Sadržaj:
- Tajni rast bezgotovinskih plaćanja
- Banke su izdržale regulatorni napad
- Isplate nisu započele zasebno
- Da bih ga zaokružio, ne mogu zaboraviti spomenuti Bitcoin
- Banke primjećuju
Tajni rast bezgotovinskih plaćanja
Plaćanja, posebno bezgotovinska plaćanja, pratila su postojeće banke poput sjene. Prije ovog vala Fintecha banke nisu mogle zamisliti da će se bezgotovinsko plaćanje dogoditi bez njih.
Naravno, plaćanja su postojala i prije pokretanja bankarstva - gotovinom ili prethodnim zalihama vrijednosti (npr. Zlatom). No kad je bankarstvo prvi put počelo koristiti papir za zamjenu zlata, a zatim digitalne bajtove za zamjenu papira, pretpostavljalo se da je postupak plaćanja sastavni dio bankarskog posla.
Pa, vremena su se promijenila.
Sada postoji uspješan ekosustav koji raste u sjeni banaka. Ne, ovo nije "bankarstvo u sjeni", već cijeli novi ekosustav obrade bezgotovinskih plaćanja i raste pod dugom sjenom banaka.
Baš je onako kako se kada se krećete i vaša sjena kreće s vama. Dakle, kad krenete hodati ulicom, vaša će sjena slijediti vaše korake. Sada, kad se udaljite, vaša sjena ostaje tamo. I, zastrašujuće, čini se da se vaša sjena počinje kretati neovisno o vašim pokretima.
Toliko je narasla industrija plaćanja, u odnosu na banke.
Kako je to utjecalo na bankarsku industriju? Pa, istražimo…
PIZW
Banke su izdržale regulatorni napad
Ako niste svjesni, bankarska je industrija jedna od strože uređenih grana.
Međutim, čini se da je platna industrija polako krenula.
To je zato što su glavni fokus regulatora banke. Nakon velike financijske krize, regulatori su nagomilali propise guste i brze, a banke su taj teret morale podnijeti najduže vrijeme.
Međutim, platne tvrtke uspjele su pobjeći od ove kontrole (za sada…).
Uz to, ključna komponenta svjetskih propisa, propisi o sprečavanju pranja novca (AML), bačene su na banke. Glavninu zahtjeva za KYC (Upoznajte svog klijenta), CDD (Obavijest kupca) i AML moraju ispuniti banke, a pružatelji usluga platnog prometa mogu samo utjecati na banke da su učinile odgovarajući KYC. Napokon, uklanja se jedna velika regulatorna prepreka ako se pružatelji usluga platnog prometa imaju pravo osloniti na CDD koji su izvršile banke, pa stoga ne moraju provoditi mnoge iste provjere plaćanja koje obrađuju.
Regulatori također paze da ovu industriju ne zadave prekomjernom regulacijom. Napokon, ako je novi Fintech za plaćanje morao udovoljiti čitavom nizu propisa (ili čak samo robusnom AML okviru), vjerojatno se nitko od njih neće srušiti.
Stoga, regulatori također vode računa da budući da Fintechs još uvijek ne predstavlja sistemski rizik (za razliku od bankarskog sektora), ne bi željeli prigušiti inovacije prerano, već samo uskočiti kad rizici postanu preveliki.
Isplate nisu započele zasebno
Drugi razlog zašto ekosustav plaćanja može napredovati u sjeni banaka je taj što obično postoji druga tvrtka koja ga podržava.
Na primjer, Alipay i Wechat plaća nisu se samo rodili jer je netko želio platiti. Rođeni su kao nadopuna drugim izuzetno uspješnim poslovima, naime Alibabinoj trgovini e-trgovine i Wechatovoj super-aplikaciji.
Iz konteksta Singapura, GrabPay nije samo započeo pokušaje plaćanja. Rođen je kao podrška postojećem poslovanju s GrabCarom, a tek odatle oni su uzgajali GrabPay.
