Sadržaj:
- Što je financijsko planiranje?
- Što je u financijskom planu?
- Zašto su moje godine bitne pri upravljanju novcem?
- 5 faza financijskog planiranja
- 3 faze upravljanja bogatstvom
- Faza # 1: Financijsko planiranje kao tinejdžer
- Faza # 2: Upravljanje novcem u odrasloj dobi
- Faza 3: Planiranje zasnivanja obitelji
- Faza 4: Priprema za mirovinu
- 5. Uživanje u mirovini
- Citirana djela
Planirate potrošiti u okviru svojih mogućnosti u važnom dijelu osobnih financija.
Pixabay
Što je financijsko planiranje?
Financijsko planiranje je postupak postavljanja i odlučivanja o načinu postizanja financijskih ciljeva. To uključuje stvaranje proračuna, praćenje troškova i planiranje budućnosti u svim fazama vašeg života. Proces planiranja je sastavni dio uspjeha u vašim osobnim financijama.
Što je u financijskom planu?
Prije nego što počnemo bacati financijski žargon, važno je znati da su elementi financijskog plana jednostavno različiti dijelovi vaše novčane situacije. Trenutno ne morate imati sve odgovore. Financijsko planiranje je stalan proces.
- Financijski ciljevi: ovo je prva stvar koju trebate razviti kad započnete s planom i potrebno je malo razmisliti o tome što vam je važno. Planirate li posjedovati dom ili se vratiti u školu? Želite li otići u prijevremenu mirovinu? Želite li kupiti motocikl i preseliti se u grad? Želite li jednostavno otplatiti dug i povećati kreditni rezultat? Kad postignete ove ciljeve, ne zaboravite ih zadržati PAMETNIM: specifičnim, mjerljivim, dostižnim, relevantnim i vremenski ograničenim.
- Izjava o osobnoj neto vrijednosti: Vaša neto vrijednost je sav novac koji imate minus minus sav novac koji dugujete. Uzmite u obzir dug, uključujući kreditne kartice, hipoteke, auto kredite, pa čak i onaj madrac koji ste kupili i dalje plaćate od prošlogodišnje prodaje za Dan predsjednika. Ne zaboravite uključiti isplaćenu imovinu kao i bilo koja isplaćena vozila.
- Analiza novčanog toka: Ovaj je korak mnogo jednostavniji nego što se čini. Analiza novčanog toka dokument je koji prikuplja sav vaš prihod i oduzima vam troškove. Ti se dokumenti obično koriste za tvrtke, ali mogu biti korisni pri planiranju osobnih i obiteljskih troškova.
- Strategija umirovljenja Vaša strategija umirovljenja može biti složena ili jednostavna koliko želite. To može uključivati redovite priloge za 401K vaše tvrtke, vaš osobni ETF ili pouzdane CD-ove u banci. Najvažnije je imati plan i krenuti rano.
Zašto su moje godine bitne pri upravljanju novcem?
Malo ljudi ima iste ciljeve kao prije deset, pet ili čak jednu godinu. Štoviše, način na koji bi srednjoškolac trebao postupati s novcem drugačiji je od načina na koji bi netko tko se priprema za mirovinu trebao postupati s novcem. Tinejdžeri se više moraju brinuti o štednji za svoje obrazovanje nego o pripremi oporuke, a nove obitelji možda neće imati toliko dodatnog prihoda koji bi potrošile na zabavne stvari kao umirovljeni parovi.
Zbog toga se financijsko planiranje može podijeliti na pet glavnih dobnih skupina, navedenih u nastavku. Imajte na umu da ove dobi nisu postavljene u kamen i možda ćete napredovati sporije ili brže od procjena koje sam dao. Ponekad vam život baci krivicu i morate napraviti promjene; ovo je samo općenita smjernica.
5 faza financijskog planiranja
- Tinejdžerske godine (13-17): Fokus ovih godina je naučiti osnove novca i završiti srednjoškolsku diplomu i pripremiti se za dalje obrazovanje.
- Mlado odraslo doba (18-25): Sljedeći korak u vašoj financijskoj karijeri je stjecanje i održavanje financijske neovisnosti tijekom stjecanja visokog obrazovanja, što može uključivati i ne mora sveučilišnu diplomu.
- Osnivanje obitelji (26-45): Bilo da vam je cilj puna djeca, dijeljenje doma sa supružnikom ili nešto između toga, najveći dio ove faze priprema se za financijsku odgovornost koja dolazi s obitelji.
- Planiranje odlaska u mirovinu (46-64): Uz vaše umirovljenje, ova faza života vaš je najveći izvor prihoda. Djeca se obično iseljavaju, a računi za pelene su znatno niži.
