Sadržaj:
- Prednosti brze isplate vašeg doma
- Nisam hipotekarni agent, ali ovo je bio moj postupak
- 30-godišnji zajmovi nasuprot 15-godišnjim zajmovima
- 30 godina fiksno, 100 000 kredita, 5,75%
- 15 godina fiksno, 100 000 kredita, 5,25%
- Koja bih si pitanja trebao postaviti?
Hipoteka na 15 godina može vam pomoći da izgradite kapital i otplatite zajam, ili može predstavljati velik teret.
Edhar Yralaits - Dreamstime.com
Prednosti brze isplate vašeg doma
Najveću imovinu svoje obitelji, naš dom, refinancirao sam na vrlo konzervativnu 15-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom. Je li to pravo za vas? Ovisi.
Pomislila sam da ćemo refinanciranjem hipoteke osloboditi dodatnih pet godina godišnjeg prihoda moga supruga za upotrebu u drugim stvarima. Naplata hipoteke iznosila je oko 1200 američkih dolara mjesečno, a neplaćanje hipoteke pet godina za nas znači puno stvari - pomoć djeci kroz fakultet, povećanje mirovinske štednje ili kupnja malog umirovljeničkog doma na poželjnom mjestu dok okrećemo svoju plaćenu obitelj kuće u najam koji donosi prihod.
Suze Orman u svojim knjigama kaže da posjedovanje doma koji ima slobodan i čist dom za obitelj sa srednjim prihodima može imati emocionalni i psihološki učinak izvan uštede novca. Slažem se. S domom koji se plaća, imat ću dom za koji su potrebne godišnje poreze samo u kasnijim godinama, kada će mi prihodi vjerojatno biti smanjeni.
Nisam hipotekarni agent, ali ovo je bio moj postupak
Nisam hipotekarni agent niti radim u bilo kojem dijelu stambene industrije. Ja sam mama koja ostaje kod kuće i tražila je način kako pomoći svojoj obitelji da napreduje.
- Provjerio sam kapital: otkrio sam da smo nakon što smo bili u našem domu gotovo pet godina, prikupili VRLO MALO vlasničkog kapitala. Zašto? Budući da je naš 30-godišnji zajam bio namijenjen plaćanju većine kamata prije nego što smo isplatili glavnicu (dio plaćanja kuće koji isplaćuje zajam).
- Kupljena usporedba: Iz znatiželje sam počeo obavljati usporednu kupovinu putem interneta. Pomoću kalkulatora kamatnih stopa i čarobnjaka za usporedbu zajmova uspio sam utvrditi da ćemo, ako refinanciramo svoj dom i platimo veću uplatu hipoteke, moći graditi kapital mnogo brže.
30-godišnji zajmovi nasuprot 15-godišnjim zajmovima
U tradicionalnom 30-godišnjem zajmu, tijekom prvih 15 godina, gradite malo kapitala dok otplaćujete dospjele kamate. U međuvremenu, od prvog dana 15-godišnjeg zajma, vaš zajam plaća otprilike pola kamate i pola glavnice.
Evo usporedbe stopa za hipoteku od 100.000 USD. U današnjem će okruženju stopa većina Amerikanaca biti oduševljena plaćanjem hipoteke od "samo" 100.000 američkih dolara, a čini se kao lagan okrugli broj za rad.
Tipično, bodovni razmak između 30-godišnjeg i 15-godišnjeg zajma iznosi oko 1/2 postotnog boda. Odlučio sam usporediti:
- Hipoteka na 30 godina, 100 tisuća, s 5,75%
- Hipoteka na 15 godina, 100.000, 5,25%
Ovako izgleda tablica amortizacije:
30 godina fiksno, 100 000 kredita, 5,75%
S 30-godišnjim zajmom, u prvih 5 godina stvarate samo 5000 USD u kapitalu. Ako se selite tijekom prvih 3-5 godina, imat ćete vrlo malo toga za pokazati.
15 godina fiksno, 100 000 kredita, 5,25%
Isplata zajma za ovaj zajam veća je i iznosi 803,88 USD. Ako nemate prostora u svom proračunu, ovo bi mogla biti velika financijska pogreška… ali, ako imate novac za pokriće veće uplate, mogli biste dobiti 20 000 dolara više kapitala u samo 5 godina.
Koja bih si pitanja trebao postaviti?
Iako refinanciranje na 15-godišnji zajam ima neke snažne prednosti, oni imaju svoju cijenu. Vaša će uplata zajma biti veća - možda i mnogo veća. Naše povećano plaćanje zajma opteretilo je naš proračun koji je ponekad bio neugodan. Ako je vaš dom početna kuća i ako imate dva prihoda koja doprinose plaćanju zajma, to možda nije važan čimbenik. Ali ako plaćanja zajma vršite na skromnom proračunu s jednim prihodom ili ako ste kupili najviše kuće koju ste si mogli priuštiti na 30-godišnji zajam, tada biste mogli razmotriti kako će znatno veća uplata zajma utjecati na vaš obiteljski proračun.
Dug na kreditnoj kartici, dug studentskog zajma ili druge osobne okolnosti mogu 15-godišnji zajam pretjerati u teret proračuna vaše obitelji. U gospodarstvu s rastućim troškovima goriva i hrane možda ćete bolje držati novac.
Koliko će me koštati refinanciranje? (Naši koštaju gotovo 4.000 USD).
- Imam li dobar kredit i hoće li moja stopa sada biti niža ako refinanciram?
- Mogu li si priuštiti da budem zaključan na veću uplatu?
- AKO imate samodisciplinu, mogli biste izvršiti dodatnu uplatu umjesto refinanciranja. Postoje mrežni kalkulatori koji objašnjavaju kako to učiniti…
- Imam li dovoljno financijskih rezervi da izvršim uplatu ako zaostanem?
- Planira li moja obitelj ostati u kući oko 5 godina kako bi platila dodatne troškove refinanciranja?
- Vrijedi li moja kuća i dalje ono što sam platio? Vjerojatno ste u redu ako je vaša kuća stara 6 godina ili više, ali istražujete vrijednost svog doma i savjetujete se sa savjetnikom prije bilo kakvih financijskih poteza.
- Mogu li zaraditi više novca uz nadoplatu u drugoj investiciji?