Sadržaj:
- Biti rob kreditne kartice
- Kupnja iz želje, a ne iz potrebe (jer znam da mogu)
- Ne ulažem
- Nepokretanje hitnog fonda rano
- Zaključak
Kao što mnogi ljudi kažu da su vam dvadesete jedna od najzanimljivijih i najugodnijih godina u životu.
Ovo je razdoblje zbunjujuće jer započinjete svoj prijelaz iz tinejdžerske u odraslu dob. A s odraslom dobi dolaze i nove odgovornosti koje zahtijevaju velike prilagodbe. Ove su godine ugodne jer je to i kada doživite većinu svojih prvih puta: prvi posao s punim radnim vremenom, prvi put izvan kuće, prvi automobil, prvi zajam, prvi dug.
Mojih dvadesetih godina dalo mi je većinu životnih lekcija. U to sam vrijeme morao početi samostalno živjeti, morao sam upravljati vlastitim financijama, morao sam očistiti svoj nered i morao sam odlučiti kojim bih karijernim putem stvarno želio ići.
Jedna od najvećih stvari koje sam naučio u dvadesetima je kako upravljati svojim financijama i kako financijski bolje planirati svoju budućnost.
Vjerujte mi, nisam stručnjak. Tek sam započeo financijsko planiranje i gotovo sam već na kraju dvadesetih. Puno sam financijskih grešaka napravio u svojim 20-ima. Neke sam lekcije zapravo morao naučiti na teži način. Stoga bih volio podijeliti s vama najvažnije novčane pogreške koje sam počinio u ranim 20-ima s nadom da ćete naučiti iz mojih pogrešaka i početi stvarati financijski stabilnu budućnost za sebe i svoju obitelj.
Biti rob kreditne kartice
Sjećam se vremena kada sam dobio prvu plaću. Bio sam tako sretan! Osjećaj da sam napokon primio svoj vlastiti teško stečeni novac, stečen krvlju, znojem i suzama, bio je toliko ispunjen. Značilo je da sam napokon neovisan i napokon imao moć kupovanja i uživanja u stvarima koje sam želio, ali nisam mogao priuštiti dok sam još bio student.
Radio sam u banci. Jedna od stvari koju smo učinili bilo je isprobavanje proizvoda koje smo nudili kako bismo ih bolje plasirali na tržište i učinkovitije pomogli našim klijentima. I naravno, jedan od tih proizvoda bile su kreditne kartice.
Čuo sam za kreditnu karticu. To je poput čarobne kartice koja se jednom prebaci, pruža vam moć da kupite sve što želite. Za one koji su gledali Ispovijesti šopingholičara , znate o čemu govorim. Kada sam dobio svoju prvu kreditnu karticu, bio sam toliko zanosan jer sam dobio kreditni limit od 40.000,00 PHP. Za mene je to u osnovi značilo da mogu kupiti sve do PHP 40.000,00! Moja prva kreditna kartica bio je gateway koji mi je omogućio kupnju prve markirane skupe torbe koju sam ikad posjedovao u svom životu. Ubrzo nakon toga otkrio sam kako kupujem novi laptop, a zatim i najnoviji iPhone. Bilo je tako uzbudljivo!
Trenerska torbica
Anna Hirsch putem Flickr-a (CC BY 2.0)
U početku je bilo lako, jednu kupnju bilo mi je dovoljno lako platiti do datuma dospijeća. A ako ga ne bih mogao platiti, uvijek bih mogao platiti minimalni iznos, a ostatak salda platiti sljedeći dan plaćanja. Budući da sam tako često koristio kreditnu karticu i plaćao na vrijeme, druga mi je banka odobrila drugu kreditnu karticu s kreditnim ograničenjem od 50.000,00 PHP. Ubrzo nakon toga, druga tvrtka s kreditnim karticama odobrila mi je kreditnu karticu s ograničenjem od PHP na 100.000,00 PHP. Sve je to bilo tijekom moje prve dvije godine zaposlenja! Bila sam tako ponosna na sebe jer sam to vidjela kao znak da moja financijska vjerodostojnost raste. I naravno, to je značilo da sada imam veću kupovnu moć. Sad je bilo moguće ručati u otmjenim restoranima, kupovati najnovije modne komade sada je bilo moguće, a korak s tehnologijom bilo je lakše.
Ubrzo, moja je potrošnja pretjerala. Kupovao sam više nego što sam si mogao priuštiti. Veći dio plaće trošio sam na plaćanje računa na kreditnoj kartici. A budući da je glavnina moje plaće išla na kreditnu karticu, ostalo bi mi vrlo malo za osobne troškove, pa bih na kraju ponovno koristio svoju kreditnu karticu za namirnice i ostalo.
Iako sam plaćao račun na kreditnoj kartici, budući da sam ga i dalje neprestano koristio za pokrivanje ostalih troškova, kreditno opterećenje nije se smanjivalo. Zapravo je više rastao zbog kamata. I imajte na umu da održavanje tri kreditne kartice nije lako, pogotovo ako slučajno premašite svoj kreditni limit na sve tri.
