Sadržaj:
- Prestanite gledati živote drugih ljudi na društvenim mrežama
- Postavljanje ciljeva kratkoročnog plaćanja duga
- Definira što debt-free Sredstva za vas
- Postavljanje konkretnih, realnih ciljeva (kad odrastem želim vladati svijetom!)
- Postavljanje kratkoročnih ciljeva
- Odabir sustava upravljanja dugom
- Dječji koraci Davea Ramseyja:
- Metoda snobola duga:
- Metoda modificirane snježne grude duga
- Sustav jednostavnih navika
- Davanje sebi nagrada
- Odabir prave veličine nagrade
- Primjeri nagrada za isplatu duga
- Počastite se sa sobom:
- Automatizacija plaćanja
- Stresuje li vas razmišljanje o dugu?
- Automatizacija sprječava kasne naknade
- Besplatno plaćanje računa u vašoj banci
- Ali mislim da mi treba taj novac! (Nemaš)
- Praćenje napretka
- Načini praćenja napretka u isplati duga
- Termometar Vizualni pratilac napretka
- Biti discipliniran
- Ne uzimajte više duga!
- Kako kontrolirati potrošnju u trgovinama
- Ograničite "pregledavanje"
- Recite "Ne" zajmovima do dnevnica i zaduživanju protiv buduće zarade
- Prestani se osvrtati
- Oprostite se od loših navika - i to ozbiljno!
Dug je riječ s četiri slova s razlogom. Nisam ovdje da vas uvjerim da morate eliminirati dug. To već znate, zato ste ovdje, tako da neću voditi računa o tome.
Ovdje smo da razgovaramo o tome kada ste duboko u rovu otplate duga i borite se da ostanete motivirani. To se događa svima. Teško je ne iscrpiti se kad se osjećate kao da živite nekvalitetno. Često se zateknete u razmišljanju:
- "Koliko će ovo trajati?"
- "Kada će to završiti i kada se može vratiti u normalni život?"
Prestanite gledati živote drugih ljudi na društvenim mrežama
Pitate se zašto na Facebooku ili Instagramu vidite slike svojih prijatelja kako izlaze vani radeći sve ove zabavne stvari koje biste željeli raditi. Pitate se zašto je vašoj djeci dosadno ili zašto im mora biti dosadno. Možda se pitate: "Zašto ovaj put ne bih mogao jednostavno odvesti svoju ženu na fin obrok?"
Postaje jako teško kad pokušavaš sve otplatiti i učiniti odgovornu stvar, ali vidiš kako se život događa svuda oko tebe. Samo zapamtite, najvažnije kolutove života ljudi vidite samo na društvenim mrežama.
Idemo u srž onoga što ovdje radimo; kako ostati motiviran kad plaćate dug. Neke od ovih stvari već znate i to je u redu, ali nadam se da ću dodati malo više uvida u načine na koje možete ostati motivirani i pružiti nekoliko novih ideja.
Postavljanje ciljeva kratkoročnog plaćanja duga
Za početak su vam potrebni ciljevi. A kad kažem ciljevi, mnogi ljudi pomisle: „U redu, otplaćujem dug. To već imam kao cilj. " Krajnji cilj trebao bi vam biti isplata cijelog duga, ali trebaju vam drugi ciljevi.
Definira što debt-free Sredstva za vas
Kad počnete otplaćivati dugove, pogotovo ako imate ogroman iznos duga, prvo morate definirati što za vas znači biti bez duga. Kad sam prvi put počeo pisati putem interneta, otkrio sam da su se mnogi ljudi smatrali bez dugova kad su im svi dugovi bili otplaćeni, osim hipoteke .
Hipoteka im je uvijek bila prihvatljiv dug, ali meni nije. Svatko ga ima, tako kažu. Prvo morate utvrditi koja je vaša definicija bez duga. Moja definicija bez duga ne dopušta hipotekarni dug.
Postavljanje konkretnih, realnih ciljeva (kad odrastem želim vladati svijetom!)
Kad čujem nekoga kako raspravlja o svom dugu, "moram prestati trošiti i taj dug otplatiti", a onda kažu da im je cilj otplatiti sav dug, to je nekako kao da zamislim da tip ima dvije slomljene noge i odluči da se želi popeti Mount Everest.
