Sadržaj:
- Kreditne referentne agencije
- Održavanje financija
- Koje je najbolje mjesto za dobivanje besplatnog kreditnog izvješća?
- Svaka web lokacija s besplatnim kreditnim izvješćima ima problema
- Eksperijanski
- Kreditni sezam
- Kreditna karma
- Upravljanje novcem
- Clearscore
- Equifax
- Godišnje kreditno izvješće
- Glava
- Freecreditreport.com
- TransUnion
- Zaključci
- Pitanja i odgovori
Prije velike kupnje, poput automobila ili kuće, dobro je provjeriti svoju kreditnu ocjenu. Čitajte da biste naučili najpametniji način provjere rezultata.
Stephen Dawson
Kreditne referentne agencije
Kreditne referentne agencije imaju različite načine izračuna kreditne ocjene na temelju vaše kreditne povijesti, podataka koje zajmodavci imaju o vama i drugih osobnih podataka (na primjer, ako ste u biračkom spisku), tako da možete dobiti drugačiji rezultat ovisno o tome koji agenciji koju kontaktirate. Postoje razlike u kreditnim rezultatima jer neće svi zajmodavci pružiti informacije svim kreditnim agencijama. U SAD-u postoje tri agencije za kreditno izvještavanje: Experian, Equifax i TransUnion. Prema zakonu, ove agencije moraju nuditi jednu besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća godišnje prema Zakonu o poštenom kreditnom izvještavanju. Ova činjenica možda nije općepoznata, jer agencije za kreditno izvještavanje uglavnom oglašavaju svoje mjesečne naknade. Da biste dobili besplatno kreditno izvješće, morate se prijaviti putem Godišnjeg kreditnog izvješća (međutim,ovo web mjesto neće pružiti vašu kreditnu ocjenu).
U Velikoj Britaniji također postoje tri kreditne agencije: Experian, Equifax i CallCredit. Morat ćete platiti 2 GBP da biste dobili zakonsko izvješće o kreditnoj sposobnosti od bilo koje od ovih agencija.
Ako platite za pristup svojoj kreditnoj ocjeni i kreditnom izvješću putem treće strane poput zajmodavca, to će se prikazati kao stroga istraga o vašem kreditnom izvješću, što može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Neke web stranice koje nude besplatna kreditna izvješća također će tražiti podatke o vašoj kreditnoj kartici za stvaranje profila. Djeluju na početnoj besplatnoj probnoj osnovi, nakon čega morate plaćati mjesečnu naknadu da biste nastavili pristupati svojim kreditnim izvješćima.
Održavanje financija
Koje je najbolje mjesto za dobivanje besplatnog kreditnog izvješća?
Ako imate sjedište u SAD-u, bilo koja od tri kreditne agencije pružit će vam jedno besplatno kreditno izvješće godišnje. U Velikoj Britaniji vam je zapravo bolje platiti malu naknadu od 2 GBP da biste uštedjeli gnjavažu s registracijom na besplatnim web mjestima s kreditnim izvješćima. Da biste odgovorili na ovo pitanje, ne postoji određena web stranica koja je bolja od drugih.
Svaka web lokacija s besplatnim kreditnim izvješćima ima problema
Vaša kreditna ocjena može se razlikovati od agencije do agencije, jer svaka tvrtka različito izračunava bodove pomoću zaštićenih algoritama i pristupa različitim podacima. Ponekad agencija možda neće dobiti iste podatke kao i druga agencija ili mogu doći do kašnjenja.
Izračuni kreditnih bodova mogu se mijenjati i s vremenom: na primjer, Equifax, Experian i TransUnion poboljšali su svoje izvještavanje kako bi osigurali da se prikazuju kada ste isplatili i izuzeli stare dugove koji više nisu relevantni.
Ključno je razumijevanje vaše trenutne kreditne pozicije i, ako je potrebno, potrudite se da je poboljšate. Gotovo je nemoguće imati savršenu kreditnu ocjenu, a vaša prošla povijest možda neće garantirati pristup kreditima u budućnosti. Uvijek provjerite jeste li ispravili sve pogreške u svom izvješću kako biste povećali šanse za povećanje kreditne ocjene.
