Sadržaj:
- Kratki detalji o 401 (k) zajmovima
- Tržišni dobici
- Koliki je iznos zajma?
- Plaćanje
- Prije oporezivanja / nakon oporezivanja
- Bilo koji drugi nedostatak?
Pročitajte kako biste saznali je li uzimanje kredita od 401 (k) pravo za vas.
Helloquence
401 (k) zajmovi općenito obeshrabruju "financijski savjetnici", izraz koji koristim kako bi označio svakoga tko čuje kako kažete: "Mislim da ću podići zajam iz mirovine." (To uključuje i vašeg drskog djeda.) Zatražio sam zajam od 401 (k) na svom prethodnom mjestu zaposlenja, a visoki predstavnik sultana iz tri države napisao mi je e-poštu s objašnjenjem koji su uvjeti takvog zajma… i također zašto Ne bih to trebao učiniti. Napuhala sam čelo i napravila grimasu, govoreći: "Tko je on da mi govori što bih trebao, a što ne bih trebao raditi?" Napokon je to bio moj novac (zanemarujući odijelo moje tvrtke u odnosu 1: 1 na prvih 2% - ali, stvarno, tko to računa? Jesam li u pravu?) Nisam bio potpuno siguran zašto je ovaj gospodin bio toliko uporan da sam ne podizati zajam. Tako,Učinio sam jednu stvar koju nastojim svim silama izbjeći - istražio sam temu i pokušao steći jasnoću. Ew.
Kratki detalji o 401 (k) zajmovima
401 (k) zajmovi su lijepi jer je to jedini zajam kod kojeg ne dugujete kamate osim sebi. U osnovi posuđujete novac od svoje prošlosti koja putujete kroz vrijeme i vraćate je budućem jastvu koja putuje kroz vrijeme, s malo dodatnog novca da zahvalite prošlosti, sadašnjosti i budućem sebi jer ste mudar investitor i veliki prijatelj. Možete shvatiti zašto nisam financijski savjetnik. Novac razumijem samo u smislu znanstvene fantastike, reference 12-Monkeys.
Preformulirajući sljedeće: posuđujete iz vlastitog plana 401 (k) (koji će, ako ste utrošili vrijeme u svojoj tvrtki, vjerojatno biti vaš novac ili novac koji ste dobili od tvrtke). Tada novac vraćate u svoj plan s kamatama, ali kamate su na vama, a ne na mirovinskom poduzeću ili bilo kome drugom. Na kraju financirate sami. Uvjeti i odredbe razlikuju se za svaki plan i tvrtku, ali općenito govoreći;
- imate maksimalno dopušteni iznos zajma;
- istovremeno možete vratiti samo jedan zajam; i
- postavljen je vremenski okvir za njegovo vraćanje, pri čemu se uplata zajma automatski oduzima od vaše plaće.
Tržišni dobici
Argument broj jedan protiv zajmova od 401 (k) potencijalni je dobitak na tržištu koji biste propustili za iznos zajma. To čini sigurnom pretpostavku da će tržište dionica - a posebno vaše dionice - nastaviti rasti u vrijednosti tijekom trajanja zajma. Međutim, započeo sam svoj 401 (k) otprilike krajem 2006. godine i u roku od godinu i pol, tijekom polupropada burze, vidio sam kako su moji tržišni "dobici" krenuli u suprotnom smjeru od pozitivnog (savjet: negativan). Tada bih zapravo bio sigurniji da sam uzeo nešto gotovine kao zajam, iako mi je tada najveći iznos zajma vjerojatno bio oko 300 dolara i kupon za Arbyjeve kovrčave krumpiriće. Ja bih to uzeo u srcu.
Ali opet, pod pretpostavkom da ne započinjete ulagati zajedno s najgorom financijskom krizom u posljednjih 80 godina, vjerojatno ćete zaraditi nešto novca na burzi. Kada se iznos zajma ukloni s vašeg investicijskog računa, propuštate navedeni dobitak.
Međutim, značajne dobitke propuštate samo ako uzimate značajan zajam.
Koliki je iznos zajma?
To je novi odjeljak, pa ponovimo: jedini stvarni razlog podizanja zajma mogao bi utjecati na vaše umirovljenje ako je sam zajam bio značajan iznos. Čak i tada, većina svakog plana koji sam ikad vidio ima maksimalnu granicu, ograničavajući štetu koju si možete nanijeti. Moje je pitanje da kad želim podići zajam za 2.000 dolara, posljedice nigdje nisu iste kao da bih uzeo 40.000 dolara (broj koji bih mogao sanjati u mirovini od ovog pisanja.) Ako su "propušteni" dobici na tržištu jedini nedostatak uzimanja kredita, što onda zapravo propuštam uzimajući zajam od 2000 USD? U petnaest godina koliko sam imao zadovoljstvo imati 401 (k), nikada nisam svjedočio godišnjem povećanju zaliha većem od 12%…možda su se generički planovi koje mi nude umirovljeničke tvrtke upravo povijesno loše vodili. U oba slučaja to je 240 USD na zajam od 2000 USD koji propuštate. Ne nužno ništa, ali ništa više od jedne uplate automobila u vrijeme umirovljenja. Osim toga, kako vraćate zajam tijekom godine, ionako ne biste propustili svih tih 240 dolara.