Iako bi to moglo biti nešto čemu biste se mogli nadati za nekoliko godina, trebaju vam kratkoročni ciljevi. Nitko ne može ići ravno od sjedenja na kauču do uspona na Mt. Everest. Dakle, na koje načine možete taj veći cilj razbiti na manje ciljeve? O tome ovdje zapravo govorimo: morate uspostaviti kratkoročne ciljeve.
Postavljanje kratkoročnih ciljeva
Kratkoročni cilj mogao bi biti otplata pojedinačnog duga, možda onog s visokom kamatnom stopom, ili velikog plaćanja koji svaki mjesec ulazi u vaš novčani tok. Možda redovito uplaćujete studentske zajmove i hipoteku i s tim ste u redu, ali doista ste razočarani onom presudom prošlog tjedna kada ste na kredit kupili divovsku televiziju sa zakrivljenim ekranom od 4.000 dolara.
Vaš bi kratkoročni cilj mogao biti pokušaj isplate one manje odgovorne kupnje koju ste obavili. Također možete postaviti inkrementalne financijske ciljeve, na primjer, "Želim isplatiti 5000 USD duga za šest mjeseci", što bi nakon uspješnog završetka moglo biti praćeno s "Želim platiti 10 000 USD duga za 12 mjeseci."
Postoji mnogo načina na koje možete postići ciljeve, a vi samo trebate pronaći ono što najbolje odgovara vašem proračunu. Nakon što postavite nekoliko ciljeva, trebate koristiti sustav koji će vam pomoći metodički postići te kratkoročne ciljeve.
Odabir sustava upravljanja dugom
Kad kažem "odaberi sustav upravljanja dugom", to zaista zvuči složenije nego što jest. To nije softver ili usluga koju plaćate, već zaista niz koraka koje možete slijediti za podmirivanje duga. Postoji mnogo sustava na koje su drugi pomislili, kao što su:
Dječji koraci Davea Ramseyja:
Postoje mnogi sustavi. Uobičajeni koji su mnogi probali, uključujući i mene, je sustav dječjih koraka Davea Ramseyja. To je skup od sedam koraka na vrlo visokoj razini koji će vam pomoći da dođete u stabilniju financijsku situaciju. Da budem iskren, beba vam sama po sebi neće previše pomoći. Oni doista funkcioniraju kao lijep, jednostavan kontrolni popis koji vas obavještava da napredujete.
Metoda snobola duga:
U "Dječjim koracima" Davea Ramseyja drugi je korak sustava jednostavno "Isplati dug". Što dovodi do drugog njegovog sustava nazvanog "metoda snježne grude". Njegova metoda snježne grude organizira sve vaše račune od najmanjeg iznosa zbog najvećeg iznosa. Glavna ideja je da prvo otplatite najmanji dug, a zatim sav novac koji bi bio upotrijebljen za te isplate, a zatim se prebaci na vaš sljedeći najveći dug.
Opisuje ga kao snježnu grudu duga. Nastavljate s plaćanjem i plaćanjem duga. Minimalno plaćate sve ostale dugove, osim onoga na koji se usredotočujete, bacajući sav svoj raspoloživi novac na taj jedan mali dug. Jednom kada se to isplati, uzimate taj novac prema tim uplatama i bacite ga na sljedeći najmanji dug, sve dok ne dobijete ovu divovsku grudu novca koji ide na vaš najveći dug.
Mnogi financijski ljudi ne vole metodu snježne grude Davea Ramseyja, jer ćete na kraju platiti više kamata tijekom života svog ukupnog duga. Svom zaslugom navodi da se metoda snježne grude odnosi na modifikaciju ponašanja, a ne na matematiku.
Metoda modificirane snježne grude duga
Da biste to ispravili, možete izmijeniti sustav tako da prvo isplatite najviši kamati, a zatim se usredotočite na sljedeći najviši i sljedeći najviši sve dok ne isplatite sav dug.
Ako prvo platite dug s najvećom kamatom, dugoročno ćete uštedjeti više novca. Sustav Davea Ramseya ne temelji se na ideji da se plati najmanji mogući iznos novca. To je samo da vas motivira jer ćete vidjeti da se dug isplaćuje.
