Sadržaj:
- Što je "Financijska neovisnost i prijevremena mirovina"?
- Kako doći do financijske neovisnosti?
- Korak 1: Smanjite svoje troškove
- Ne kupujte nove automobile
- Smanjite troškove stanovanja
- Smanjite svoj proračun za hranu
- Smanjite razne troškove
- Korak 2: Povećajte svoj prihod
- Korak 3: Uložite
- Kako ću znati kad završim?
- Što sve ovo znači?
Zašto čekati mirovinu? Isprobajte ove nove savjete za osobne financije.
Sean O, putem Unsplasha
Što je "Financijska neovisnost i prijevremena mirovina"?
VATRA (financijska neovisnost i prijevremena mirovina) pokret je posvećen promjeni načina na koji ljudi obično misle na mirovinu. Tradicionalni način umirovljenja uključuje ulazak u radnu snagu sa 20 godina, rad 45 godina, uštedu od 10% dohotka, a zatim odlazak u mirovinu u tradicionalnoj dobnoj dobi za zrelu dob od 65 godina.
Pa, nisam u redu s tim. Trebam li samo sjediti slijedeći ovaj raspored radeći cijelo vrijeme, sretan što imam sve svoje vikende i 2 tjedna godišnjeg odmora godišnje? Samo da se povučem u dobi u kojoj mi je velika većina mog života već prošla? Što ako izgubim posao? Kako ću platiti hipoteku? Moj auto zajam? Komunalni računi? Uz malo otvorenog uma i neke namjerne promjene u načinu života, moguće je povratiti godine svog života.
Razdvojimo to:
- FI (financijska neovisnost) znači da se ne trebate oslanjati na nekoga drugog (tj. Na svoj posao) koji će vam platiti životne troškove do kraja života. To obično znači da novac dolazi od investicija, pasivnih tvrtki, nekretnina itd. Sada imate slobodu raditi što god želite sa svojim vremenom, u razumnom smislu. U ovom trenutku rad nije obvezan.
- RE (odlazak u prijevremenu mirovinu) upravo tako zvuči. Kao što je ranije rečeno, kad dođete do FI, rad nije obvezan. Da ste htjeli, mogli ste se povući. Mogli biste vrijeme provoditi putujući svijetom, provoditi vrijeme sa svojim prijateljima i obitelji kao što ste uvijek govorili da želite, ili napokon istražujući svoje hobije.
Kako doći do financijske neovisnosti?
Tri su glavna stupa za postizanje FI:
- smanjenje troškova
- povećanje dohotka
- investiranje
Korak 1: Smanjite svoje troškove
Smanjenje troškova prvi je korak. Ako kući odnesete 50 tisuća američkih dolara godišnje nakon poreza, ali potrošite 45 tisuća američkih dolara godišnje, to vam ne dopušta puno vrckava mjesta za uštedu za mirovinu. Skupi restorani, nadograđeni automobili svakih nekoliko godina i luksuzni odmori u većini su slučajeva FI-ubojice. Sad ako zarađujete milijune dolara godišnje, ne dopustite mi da vas spriječim u kupnji te jahte. Za nas puke smrtnike ipak morate donositi odluke. Vrijedi li raditi dodatnih 5-10 godina kako bismo svake tri godine vozili najnovije automobile? Ako se možete zadovoljiti nižim troškovima, vaša je šansa za financijsku neovisnost uvelike poboljšana.
Postoji nekoliko jednostavnih izbora u vezi s troškovima - velika tri troška plus razne kategorije - koje većina ljudi rješava na putu do FI.
Ne kupujte nove automobile
Kupujte pouzdane rabljene automobile. Automobil izgubi vrijednost od oko 10% u trenutku kad se sklonite s parcele. Do kraja prve godine gubi oko 20% vrijednosti. Za razliku od kuće, automobil je imovina koja amortizira, pa ne biste trebali na to gledati kao na investiciju. Ipak ne biste trebali kupiti bilo koji rabljeni automobil. Ako ne znate kako popraviti stvari u svom automobilu ili nemate prijatelja koji to može popraviti u vašem automobilu, nemojte kupiti rabljeni Mercedes ili BMW. Oni su poznati po tome što su se slomili nakon nekoliko godina. I sam vozim Toyotu Prius iz 2010. godine. Nije seksi automobil, ali izuzetno je pouzdan (200 000 km i trči bez problema) i ima veliku kilometražu. Prije otprilike 3-4 godine kupio sam svoj rabljeni za 7,5 tisuća kuna. Sve druge rabljene Toyote ili Honde prilično su sigurne.
