Sadržaj:
- Što zapravo osiguranje radi?
- Što trebam nositi?
- Sudar i sabijanje
- Imovinska šteta i tjelesna ozljeda
- Trebam li dodatke?
- Osiguranje automobila je podcijenjeno
Što zapravo osiguranje radi?
Često bi me, kad god bih morao osigurati neke ne baš sretne vijesti, često pitali zašto uopće plaćaju premiju svaki mjesec. Bili su frustrirani jer nisu razumjeli kakvu vrstu pokrića su kupili. Nažalost, prodavači s kojima su možda razgovarali u trenutku kada su kupili to pokriće vjerojatno su im ponudili najniže moguće pokriće kako bi zaključili posao. Pa, što zapravo radi vaša auto politika u slučaju nesreće?
Osiguranje automobila namijenjeno je nadoknađivanju štete vama ili svima koji su mogli pretrpjeti štetu zbog vašeg nemara. Prema zakonu, osiguravajuća društva moraju osigurati vama ili nekome druga sredstva za popravak imovine na način kakav je bio prije gubitka, obično u obliku novčane naknade. Ova naknada vam pomaže osiguranicima jer vas kasnije može zaštititi od potencijalnih tužbi (iako postoje iznimke). Nema osiguranja? Bez zaštite. Ako nemate na raspolaganju tisuće dolara za jednokratnu upotrebu, mogli biste imati problema.
Što trebam nositi?
Većina država zahtijeva minimalno osiguranje od odgovornosti (koje se ponekad naziva i obveznim osiguranjem), osim New Hampshirea, Virginije i Arizone. Svaka država ima svoja pravila u vezi s minimalnim ograničenjima koja morate nositi. Zahtjeve svoje države možete pronaći putem Nacionalnog udruženja povjerenika za osiguranje ovdje. Možda ćete morati malo potražiti kada vas preusmjere na stranicu vaše države.
Osiguranje od odgovornosti štiti treće strane od štete ili ozljeda koje ste mogli prouzročiti. To može uključivati druge vozače, njihove putnike, ne-motorna dobra, pa čak i putnike u vašem vlastitom vozilu. Tjelesna ozljeda (BI), imovinska šteta (PD) i neosigurana / podosigurana tjelesna ozljeda (UMBI) spadaju u ovu kategoriju.
Ne morate pokriti pokrića prve strane poput sudara i sveobuhvatnog osiguranja, iako će vas većina osiguravajućih društava poticati da imate pokrića ako imate založno pravo (vozilo ste financirali ili uzeli u zakup).
Napokon, neke države od vas zahtijevaju pokriće prve ozljede. Može se razlikovati u naslovu, ali najčešće ćete ga čuti kao "bez greške". Ova pokrivenost štiti vas i vaše putnike ako trebate potražiti liječničku pomoć nakon nesreće. Ova vrsta pokrivenosti razlikuje se od države do države, kao i način primjene. Putem navedene veze možete saznati više o pokrivenosti vaše države.
Sudar i sabijanje
Ljudi često brkaju što će pokrivati ove dvije vrste pokrića u slučaju gubitka. Imao sam kupaca koji su mislili da je Collision pokrivao štetu druge osobe i bili su uspaničeni kad su me nazvali da nemaju Collision.
Kao što je prethodno rečeno, sudar je prva strana. To znači da se odnosi samo na vas, osiguranike. Sudar se koristi kada se "sudarite" s nečim, poput drveta, kuće ili drugog vozila. Uz ovo pokriće obično je povezana franšiza, tako da ćete biti odgovorni za tu franšizu u slučaju oštećenja. Imajte na umu, što je veći odbitni iznos, to su niže cijene. Ali vi preuzimate taj rizik ako nešto pogodite. Na primjer, ako imate 1500 dolara štete, a vaša odbitka iznosi 1000 američkih dolara, osiguravatelj će vam ispisati samo ček od 500 američkih dolara. Morate nadoknaditi razliku ako želite popraviti štetu.
U slučaju nesreće u kojoj niste kriva strana, možda ćete vam moći vratiti tu franšizu. Uz to, neke države nude odricanje koje možete kupiti i koje će omogućiti vašem osiguravajućem društvu da se odrekne vaše franšize u određenim okolnostima. Možete pitati svog osiguravatelja nudi li vaša država odricanje.
Sveobuhvatno pokriće slično je pokrivanju sudara, ali pokriva drugu vrstu gubitka. Ovo se odnosi na stvari poput vandalizma, poplava, štrajkova životinja i štete od tuče. Ovo pokriće također obično ima mogućnost odbitka, ali vjerojatno nećete dobiti povrat ovog odbitka. Imajte to na umu prilikom postavljanja odbitka za ovo pokriće. Također imajte na umu da se gubici od stvrdnjavanja uvijek smatraju gubicima bez greške, pa se neće procijeniti odgovornost ako udarite jelena.
Imovinska šteta i tjelesna ozljeda
Pokrivanje štete na imovini vaša je sigurnosna mreža. To je ono što vas štiti ako udarite tuđu imovinu. Ovim pokrićem platit će se šteta na njihovoj imovini i ne može se odbiti. To se odnosi na oštećenja vozila druge osobe, najam automobila, ograde, kuće, bicikla itd. Imati dovoljna ograničenja na ovom pokrivanju trebao bi biti prioritet, posebno ako posjedujete imovinu.