Sustav jednostavnih navika
Još jedan sustav koji biste mogli isprobati vrlo je jednostavan. Recimo da želite mjesečno plaćati 500 USD na ime duga, dodijeljenog kako god odlučite. Svakog mjeseca naglašavate da najmanje 500 dolara vašeg prihoda ide na otplatu duga. Kao što vidite, to je vrlo jednostavan sustav. Vaš prvi korak trebao bi biti stvaranje navike.
Postoji mnogo načina na koje možete odabrati da pristupite svojim kratkoročnim ciljevima. Samo trebate odabrati koji sustav najbolje odgovara vašim kratkoročnim ciljevima. Želite li samo poraditi na otplati pojedinačnih dugova?
Želite li samo na sav svoj dug gledati kao na jednu veliku, veliku kantu koja vrši konkretna plaćanja prema toj divovskoj kanti? Sve je na tebi. Bez obzira s kojim sustavom se odlučite, jedno je sigurno, dug će se početi smanjivati.
Davanje sebi nagrada
Sljedeći korak u motiviranju da se oslobodite dugova jest davanje stvarnih konstruktivnih nagrada za postizanje svojih ciljeva. Pod tim mislim da vam treba stvarna nagrada koja će vas nadahnuti, ali istodobno ne mora raditi protiv vas.
Odabir prave veličine nagrade
O tome ću razgovarati malo kasnije, ali ono čime se nagradite mora biti dovoljno malo da ne djeluje protiv vašeg cilja da ostanete bez dugova, ali dovoljno veliko da ćete zapravo biti uzbuđeni raditi na tome.
Primjeri nagrada za isplatu duga
Ne bih vam mogao dati iscrpan popis mogućih poticaja, jer su svi motivirani različitim stvarima. Evo nekoliko primjera ciljeva i nagrada.
- Svaki put kada platite 5000 dolara duga, izađite na lijepu večeru sa supružnikom.
- Nakon što isplatite tu kreditnu karticu, bacite roštilj s prijateljima.
- Nakon što isplatite studentske zajmove, kupite onaj elektronički uređaj koji ste stvarno željeli, ali niste kupili jer ste se usredotočili na te zajmove.
Odlazak na otmjenu večeru ili prisustvovanje koncertu nakon što isplatite dug u vrijednosti od 5000 USD može nekima biti pravi motivator. To neće kritično utjecati na vaš cilj. Jedan obrok od 100 do 200 dolara neće vam pokvariti krajnji cilj.
Možda čak i nagrada za obrok od 50 dolara i za neke ljude koji bi ih mogli motivirati. Možda je za par s djecom koji nikad ne dođu na spoj, obrok od 50 dolara dok su djeca kod kuće s dadiljom motivacija koja im treba! Samo trebate pronaći ono što vas motivira.
Počastite se sa sobom:
Automatizacija plaćanja
Sljedeći je prijedlog automatizirati sve što možete. Automatizacija je vaš najbolji saveznik u borbi protiv duga.
Prvi je korak postaviti automatska plaćanja koja se ponavljaju veća od minimuma koji dugujete. Ne samo da vam olakšava otplatu dugova, pod pretpostavkom da ne pretjerujete s računom, već za vas uzima misao.
Stresuje li vas razmišljanje o dugu?
Držanje dugova u središtu vašeg uma možda bi bilo dobro za neke ljude, ali ako se pretjerate u stresu, stalno zadržavanje na financijskom teretu ne pomaže vam da budete produktivni. Opet, različito je za različite ljude. Za mene me motiviranje tih stvari na umu. U tom slučaju, određene automatizacije koje mi oduzimaju pamet nisu od pomoći.
S druge strane, znam puno ljudi koji gube san zbog duga, a u tim situacijama previše fokusiranja na vaš dug može samo učiniti da se osoba osjeća više svladana. Zbog toga je automatizacija toliko važna. Može vam skinuti taj teret.
