Sadržaj:
- Je li obrnuta hipoteka dobra ideja?
- Koliko možete dobiti za povratnu hipoteku?
- Kako ćete doći do novca?
- Razgovarajmo o brojevima
- Internet resursi
Pročitajte kako biste saznali zašto obrnuta hipoteka može biti skuplja i rizičnija od ostalih alternativa.
Scott Graham
Je li obrnuta hipoteka dobra ideja?
Čini se da svaki dan vidim oglas sa slavnom osobom koji mi govori koliko bi mi život bio bolji da se samo prijavim za obrnutu hipoteku. Pomislite kako bi bilo lijepo imati taj dodatni novac koji biste potrošili na račune, lijep odmor ili druge stvari o kojima mogu samo sanjati.
Kao i uvijek, ako zvuči predobro da bi bilo istina, bježite!
Prvo, obrnuta hipoteka, također poznata kao hipoteka hipotekarnih konverzija (HECM), dug je . I to vrlo skup dug. Dostupna je samo vlasnicima domova starijih od 62 godine. Prema Zavodu za financijsku zaštitu potrošača, obrnuta hipoteka skuplja je od ostalih zajmova za kućanstva, ovisno o nekoliko varijabli, poput toga tko je zajmodavac i koliko je i koliko dug. Ne pogriješite, to je novi dug koji preuzimate i vi ili vaši nasljednici morat ćete ga vratiti zajedno s kamatama, naknadama i eventualnim kaznama.
Prije nego što možete dobiti odobrenu obrnutu hipoteku, Agencija za zaštitu potrošača zahtijeva od vas da potražite savjet za stanovanje kako biste provjerili razumijete li i možete li si priuštiti novi dug koji razmišljate. Savjetnik može naplatiti ovu uslugu po kliznoj ljestvici, ovisno o vašoj sposobnosti plaćanja. Ostale unaprijed naknade mogu uključivati naknade za početno izdavanje, koje mogu biti i do 6000 USD, troškove zatvaranja i početne premije osiguranja hipoteke.
Tekući troškovi mogu uključivati kamate na hipoteku, premije osiguranja hipoteke i druge naknade za servisiranje. Te se naknade dodaju izvornom zajmu. Ako ne izvršite uplate na zajam, on će i dalje rasti zapanjujućom brzinom, složujući se iz mjeseca u mjesec.
Koliko možete dobiti za povratnu hipoteku?
To ovisi o tome koliko imate kapitala u vašem domu i vašim godinama. Možda nemate do 80% vrijednosti svog doma ako nemate postojeću hipoteku. Općenito, bit će to znatno manje od toga. Nekoliko čimbenika utječe na to koliko možete dobiti u svojoj kući, uključujući dob, kamatnu stopu i vrijednost imovine u trenutku zajma.
Kako ćete doći do novca?
Možete imati kreditnu liniju, mjesečnu isplatu ili jednokratnu uplatu. Način isplate zajma također će utjecati na kamatnu stopu.
Razgovarajmo o brojevima
Nekoliko internetskih kalkulatora obrnute hipoteke može vam dati personaliziraniju procjenu vaših mogućnosti. Evo nekoliko hipotetičkih primjera:
Ako pretpostavite da vrijednost kuće iznosi 300.000 USD, vaša je godina 70, a supružnik 68, procijenjeni prihod nakon zatvaranja iznosio bi oko 91.000 USD.
Troškovi povezani s ovim primjerom bili bi:
- Zatvaranje 1.400 dolara
- Naknade za izvorno izdavanje od 2500 USD
- Avansno osiguranje hipoteke 6000 dolara
Još jedan primjer koji će vam se možda učiniti zanimljivim je koliko će s vremenom rasti stanje obrnute hipoteke. Pretpostavimo obrnutu hipoteku na kuću vrijednu 300 000 USD uz kamatu od 3%. Po završetku primite paušalni iznos od 90.000 USD, a nemate mjesečnu anuitetu. Nakon 15 godina dugovaćete otprilike 141 000 USD.
Iako su ovo samo općeniti primjeri, oni vam daju određenu predodžbu o tome što možete očekivati. U ovom trenutku možda ćete imati još puno pitanja. To je dobra stvar. Obrnuta hipoteka može zbuniti. Ne ustručavajte se zatražiti jasne odgovore na svoja pitanja. Ako se ne osjećate sigurnim u bilo što, pokušajte s drugim zajmodavcem ili ozbiljno preispitajte ideju. Pogledajte druge alternative, poput uobičajene kreditne linije ili refinanciranja konvencionalne hipoteke. Druga alternativa može biti priznanje da je došlo vrijeme za prelazak na povoljniji životni aranžman. Na primjer, kakva bi bila vaša situacija ako biste prodali svoj dom i kupili anuitet s prihodom. Možete li živjeti bolje u najmu gdje se netko drugi bavi problemima i troškovima održavanja kuće?
Prije potpisivanja točkastom crtom treba puno razmotriti. Pitajte puno pitanja. Usporedite kreditne institucije i uvjete. Potražite druge mogućnosti za rješavanje bilo kojeg financijskog problema s kojim se pokušavate nositi prije nego što odaberete najbolje rješenje za vas.
Iznad svega, ne dopustite da na vas vrše pritisak da dobijete obrnutu hipoteku za popravke ili poboljšanja svog doma. Po mom mišljenju, obično postoje jeftiniji načini za pokrivanje potrebnih troškova i, ne zaboravite, kad više ne živite u kući, na primjer kada se preselite u ustanovu za njegu, kredit dospijeva i mora se platiti u cijelosti, često prisiljavajući prodaja kuće.
Internet resursi
- Obrnuta hipoteka> Početak rada
- Ured za financijsku zaštitu potrošača
Naša je vizija tržište financiranja potrošača koje radi za američke potrošače, odgovorne pružatelje usluga i gospodarstvo u cjelini.