Sadržaj:
- Počevši planirati svoj proračun
- Koji su vaši ciljevi?
- Kakvo je vaše trenutno financijsko stanje?
- Koliko znanja imate o financijama?
- Pisanje vašeg proračuna
- Otkrivanje vašeg raspoloživog dohotka
- Izračunavanje potrebnih troškova
- Koji je vaš diskrecijski dohodak?
- Opći ciljevi koje bi svi trebali imati
- Kako se pridržavati svog proračunskog plana
- Postavljanje bankovnih računa
- Oslobađanje od kreditnih kartica
Kako se držati proračuna: Upravljanje novcem za početnike
Surat Lozowick
Počevši planirati svoj proračun
Čini se vrlo zastrašujućim biti prvi put zadužen za svoje financije. Bez obzira jeste li tek diplomirali i spremate se dobiti prvi stvarni posao ili već neko vrijeme živite od plaće do plaće, ali ste spremni započeti štednju za svoju budućnost, ovaj vodič će vas provesti kroz korak proračunskog postupka -po koraku.
Koji su vaši ciljevi?
Prvo najprije - trebate razmisliti zašto financirate. Imate li puno duga koji želite otplatiti? Štedite li za veliku kupnju? Jeste li si postavili dugoročni cilj odlaska u mirovinu mladih? Stavljanje novca u štednju i uskraćivanje trenutnog zadovoljstva može biti frustrirajuće, pa želite jasnu sliku zašto to uopće radite. Lakše ćete propustiti to skupo jutarnje latte ako se možete utješiti mišlju o postojanju bez dugova ili zamisliti kako se odmarate na plaži s pićem u ruci nakon što odete u mirovinu.
Kakvo je vaše trenutno financijsko stanje?
Uzmite u obzir sve što se trenutno događa u vašem životu. Imate li stalan posao? Koliko imate duga? Gdje živite i koji su troškovi? Imate li ušteđevine? Prikupite sve podatke o svojim prihodima i rashodima svakog mjeseca i razmislite o tome koliko očekujete da će varirati.
Koliko znanja imate o financijama?
Ne morate biti guru da biste odredili proračun i štedjeli za svoje ciljeve. Međutim, solidna baza znanja o novcu pomoći će vam na načine koje ne možete zamisliti na putu. Možda upravo sada samo želite isplatiti neki dug, ali što kada počnete investirati? Razumijete li sve dostupne mogućnosti? Znate li kako analizirati svoje zajmove kako biste vidjeli koji će vas vremenom najviše koštati i kada je dobro refinancirati? Razumijete li koncept složenja kamata i koliko je bitno početi rano štedjeti i pustiti da vaš novac raste?
Neka vas ne zastraši koliko savjeta ima vani! Ako postoji tema koju želite razjasniti, jednostavno guglajte "Vodič za početnike…" i čitajte članke napisane za ljude poput vas. Ne morate biti profesionalni analitičar da biste dobro razumjeli mogućnosti ulaganja. Jedna knjiga koju osobno preporučujem je "Bogleheadov vodič za ulaganje". Napisan je za početnike i govori vam točno ono što trebate znati o dionicama i obveznicama i ništa više. Jednostavno objašnjava kako odabrati indeksni fond (hrpa dionica skupljenih tako da ne morate sami odabrati svaku pojedinu dionicu) i kako rasporediti novac između ulaganja. Ovo sam knjigu koju sam pročitao na početku, ali postoji puno drugih knjiga i web stranica o osobnim financijama.
Jednostavan proračun može se napraviti u proračunskoj tablici i trebao bi izgledati otprilike ovako.
Pisanje vašeg proračuna
Postavili ste svoj cilj, prikupili svoje financijske podatke i razmotrili osnove. Kako zapravo započeti?
