Sadržaj:
Postoje jednostavne metode pomoću kojih možete odrediti želite li i / ili trebate refinancirati i koju vrstu zajma želite.
Vaš je prvi korak pitati svog trenutnog imaoca hipoteke (tvrtku kojoj plaćate) nudi li mogućnost fiksne naknade.
Uz fiksnu naknadu plaćate hipotekarnoj tvrtki određenu svotu novca kako biste smanjili kamatnu stopu. To vam može uštedjeti novac, jer je potpuno refinanciranje obično skuplje.
Fiksna stopa
Ako trebate refinancirati, bolji je put fiksna stopa.
Uz prilagodljivu stopu, na početku razdoblja plaćanja možete imati vrlo nisku uplatu.
Ali kad se prvi put prilagodi, uvijek se prilagodi prema gore. Zašto? Budući da vam se kao poticaj nudi niža uvodna stopa koja istječe pri prvoj prilagodbi. Tada je veliki skok.
Oružje
Postoje i hipoteke s prilagodljivom stopom koje imaju kraći rok od godinu dana. Izbjegavajte ove proizvode. Prilagođavanje hipoteke svakih 6 mjeseci formula je za katastrofu. Kao što sam gore rekao, vaša prva prilagodba bit će prema gore i to za dobar iznos.
Zašto ići na račun refinanciranja ako će vam se stopa uvelike povećati za samo 6 mjeseci? I kako možete imati mira, znajući da vam se mjesečna uplata može povećavati svake pola godine?
Nema negativne amortizacije
Što god radili, nikada se ne prijavljujte za hipotekarni zajam koji uključuje negativnu amortizaciju. (Amortizacija samo znači da se plaćanja vremenski raspoređuju i izračunavaju na određeni način.)
Zajam samo na kamate negativan je u tome što svaki mjesec nagomilavate dug koji ne plaćate glavnicom već samo kamate.
Čak i mjesečna uplata koja uključuje glavnicu i kamate stvorit će dug ako ne pokrivate cijelu mjesečnu uplatu glavnice i kamata.
Osnovni koraci
Koraci za pronalaženje najboljeg refinanciranja za vas su sljedeći:
- Odaberite vrstu kredita kod određenog zajmodavca za kojeg smatrate da mu možete vjerovati. Odaberite iznos kredita za koji smatrate da zadovoljava vaše potrebe.
- Zamolite službenika za hipotekarni zajam kod tog zajmodavca da vam pismeno kaže pune troškove refinanciranja i iznos vaše predložene pune mjesečne uplate, raščlanjujući na glavnicu i kamate, osiguranje hipoteke, osiguranje kuće, poreze itd. Možete razgovarajte s kreditnim službenikom telefonom i neka vam se podaci pošalju faksom.
- Izračunajte koliko ćete uštedjeti mjesečno nakon što refinancirate. (Jednostavno oduzmite trenutnu mjesečnu uplatu od predložene mjesečne uplate. Obavezno uključite poreze, osiguranje kuće, osiguranje hipoteke itd. I za sadašnje i za predložene. Na taj ćete način "uspoređivati jabuke s jabukama".)
- Podijelite svoju mjesečnu uštedu na ukupne troškove refinanciranja. To će vam pokazati koliko će mjeseci trebati za podmirivanje troškova.
- Procijenite koliko ćete ostati u kući. Ako mislite da biste se dobro mogli preseliti za 2 godine i trebat će vam 3 godine da platite troškove refinanciranja, to možda nije najbolji zajam za vas. Međutim, ako ne mislite da ćete se preseliti 8 godina, to bi mogla biti dobra ideja.
Cijeli iznos plaćajte mjesečno
Neke hipotekarne tvrtke nude zajmove koji ne zahtijevaju da plaćate cijelu mjesečnu uplatu svakog mjeseca. Oni to mogu predstaviti kao korist za vas.
Ne nasjedaj na ovo.
Svaki mjesec kada ne platite cijelu glavnicu i kamate - plus ostale mjesečne naknade poput poreza, osiguranja vlasnika kuće i osiguranja hipoteke - ulazite u rupu.
Neki od tih zajmova nazivaju se zajmovima samo s kamatama. Odnosno, svaki ćete mjesec plaćati samo kamate.
Ovo može zvučati sjajno kad prvi put čujete za to. Ali ako ne pokrivate cijelu uplatu glavnice i kamata svakog mjeseca, kad-tad ćete morati nadoknaditi manjak.
Gdje ćete dobiti novac za nadoknađivanje propuštenih glavnica? Ako tržište stambenog prostora padne, možda ćete se zahvaliti