Da, moji prijatelji. Iskoristio sam sve svoje kreditne kartice i trudio sam se platiti ih. Platio sam najniži iznos, što nije pomoglo jer su se moji kamate samo udvostručivali. Točno znam kakav je osjećaj imati neprospavane noći jer vas dug drži budnima. Znam kakav je osjećaj neprestano smišljati načine na koje biste mogli zaraditi više i razmišljati kako ćete preživjeti do sljedećeg dana plaćanja. Nikako nisam mogao tražiti novac od roditelja, pa sam morao snositi sav teret financijske slome i potonuća duga kreditne kartice.
Kao što vidite dragi moji prijatelji, imati kreditnu karticu je dobro. Ali zlostavljanje je velika pogreška. Morao sam naučiti tu lekciju na teži način. Srećom, uspio sam platiti sav dug na kreditnoj kartici (s puno truda), a sada koristim samo jednu kreditnu karticu s minimalnim saldom. Jednog za kojeg se pobrinem da imam sredstava za plaćanje.
Momci, moj savjet vam je da kreditne kartice nisu sve loše. Ali budite mudri i odgovorni. Nemojte doći u napast da idete u kupovinu samo zato što znate da za to imate kupovnu moć. Nikad nemojte kupovati više od svojih mogućnosti. Učite od mene i nikada ne budite robovi kreditnih kartica.
Kupnja iz želje, a ne iz potrebe (jer znam da mogu)
Kad sam bio u ranim 20-ima, prema plaći sam se odnosio kao prema nečemu što mi je napokon omogućilo da kupim sve što želim u životu. Gledao sam na to kao na sredstvo za uživanje u onome u čemu prije nisam mogao i sav YOLO
Nije loše kupiti si ponekad nešto otmjeno. Nije pogrešno priuštiti si taj skupi odrezak ili onaj skupi tretman lica. Ali dečki, morate shvatiti da će vam se, dok zaranjate u otmjene stvari koje svijet nudi, glad za dobivanjem tog novog iPhonea ili prijenosnog računala i želja da idete prema najnovijim modnim trendovima samo pojačati. Ubrzo, vaša jednomjesečna fancy "poslastica" sa sobom postaje tjedna stvar, a prije ili kasnije već živite otmjeni način života. Morate ipak shvatiti da kako vam se želja da imate sve otmjene i skupe stvari u životu brzo povećava, vaš prihod ne.
Možete si reći da je u redu što se naviknete na otmjeni način života jer ćete na kraju imati to povećanje plaće koje će vam omogućiti da idete u korak sa svojom potrošnjom. Ali povećanja plaća ne događaju se preko noći. Nekima su potrebne godine. Pa čak i ako se dogodi, vaša plaća možda se neće toliko povećati. A roba u današnjem svijetu svakodnevno postaje sve skuplja i skuplja.
Ako ne pripazite na način na koji trošite i počnete trošiti praktičnije, vidjet ćete da živite izvan svojih mogućnosti. Bez obzira koliko dizajnerskih torbi ili cipela posjedovali, ako ne možete kupiti svoje tjedne namirnice, nije važno.
Lekcija za vas je da uvijek dobro razmislite prije nego što kupite nešto što želite. Uvijek prvo kupite svoje potrebe. Prvo kupite zalihe, radije uđite i kupite toliko željeni novi model iPhonea. Ako nešto stvarno želite, uštedite za to nekoliko tjedana, umjesto da na to prelijete svu zaradu.
Impulsna kupnja često dovodi do žaljenja kad shvatite koliko ste zapravo smiješno potrošili na taj novi predmet i on počinje tonuti u tome što to zapravo i nije potreba.
Ne ulažem
Za ulaganje sam prvi put čuo kad sam počeo raditi. Angažirala me jedna od najvećih banaka u zemlji kao službenika i jedna od stvari koje sam morao učiniti bila je poznavanje financijskih proizvoda koje nudi moja tvrtka. Prije toga nisam imao nula znanja o ulaganju.
Znala sam da taj proizvod moram naučiti zbog svog posla, ali nikada nisam puno razmišljala o tome kako se odnosi na mene samog. Poticao sam svoje klijente da ulažu, ali nisam o njima razmišljao sam. Stalno sam si ponavljao da sam premlad za ulaganje i da još nemam financijskih mogućnosti za to (uglavnom zato što mi je mjesečna plaća išla na plaćanje računa na kreditnoj kartici). I neprestano sam si ponavljao da prvo moram ulagati u sebe jer sam još mlad, a kasnije ulagati u svoju budućnost. To nije bilo baš pametno od mene.
Što sam duže prodavao ulaganja svojim klijentima, to sam postajao znatiželjniji. I kako je vrijeme prolazilo, počeo sam uviđati veliku sliku što se tiče ulaganja. Moji bi me klijenti dolazili posjetiti, provjeravali smo njihova ulaganja i bili bismo iznenađeni koliko je njihov novac narastao tijekom nekoliko mjeseci.
Dobro je ići YOLO. Ali morate misliti i na svoju budućnost. Što prije počnete imati financijski plan, to ćete ugodnije ići u mirovinu.