Što to točno znači? Pa, mislite na svoju politiku kao na obvezujući ugovor. Ograničenja koja nosite su sva što osiguravajuće društvo smije isplatiti. Uzmimo za primjer državu New York. New York od vas zahtijeva samo 10.000 USD pokrića imovinske štete. Jedne noći vozite se kući i klizite po crnom ledu i uništavate stražnji kraj potpuno novog Lexusa. Osiguravajuće društvo ukupno vozilo utvrdi i utvrdi da vrijedi 15.000 američkih dolara. I drugom je vozaču trebao najam i na kraju je imao 650 dolara naknade za najam. Budući da se smatrate krivim (crni led ipak neće platiti štetu drugom vozaču), vaša politika mora pokrivati tu štetu pod pokrićem vaše štete na imovini. Problem je u tome što pokrivate samo 10.000 USD, a šteta iznosi 15.650 USD.Iako će vaš auto osiguravatelj učiniti sve što je moguće da se namiri u vašim granicama i zaštiti vas od potencijalne sudske parnice, vi ćete biti izloženi ako treća strana odluči ne prihvatiti vaša ograničenja. Ovo je važno imati na umu prilikom odabira ograničenja pravila.
Pokrivanje tjelesnih ozljeda djeluje na sličan način, ali, kao što naziv govori, odnosi se na tjelesne ozljede. Ako pogledate stranicu s pokrićem pravila, vjerojatno ćete vidjeti dva broja za ovo pokriće. Za ovu pokrivenost ne može se odbiti, pa koji su to dva broja?
Uzmimo za primjer opet državu New York. New York zahtijeva najmanje 25.000 USD / 50.000 USD za pokrivanje tjelesnih ozljeda. To znači da ljudi ozlijeđeni u drugom vozilu, pa čak i putnici u vašem vozilu, mogu podnijeti zahtjev za ozljedu protiv ovog pokrića. 25.000 USD je maksimalno dopušteno po osobi. 50.000 američkih dolara je maksimalno dopušteno po incidentu. Dakle, ako dvije osobe imaju zahtjev za ozljedu u iznosu od 25 000 USD, a treća osoba zahtjeva 5000 USD, možda ćete biti legalno izloženi za taj preostali iznos. Opet, vaše osiguravajuće društvo učinit će sve što je u njegovoj moći da podmiri vaše limite, ali trebali biste pokušati zadržati veće limite ako imate imovinu. Također imajte na umu da svaka država ima različita pravila u vezi s onim što se može kvalificirati kao zahtjev za tjelesnu ozljedu.Reklame koje vidite kod lokalnog odvjetnika za ozljede nisu uobičajene i većina zahtjeva za tjelesne ozljede podmiruje se u granicama pravila.
Neosigurano / nedovoljno osigurano tjelesno oštećenje može se pojaviti ako vas netko ozlijedi, a oni nemaju osiguranje ili nemaju dovoljno osiguranja u svojoj polici. Ovo je pokriće važno, ali nadamo se da ga nikada nećete trebati koristiti. Legitimne tvrdnje koje spadaju u ovo pokriće nisu toliko česte kao tvrdnje o tjelesnoj ozljedi.
Trebam li dodatke?
Trebate li nositi dodatne stvari, poput naknade za najam ili vuče? Kratki odgovor je, ne. Ta pokrivanja ni na koji način nisu obavezna. Ipak, mogu biti korisne ako vam guma pukne na mračnoj cesti ili ako imate nesreću i trebate automobil za najam na nekoliko dana. Ako želite smanjiti troškove svoje politike svaki mjesec, ovo bi trebalo biti mjesto s kojeg započinjete. Ako si možete priuštiti malo veće pokriće, ohrabrio bih svakoga da barem pokriva pokriće naknade za najam.
Osiguranje automobila je podcijenjeno
Volio bih da u kratkom članku mogu ući u sve zamršene detalje osiguranja automobila. Istina, u svijetu osiguranja ima puno više nego što smo ovdje pokrili. Svaka država ima svoja pravila i propise koji se odnose na različite komponente osiguranja. Nadam se da sam vam barem pružio vodič za razumijevanje najčešće korištenih pokrića i kakva je zapravo njihova važnost za vas, osiguranike. Nitko nikad ne želi koristiti osiguranje, a iako je frustrirajuće platiti nešto što možda ne koristite, bit će vam drago da to učinite ako se nešto dogodi na putu.
Ako se mučite s uplatama osiguranja, kontaktirajte svog osiguravatelja. Oni vam mogu pomoći da pronađete plan koji će vam odgovarati. I obično će smanjenje ograničenja utjecati na vaše cijene samo za nekoliko dolara svakog mjeseca, pa bi to trebalo biti vaše posljednje utočište.
Napokon, istražite, pročitajte svoju auto policu svaki put kad se obnovi, pitajte osiguravajuće društvo ako nešto ne razumijete i pokrijte svoju imovinu! Pokriće plaćate svaki mjesec. Svakako provjerite hoće li pokriće raditi kad vam zatreba!