Ali naravno, postoje tvrtke poput PayPala i Stripea. No podsjetimo samo da je PayPal izdvojen s eBaya, a Stripe podržava mnoge velike tehnološke tvrtke (npr. Uber) koje nemaju ugrađene uplate u svoj model.
Dakle, takve tvrtke također rastu jer pružaju potporu ostalim tehnološkim igračima u ekosustavu, a ne da su postale samo "tvrtka za plaćanja" ni iz čega.
Pa, kakvu ulogu u svemu tome ima banka?
Ona je zapravo još uvijek ključna - izvor je sredstava, tj. Depozita. Ekosustav je mogao rasti u sjeni banaka jer su banke pružale depozitnu infrastrukturu i postupale prema propisima o depozitima (što je u osnovi bankarska dozvola).
Danas su neke BigTech tvrtke postale toliko jake da im banka više nije potrebna za držanje depozita (mislite na Alibaba / Ant Financial), ali to je bilo nakon godina napretka u sjeni banaka.
Zbog ovog rasta, široka sjena koju banke bacaju više nije dovoljna da ih zadrži. Regulatori su počeli uzimati na znanje, a MAS je donio značajan zakon (Zakon o platnim uslugama).
Da bih ga zaokružio, ne mogu zaboraviti spomenuti Bitcoin
Samo imajte na umu izvorni tekst bijelog papira. Imajte na umu da je prvotna namjera koja stoji iza Bitcoina bio peer-to-peer sustav plaćanja!
Cijela poanta Bitcoina bila je u rastu zasebnog ekosustava u kojem se ljudi nisu morali oslanjati na banke za obradu plaćanja.
Naravno, Bitcoin, Ethereum i cijeli sustav kriptovaluta i blockchaina prerasli su daleko više od izvornog bijelog papira koji je napisao Satoshi.
Sada, ne samo da privatne tvrtke skaču u sukobu s Vagom, već i središnje banke sudjeluju u digitalnim valutama Središnje banke (što još uvijek imam rezervacije kao što je podijeljeno u mom prethodnom članku).
Ali opet, ti se mehanizmi pridržavaju temeljnih načela Bitcoina - da bi stvorili ekosustav u kojem možete vršiti plaćanja bez potrebe da prolazite kroz banke.
S Bitcoinom je nekako prerastao iz sjene banaka jer zaista omogućuje ljudima da u potpunosti zaobiđu cijeli bankarski i fiat sustav te da se oslanjaju isključivo na računarsku snagu i povjerenje u algoritam.
Zbog toga neki ljudi kritiziraju da nema nikakvu suštinsku vrijednost, ali iskreno, niti jedan fiat nema nikakvu suštinsku vrijednost, osim vjere u vladu (jer više ne postoji zlatni standard). Naravno, sama vlada daje legitimitet valuti, ali nisu sve vlade jednake, i to je jedan od razloga zašto se kriptovaluta lakše prihvaća u područjima sa slabom ili nikakvom vladinom prisutnošću.
Naravno, regulatori pokušavaju uvesti kripto u krilo primjenjujući propise na 'ulazne točke' (npr. Burze) i ICO-ove, ali ako ne uspiju isključiti internet, Bitcoin rudarstvo i dalje može trajati (ako je bilo nema ASIC rudara, Bitcoin je doista nezaustavljiva sila).
Banke primjećuju
Sada, kada im banke pogledaju preko ramena, vide kako uspješni ekosustav raste u njihovoj sjeni. Banke su to primijetile. Je li prekasno, vrijeme će pokazati.
Zastrašujuća je misao za banke da se sada, kad se počnu kretati, 'sjena plaćanja' koju bacaju više ne miče s njima. Ponekad se sjena pomiče i ispred njih.
Uzbudljivo je, ali zastrašujuće vrijeme - toliko toga možete naučiti i istražiti.
I naravno, banke se sada moraju čuvati leđa - ne samo od drugih banaka, već i od vlastite sjene.
© 2019 Russell