Automatizacija sprječava kasne naknade
U slučaju da već niste svjesni ove činjenice, možete koristiti sustav automatskog plaćanja za plaćanje računa. Recimo da vam davatelj kreditnih kartica omogućuje automatsko plaćanje ili možda dugujete stanje u trgovini, a oni omogućuju postavljanje automatskog plaćanja. Automatizacija može spriječiti plaćanje visokih naknada za kašnjenje zbog neizvršavanja plaćanja u roku izvoda.
Nekim ljudima može biti neugodno s idejom da se tvrtki dozvoli automatsko izvlačenje novca s računa. Ako ste jedan od tih ljudi, možete koristiti uslugu plaćanja računa u banci za automatsko slanje uplata.
Besplatno plaćanje računa u vašoj banci
Do sada nisam naišao na situaciju da nisam mogao koristiti račune za plaćanje svojih računa. Banka koju koristim omogućuje mi kontrolu nad njom. Recimo da se bliže praznici i da ne možete izvršiti plaćanje ili morate smanjiti plaćanje. Iznos koji možete uplatiti možete prilagoditi unutar računa za plaćanje.
Sviđa mi se ovaj način automatizacije, umjesto da imate 20 različitih web stranica za prijavu i smanjenje plaćanja ili prilagodbu plaćanja, sve možete raditi s internetskog bankovnog računa.
Ali mislim da mi treba taj novac! (Nemaš)
Automatizacija je tako moćan alat jer ga možete postaviti na održiv način. To samo čini svoje u pozadini, ne zahtijevajući nikakvu disciplinu s vaše strane. Jedna od najvećih prepreka za ljude je njihova nedisciplina. Lako je smisliti milijun razloga zašto biste ovaj mjesec trebali platiti minimalac.
Kada automatizirate stvari, prestajete razmišljati o razlozima zašto vam trebaju dodatna sredstva i trebali biste izvršiti samo minimalnu uplatu. Ne morate razmišljati o tome, a za mnoge ljude prava vrijednost toga jest da ne morate biti motivirani.
Možete maksimizirati otplatu duga i nije potrebna motivacija. S vaše strane se ne troši energija. Opet će se vratiti ono što je vaša osobnost i kako funkcionira vaš um.
Automatizacija je možda najbolja stvar koja vam se ikad dogodila kada je riječ o otplati duga. Kao što sam već rekao, ako ste takva osoba koja uvijek treba imati na umu, automatizacija možda nije za vas, ali ako se borite sa sjećanjem na plaćanje računa na vrijeme i discipliniranjem, automatizacija je najvažnija odgovor.
Praćenje napretka
Sad kad ste motivirani za otplatu duga, važno je pratiti napredak koji postižete. Plaćanje bez praćenja napretka prema vašem cilju bez duga učinit će zadatak neodređenim.
Jednostavno se osjećate kao da ćete zauvijek plaćati ovaj mjesečni račun. Može vam se činiti da plivate, ali ne vidim kamo biste trebali doći, pa se čini kao nepregledni ocean duga bez kopna na vidiku.
Načini praćenja napretka u isplati duga
Otkrivanje načina praćenja vašeg napretka može biti jednostavno kao prijava na račune i gledanje pada stanja. To sam učinio sa svojom hipotekom. Mogli biste i zadržati popis svojih dugova, jednostavno ispisati, znate, izbacite to iz stare škole.
Navedite svoje dugove:
- Hipoteka: 75.000 USD
- Studentski zajmovi: 20.000 USD
- Automobil: 16.000 dolara
- Kreditna kartica: 12.500 USD
- Druga kreditna kartica: 4.800 USD
- Medicinski: 900 dolara
Dok otplaćujete te dugove, prekrižite ih s popisa i vidjet ćete da ćete imati fizički popis ispred sebe, prateći vaš napredak.
Termometar Vizualni pratilac napretka
Pridržavajući se staroškolskog pristupa, mogli biste upotrijebiti jedan od onih klasičnih plakata u obliku termometra za prikupljanje sredstava. Na početku vam je termometar prazan. Dok prikupljate novac, koristite crveni flomaster i boju u dijelu prostora koji predstavlja iznos novca koji je isplaćen.
Na vrhu termometra možete imati svoj ukupni dug, s oznakama na ostalim područjima duž termometra koje predstavljaju pojedinačne dugove koji čine ukupni iznos vašeg duga. A onda dok izvršavate plaćanja, samo naprijed i malo ga škrabajte kako biste popunili taj termometar dok ne pritisnete vrh termometra.
