Sadržaj:
- Što znači vaša kreditna ocjena?
- Dobivanje kopije vašeg kreditnog izvješća
- Što učiniti s vašim izvješćem
- Put do rezultata 750
- Posljednja prepreka
- Zaključak
Napisao Maxpayne473, CC, putem Wikipedije
Čini se da svaki dan naletim na nekoga tko mi kaže da su njihovi krediti ozbiljno zbrkani i da se ne mogu popraviti, bilo da su to rezultat razvoda, studentskih zajmova ili starih dugova koje nikada nisu isplatili. Svi misle da je njihova situacija gora nego što je ikada bila i da se njihova kreditna sposobnost nikada ne može popraviti. Zvuči li ovo vama?
Pa, za vas i sve ljude koji misle da im se kredit nikad neće popraviti, imam dobre vijesti.
Prvo, razgovarajmo o tri kreditna ureda i vašim kreditnim rezultatima. Postoje tri ureda koja zajmodavci koriste za provjeru vaše kreditne sposobnosti. Neki mogu koristiti više od jednog, ali većina ih jednostavno povuče iz jednog ureda. Otprilike polovicu vremena, kada podmirite dug, prijavljuje se svim trima uredima. Međutim, to se također može prijaviti jednom ili dvoje od njih.
Svaki biro ocjenjuje na približno jednak način. Kreditne ocjene kreću se od 300 do 850. 300 je sumorno, a 850 savršeno. Većina ljudi s kojima razgovaram misle da im je kreditna ocjena oko 300. Međutim, nakon provjere mnogi ljudi utvrde da su njihovi bodovi viši. Svakako vrijedi pokušati.
Što znači vaša kreditna ocjena?
Vjerovali ili ne, za dobivanje odobrenja za hipoteku, zajam za automobil ili bilo koju drugu vrstu financiranja sve što vam treba - pod pretpostavkom da imate prihod za plaćanje i zapošljavanje i stabilno stanovanje - je kreditna ocjena 620–650 ili više. Kreditna ocjena od 750 gotovo će jamčiti da ste odobreni za ono što pokušavate financirati, a ne treba vam puno vremena da postignete ovakav broj.
Dobivanje kopije vašeg kreditnog izvješća
Zakon dopušta dva slučaja u kojima osoba može dobiti potpuno besplatno kreditno izvješće:
- Jednom godišnje.
- Kada vam se odbije financiranje na temelju vašeg kreditnog izvješća, ako se zatraži u zadanom vremenskom razdoblju.
Službena stranica besplatnog godišnjeg izvješća je www.annualcreditreport.com. Morat ćete provjeriti neke podatke kako bi znali da ste to stvarno vi. Ova stranica ima funkciju za mrežno gledanje.
Ono što želite je web mjesto koje će vam omogućiti da izvučete novu kopiju izvješća kad god želite, tako da možete vidjeti kako vaši napori utječu na vaše rezultate. Također želite tvrtku koja vam omogućuje pregled sve tri odjednom u jednostavnom formatu.
Jedina tvrtka koju sam pronašao koja nudi ove stvari zove se Credit Check Total. Postoji mjesečna naknada, ali svoje kreditno izvješće možete pogledati koliko god puta želite. Kad god imam pitanje, lako ih je nazvati telefonom i dobiti odgovor.
Što učiniti s vašim izvješćem
Prvo što ćete htjeti je sjesti i napraviti popis svojih dugova. Razdvojio bih ih u tri kategorije, koje od milja nazivam:
- Vjerojatno - Može se isplatiti u jednom paušalnom iznosu.
- Moguće - trebat će više vremena da se isplati.
- Kvragu Ne - Jednostavno se ne može isplatiti.
- Sada pregledajte svoj popis i prekrižite sve dugove s najnovijim datumom aktivnosti starim šest ili više godina. Općenito govoreći, delikventni račun može se prikazivati na vašem kreditnom izvješću do sedam godina od trenutka kada je vaša prva delikventna uplata prvotno dospjela na račun. Ti će dugovi pasti dok ne završi naših 12 mjeseci, pa se ne trebamo o njima brinuti. Iznimka od ovog pravila je studentski zajam koji nikada neće pasti s vašeg kreditnog izvješća dok ne bude u potpunosti plaćen.