Otkrivanje vašeg raspoloživog dohotka
Prvi korak je popis svih vaših prihoda. Ako imate plaću, ovo će biti lako. Ako vam plaćaju po satu ili na temelju savjeta, osvrnite se na proteklih nekoliko mjeseci i shvatite koliko ste u prosjeku zaradili. Ako imate prihoda izvan glavnog posla, navedite i to. Možda dobivate alimentaciju, rođak vam pomaže u gotovini ili radite sporedne poslove u slobodno vrijeme. Ne uvrštavajte novac koji nije sigurna stvar, ali steknite prosječnu ideju o tome što zaradite svakog mjeseca.
Izračunavanje potrebnih troškova
Zapišite svaki pojedinačni trošak koji se mora platiti svaki mjesec. Lako je upamtiti osnove poput računa za stanarinu, struju i telefon. Ali ne zaboravite na osiguranje automobila ili plaćanje automobila, studentske zajmove, članarinu za teretanu, račun za kablove, troškove prijevoza (ili autobusnu kartu ili prosječne troškove benzina) i prosječne minimalne uplate kreditnom karticom. To su vaši obvezni troškovi - osim otkazivanja članstva kada ugovor istekne, te troškove ne možete smanjiti.
Koji je vaš diskrecijski dohodak?
Uzmite ukupan iznos obaveznih troškova koji ste upravo izračunali i oduzmite ga od ukupnog mjesečnog dohotka. Dobiveni podatak vaš je diskrecijski prihod. Morat ćete smisliti kako taj novac podijeliti između uštede, isplate duga i trošenja na sebe. Naravno, nešto ćete morati potrošiti na potrepštine poput hrane i odjeće, tako da ne možete sve to uštedjeti. Sad kad točno znate s koliko diskrecijskog dohotka morate raditi, vrijeme je da se prisjetite ciljeva koje ste si postavili. U svrhu sljedećih primjera, recimo da vaš diskrecijski prihod iznosi 800 USD mjesečno.
Ako vam je kratkoročni cilj isplatiti mali dug ili obaviti veliku kupnju, možda bi vam bilo najprivlačnije provesti nekoliko mjeseci živeći golih kostiju i što prije završiti s tim. U ovom slučaju shvatite najmanji iznos novca od kojeg možete živjeti i sve ostalo stavite prema svom cilju. Ako možete preživjeti sa 100 dolara tjedno, trebat će vam samo 433 dolara mjesečno. ( 100 USD x 52 tjedna godišnje / 12 mjeseci godišnje ). To vam ostavlja 367 dolara da svaki mjesec stavite prema svom cilju i 100 dolara za namirnice i životne troškove tjedno.
Ako vam je dugoročni cilj mirovinska štednja, priuštit ćete si više prostora za klimavanje. Svakako, mogli biste izdržati 100 dolara tjedno, ali nakon mjesec ili dva jedenja tjestenine i riže i nikad kupnje nove odjeće ili razmetanja u noćnom izlasku, zasitit ćete se i prestati pokušavati. Možda si možete dopustiti 130 dolara tjedno, pa se možete razmaziti za jedan lijep obrok ili kupnju tjedno. To znači da trošite 563 USD mjesečno i stavljate 237 USD na uštedu. Bit će potrebno više vremena dok se rezultati ne vide, ali mnogo je vjerojatnije da ćete ih se držati, a ovaj novac će rasti u vrijednosti do kraja vaše radne karijere.
Opći ciljevi koje bi svi trebali imati
Osnovni cilj koji bi svi trebali imati je zadržati 3–6 mjeseci životnih troškova na lako pristupačnom štednom računu. Uzmite taj broj koji ste izračunali za svoje obvezne mjesečne troškove i pomnožite ga s 3. Živite što štedljivije dok ne uštedite toliko novca. To će vam pružiti malo prostora za disanje u slučaju nužde, poput velikog popravka automobila ili prekida zaposlenja.
