija i traženje drugih putova za ostvarivanje prihoda. Možda možete ulagati u nekretnine, uz nadu da ćete prihod zakupiti. Tijekom slobodnog vremena mogli biste pokrenuti sporedni posao. Ako se bavite poslom koji vam omogućuje da se savjetujete sa strane, to bi mogao biti dobar način da dodatno zaradite radeći kod kuće subotom i nedjeljom.
Neke obitelji odluče rasprodati dragocjenosti koje su stekle tijekom godina. Drugi popravljaju gostinsku sobu u svom domu i iznajmljuju je pomoću Airbnb-a. To su samo potencijalne strategije. Sve je u radu sa vještinama i sredstvima koja su vam dostupna.
5. Ne ignorirajte zdravstveno osiguranje
Medicinski troškovi ključni su element umirovljenja. Ako imate 50 godina i u odličnoj ste formi, možda nećete razmišljati o tome da se razbolite u starijoj dobi. Ali to se događa najboljima od nas. Kako starite, vrijeme je da počnete ulagati u sveobuhvatniju policu osiguranja. Medicinski troškovi jedan su od vodećih razloga bankrota.
Zajedno sa zdravim životnim navikama, sveobuhvatna polica osiguranja pomoći će vam da smanjite medicinske troškove. Čak i ako imate zdravstvenu nuždu, vaše će osiguranje pokriti glavninu troškova. Pomoći će vam da izbjegnete one okolnosti u kojima ljudi imaju 10.000 ili 20.000 američkih dolara zdravstvenih računa jer nisu imali dovoljno osiguranja.
6. Izbacite kalkulator za umirovljenje
Kada ste šest mjeseci planirali mirovinu i provodili neke od ovih strategija, upotrijebite kalkulator umirovljenja. Do sada biste trebali znati gdje planirate živjeti tijekom umirovljenja, koliko godišnjih odmora planirate svake godine i trebali biste imati prosječnu vrijednost mjesečnih troškova.
Unesite te troškove, novac koji ste uštedjeli na mirovinskim računima i bilo koji drugi izvor prihoda. Kalkulator umirovljenja pokazat će vam napredak koji postižete. Ako ste već na dobrom putu, to je dobro obavljen posao. Ako i dalje trebate izvršiti neke prilagodbe, poput dodavanja većeg prihoda ili smanjenja troškova, možete započeti planiranje.
Zastrašujuće je pomisliti kako će izgledati vaš život ako dosegnete dob za umirovljenje bez značajnih ušteda. Dobra vijest je da ste sada prihvatili izazov. Imate više od 50 godina, ali još uvijek imate mnogo godina do mirovine. Prikladno uštedjeti u sljedećih 15 do 20 godina, inteligentno investirati, smanjiti troškove umirovljenja i pronaći druge načine za stvaranje prihoda pomoći će vam neizmjerno. A kad navršite dob za umirovljenje, bit ćete spremni ugodno uživati u sljedećem poglavlju svog života!
Reference
- Schwab-Pomerantz, Carrie. Charles Schwab Vodič za financije nakon pedeset: odgovori na vaša najvažnija novčana pitanja. Crown Business. 2010.
- Tyson, Erin i Bob Carlson. Osobne financije za starije osobe - za lutke . Wiley Publishing, Inc. 2010.
- West, Doug. Neka vaš novac raste s dionicama koje isplaćuju dividende . Izmijenjeno izdanje. C&D Publikacije. 2016. godine
- ”Kako se približavaju mirovini, Baby Boomers ostaju nespremni” 10. travnja 2018. www.irionline.org.
Pitanja i odgovori
Pitanje: Imam 52 godine bez uštede. Koji će biti odgovarajući iznos za uštedu svakog mjeseca za mirovinu nakon 50 godina?
Odgovor: Vrijeme je da započnete štednju koliko god možete. 65 će biti ovdje prije nego što mislite.
© 2018 Doug West