Biti discipliniran
Posljednje što moram reći na ovu temu je da ne biste trebali, što god radili, raditi protiv sebe. Toga sam se malo dotaknuo kad sam govorio o konstruktivnim nagradama.
Disciplina je najvažniji dio otplate duga. Bilo da disciplinu dobivate iz automatizacije ili strogog upravljanja svime samim, nužno je ne raditi protiv sebe. Ne možete uzeti više duga.
Ne uzimajte više duga!
Samo nemoj to raditi. Morate prekinuti svoje loše navike. Ne nastavljajte stvari zbog kojih ste se zadužili. Ako je riječ o kupnjama izvršenim na kredit; prestanite odlaziti u te trgovine, barem dok pokušavate podmiriti svoj dug.
Kako kontrolirati potrošnju u trgovinama
Ako vam u trgovini padne previše automobila, unatoč popisu od sedam predmeta, razmislite o ulasku u trgovinu samo s dovoljno novca da kupite ono što je na vašem popisu. Obavezno uzmite u obzir porez na promet.
Ograničite "pregledavanje"
Ograničite pregledavanje stvaranjem popisa prije nego što krenete. Uzmite samo predmete koji su vam uistinu potrebni. Ako ustanovite da vam oči i dalje lutaju dok ste u trgovini, tada upotrijebite popis i kupujte putem interneta, a ne u trgovini. Kad ste u trgovini, lako je pregledavati i pronaći stvari koje biste „mogli koristiti“, ali zapravo ne trebaju. Naručivanje i odabir preuzimanja ili dostave mogu spriječiti iskušenja pregledavanja.
Recite "Ne" zajmovima do dnevnica i zaduživanju protiv buduće zarade
Samo trebate prekinuti loše navike zbog kojih ste se zadužili. Ljudi se često bore s tim. Ući će u zajmove do dnevnica i cikluse gotovinskih predujmova, gdje podižete zajmove do dana primanja, a zatim pomoću svoje plaće plaćate prethodni zajam.
Uzimate dodatni dug da biste nastavili živjeti. Ako je to problem s kojim nailazite, morate shvatiti temeljni veći problem. Imate problem s novčanim tijekom , gdje trošite previše za prihod koji imate. Morate smanjiti svoju potrošnju, još jedna uobičajena loša navika za one koji se bore s dugom.
Prestani se osvrtati
Neprijatelj kretanja naprijed ide unatrag. Znam da to zvuči očito, ali to je nešto čemu smo svi svjedočili ili smo ga i sami iskusili. Možda ste bili ona osoba koja se odlučila na dijetu. Nakon tjedan dana nagradite se danom varanja. Recimo da si date jedan varalica svaki dan u tjednu, a onda prije nego što to shvatite, otpali ste.
Prihvatite ovo kao novi način života za vas i možete se prestati osvrtati. Prestanite razmišljati o stvarima koje su vas nekad činile sretnima (kupovina, ručavanje, skupo imanje) i shvatite što vas sada čini sretnim:
- Postizanje svojih ciljeva.
- Ne dajući se iskušenju u iskušenju.
- Više vas ne kontroliraju vaše želje.
- Preuzeti kontrolu nad svojim životom.
Kada imate nekakve prevare ili razmetanja u kupovini nekoliko dana prije nego što ste ispunili ciljeve, idete unatrag. Samo nastavi dalje. Svi smo mi ljudi. Moramo imati određenu razinu kvalitete života, i ja to shvaćam, ali to mora biti u razumu.
Oprostite se od loših navika - i to ozbiljno!
Najveća stvar koju mogu predložiti je da prekinete loše navike, ne preuzimate više duga i smislite način života koji je dovoljno kvalitetan da možete i dalje otplaćivati dugove, a da pritom sebi dajete dovoljno velike nagrade za ispunjavanje svojih kratkoročni ciljevi.
Kad se nagradite, osjećate se podmlađeno i motivirano nastaviti dalje prema tom dužem cilju. I nadam se da ću vas na kraju svega vidjeti na vrhu Mount Everesta!