- Uspješna mirovina (65+): Napokon ste stigli do vremena da u potpunosti uberete ono što ste posijali!
Ovo je pet faza financijskog planiranja, koje raspravljaju o životnom vijeku pojedinca, a karakteriziraju životni stadij i financijska situacija. Ova se ideja dalje proširuje u tri sloja upravljanja bogatstvom.
3 faze upravljanja bogatstvom
Tri su faze upravljanja bogatstvom raspoređene u pet faza financijskog životnog ciklusa. Uključuju zaštitu bogatstva, akumulaciju bogatstva i raspodjelu bogatstva. Olako ću se dotaknuti ovih tema i kasnije ću uključiti vezu do drugog, sveobuhvatnijeg izvora.
- Zaštita bogatstva Ovo je prva faza u vašoj karijeri i započinje čim tinejdžerske godine i obično prestaje po završetku obrazovanja ili započinjanju karijere. U ovom trenutku vaš je glavni fokus obrazovanje - koje je zaštita i prednost vaše potencijalne moći zarade. Također biste trebali pokušati izbjegavati dugovanja što je više moguće, dopuštajući da vaše najbolje godine zarade, sljedeća faza, budu što isplativije.
- Akumulacija bogatstva Kako se preusmjeravate s poslova s nepunim radnim vremenom na svoju karijeru, započinje faza nakupljanja vašeg bogatstva, obično između osnivanja obitelji i planiranja mirovine. Tada zarađujete najviše novca, a prihodi dosežu vrhunac sa iskustvom i financijskom stabilnošću.
- Raspodjela bogatstva Ovo je završna faza upravljanja bogatstvom, koja se odvija za većinu ljudi u godinama umirovljenja. Planiranje imanja od vitalne je važnosti ako već niste dovršili ove aranžmane, kao i planiranje kraja života. Koliko god ovi preparati izgledali mračno, raspodjela bogatstva zamišljena je kao najmirnija i najsadržajnija faza. Napravite svoje planove, a zatim se malo opustite!
Tinejdžeri imaju različite troškove nego ljudi u drugim životnim fazama.
Pixabay
Što ranije počnete upravljati svojim novcem i razmišljati o svom životnom financijskom planu, to bolje!
Faza # 1: Financijsko planiranje kao tinejdžer
Stvarnost novca zaista počinje nastupati tijekom tinejdžerskih godina. Moramo donijeti svoje prve stvarne financijske odluke, poput toga kako kupiti onog ubojicu prvog automobila, tu skupu videoigru, najnoviji iPhone… Sve ove kupnje imaju nešto zajedničko: to su stvari koje želimo, a ne stvari trebamo. To nam daje malo prostora za trošenje dodatnog novca na stvari koje bi odrasle mogle biti neozbiljne i napraviti nekoliko pogrešaka. To je svojevrsna sigurna zona, gdje nas roditelji i dalje mogu pokupiti ako padnemo, a nemamo baš dovoljno resursa da bismo za početak previše pali.
Učenje vrijednosti i uloge novca
Iako tinejdžeri možda neće imati najvažnije odluke koje trebaju donijeti u ovoj fazi života, ipak moraju naučiti neke od najvažnijih stvari. Mnogi tinejdžeri dobivaju honorarni posao dok su u srednjoj školi kako bi platili stvari koje mogu nazvati svojim. To im pomaže da razviju osjećaj odgovornosti i vrijednosti dolara. Svakako, mogli bi kupiti kavu od 6 dolara, ali to im oduzima novac od novih traperica ili rođendanskog poklona njihove najbolje prijateljice. Počinjete shvaćati da nemate novca za sve i prilično brzo naučite postavljati prioritete. Ako ste roditelj tinejdžera, sada je savršeno vrijeme da im usadite važnost proračuna i kako ostati u skladu sa svojim ciljevima uštede. Ako ste tinejdžer koji ovo čita, onda ste već korak ispred igre!
Priprema za odraslu dob
Puno je toga što možete naučiti prije nego što budete spremni sami se iseliti i započeti svoj put prema financijskoj neovisnosti. Nekoliko je ključnih stvari koje ćete trebati naučiti o novcu, poput:
- Kako otvoriti račune za provjeru i štednju i upravljati njima
- Shvatite kako i / ili kada koristiti kredit
- Kako zaraditi i ostati na budžetu
Pokrenite hitni fond
Naučio sam samo jednu korisnu stvar na času fizike u srednjoj školi: Murphyev zakon. Jednostavno rečeno, ako se nešto loše može dogoditi, bit će. Ja sam svijetli primjer za to. U petom razredu slomio sam zglob trčeći uz brdo. Dobivam gripu ako pogledam video zapis nekoga tko kihne. Moj je automobil nedavno prestao raditi pet minuta od kuće jer sam koristio pogrešan ključ. Ako će nešto zabrljati, bit će to sa mnom. Kad ste tinejdžer, većina ovih hitnih slučajeva neće previše ometati vaš životni stil jer imate obitelj i prijatelje koji vam mogu pomoći. Kako stariš, toliko i ne.