Nakon što imate 3 mjeseca troškova, vrijeme je da agresivno otplatite svoj dug. Ako imate velike dugove u školi ili na kreditnoj kartici, to može potrajati. Smislite plan koji odgovara vašoj točnoj situaciji. Bilo koji dug s kreditne kartice s visokom kamatom treba brzo ukloniti. Uzmite što je više moguće diskrecijskih prihoda svakog mjeseca i platite ih prema svom dugu s najvišom kamatnom stopom. Ako vaš dug ima niže stope, kao što su studentski zajmovi, zajmovi za automobile ili kreditne kartice s niskim kamatama, možete biti opušteniji kad ga vratite.
Naravno, sav je dug loš jer vas svaki dan košta, pa je ovo osobni izbor. Ako ne možete podnijeti pomisao da dugujete novac, nastavite živjeti što štedljivije i plaćati što više možete svaki mjesec. Ako je kamatna stopa niska, a radije biste plaćali malo kamata svakog mjeseca i mogli se povremeno razmetati sobom, samo naprijed i učinite to. Pronađite vlastitu toleranciju prema dugu naspram štedljivosti.
Jednom kada vaš dug nestane, vrijeme je da počnete razmišljati o dugoročnim ciljevima. Štednja za kuću, obrazovanje vašeg djeteta i mirovinusu sljedeći koraci u vašem životu. U ovom ćete trenutku htjeti pronaći internetski kalkulator za mirovinu i točno odrediti koliko će vam trebati pri umirovljenju i koliko uštedjeti da biste postigli svoj cilj. Možete pronaći i slične kalkulatore za uštedu na fakultetu. Pomoću kalkulatora točno odredite koliko trebate uštedjeti, a ostatak potrošite. Možda ćete htjeti uštedjeti malo više na štednji svakog mjeseca kako biste uštedjeli za kupnju nekretnine, neočekivane troškove ili jednostavno da biste znali da je tu. No, nakon što uštedite šest mjeseci životnih troškova, sav se dug isplati i plan štednje za mirovinu i školovanje djece, na vama je što ćete raditi s ostatkom diskrecijskog dohotka.
Kako se pridržavati svog proračunskog plana
Ovo će biti najlukaviji korak. Ako imate nevjerojatnu snagu volje, možda vam to uopće neće predstavljati problem. Ali za većinu nas izvlačenje te kreditne kartice kako biste si kupili ručak od 10 dolara jer ste danas zaboravili spakirati čini se previše laganim. Morate imati pripremljen plan koji će vas prisiliti da se držite proračuna, sve dok se ne naviknete živjeti ispod svojih mogućnosti.
Stuart Herbert
Postavljanje bankovnih računa
Vjerojatno već imate bankovni račun s povezanom debitnom karticom. Možda se vaša plata izravno položi na nju. Uskoro će se zakomplicirati od toga. Želite da sve bude automatizirano, tako da ni ne razmišljate o tome i ne dođete u napast da potrošite dodatni novac.
Prvo provjerite koristite li banku bez naknade. Kupujte i pronađite banku koja nudi potpuno besplatno provjeravanje i plaćanje računa putem interneta. Nadamo se da ćete pronaći lokalnu kreditnu uniju, jer oni obično nude najbolje cijene, a možda čak i plaćaju kamate na tekući račun. Nakon što odaberete banku, otvorite dva tekuća računa. Jedan će biti vaš račun "Račun za plaćanje", gdje se vaša pologa polaže i računi plaćaju. Drugi će biti vaš račun "Trošenje novca", na kojem će se nalaziti novac koji ste proračunali možete potrošiti svaki tjedan. Na svoj račun Bill Pay nećete imati povezanu debitnu karticu ili bankomat, tako da s njega ne možete izvršiti impulsnu kupnju. Vaša jedina debitna kartica povezat će se s vašim računom Trošenja novca. Konačno, otvorite štedni račun kako biste zadržali svoje 3-6 mjeseci životnih troškova.