Međutim, 12% od 40.000 USD je 4.800 USD… uopće nije promjena. Pa opet, o kakvom zajmu govorimo? Zajam za izgradnju raketnog broda ili zajam za stavljanje novih guma na vaš automobil? Znatna je razlika.
Plaćanje
Drugi je nedostatak što se zajam vraća u relativno uskom vremenskom okviru u usporedbi s drugim zajmovima. Automobil od 30.000 USD može se financirati sa 72 mjeseca za otprilike preko 450 USD mjesečno (pod pretpostavkom da nema stvarnog pologa). 401 (k) za isti iznos / travanj rasporedio bi se na nešto manje od tri godine ili manje, što bi bilo gotovo 900 dolara mjesečno - dvostruko više od onog za drugi zajam. Ne znam za vas, ali ako mjesečno plaćam 900 dolara za automobil, bolje je da imate dvoznamenkaste cilindre i da me državni vojnici povuku samo zbog pogrešne boje.
Opet, sve se svodi na iznos kredita. Ako izvadite samo jednu ili dvije tisuće, tada će iznos uklonjen s vašeg čeka biti stotinu dolara ili manje mjesečno. Možda je to prekid dogovora, ali imajte na umu, ako ste ionako trebali podići zajam, barem će vam se ovaj novac od kamata vratiti, a ne nekom upravitelju banke.
Prije oporezivanja / nakon oporezivanja
Mogu zanemariti ostale spomenute povrate, ali mislim da je jedini negativan na 401 (k) zajam koji me zapravo zaustavlja i razmišljam o tome činjenica da se 401 (k) zajmovi vraćaju nakon oporezivanja. Jednostavno rečeno, ujak Sam uzima vam neki postotak plaće za bombardiranje zemalja trećeg svijeta i financiranje lobista, a od onoga što je preostalo vraćate zajam. Na taj se način 401 (k) ne razlikuje od bilo kojeg drugog zajma jer im vraćate i zaradu nakon oporezivanja. Dugoročno gledano, u osnovi samo predajete saveznu vladu od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara od umirovljenja, ali zapravo u većini slučajeva to nije toliko 'dvostruko oporezivanje', već porezna promjena. Na primjer, ako zajam koristite za kupnju nečega,taj novac od zajma ne oporezuje se kao prihod u trenutku raspodjele (što je jednako onome što ćemo nazvati 'porezom na otplatu zajma'). To postaje pomalo zamršeno i oslanjam se samo na opću mudrost da će me vlada oporezivati i zeznuti na jedan ili drugi način, tako da bih i ja mogao raditi ono što mi u tom trenutku pomaže. Financijski savjetnik pro tip 101… besplatno, ni manje ni više!
Bilo koji drugi nedostatak?
Očito su neki pojedinci odlučili da je najbolji način djelovanja podići zajam od 401 (k) i da bi nadoknadili troškove povrata tog zajma, obustavljaju doprinose za mirovinu. U ovom scenariju oni gube na tržišnim dobicima od iznosa zajma, propuštaju tržišne dobitke od vlastitih doprinosa, propuštaju utakmicu svoje tvrtke, a osim toga i svi tržišni dobici koji proizlaze iz utakmice te tvrtke. Čini se da ovo manje kuca u odnosu na 401 (k) zajam, a veći izbor tko uzima kredit. Svi imamo različite financijske situacije koje izbijaju iz našeg života i možda se mirovinski udar koji utječe na naše gerijatrijsko ja sada isplati. Sve što mogu reći je da ako je novac toliko čvrst da vi nadoknađujete zajmove uklanjanjem 401 (k) doprinosa, nije važno od koga posuđujete novac - vi 'ponovno u kolotečini i trebate se pravovremeno izvući iz nje sa što manje štete.
Mislim da mnogi stupci, članci itd. O financijskim savjetima govore samo o velikim mirovinskim računima i velikim brojevima, zaboravljajući da većina nas nema takvu gotovinu. Prema Fidelityju, prosječni račun za umirovljenje na kraju 2014. iznosio je približno 91 000 USD. To nije baš visoko s obzirom na to da bi to trebalo osigurati desetljećima. Također, kad kažu "prosječno", mi ćemo samo pretpostaviti da 1 od svake 2 osobe ima manje od tog iznosa, pa zato, umaranje na 20 tisuća umirovljeničkih računa za 2 tisuće kredita teško da se čini kao velika stvar kad samo pokušavate spajati kraj s krajem. Puno puta ljudi žele samo da im se kaže što da rade i klikću na članke poput mog vlastitog tražeći odgovor i, kao i sve stvari u životu, nema općenitog "crno-bijelog" odgovora.Vaša je situacija drugačija od moje, ali mogu reći ovoliko - tri puta sam u životu podigao 401 (k) zajam i još se nisam pokajao (opet, nemam 65 godina i na provaliji potreban mi je svaki peni koji mogu dobiti).