Smanjite troškove stanovanja
Radim u životnom području s visokim troškovima i tako imam nekoliko mogućnosti:
- Kupite kuću u gradu u kojem radim. Najjeftinija kuća koju sam mogao naći je 2 kreveta, 1 kupaonica, 100 godina stara kuća za 500 000 američkih dolara. Povrh hipoteke od 500.000 USD, to je dodatnih 6000 USD godišnje za plaćanje poreza na imovinu. Ovo bi moglo uspjeti ako budem spreman raditi još nekoliko godina kako bih se isplatio (nisam). Inače bih vjerojatno hakirao kuću.
- Kupite kuću negdje drugdje. Neposredna blizina je slična, ako ne i skuplja. Međutim, ako sam spreman putovati na posao 1 sat (u svakom smjeru), mogao bih kupiti kuću za oko 150 000 USD s 2500 USD godišnje poreza na imovinu. To sam na kraju i učinio - nisam posebno vezan za veliki grad.
- Iznajmite stan u gradu u kojem radim. Taj trošak iznosi oko 1500 USD mjesečno. Psihološki se osjećam bolje živjeti u svom domu umjesto u stanu, ali ova bi opcija mogla raditi i za druge ljude. Smatram da je ovo vrlo osobno pitanje, pa neću podržavati određenu opciju. Međutim, za mene se najbolje osjećao kupnjom kuće s nižim troškovima životnog prostora i odabirom dugog putovanja na posao.
Smanjite svoj proračun za hranu
Jesti jeftino vrlo je jednostavno i moguće ako sami kuhate hranu. Kupite rasprodaje. Donesite vlastite ručkove na posao. Priprema obroka USDA je objavio procijenjeni trošak hrane za kućanstvo za srpanj 2019.: približno 386 dolara za dvoječlanu obitelj po "štedljivom" planu, a s druge strane 766 dolara za liberalni plan. Slično tome, procjenjuje se da četveročlana obitelj košta oko 564 dolara za štedljivi plan i 1099 za liberalni plan. Pokušajte pobijediti štedljivi trošak. Međutim, ni u kojem slučaju ne treba zanemariti zdravlje. Nema smisla štedjeti troškove hrane ako jedete nezdravu hranu.
Smanjite razne troškove
Naravno, ovo je kategorija o kojoj se najviše čuje. "Ne kupujte latte svako jutro." "Nemam pretplatničkih usluga." "Ne kupujte tost od avokada." "Prekini kabel". Svakako, prođite kroz ove stavke i pogledajte gdje možete smanjiti, ali nemojte to raditi na način koji će vam otežati život. Na primjer, ne volim plaćati internet, ali ne bih smanjio svoj internet i pokušao povezati podatke sa svog telefona. Veliki sam korisnik interneta, a to bi bilo krajnje nezgodno.
Pokušajte prvo izrezati velike stvari, a zatim pogledajte koliko nisko možete ići. Na primjer, kabel može koštati oko 100 američkih dolara mjesečno. Ako gledate nogometnu utakmicu jednom tjedno, a ostatak vremena kabel ostane neiskorišten, svaka od tih nogometnih utakmica košta vas 25 USD po igri. Isplati li se platiti 25 USD po igri?
Ključna ideja koja stoji iza smanjenja vaših troškova jest da novac možete trošiti bilo na troškove, bilo na životnu energiju. Je li posjedovanje kabela vrijedno raditi dodatnih 5 godina svog života ili biste ga radije stavili u ušteđevinu kako bi vaš novac radio za vas?
Ključna stvar ovdje bila bi praćenje vaše potrošnje. Inače, kako zapravo znate na što trošite? Osobno koristim samo jednu ili dvije kreditne kartice, što olakšava praćenje moje potrošnje. Jednom godišnje promatram svoju potrošnju, a zatim pokušavam na tome raditi. Ako ste na početku svog FI putovanja, predlažem da ga pogledate na mjesečnoj ili dvomjesečnoj osnovi.