Eksperijanski
Experian nudi besplatno kreditno izvješće u SAD-u koje se osvježava mjesečno. Nema potrebe za davanjem podataka o vašoj kreditnoj kartici. Ova usluga ne uključuje pristup vašoj kreditnoj ocjeni.
Experian vam daje besplatan pristup vašem kreditnom rezultatu, ali ne i vašem kreditnom izvješću u Velikoj Britaniji (za svoje kreditno izvješće plaćate 2 GBP). Experian-ova CreditExpert usluga omogućuje vam pristup vašem kreditnom rezultatu i kreditnom izvješću za £ 14,99 mjesečno nakon početnog besplatnog probnog razdoblja od 30 dana.
Kreditni sezam
Ljudi koji su probali Credit Sesame nisu bili potpuno zadovoljni prema internetskim recenzijama. Glavna zamjerka je količina marketinške e-pošte koju dobivaju od tvrtke i financijski proizvodi koje tvrtka preporučuje. Ostale pritužbe uključuju nemogućnost pristupa vašem profilu ili probleme prilikom otkazivanja članstva. Tvrtka nudi savjete za poboljšanje kreditne ocjene, no neki su kupci izjavili da nisu zadovoljni ovom uslugom. Credit Sesame dobiva naknadu za preporuku svaki put kada se prijavite za novu kreditnu karticu ili drugi financijski proizvod.
Premium račun ima za cilj dati konkretne savjete o poboljšanju vašeg kreditnog rezultata i košta 19,95 USD.
Kreditna karma
Credit Karma je besplatna usluga koja daje pristup vašem izvješću o kreditnom stanju (i rezultatima) s dvije agencije za referencu potrošačkih kredita, TransUnion i Equifax. Za razliku od ostalih web mjesta, početna besplatna probna razdoblja ne postoje, ali usluga je doživotna besplatna bez registracije podataka o vašoj kreditnoj kartici. Internetske recenzije u prosjeku su bolje od ostalih web lokacija s besplatnim kreditnim izvješćima, no česte su žalbe na broj promotivnih e-poruka koje korisnici dobivaju, na činjenicu da kreditne ocjene ponekad mogu biti netočne i da vrhunske usluge poput onih koje su zajmodavci pregledali vaše izvješće i web upozorenja mogu biti skupo. Među premium uslugama koje se nude su podnošenje poreza i pregovaranje o hipoteci. Tvrtka zarađuje od generacije olova uspoređujući potrošače s zajmodavcima.
Upravljanje novcem
Clearscore
Clearscore nije kreditna referentna agencija, ali vam može besplatno omogućiti pristup vašem bodovnom rezultatu i kreditnom izvještaju Equifax. Clearscore zarađuje preporučujući financijske proizvode potrošačima.
Equifax
Equifax nudi besplatno kreditno izvješće (u SAD-u i Velikoj Britaniji). U SAD-u Equifax naplaćuje 15,95 USD za pristup vašem kreditnom rezultatu i kreditnom izvješću. U Velikoj Britaniji Equifax naplaćuje 7,95 GBP mjesečno za kreditno izvješće i rezultat nakon početnog besplatnog probnog razdoblja od 30 dana.
Godišnje kreditno izvješće
Još 2008. godine Forbes je preporučio godišnje financijsko izvješće za pristup besplatnom kreditnom izvješću triju američkih agencija za kreditno izvještavanje. Besplatna usluga iz Godišnjeg kreditnog izvješća ne uključuje dobivanje vaše kreditne ocjene. Jedna od loših strana upotrebe usluge kao što je Godišnje kreditno izvješće jest što se vaši podaci prenose trećim stranama koje nude kredit i osiguranje, tako da morate zatražiti od tvrtki za snimanje potrošačkih kredita da izbrišu vaše podatke sa svoje mailing liste. Internetske recenzije nisu baš pozitivne, a mnogi se korisnici žale da je način na koji web stranica dobiva informacije staromodan (osobne dokumente morate slati poštom i stoga je vjerojatnije da ćete postati meta krađe identiteta).