Koliko sam naučio, rano ulaganje dok ste još mladi omogućuje vam rast novca više nego kad kasnije počnete ulagati. Ulaganje je također dobro mjesto za zadržavanje novca i omogućavanje zarade kamata, a ne spavanje na redovnom štednom računu uz vrlo minimalne kamate.
Također znam da nisu sva ulaganja toliko agresivna kako većina ljudi vjeruje. Postoje razna ulaganja koja su pogodna za konzervativne ulagače poput mene. Ulaganja u državne obveznice i oročene depozite manje su rizična od dionica koje se ulažu u razne bijele i plave čipove. Stvar s investicijama je ipak u tome što je veći rizik i veći povrat. Što je rizik manji, povrat je niži.
Kad sam počeo stvarno razmišljati o tome, da sam počeo investirati u investiciju s potencijalnim povratom od 8% godišnje kad sam imao 22 godine i plasirao 10.000,00 PHP s mjesečnim dodacima od 1.000,00 PHP, do svoje 50-te godine, moj bi novac potencijalno iznosio 1.300.000 PHP. Ako započnem investirati s 35 godina, potencijalno ću dobiti samo 370.000,00 PHP. Značajna me razlika zapanjila i odmah sam počeo žaliti što nisam počeo ranije.
Lekcija? Dobro je ići YOLO. Ali morate misliti i na svoju budućnost. Što prije počnete imati financijski plan, to ćete ugodnije ići u mirovinu.
Nepokretanje hitnog fonda rano
Hitni fond, kako samo ime označava, novac je koji ste izdvojili za upotrebu u hitnim slučajevima poput hospitalizacije ili gubitka posla. Mnogi članci navode da bi vaš hitni fond trebao biti najmanje šest puta veći od vaših prosječnih mjesečnih troškova.
Nekom mladom i koji još uvijek pokušava uživati u prvim plaćama, ovo se može činiti kao nešto čemu ne treba dati prioritet. Napokon, vaš je prvi ukus imati svoj teško zarađeni novac, pa zašto ga zadržavati kad ga možete potrošiti i uživati?
Stvar u tome što sam mlad, shvatila sam je da smo skloni biti impulzivni. U ranim 20-ima razmišljate samo o tome kako možete uživati u sadašnjosti, a ne o tome kako ćete se pripremiti za svoju budućnost. Vjerujte mi, vjerujem da je YOLO mentalitet normalan. Pitao sam sve svoje prijatelje i obitelj i rekli su mi da su njihove prve plaće uglavnom išle u restorane i trgovačke centre, a ne u njihove banke.
Ovdje na Filipinima također živimo u vrlo uzajamno povezanim obiteljima i to nam je već od mladosti bušeno u mislima da kad budemo mogli sami zaraditi, trebali bismo pomoći svojoj obitelji i mlađoj braći i sestrama. Mislim da je jedan od glavnih razloga zašto većina Filipinaca nema ušteđevinu ili fond za hitne slučajeve taj što dio njihove zarade ide za pomoć obitelji.
Nemojte me krivo shvatiti. Vjerujem da je važno da pomognemo obitelji. Ali također vjerujem da će uspostavljanje hitnog fonda pomoći vama kao i vašoj obitelji. Zamislite što ćete učiniti u slučaju da član obitelji iznenada bude hospitaliziran? Ili što ako ste nažalost otpušteni? Ako niste izdvojili fond za hitne slučajeve, imat ćete stvarno teško vrijeme.
Moj prijedlog za uspostavljanje hitnog fonda je da ga prvo uklonite sa svoje plaće. Nakon što primite plaću, odmah odvojite određeni iznos poput 20% i stavite ga na svoju štednju u hitnim fondovima. Ako svaki dan jedete vani s obitelji, zašto umjesto toga ne uštedite ovaj novac? Vremenom bi se to moglo izgraditi, a vjerujte mi, fond za hitne slučajeve vrlo je važan dio vašeg života kako biste mogli udobno spavati noću, ne brinući se o iznenadnim situacijama koje bi trebale financijsku pomoć. Osim toga, posjedovanje vlastitog fonda također je praktičnije od uzimanja kredita svaki put kada se pojavi financijska kriza.
Zaključak
To su glavne novčane pogreške koje sam počinio i koje bih volio da mogu poništiti. Siguran sam da su mnogi ljudi vani počinili druge novčane pogreške u ranim 20-ima. I svi možemo naučiti stvar ili dvije od njih.
Budući da sam bankar gotovo šest godina, upoznao sam toliko ljudi s različitim vrstama financijske borbe i financijskim uspjesima. Ali na kraju dana, shvatio sam da je svima nama jedno zajedničko; financijska sigurnost i stabilnost važni su nam na toliko načina.
Dok se upuštate u dvadesete ili ako ste gotovo na kraju dvadesetih ili već u 30-ima, nadam se da ćete početi razmišljati o svojoj financijskoj budućnosti i više razmišljati o tome kako ćete biti financijski stabilni. Svi želimo biti ugodno kad dosegnemo svoje godine umirovljenja. A najbolje vrijeme za početak pripreme za to je sada.
© 2019 JB Sevillo