Sadržaj:
- Čega se odričete uzimajući novac
- Je li uzimanje novčane vrijednosti za novac?
- Uzimanje gotovine u definiranim shemama pogodnosti
- Uzimanje gotovine u definiranim shemama doprinosa
- Razmišljate o ulaganju novca nakon odlaska u mirovinu?
- Uzimanje gotovine ako planirate ići na povlačenje dohotka
- Zaključak
Mnoge zemlje, poput Velike Britanije, omogućuju vam da uz mirovinu uzmete paušalni iznos kada odlazite u mirovinu. U Velikoj Britaniji je ovaj iznos (poznat kao paušalni iznos mirovine) neoporeziv. U Velikoj Britaniji na ovaj način možete općenito uzeti do jedne četvrtine svoje mirovine.
Sada obično možete odabrati i „povlačenje“ novca iz vašeg mirovinskog sustava ako se radi o novčanom novcu (poznat i kao definirani doprinos). Ali na ovo ćete biti oporezovani. Izvučeni novac oporezuje se kao dohodak kad se uzme - pa je općenito bolje ne povlačiti novac dok ga ne želite potrošiti.
No, paušalni iznos za početak je neoporeziv i možete ga dobiti čim se povučete. Dakle, uzimanje maksimalne količine nije nikakva zamisao, zar ne? Nažalost, ništa nije tako jednostavno. Morate razmišljati o tome kako će uzimanje gotovine sada utjecati na vaš prihod u dalekoj budućnosti. Ovisit će i o vašim okolnostima i točno kakvu mirovinu imate.
Ovaj vam članak može pomoći da razmislite o svojim izborima, ali on nije savjet i nije prilagođen vašim individualnim potrebama. Ako smatrate da trebate razgovarati o svojoj mogućnosti i onome što najbolje odgovara vašim osobnim okolnostima, pronađite neovisnog financijskog savjetnika ili ovlaštenog financijskog planera u vašem području.
Ovaj se članak također temelji na važećem zakonu i poreznom sustavu Ujedinjenog Kraljevstva, ali ideje će biti slične i u drugim zemljama koje također nude mogućnost paušalnog iznosa.
Čega se odričete uzimajući novac
Iako je to gotovina bez poreza, to nije besplatna gotovina! Nečega se odričete - budućih prihoda od mirovine. Za većinu ljudi to znači odricanje dijela zajamčenog dohotka za život u gotovini sada. Ali nitko od nas ne zna koliko ćemo dugo živjeti. Stoga ne možete biti sigurni, čak i uz poreznu olakšicu, hoće li vam biti bolje kad uzmete gotovinu sada ili doživotni prihod.
Također biste trebali razmisliti treba li vam taj životni dohodak kao "osiguranje" od toga da vam nedostaje novca ako doista živite u vrlo starijoj dobi do kada ste možda potrošili paušal.
Iz ta dva razloga (jer ne možete predvidjeti koliko ćete živjeti i zato što je doživotno zajamčena zarada dijelom i "osiguranje" od nedostatka novca u vrlo starijim godinama) morate ozbiljno razmišljati o tome koliko svoje mirovine koju želite odustati od paušalnog iznosa mirovine.
Ako novac ostavite u loncu, možete brže rasti - ali možda ćete morati platiti više poreza.
Je li uzimanje novčane vrijednosti za novac?
OK, pretpostavimo na trenutak da ste udobno isključeni, pa biste mogli iskoristiti svoju ušteđevinu ako živite duže nego što se očekivalo, a sve do čega vam je stalo jest odlučiti koja opcija će vam dati najviše novca u ruci tijekom vašeg života (na prosječno). Mogli biste očekivati da ćete, ako uzmete svoj paušal u gotovini i s njim kupili mirovinu, dobiti isti prihod od kojeg ste se odrekli u mirovinskom sustavu. Ali to nije tako jednostavno! Ovisi o tome kakvu mirovinu imate.
Dvije su dvije vrste mirovinskih shema: one u kojima sakupljate lonac novca, a zatim ih koristite za kupnju dohotka po odlasku u mirovinu (oni se nazivaju shemama definiranih doprinosa ili otkupa novca) ili sheme u kojima stvarate iznos od mirovina temeljena na formuli (to su sheme definiranih naknada, na primjer sheme konačnih plaća ili sheme prosjeka karijere). Uzimanje gotovine bez poreza različito funkcionira u svakoj od ove dvije vrste sheme.
Uzimanje gotovine u definiranim shemama pogodnosti
Ovi vam programi isplaćuju mirovinu prilikom odlaska u mirovinu na temelju formule. Ova formula obično uključuje vašu plaću (možda konačnu plaću ili prosječnu plaću u karijeri). To znači da ne postoji "lonac" novca iz kojeg možete uzeti svoj neoporezivi novac!