Sljedeći korak će vam vjerojatno trebati oko sat vremena, ali uštedjet će vam neizmjerno vrijeme i stres u budućnosti. Razgovarajte s poslodavcem i zatražite da automatski uplate vašu plaću na račun Bill Pay - većina poslodavaca nudi izravni polog. (Ako ne, morat ćete ga ručno položiti.) Sada prođite kroz popis obaveznih mjesečnih troškova koji ste ranije napisali. Idite na web mjesto svake tvrtke i prijavite se za opciju automatskog plaćanja koristeći svoj račun Bill Pay. Ako ne nude automatsko plaćanje, idite na web mjesto vaše banke i postavite automatsko plaćanje računa - gotovo svaka banka nudi ovu opciju. Nikada ne biste trebali razmišljati o jednom trošku - novac će se automatski položiti na ovaj račun svako razdoblje isplate, a računi će se automatski s njega plaćati svakog mjeseca.
Sada vaš diskrecijski prihod. Pogledajte svoj plan i primijenite ga automatski. Recimo da želite potrošiti 130 USD tjedno. Postavite tjedni automatski prijenos s računa Bill Pay na račun potrošnje novca. Tih 130 dolara prenijet će se na vašu debitnu karticu svaki tjedan i bit će to jedini novac o kojem ikad razmišljate ili mu imate trenutni pristup. U našem ranijem primjeru, ovo nam je ostavilo 237 dolara mjesečno za uštedu. Možda želite uložiti 100 dolara od toga u štednju da biste izgradili svoj hitni fond, a 137 za otplatu zajma s visokom kamatom. Postavite mjesečni automatski prijenos od $ 100 s Bill Pay-a na štednju i automatsko mjesečno plaćanje od $ 137 prema vašoj kreditnoj kartici.
Voila! Trebalo vam je neko vrijeme za postavljanje, ali sad se sav novac kreće bez razmišljanja! Nikada nećete propustiti plaćanje računa, vaša ušteda automatski raste, a vi ostajete u svom proračunu svaki tjedan! Možda nekoliko tjedana propadnete i potrošite samo 90 dolara, a dodatnih 10 dolara na raspolaganju vam je sljedeći tjedan za malu halabuku!
Alan Alfaro
Oslobađanje od kreditnih kartica
Želite da vaš novčanik sadrži samo debitnu karticu povezanu s vašim računom Potrošnog novca, tako da se nikada ne možete razmetati. To, međutim, možda nije uvijek praktično. Možda ste vani i automobil vam se pokvari, a trebate vuču. Možda se zaključate iz svog doma i morate platiti bravaru. Što god se pojavi, ponekad je potrebno imati pristup dodatnom novcu. Imate dvije mogućnosti.
U tim situacijama možete nositi kreditnu karticu. Ako odlučite, budite sigurni da imate snagu volje da je ne koristite. Spremite ga u stražnji dio novčanika, sa svim onim slučajnim posjetnicama i članskim iskaznicama. Nazovite izdavatelja kreditnih kartica i zamolite ih da smanje limit na 500 USD i odbiju bilo kakve dodatne troškove. U tu svrhu odaberite svoju karticu s najmanjom kamatom, a izrežite sve one ostale.
Možete odabrati i nošenje čekovne knjižice. Ako vam banka to dopušta, možete ga povezati sa svojim hitnim štednim fondom. Ako ne, morat ćete imati na umu da ćete, kada pišete ček sa svog računa za trošenje novca, morati odmah prebaciti novac sa svoje štednje kako biste bili sigurni da ček neće odskočiti. Otkrivam da nošenje čekovne knjižice sprječava male impulsne kupnje. Ako vam ponestane novca koji ste proračunali, ali prijatelj vas nazove i pozove u film, mnogo je vjerojatnije da ćete potražiti kreditnu karticu za kupnju te ulaznice za film nego čekovnu knjižicu.