Sadržaj:
- Pozitivan novčani tijek
- Štednja naspram ulaganja
- Mogućnosti ulaganja s porezom
- Tradicionalne IRA-e
- Roth IRA-e
- 401ks
- HSA
- Podudaranje poslodavca
- Izbori ovise o okolnostima
- IRA Roth
- Tradicionalni IRA i 401k
- Prednosti 401k planova
- Nedostaci 401.000 planova
- Iznad opcija koje imaju prednost poreza
Koji su dugoročni štedni i investicijski računi pravi za vas?
American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 putem Flickr-a
Pozitivan novčani tijek
Pretpostavit ćemo da imate posao i zarađujete više novca nego što trošite. Isplatili ste svoje kreditne kartice. Odložili ste novac za kišni dan. Na svaku plaću imate dodatni novac. Svaka čast, štedite. Vaš prihod premašuje vaše troškove.
Štednja naspram ulaganja
Razgovarajmo o razlici između štednje i ulaganja. Razlikovanje je važno jer će strategija koju ćete primijeniti biti drugačija. Ako ste otplatili kreditne kartice i imate hitni fond, već neko vrijeme štedite. Višak novca odlagali ste za određenu svrhu. Jednostavno možete nastaviti s tim ponašanjem kako biste ispunili sljedeći cilj kao što je kupnja automobila ili kuće.
S druge strane, ulaganje je kada akumulirate novac za određenu svrhu povrata novca. Cilj bi mogao biti zamjena vaše plaće zaradom od ulaganja.
Mogućnosti ulaganja s porezom
Uzmimo trenutak da se upoznamo s mogućnostima ulaganja 401k, Roth IRA-om i tradicionalnom IRA-om. U određenom smislu, računi zdravstvene štednje (HSA) također spadaju u ovu kategoriju. Ono što ih razlikuje od redovnih investicijskih računa jest način plaćanja poreza. Kaže se da su ove opcije računi s porezom. Porezni zakoni koji ih reguliraju sastavljeni su na takav način da vas potiču na štednju dajući vam porezne poticaje.
Redovni investicijski računi zahtijevaju da porez na zaradu platite u godini u kojoj ste je primili. Također morate platiti porez na dobit kada prodate ulaganja koja su povećala vrijednost. To je posebno loše ako to znači da ste u višem poreznom razredu. Ako se nalazite u poreznom razredu od 15%, a dodatni prihod od ulaganja gura vas u porezni razred od 25%, u tom ćete razredu zadržati samo 75 centi za svaki dolar umjesto 85 centi. To možda ne zvuči kao velika razlika, ali zamislite da to radite dugi niz godina u mnogo većem iznosu. Zatim, govorimo o stvarnom novcu.
Tradicionalne IRA-e
Tradicionalna IRA omogućuje vam da novac odložite bez plaćanja poreza dok ga ne izvadite. To znači da se odgađaju i porezi na bilo koju zaradu. Mogli bismo reći da su porezi odgođeni.
Roth IRA-e
Roth IRA radi obrnuto. Na novac koji uložite plaćate porez, ali kad ga izvadite ne plaćate porez. Zarada je neoporeziva.
401ks
401k sličan je tradicionalnoj IRA-i. Odgađate plaćanje poreza dok ne izvadite novac. Ipak postoje neke značajne razlike, a u to ćemo ući malo kasnije.
HSA
Računi zdravstvene štednje nisu namijenjeni ulaganju već da bi vam pomogli u plaćanju zdravstvenih računa. HSA vam omogućuju uštedu novca bez plaćanja poreza sve dok ga koristite za medicinske troškove što će većina nas prije ili kasnije. Koristite ga u bilo koju drugu svrhu, a HSA se ponašaju slično kao i drugi računi odgođenih porezom.
Pa koja je opcija najbolja? Kratki je odgovor da to ovisi. To naravno nije od velike pomoći, pa pogledajmo dugački odgovor.
Podudaranje poslodavca
Ako vaš poslodavac nudi plan od 401.000, htjeti ćete znati podudaraju li se s bilo kojim dijelom vaših doprinosa. Neki poslodavci podudaraju se s prvih 3 do 6 posto vašeg dohotka koji odaberete da doprinesete vašem planu od 401.000 kuna. Ako dodate 100 dolara, oni mogu donijeti možda 50 dolara. To je isto kao da odmah dobijete povrat od 50% na svoj novac.
To pobjeđuje čak i kreditne kartice s visokim kamatama, pa ako vam je preostala bilo koja od njih, u redu je odgoditi isplatu dok ne iskoristite ovu mogućnost u potpunosti. Utakmica tvrtke donosi najbolje ponude koje možete postići. Počnite s tim ako je dostupan.
Izbori ovise o okolnostima
Što biste trebali dalje učiniti, ovisi o vašim određenim okolnostima. Odluka ovisi o tome kada vam treba novac te o vašem trenutnom i budućem poreznom razredu. Predviđanje budućnosti može biti teško, pa je najbolji izbor vjerojatno koristiti sve dostupne mogućnosti, ali koristit ćete ih u različitim fazama svog života.
Računi s odgodom poreza, poput tradicionalnih IRA-a, 401-ih i HSA-a, najbolje funkcioniraju ako ste trenutno u visokom poreznom razredu i mislite da će vam biti niži ili isti kad vam zatreba novac. Za većinu ljudi to je negdje u sredini života. Roth IRA najbolje funkcionira dok ste još uvijek u nižim poreznim razredima i mislite da će vam biti viši kad izvadite novac. To se često događa u ranim godinama.