Korak 2: Povećajte svoj prihod
Prihod možete povećati na nekoliko različitih načina.
Ako vjerujete da se na poslu šutirate, ali i dalje imate potplatu, zatražite povišicu. Razgovarajte sa svojim šefom. Promijenite tvrtku. Promijenite karijeru. Možete steći više obrazovanja (prvostupnik ili magistar; ne bih predložio doktorat). Nabavite više vjerodajnica (Journeyman, PE, CPA, PMP) ili čak započnite sporedni posao.
Postoji samo toliko troškova koje možete smanjiti prije nego što počnu značajno utjecati na vašu razinu sreće. Umjesto da se jako trudite izrezati 1000 dolara u golom proračunu, možete pokušati zaraditi dodatnih 1000 dolara. Odlučujem se pokušati popeti na korporativnu ljestvicu, ali mnogi ljudi vani imaju poduzetnički duh i radije bi odabrali pothvat kako bi zaradili više novca.
Korak 3: Uložite
Želite li znati zašto bogati postaju bogatiji? Njihov novac radi za njih, a vaš novac može raditi i za vas. Koliko god je teško vjerovati, ovo je najlakši korak na vašem FI putu. Napokon, što mislite, gdje sjedi vaš novac od 401k? Što je s državnim mirovinskim sustavima? Ako je tržište dionicama bio nestabilni sustav kockanja, svi ga čine, zašto bi se u njega ulagali najstabilniji oblici mirovinskog dohotka? Odaberite investicijski fond s niskim troškovima i nikada nećete morati dvaput razmisliti o tome. Tržište će imati fluktuacije, a kako se brojevi na vašim investicijskim računima povećavaju i povećavaju, te bi se fluktuacije mogle kretati i desecima tisuća dolara, ali nemojte paničariti. Metoda "postavi i zaboravi" nije ono što obično povezujemo s investiranjem, ali djeluje!
Fidelity, jedna od najvećih svjetskih tvrtki za upravljanje imovinom, izvršila je pregled učinka računa između 2003. i 2013. kako bi utvrdila koji su računi učinili najbolje. Pogodite, računi s najboljom izvedbom bili su od mrtvih! Točno, čak i tijekom financijske krize 2008. godine, računi mrtvih pobijedili su sve ostale. Ok, možda su jednostavno pobijedili aktivne upravitelje fondova, zar ne? Pa ne. Drugo mjesto pripada investitorima koji su ZABORAVILI da su imali račune. Sada je moguće tempirati tržište i izvršiti ubojstvo igrajući igru, ali to je nevjerojatno, nevjerojatno rijetko. Čak i Warren Buffet, koji je zaradio milijarde trgujući pojedinačnim dionicama, želi da njegov novac bude uložen u indeksni fond S & P500 kada umre.
Kako ću znati kad završim?
Financijsku ste neovisnost postigli kada vaša ulaganja i pasivni prihod donose dovoljno novca za život. Za mnoge ljude u FIRE zajednici to znači 25 puta veće godišnje troškove. To rezultira sigurnom stopom povlačenja od 4%. Primjerice, ako imate investicijski portfelj od 1.000.000 USD, možete povući 4% (40.000 USD) prve godine i 40.000 USD (prilagođeno inflaciji) svake sljedeće godine, a novac vjerojatno neće ostati bez novca.
Studija koju mnogi navode je Studija o trojstvu, koja pokazuje da stopa povlačenja od 4% ima veliku vjerojatnost da u 30-godišnjem mirovinskom razdoblju ne ostane bez novca. Naravno, ta studija koristi samo 30-godišnje razdoblje umirovljenja, a mnogi ljudi koji traže VATRU gledaju na razdoblje umirovljenja od 60 ili čak 70 godina, tako da vaša kilometraža može varirati. Mnogi ljudi pretpostavljaju nižu stopu povlačenja od 3,25% ili 3,5% kao sigurnosnu maržu. Ako želite, možete koristiti program cFIREsim ili FIREcalc da biste vidjeli postotak uspjeha s vašim brojevima.
Što sve ovo znači?
Ovdje ima puno varijabli koje utječu na godine do umirovljenja i trebat će malo vremena. Napokon, ovo nije brza shema bogaćenja; ovo je matematika.