Sadržaj:
- Pogrešan smjer: Dug kućanstva raste
- 1. Potrudite se izbjeći novi dug
- 2. Smanjite nebitnu potrošnju
- 3. Smanjite dugove: započnite s najvišom kamatnom stopom
- 4. Smanjite dug: Počnite s najmanjim dugom
- 5. Kupujte nova vozila rjeđe
- 6. Neka hipotekarni dug bude što kraći
- Cilj: Smanjiti dug na nulu
Dug se kreće u pogrešnom smjeru.
Pogrešan smjer: Dug kućanstva raste
Koristeći rječnik društvenih mreža, dug je u trendu. Početkom 2020. godine dug kućanstava povećao se 22. tromjesečje uzastopno (pokrivajući 5,5 godina) - dosegnuvši rekordnu razinu od 14,2 bilijuna dolara. Hipoteke sada premašuju 9,6 bilijuna dolara, a studentski se dug proširio na 1,5 bilijuna dolara.
Uzimajući to na pojedinačnoj razini, svako američko kućanstvo ima u prosjeku 140 000 USD duga - što je prosjek od 51 000 USD 2000. godine. Ako izuzmemo hipotekarne bilance, osobni dug u prosjeku iznosi oko 40 000 USD.
Dolje prikazane strategije predstavljaju nekoliko praktičnih načina za preokretanje društvenih trendova i smanjenje duga - idealno na nulu.
Smanjenje duga na nulu dobitna je strategija.
1. Potrudite se izbjeći novi dug
Zajmodavci nisu vaš prijatelj kada je u pitanju smanjenje duga i izbjegavanje novog duga. Na primjer, nedavno sam primio promotivnu ponudu koja je na vanjskoj strani omotnice govorila: "Možda si bogatiji nego što misliš". Unutra se nalazila poruka da bih mogao lako dobiti novac koji će se razmaziti za obnovu kuće ili druge kupnje posuđivanjem iz kreditne linije za kapital kuće.
Online kreditne prijave znače da potencijalni zajmoprimci obično mogu dodati novi dug ne napuštajući kuću. Mentalitet "zaustavljanja stvaranja više duga" zahtijevat će dugoročniji pogled pri donošenju odluka o kratkoročnoj potrošnji (i novom dugu). Osnivanje hitnog fonda jedan je od načina da se osigura zamjenski izvor za plaćanje neočekivanih troškova umjesto da se oslanjate na dug.
2. Smanjite nebitnu potrošnju
Poboljšanje "donje crte" kako za pojedince tako i za poduzeća zahtijeva ili povećanje prihoda ili smanjenje izdataka (ili oboje). U nedostatku zdravog povećanja plaća, zajmoprimci i dalje mogu smanjiti dug smanjivanjem izdataka za nebitne stavke.
Određivanje onoga što se kvalificira kao nebitno može uključivati i lagane i teške izbore. Na primjer, "presijecanje kabela" od kabelskih tvrtki može uštedjeti 100-200 USD mjesečno čak i nakon dodavanja alternativnih izvora zabave poput streaming usluga. Nije neobično da tipični mjesečni račun za kabel premaši 200 USD. Mjesečni paketi za gledanje ekonomičnih izbora kao što su Acorn TV, BritBox i Disney + mogu se naći po cijeni od 7 USD ili manje. Ugodna nuspojava streaminga je uklanjanje reklama - opcija uštede vremena koja može smanjiti vrijeme gledanja za 15-25 minuta na sat. Prema trenutnim cijenama, potencijalna ušteda pri presijecanju kabela može premašiti 50 000 USD tijekom 25 godina.
Kada smanjujete troškove u bilo kojoj kategoriji kućanstva, pripazite da izbjegnete nove skrivene troškove. Naša je obitelj presjekla kabelsku žicu prije otprilike šest godina i nikada nismo požalili zbog svoje odluke. Najpametniji dio ovog izbora pokazao se kao Roku streaming media player koji ne uključuje odvojene mjesečne troškove osim pružatelja streaminga. Opcije su rutinski dostupne za manje od 100 USD pri kupnji verzija kompatibilnih s modernim HD, HDR i 4K emisijama.
Slijedi još jedan sjajan primjer smanjene mogućnosti mjesečne potrošnje (duže zadržavanje vozila). Dodatne alternative uključuju manje posjeta skupim restoranima, preseljenje u manju kuću ili stan i preseljenje u područja s nižim životnim troškovima.
3. Smanjite dugove: započnite s najvišom kamatnom stopom
Ovaj se pristup često naziva metodom slaganja duga ili lavine duga. Jedna je strategija koju treba uzeti u obzir pri odabiru koje dugove prvo smanjiti.
