Sadržaj:
- Kakvu mirovinsku shemu imate?
- Komutacija pri umirovljenju (aka Paušalni iznos početka mirovine)
- Ako ste ozbiljno bolesni, mogli biste uzeti novac
- Trivijalna komutacija za male mirovine
- Trgovina
- Zaključak
Putovanje na posao do putovanja zvuči dobro, ali je li tako?
Joe Stump na Flickru
U nekim vrstama mirovinskih shema imate mogućnost pretvoriti dio mirovine koju ste stvorili u gotovinu. To je poznato kao "putovanje do posla" do vaše mirovine. Uobičajeno je da putujete samo u dio svoje mirovine, ali u nekim okolnostima možda ćete je uzeti i kao gotovinu. No, je li to dobar posao?
Odgovor je, kao i mnoge stvari u financijskim pitanjima, "ovisi".
Ovaj članak nije savjet, već samo rasprava u općim crtama. Ako trebate personalizirani savjet, obratite se kvalificiranom financijskom planeru ili neovisnom financijskom savjetniku u vašem mjestu.
U ovom članku govorim o situaciji u Velikoj Britaniji, ali slična načela vrijede i u drugim zemljama.
Kakvu mirovinsku shemu imate?
Općenito govoreći, postoje dvije vrste mirovinskih shema: u nekima akumulirate novac u svom loncu koji zatim koristite za kupnju dohotka kad se povučete (to se naziva otkup novca ili shema definiranih doprinosa); u drugoj vrsti stvarate zajamčeni iznos mirovine koji je često povezan s vašom plaćom (oni se nazivaju shemama definiranih naknada, na primjer shemama konačnih plaća ili shemama prosječne karijere).
U shemi definiranih doprinosa imate vlastiti lonac novca i pretvorite sve ili dio toga u mirovinu kada odlazite u mirovinu. U shemi definiranih naknada imate zajamčeni iznos mirovine, a zatim možete dio toga ili sve pretvoriti u novac. Dakle, u ovom ćemo članku razmišljati samo o sustavima definiranih naknada.
Pretvaranje mirovine u gotovinu pomalo je poput pretvaranja eura u funte u banci. Banka postavlja tečaj za funte prema eurima. Mirovinski sustav postavlja "tečaj" koji vam govori koliko funti gotovine dobivate za svaki kilogram mirovine koje se odreknete. Međutim, baš kao i tečaj koji nudi vaša banka, ni zajamčeni ponuđeni tečaj neće biti dobra ponuda.
Postoji niz različitih scenarija u kojima možete putovati na posao kako biste umjesto toga dobili novac.
Komutacija pri umirovljenju (aka Paušalni iznos početka mirovine)
Ovo je scenarij koji se odnosi na većinu ljudi. U većini mirovinskih programa s definiranim naknadama (kao što su konačne plaće ili prosječni programi u karijeri) imate mogućnost prijenosa dijela mirovine u gotovinu prilikom odlaska u mirovinu. Ovo je jednokratna opcija, nakon što se povučete i uzmete novac, ne možete se predomisliti.
Svaki mirovinski sustav imat će vlastite uvjete komutacije ili "tečajnu listu". Morat ćete razmisliti je li to dobro za vas, u vašim okolnostima.
Ako ste ozbiljno bolesni, mogli biste uzeti novac
Ako ste cijeli život uplaćivali u mirovinski sustav, možda ćete se osjećati teško ako umrete mladi i ne vidite korist. Zbog toga puno programa omogućava članovima koji su vrlo ozbiljno bolesni (obično se ne očekuje da žive duže od godinu dana) da iskoriste svoje beneficije kao paušalni iznos. Za to će postojati posebni uvjeti koji mogu ili ne moraju biti jednaki uvjetima za uzimanje gotovine pri umirovljenju.
Uzimanje paušalnog iznosa može utjecati na porez i državnu naknadu, pa će vam biti korisno poslušati savjet i razmotriti sve svoje mogućnosti. To također može utjecati na beneficije koje bi shema isplatila vašem partneru ili drugim uzdržavanim osobama.
Trivijalna komutacija za male mirovine
S druge strane, ako imate stvarno malu mirovinu, nije isplativo plaćati vam 2 GBP godišnje ili 50 c mjesečno ili bilo što drugo, toliko će vam shema omogućiti (ili čak prisiliti) da te male mirovine uzmete kao grupu svota, kako bi se izbjegli troškovi administriranja male mirovine.
Trgovina
Putovanje na posao ili dio mirovine znači da sada dobivate novac. To može biti vrlo atraktivno, pogotovo ako imate neke hitne troškove ili zajmove za isplatu.
Ali ne zaboravite čega se odričete. Doživotna mirovina štiti vas od predugog života. A vaša mirovina vjerojatno uključuje i zaštitu od inflacije.
To je istina bez obzira očekujete li "pobjedu" na poslu. Ne zaboravite da preuzimate dodatne rizike - pobrinite se da dodatna sloboda i fleksibilnost budu dovoljna nagrada.
Zaključak
Komutacija može biti korisna opcija, jer vam daje fleksibilnost kada uzimate novac, a ponekad ima i porezne prednosti. Ali samo zato što putujete u mirovinu za gotovinu ne znači da je to automatski dobra ideja! Trebali biste dobro razmisliti je li to dobra ideja za vas u vašim osobnim okolnostima.