Umjesto toga, svoju mirovinu morate "zamijeniti" u gotovinu. Ovo je pomalo poput pretvaranja dolara u funte u putničkom agentu. Postoji devizni tečaj. Tu stopu obično određuje vaš mirovinski sustav.
Problem je u tome što ne postoji jamstvo da će se ta "stopa komutacije" postaviti jednakom iznosu prihoda koji biste u prosjeku očekivali od sheme u budućnosti. Obično će biti manje. To je djelomično zato što bi vaš novac bio neoporeziv, a vaša mirovina ne bi bila, pa shema ne mora ponuditi tako izdašne uvjete kako bi vam se isplatilo uzimati je (drugim riječima, zadržavaju malo porezne olakšice za sustav) i dijelom kako bi se zaštitio mirovinski sustav od nedostatka novca.
Sve skupa to znači da je (zanemarujući porez) za većinu programa definiranih naknada neoporezivi novac koji dobivate manji nego što bi vas koštalo da zamijenite "zamijenjenu" mirovinu s nekog drugog mjesta! No, iako je gotovina "neoporeziva", to još uvijek ne znači da je dobra ponuda. I dalje biste mogli očekivati da ćete dugoročno dobiti puno više uzimajući to kao mirovinu umjesto u gotovini. Ali sve ovisi o "stopi komutacije" postavljenoj shemom.
Ovo je složen proračun. Jedini način na koji većina ljudi to može riješiti jest usvajanje neovisnih savjeta.
Povlačenje gotovine iz mirovine nalik je podizanju bankomata - kad ga izvadite, ne možete ga jednostavno vratiti na način na koji je došao.
Gordon Joly (putem Flickr-a)
Uzimanje gotovine u definiranim shemama doprinosa
Za sheme definiranih doprinosa mnogo je jednostavnije. Imate lonac s novcem koji pretvorite u mirovinski dohodak kad se povučete, tako da je mirovina koje se odričete točno trošak kupnje mirovine. Imajte na umu da ovaj trošak varira tijekom vremena i ovisi o vrsti mirovinskog dohotka koji želite dobiti (na primjer od kupnje mirovine). Dakle, u prosjeku bi uzimanje neoporezivog gotovine trebalo biti dobra stvar jer ćete dobiti poreznu olakšicu i trebali biste očekivati da će se pojaviti čak i u usporedbi s troškovima kupnje rente.
Ako planirate povući novac iz svog pota umjesto (ili kao i) kupnju anuiteta, tada morate platiti porez na povučeni iznos. Stoga će općenito na početku biti bolje uzeti maksimalan iznos neoporezivo. Ali natjerajte vas da razmislite o vlastitim okolnostima - možda postoje određene situacije u kojima to možda neće biti bolje za vas.
Razmišljate o ulaganju novca nakon odlaska u mirovinu?
Ljudi sve češće odlučuju ostaviti nešto uloženog novca nakon što se povuku. Ako razmišljate o tome, pobrinite se da razumijete kompromise između rizika i povrata ulaganja koje poduzimate. Morali biste imati raznolik portfelj, koji može uključivati veći udio visokokvalitetnih fondova korporativnih obveznica i druga ulaganja nižeg rizika (i niži povrat) i relativno manje ulaganja u dionice i dionice.
Ništa u ovim člancima nije savjet. Možda biste željeli poslušati neovisne financijske savjete koji će biti prilagođeni vašim okolnostima.
Uzimanje gotovine ako planirate ići na povlačenje dohotka
Postoji jedna važna iznimka. Ako imate mirovinu s definiranim doprinosom i planirate povući dohodak. Povlačenje dohotka je mjesto gdje umjesto osiguranja dohotka u obliku rente od osiguravajućeg društva ostavljate uloženi novac i samo uzimaš novac iz njega. To je rizičnije od kupnje rente, a općenito bi to trebali činiti samo bogati ili financijski sofisticirani.
Ali ako idete u smanjenje dohotka, jedan od vaših ključnih ciljeva može biti maksimiziranje poreznih olakšica. Ako uzmete neoporezivi novac, dobit ćete porezno rasterećenje poreza na dohodak. Međutim, ako taj novac uložite, budući prihod i kapitalna dobit podložit će se porezu. Međutim, ako novac ostavite u svojoj mirovini, nastavit ćete ga sakupljati bez poreza. Ali tada ćete morati platiti porez na novac ili kad smanjite dohodak ili kad umrete.
Ovo je situacija u kojoj svakako trebate poslušati neovisne savjete koji će biti prilagođeni vašim individualnim okolnostima.
Zaključak
Čini se da je uzimanje najvećeg neoporezivog mirovinskog paušalnog iznosa smisleno. Bez poreza je, a novac možete iskoristiti odmah. Ali nažalost, to nije očita odluka. Trebali biste pažljivo razmotriti možete li si priuštiti odricanje od budućih prihoda i je li određena ponuda koja vam se nudi dobra vrijednost za novac.