S bilo kojom strategijom smanjenja duga, trebali biste započeti zadržavanjem svih dugova u "trenutnom" statusu izvršavanjem minimalno potrebnog plaćanja svakog mjeseca. Ali što onda? Uz lavinu duga ili pristup slaganju duga, preostala sredstva posvetite dugu s najvišom kamatnom stopom. Ako imate kreditne kartice s neplaćenim saldom, ova kategorija duga vjerojatno će predstavljati najviše kamatne stope u vašem portfelju duga - prosječna stopa kreditne kartice trenutno iznosi 19 posto i mnogi zajmodavci naplaćuju više kad god je to moguće.
Ako se mjesečni računi na kreditnim karticama kreću od 12 do 25 posto, pri korištenju metode slaganja duga posvetite najveću moguću stopu (25 posto u ovom primjeru). To će smanjiti troškove kamata na sljedećem mjesečnom računu i trenutna ušteda bit će veća nego što bi bila da ste umjesto toga odlučili platiti više od minimalnog za kartice s nižim kamatnim stopama. U ovom scenariju odaberite dug s najvišom kamatnom stopom nakon što isplatite onaj s najvišom stopom - i ponavljajte postupak dok vam ukupan dug ne bude nula.
4. Smanjite dug: Počnite s najmanjim dugom
Ova se strategija naziva i metodom snježne grude duga. Kao i kod gore spomenutog pristupa lavini duga, ovo pruža još jedno logično obrazloženje pri odlučivanju koji dug prvo eliminirati - u ovom slučaju započinjući s onim što predstavlja najmanji dug.
Temeljna teorija pristupa snježnim grudama duga je pružiti zajmoprimcu više motivacije za nastavak procesa otplate pružajući niz opipljivih ranih postignuća u obliku pojedinačnih dugova koji su svedeni na nulu - nastavite prelaziti na sljedeći najmanji dug kao salda se eliminiraju.
5. Kupujte nova vozila rjeđe
Iako je prosječna starost svih vozila na cesti 11,5 godina, prosječno trajanje novog vozila od strane pojedinaca je 6 godina. Taj je period još kraći za unajmljena vozila - 24 do 48 mjeseci (2-4 godine). Prosječno plaćanje automobila kreće se od 400 USD za rabljene automobile do 550 USD za nova vozila (plaćanje najma u prosjeku iznosi 450 USD).
Za one koji kupuju novi automobil svakih 4-6 godina nije neobično da se stalno prebacuju s jednog kredita na drugi - često kupujući novo vozilo čim se stari isplati. Alternativni pristup koji treba razmotriti je isplata svakog zajma za automobil što je prije moguće, a zatim zadržavanje vozila još nekoliko godina. U našoj obitelji posjedujemo istu Hondu Odyssey već 15 godina i tek nedavno smo prodali Hondu CR-V koja je imala 13 godina.
Potencijalne godišnje uštede koje proizlaze iz ove strategije mogu lako doseći više od 5000 USD za svako vozilo - novčani tok koji se može preusmjeriti na otplatu dugova po želji svakog pojedinca.
6. Neka hipotekarni dug bude što kraći
Kada kupuju kuću ili etažnu kuću, vrlo mali broj pojedinaca može si priuštiti plaćanje gotovine za cijeli iznos kupnje - što čini neki dug jedinim praktičnim izborom. Međutim, zadržavanje ovog duga za kraće razdoblje proizvest će znatne uštede smanjenjem troškova kamata.
Jedan od načina da se to postigne je dobivanje 15-godišnje hipoteke umjesto 30-godišnjeg zajma. To će skratiti razdoblje plaćanja, a obično će smanjiti i kamatnu stopu. Zahtjevi za predujmom vjerojatno će biti jednaki za bilo koji izbor. Koristeći primjer kupoprodajne cijene od 250.000 USD i pologa od 20 posto, mjesečna plaćanja glavnice i kamata iznosila bi otprilike 1.500 USD s rokom na 15 godina i 990 USD za 30-godišnju hipoteku (koristeći prevladavajuće kamatne stope početkom 2020.). Ovi projicirani iznosi ne uključuju porez na imovinu, članarine udruga vlasnika kuća i osiguranje hipoteke.
Ukupni troškovi kamata smanjit će se s oko 150.300 USD s 30-godišnjim rokom na 65.500 USD s 15-godišnjim zajmom - što će rezultirati uštedom od 85.000 USD koja se može posvetiti otplati ostalih dugova.
Više strategija smanjenja duga |
---|
Izbjegavajte dvoznamenkaste kamatne stope |
Smanjite upotrebu kreditne kartice |
Pregovarajte o nižim kamatnim stopama |
Pregledajte stečaj i namirenje duga |
Isplati politike životnog osiguranja |
Cilj: Smanjiti dug na nulu
Zašto? Smanjenje duga ima višestruke koristi.
© 2020 Stephen Bush