IRA Roth
Postoje neka ograničenja prihoda kako biste mogli sudjelovati u Roth IRA-i, ali ona počinju s 117 000 USD za 2016. Ako zaradite toliko, možda će vam biti bolje s nekom od ostalih opcija. Roth IRA-e najbolje rade za donji kraj ljestvice dohotka u poreznom razredu od 10% ili 15%. Možete doprinijeti do 5.500 USD. To ćete htjeti učiniti ako je ikako moguće. Zbog snage složenih kamata, tijekom 35 godina, tipičnog radnog vijeka, vaših 5.500 američkih dolara narast će na preko 30.000 američkih dolara ako se ulože uz skromnih 5%, a to je neoporezivo. Bilo koji iznos, bez obzira na to koliko je malen, učinit će veliku razliku za vaše dugoročne ciljeve. Ključno je započeti što prije.
Opcija Roth IRA ima još nekoliko prednosti. Prvo, budući da ste već platili porez na svoje doprinose, ako je potrebno, možete ga izvesti u bilo kojem trenutku bez kazne. Zbog toga ćete možda moći smanjiti svoj hitni fond i pustiti da Roth IRA služi dijelu te svrhe. Zašto bi to učinio? Budući da je povrat novca u Roth IRA-i neoporeziv. Povrat novca na redovnom računu nije. Pristup novcu na Roth računu može potrajati malo duže, tako da će vam i dalje trebati rezerva kojoj možete odmah pristupiti. Samo vi možete odlučiti koliko će vam biti ugodno na temelju vaših posebnih okolnosti; kolika je vjerojatnost da ćete ući u hitan slučaj i koliko loše može postati?
Roth IRA također je izvrstan izbor ako planirate proslijediti dio svoje imovine svojim nasljednicima. I njima će biti neoporezivo.
Također možete pristupiti barem nekoj zaradi zarade bez kazne pod određenim okolnostima, kao što su srednjoročni ciljevi poput kuće ili visokog obrazovanja. Možete nastaviti doprinositi Roth IRA-i sve dok ste zarađivali. Međutim, možda ćete htjeti prestati kad uđete u porezni razred od 25% i razmotrite jednu od ostalih mogućnosti.
Tradicionalni IRA i 401k
Tradicionalni IRA-i u osnovi su dizajnirani za ljude koji nisu obuhvaćeni planom od 401.000. Ograničenje doprinosa isto je kao i za Roth IRA - 5.500 USD, ali to se može smanjiti ako ste na poslu obuhvaćeni planom od 401.000 kuna i ako je vaša zarada iznad određenih ograničenja. Ograničenje za 401.000 doprinosa iznosi 18.000 USD.
Budući da su tradicionalni IRA i 401k slični, koji biste trebali odabrati? Kažem da 401k pobjeđuje gotovo svaki put iz nekoliko razloga. Napokon, IRA je upravo trebala popuniti prazninu kad 401k nije dostupan.
Prednosti 401k planova
- Doprinosi su automatski odbitci od plaća. Previše je lako "zaboraviti" pridonijeti IRA-i.
- Ograničenje doprinosa iznosi 18.000 USD umjesto 5.500 USD.
- Zajmovi mogu biti dopušteni.
Nedostaci 401.000 planova
- Postoji ograničen broj mogućnosti ulaganja.
- Naknade mogu biti veće.
Ako planirate dati samo mali doprinos, volite imati neograničene mogućnosti ulaganja, a mogućnost posuđivanja s računa nije vam bitna, idite na tradicionalnu IRA-u. Kad dosegnete ograničenje od 5.500 USD, prebacite se na 401.000.
Iznad opcija koje imaju prednost poreza
Moguće je dati doprinose koji se ne mogu odbiti u tradicionalnu IRA-u ako dosegnete gornju granicu od 401k i još uvijek želite uštedjeti više. Međutim, njegovo će povlačenje biti noćna mora za vođenje evidencije, jer će dio svakog povlačenja biti oporeziv, a dio neće.
Jedan od načina da ga zaobiđete je ubacivanje svojih 401k u takozvanu IRA za prevrtanje kad napustite posao, umjesto da ga uvrstite u novi plan poslodavca. Prenesite ga novom poslodavcu samo ako je iznos mali i / ili ako mislite da biste ga trebali posuditi u bliskoj budućnosti.
Ako imate vremena ostaviti ga da raste, možda ćete moći pretvoriti IRA za prevrtanje u Roth IRA u kojoj će zarada rasti neoporezivo. Morat ćete platiti porez na iznos, naravno, ali to je možda mala cijena koju biste mogli platiti desetljećima neoporezive zarade.
Drugi način je otvaranje redovnog brokerskog računa. U njega smjestite vrijednosne papire poput fondova za rast. Većina zarade dolazit će od povećanja vrijednosti, a ne od dividendi. Svakako ih zadržite najmanje godinu dana jer se dugoročne kapitalne dobiti oporezuju po nižoj stopi od kratkoročnih dobitaka i dividendi. Nadalje, porez na kapitalnu dobit plaćate samo kada prodajete vrijednosne papire, u osnovi odgađajući porez do tada.
Unutar 401k računa prebacite sličan iznos na vrijednosne papire poput obveznica i fondova koji isplaćuju dividende. Ta će se zarada oporezivati redovnom stopom dohotka kad je ionako povučete, tako da nije važno na kojoj se vrsti računa nalaze. Ako imate gubitak na svom brokerskom računu, neki od njih mogu se koristiti za nadoknađivanje redovnog dohotka i na taj način smanjite svoj oporezivi dohodak.
Nadam se da su vam gornje informacije bile korisne. Slobodno objavite svoje komentare i postavljajte pitanja u odjeljku za komentare u nastavku. Pokušat ću dati sve od sebe da im odgovorim na sve.