- Uzmite olovku i papir i napravite plan otplate svih "vjerojatno" dugova tijekom sljedećih 12 mjeseci. Isplatit ćete ih u jednom paušalnom iznosu - kasnije ćemo razmotriti zašto, pa to svakako dopustite. Ako imate samo 100 američkih dolara tjedno, možete platiti te dugove, a dužni iznos iznosi 400 američkih dolara, tada dopustite četiri tjedna za taj određeni dug. Uklonite "Vjerojatno" dugove sa svog popisa.
- Pogledajte koliko vam je novca ostalo i utvrdite možete li otplatiti bilo koji od „Moguće“ dugova. Ako možete, napravite plan za njih i uklonite ih s glavnog popisa. Sad bi vam trebalo ostati nekoliko mogućnosti i jedan ili dva "Paklena ne". Za njih imamo plan; ne brini.
Put do rezultata 750
Postoje dva načina za uklanjanje negativnih stavki s vašeg kreditnog rezultata, a jedan nije njihovo plaćanje. Barem ne samo kako bi im platili. Postoji postupak otplate vaših dugova, a ako krenete u ovaj pothvat i počnete pozivati svakog vjerovnika s popisa, nanijet ćete puno više štete svojoj kreditnoj ocjeni nego što je već učinjeno.
Prvo, razgovarajmo o dvije metode uklanjanja negativnih informacija.
Prva metoda: Platite vjerovniku i zatražite da ukloni negativne podatke. U osnovi, oni povlače svoj zahtjev za neplaćenim dugom. Neki će vam reći da informacije ne mogu ukloniti, a ako su izvorni vjerovnik, ovo je potpuna konjska balega. Oni su je savršeno sposobni ukloniti. Sada, budite upozoreni, možda ćete morati biti gadni s nekim od tih vjerovnika i objasniti da pokušavate očistiti kreditnu sposobnost. Recite im da one vjerovnike koji su spremni ukloniti negativne podatke za plaćanje duga čine prioritetom, a ako ih odbiju ukloniti, bit ćete prisiljeni staviti ih na dno popisa. Mogu vam prijetiti da će vas vidjeti na sudu i ukrasiti vam plaću i oduzeti vam prvorođenu bebu, ali zapravo, u 99,9% slučajeva, neće učiniti ništa slično.
Drugačija je situacija ako je izvorni vjerovnik naplatio dug i prodao ga agenciji za naplatu. Znat ćete je li se to dogodilo jer kad nazovete izvornog vjerovnika, oni će vam reći da zovete tako i tako zbirke. Nemojte se moliti ili prepirati s izvornim vjerovnikom da uklonite dug ili uzmete svoj novac. Neće uspjeti. Što se njih tiče, više im ne dugujete novac - vaš je dug platila agencija za naplatu koja je kupila vaš dug. Umjesto toga, jednostavno im zahvalite, spustite slušalicu i premjestite tu stavku u stupac "Pakao ne".
Kad započnemo s planom, pozvat ćete po jednog vjerovnika s popisa "Vjerojatno" dugova, tek nakon što imate novac u ruci da u cijelosti platite dug. Tada ćete pokušati pregovarati o nagodbi za potpuno uklanjanje negativnih podataka iz vaših kreditnih izvješća (koliko god ih bilo na raspolaganju) i od njih ćete dobiti to obećanje u pisanom obliku, kao i iznos namire. Kad ga imate u pisanom obliku, plaćate tom vjerovniku i prelazite na sljedećeg.
Druga metoda: Očito u većini slučajeva nećemo moći platiti sve što je navedeno u našem kreditnom izvješću, pa zato imamo drugačiji način rješavanja tih dugova. Osporit ćete ih. Odaberite jedan dug u dvotjednom razdoblju i pošaljite ovjereno pismo (ne telefonski poziv, pismo) kreditnim uredima koji navode dug i osporite ga iz bilo kojeg razloga kojeg se sjetite. Možete reći da su datumi pogrešni, iznos pogrešan ili dug jednostavno nije vaš ili je plaćen.