Otkad sam pokrenuo fond za hitne slučajeve, ne mogu se sjetiti niti jedne nužne situacije. Što sam spremniji, to moram biti manje pripremljen. Prema Daveu Ramseyu, fond za hitne slučajeve djeluje kao "Murphy Repellent". Sprječava loše događaje samo zato što ste spremni za njih.
Iako ovdje neću pokriti cjelokupni hitni fond, tinejdžer je dobar cilj za početak uštedjeti 500 dolara. Na kraju biste željeli uštedjeti prihod od 3 - 6 mjeseci (za hitne slučajeve), a taj bi se broj povećavao kako se vaš prihod povećava.
Izgradite kredit što prije možete
Jedan od najvažnijih i najlakših koraka koje možete poduzeti za svoju financijsku budućnost je izgradnja vašeg kredita. Najjednostavniji način da to učinite je da podnesete zahtjev za kreditnu karticu, ali odabir prave kartice je presudan. Ako vas odbiju za karticu, to vam može ubiti rezultat, pa ćete morati istražiti. Prilikom prijave za prvu kreditnu karticu morate uzeti u obzir nekoliko stvari. Prvo je da nećete imati kredita, što vas čini vrlo rizičnim za zajmodavce.
NerdWallet.com izvrstan je resurs za usporedbu kreditnih kartica bez puno gnjavaže. Odabrao sam Capital One Journey za svoju prvu karticu i toplo ga preporučujem, ali budite sigurni i proučite sve svoje mogućnosti kako biste pronašli savršeno pogodno za vas. Vaš će prvi račun vjerojatno imati osiguranu kreditnu karticu koja je zahtijevala minimalni polog protiv kojeg plaćate.
Izbjegavajte dug
Imati kreditnu karticu velika je odgovornost i lako je ući u glavu. Kreditna kartica može biti izvrstan alat za sklapanje sjajnih, pa čak i bodovanja, ali jedno propušteno plaćanje godinama može odbiti bodove. Još jedan uobičajeni izvor duga za tinejdžere je kupnja prvog automobila. Toplo preporučujem kupnju prvog automobila u cijelosti, a ne na posudbu.
Odraslost dolazi s neovisnošću i slobodom - ali i odgovornošću.
Helena Lopes
Faza # 2: Upravljanje novcem u odrasloj dobi
Odraslost je zastrašujuće vrijeme. Izgubili ste se iz gnijezda i tek ste počeli graditi mišiće na krilima. Ipak, to je okrepljujuće. Odluke koje donosite su vaše, a svijet je vaš za osvajanje - a vi ih imate na pretek. Ova je faza u financijskom životnom ciklusu puna teških odluka koje će vas pratiti do kraja života.
Više obrazovanje
Nadam se da ste uspješno završili srednju školu prije nego što ste odrasli. Ako niste, preporučujem da to popravite što prije. Međutim, pod pretpostavkom da ste završili srednju školu ili imate ekvivalentnu potvrdu poput GED-a, vaš sljedeći korak bio bi nastavak svog obrazovanja još više.
Svi smo čuli propovijedi o vrijednosti visokog obrazovanja i studentima širom zemlje koji se zadužuju kako bi ga postigli. Visoko obrazovanje ne znači uvijek četverogodišnju fakultetsku diplomu, a za većinu ljudi to nije prava opcija. Istina je, za mnoge ljude bolja je suradnička diploma ili trgovačka škola. Za ostale će certifikat ili nekoliko dodatnih sati uspjeti. Poanta je u tome da se odvojite od ostalih kandidata i steknete tržišne vještine.
Početak karijere
U ovoj ste fazi vjerojatno već imali nekoliko poslova koji su vam kupili prvi automobil ili vam pomogli da prođete fakultet; jednako je vjerojatno da niste uživali. Sada je vaša prilika da sve to promijenite i započnete karijeru, a ne posao.
Postoji toliko mnogo različitih načina koji ovise o pojedinačnim interesima, vještinama i obrazovanju. Najvažnije kod odabira karijere je pronaći nešto što volite što će podržati način na koji želite živjeti. Ravnoteža je ovdje bitan element.