Glava
Noddle je CallCredit tvrtka koja nudi besplatan kreditni izvještaj. Izvještaj je prilično osnovni, daje vam ocjenu i uspoređuje ga s nacionalnim prosjekom. Također se navode vaši vjerovnici i imate li kašnjenja s njima. Međutim, možda neće sadržavati sav vaš dug. Web stranica zarađuje od provizija koje preporučuju financijske proizvode i davanja savjeta o tome kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu. Potonje se posebno odnosi na tri vrhunske ponude usluga nazvane Noddle Improve (30 GBP godišnje), Web Watch (20 GBP godišnje) i Noddle Alerts (20 GBP godišnje). Te premium usluge možete dobiti besplatno ako ste korisnik Aqua kreditne kartice (međutim, Aqua kreditne kartice imaju visoke kamatne stope od 34,9% APR-a). Aqua kartice su posebno usmjerene na ljude s lošim kreditnim rejtingom kako bi im pomogle u izgradnji / poboljšanju kreditne sposobnosti.
Ako imate problema s dobivanjem kredita, primamljivo je biti namamljen u Noddleove ponude istaknute na web mjestu kako biste otvorili nove kreditne linije. Ovi su kreditni proizvodi vrlo skupi i na kraju ćete možda smanjiti kreditnu ocjenu.
Glavna prednost korištenja web mjesta poput Noddlea je mogućnost provjere postoje li pogreške u vašoj kreditnoj povijesti koje morate ispraviti. To možete učiniti besplatno i prilično jednostavno.
Još jedan faktor koji biste možda trebali uzeti u obzir jest da web stranica često pada, pa se ne možete prijaviti da biste pristupili svom profilu.
Freecreditreport.com
Potreban je samo jedan brzi pogled na recenzije Freecreditreport.com kako biste saznali da je bolje kloniti se ove web stranice. Glavne pritužbe odnose se na njihovu uslugu praćenja kredita, čija cijena s vremenom neprestano raste, te skrivene troškove koji dolaze s članstvom. Da biste se registrirali za besplatno izvješće, morate dati podatke o svojoj kreditnoj kartici, a ako ne otkažete članstvo, naplatit će vam se mjesečna naknada. Korisnici koji su ostavili negativne kritike o tvrtki spomenuli su da je vrlo teško otkazati članstvo i naplaćeno im je. Štoviše, za pristup jednom kreditnom izvješću i dalje ćete trebati platiti 1 USD za sedmodnevno probno razdoblje, tako da tehnički usluga nije besplatna. Da biste pristupili tri kreditna izvješća i vašoj kreditnoj ocjeni, morate platiti 39,95 USD.
TransUnion
TranSunion je američka agencija za kreditno izvještavanje. Nudi jedno besplatno kreditno izvješće godišnje. Da biste dobili kreditnu ocjenu, morate platiti 9,95 USD. Cijena kreditnog izvješća je promjenjiva i ovisi o državi u kojoj živite.
Zaključci
Vrijedi li se registrirati za besplatno kreditno izvješće i kreditnu ocjenu? Nakon čitanja recenzija i komentara na internetskim forumima, glavno pitanje koje su ljudi istakli u vezi s web mjestima s besplatnim kreditnim izvješćima jest količina gnjavaže koju oni uključuju. Od neželjene e-pošte do skrivenih troškova, čini se da većina ovih web stranica nije vrijedna vašeg vremena.
Ako živite u SAD-u, možete besplatno dobiti jedno kreditno izvješće godišnje, dok ćete u Velikoj Britaniji morati platiti malu naknadu. Većina ljudi neće svake godine kupovati velike karte, pa stalni pristup kreditnom izvješću ne bi bio potreban. Trebate samo jednom godišnje provjeriti svoju kreditnu povijest kako biste potražili netočne podatke i ispravili pogreške. Najvažnije je s vremenom otplatiti dugove i zatvoriti sve suvišne kreditne linije jer će vjerojatno negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu (ako su to relativno kreditni računi, kao i dobro upravljani stari računi ubrajaju se u vašu kreditnu ocjenu).
Pitanja i odgovori
Pitanje: Zašto zajmodavci uzimaju ocjenu od FICO-a? Zašto se razlikuje od TransUniona? Moj rezultat TransUniona dovoljno je visok za posudbu, ali s FICO-om je niži.
Odgovor: Koliko razumijem, svaka agencija koristi drugačiju metodu za izračunavanje kreditnih bodova. Vrijedno je razgovarati s neovisnim financijskim savjetnikom ako planirate važnu kupnju.