Postoji zakon da kreditni zavodi moraju ukloniti negativne podatke ako ih kupac ospori, a tvrtka koja je navela dug ne dokazuje da je dug dužan i da je točan u roku od 30 dana. Većina tvrtki ne uspije je poslati u roku od 30 dana, a mnoge možda niti neće moći pronaći evidenciju, pogotovo ako je dug star nekoliko godina. Međutim, ako odjednom pošaljete previše zahtjeva, bit ćete označeni kao neozbiljan osporavač i nećete nikamo stići. Pošaljite jedan dug svaka dva tjedna ili čak više razmaka tijekom godine ako ih imate samo nekoliko.
Ove dvije metode kombinirano će ukloniti gotovo sve negativne informacije iz vašeg kreditnog izvješća i znatno će povisiti rezultat. Međutim, nismo gotovi. Istodobno kada uklanjamo negativne podatke, obnovit ćemo i vašu kreditnu sposobnost.
Posljednja prepreka
Prvih mjesec dana kada započnete ovaj program, želim da molite, posudite ili ukradete 300 dolara i nabavite sebi osiguranu kreditnu karticu. Osigurana kreditna kartica je ona koja djeluje točno poput kreditne kartice, ali s kreditnom linijom osiguranom novčanim pologom, koji obično dobijete natrag u roku od godinu dana od odgovorne upotrebe kartice. Ovo nije debitna kartica. Novac kojim ga osiguravate nije vaš trošak; to je vaše osiguranje za dobivanje ove kreditne kartice. Mnogo je tvrtki koje nude ovu uslugu. Prije nego što krenete u kupovinu, želim da što bliže pronađete onu koja udovoljava sljedećim kriterijima.
- Izvještava kao kreditnu karticu, a ne kao osiguranu kreditnu karticu.
- Izvještaji za sva tri ureda.
- Izvještaji najmanje tromjesečno, po mogućnosti mjesečno.
O prvom se ne može pregovarati. Morate pronaći karticu koja se izvještava kao uobičajena kreditna kartica, inače ćete imati vrlo malo koristi od onoga što ćemo učiniti. Drugi je gotovo jednako važan jer nikad ne znamo iz kojeg će kreditnog ureda povući potencijalni zajmodavac. Posljednje, mjesečno ili tromjesečno - pobrinite se da je jedno ili drugo.
Sada počnite koristiti karticu da biste svakog mjeseca kupili nešto za što ste platili gotovinu. Spremite novac, a kad dođe račun na kreditnoj kartici, za ime boga, platite ga.
Ponovite u trećem mjesecu. Da, kažem vam da smislite još 300 dolara i uzmete osiguranu kreditnu karticu od druge tvrtke. Upotrijebite ga na isti način, trošite 10-ak dolara mjesečno i isplaćujte ga odmah kad račun dođe. Nema zakašnjelih uplata, nema "Platit ću to sljedeći mjesec", niti minimalnog plaćanja . Svaki mjesec platite cijeli račun na obje kartice.
Napokon, za otprilike šest mjeseci ići ćete u kupnju kreditne kartice u trgovini. Do njih je vrlo lako doći s vrlo malo kreditne povijesti, a trebali biste je dobiti vrlo lako. Zatim ga koristite poput osiguranih kartica do kraja 12-mjesečnog razdoblja.
Zaključak
Koristite web mjesto za provjeru kredita s kojim ste se pridružili kako biste nadzirali svoj kredit dok otplaćujete dugove, uklanjate ih i osporavate druge. Također ćete vidjeti kako se počinju pojavljivati dobre uplate, a vaš će se rezultat polako penjati prema gore, uzimajući sve veći zamah. Ovim koracima trebali biste moći prijeći sa 550 na 750 u godini dana. Sretno s putovanjem!