Pokrenite svoj mirovinski fond
Upravo ste završili fakultet i zaposlili onaj (pomalo) posao iz snova koji će vas dovesti do karijere. Interes je lijepa stvar. Što ranije počnete štedjeti, to brže raste. Potpuno je moguće postati milijunaš sa samo 100 dolara mjesečno - a što ranije uložite, to se prije dogodi. To se za većinu nas svodi na latte i novac za pizzu. Za početak vam je potrebna samo predanost i malo ulaganja znanja.
Faza 3: Planiranje zasnivanja obitelji
Obitelj različitim ljudima znači različite stvari. Za neke bi to mogla biti dvojica supružnika s punom kućom djece, za druge možda briga o obitelji iz koje ste došli. Bez obzira što vam znači, ulazak u ovu fazu životnog ciklusa donosi značajne promjene.
Odgovornost za financijsku neovisnost
Dok ste započeli ovo putovanje ulazeći u punoljetnost, obvezivanjem da zasnujete obitelj učvrstili ste odluku o stjecanju financijske neovisnosti. Nisi više svoj - imaš drugih o kojima trebaš razmišljati.
Ako prije nije udarila kući, mora i sada. U jednom ste trenutku svog života kada ste prešli gotovo puni krug. Vaša obitelj i zajednica podržavali su vaš rast do ovog trenutka - sada je vrijeme da pomognete nekome drugome.
Bračno upravljanje novcem
Dvoje ne mogu uvijek jeftino živjeti kao jedno i važno je shvatiti da je prije nego što odlučite da je vrijeme da se skrasite.
Uzrok razvoda broj jedan u Sjedinjenim Državama su novčani problemi, pa ako se ne možete dogovoriti oko proračuna, možda ćete se morati dogovoriti oko alimentacije.
Kad se vjenčaš, puno je drugačije nego imati cimera. Svakako, i dalje ćete dijeliti račune - ali nikada niste morali planirati život sa svojim kolegom iz studentskog doma na fakultetu. Mnogi ljudi uzimaju mišljenje druge osobe zdravo za gotovo, misleći da otkad su u braku znaju sve o toj osobi. Međutim, postoji nekoliko ključnih financijskih problema koje treba riješiti prije nego što uopće povežete vezu:
- Kada i kako biste željeli otići u mirovinu?
- Želiš li djecu i hoćemo li platiti njihov fakultet?
- Koliko često idete na godišnji odmor?
Financiranje fakulteta
Ako se ipak odlučite za djecu, morate donijeti važnu odluku: hoćete li platiti njihov fakultet? Iako nema točnog ili pogrešnog odgovora, ako odaberete da, vitalno je započeti štednju što je prije moguće.
Faza 4: Priprema za mirovinu
Umirovljenje je zastrašujuća riječ, a kao i bilo što drugo, još je strašnije ako to niste planirali.
Odlučite što mirovina znači za vas
Za neke ljude mirovina znači golf i odmor i opuštanje. Drugi se žele vratiti svojoj zajednici volontirajući ili putujući svijetom. Nema pogrešnog odgovora, ali važno je odlučiti koje ćete odluke donijeti, pogotovo ako ste u braku.
Ako imate konkretan plan o svojim ciljevima nakon umirovljenja, osjećat ćete se mnogo sigurnije u svojoj odluci. Neki primjeri postavljanja ciljeva nakon umirovljenja su:
- Posjetite London moju prvu godinu mirovine
- Volontirajte u skloništu za životinje dva dana u tjednu
- Istražite i objavite svoje obiteljsko rodoslovlje
5. Uživanje u mirovini
Smanjiti troškove
Uz ograničeni prihod, važno je pažljivo upravljati svojim troškovima. Trebali biste uživati u mirovini, ali pripazite da se vaši resursi ne troše na stvari koje ne koristite. Provjerite imate li na kreditnim karticama i u bankovnim izvodima ponavljajuće se usluge koje ne trebate maksimalno iskoristiti od svog novca.
Razmotrite održivost
Više od same modne riječi, održivost je važan način da zadržite novac koji ste zaradili. To može značiti puno stvari - njegovanje povrtnjaka, prelazak na salvete za višekratnu upotrebu, kupnja rabljene odjeće - ali sve to pomaže da planet ostane zelen, a novčanik debeo.
Prosječna dob za umirovljenje za Amerikance koji su trenutno u mirovini je 61 (Gallup).
Citirana djela
Detweiler, G. (2018., 21. svibnja). Koja je prosječna kreditna ocjena u Americi? Preuzeto 23. studenoga 2018. s
Gallup, Inc. (2018., 10. svibnja). Snapshot: Prosječna Amerikanka predviđa dob umirovljenja od 66 godina. Preuzeto s
© 2018 Dani Merrier