Sadržaj:
- Dug za studentski zajam: stvarnost
- Tržište poslova
- Pa gdje započinjete?
- Učinite sve sa svrhom
- Refinancirajte svoje studentske zajmove
- Refinanciranje nije opcija: drugi načini štednje
Trenutno sam vlasnik 91.436 USD i nekih centi duga studentskog zajma. Dok sam išao u školu, odabrao sam jedan od programa otplate zajmodavca, što da mi je pravilno objasnio, ne bih to učinio. U to sam vrijeme plaćao 50 dolara mjesečno dok sam bio u školi. I dečko, svake godine me pogodio suludi interes: 17.000 USD jedne godine, a nešto više od 19.000 USD sljedeće. Tada sam odlučio odgoditi, opet, nisam znao ništa bolje i volio bih da jesam. Iduće sam se godine nabijao nakupljenim kamatama. Dakle, 32.000 dolara naraslo je na gotovo 100.000 u samo četiri godine.
Tada je život pogodio. Bila sam bez posla i nisam mogla naći posao, a jedini je radio moj suprug. Imali smo otplatu hipoteke, plaćanje automobila i razne račune, uključujući i neke velike hitne slučajeve koji su se pogodili u tom razdoblju, pa… Ja sam zadan.
Kad sam zaostao sa svojim zajmovima - da, zajmovima, imam četiri, dva privatna i dva savezna - dnevno sam primao više od 20 telefonskih poziva od svojih zajmodavaca. Prijetili su svemu, od zabrane nadnica mojem suprugu (on je moj pošiljatelj), do suda, do gubitka imovine; jedan je čak prijetio uklanjanjem moje djece.
Bankrot za mene nije bio opcija, jer bi moj muž ostavio na udici za sve moje zajmove. Tako sam ugurao stražnjicu i počeo raditi s onim što sam imao. Nazvao sam zajmodavce i primio program smanjenih kamatnih stopa i radio to dvije godine, smanjivši stanje na zajmu gotovo 15 000 američkih dolara u tom razdoblju. Nažalost, nisam se kvalificirao za dodatnih šest mjeseci, a plaćanje studentskog zajma iznosi 1.001 USD mjesečno. Još uvijek imamo samo jednu plaću, ali ne jedemo vani, kupujemo trgovine na veliko, sitnice kupujemo negdje drugdje i odustali smo od duhanskih proizvoda. Uštedajući otprilike 637 dolara mjesečno, što je dodano zajmu, radim i sporedne poslove dok ne mogu dobiti stabilni posao od kuće, dodajući još 400 dolara koji idu prema mom zajmu ili prema računima, tako da svaki dodatni može ići prema moj zajam. Uključiti svake godine u porezno vrijeme,ako nema računa za otplatu, sve osim 1000 dolara ide na moj ludi zajam. Zbog toga ću isplatiti svih 91 000 američkih dolara 2025. godine, 22 godine prije života mog zajma.
Dug za studentski zajam: stvarnost
S porastom profitnih fakulteta i nedostatkom financiranja fakulteta putem stipendija i potpora, dug studentskog zajma gotovo se utrostručio od vremena naših baka i djedova. Od travnja 2020. godine dug studentskog zajma u Sjedinjenim Državama iznosi 1,6 bilijuna dolara, dok prosječni student / kućanstvo ima 38 000 američkih dolara od tih 1,6 bilijuna. U najskupljim državama Kaliforniji, New Yorku i Floridi drže se oko 20% duga studentskog zajma. Od tog 1,6 bilijuna dolara duga, približno 11% zajmoprimaca kasni s plaćanjem 90 dana ili više ili je zaostalo po zajmu.
Tržište poslova
Posao je sve teže pronaći. To ne znači da ih nema, to samo znači kako se sve više ljudi bori za istu poziciju kao i vi, posao je teže dobiti. Bez obzira je li netko kvalificiraniji od vas, jeste li prekvalificirani ili vaš životopis nije jak kao ostali koji se prijavljuju, pristojno plaćene poslove nevjerojatno je teško ne samo pronaći, već i dobiti. Pogotovo ako nemate diplomu ili iskustvo u određenom području koje regrut traži.
Pa gdje započinjete?
Prvo što treba započeti je analiza vašeg bankovnog računa. Pregledajte najmanje 6 mjeseci izjava u nekom obliku unosa, bilo da su to Excel, Quicken itd., I dobro pogledajte svoje navike trošenja. Koliko ste novca potrošili na iznošenje u tom razdoblju od 6 mjeseci? Koliko ste potrošili na izlet s prijateljima ili obitelji? Koliko vas je koštalo nedavno putovanje u kino? Koliko trošite na gorivo? Duhanski proizvodi ako ih upotrebljavate? Namirnice? Taj novi iPhone?
Kad završite i analizirate svu matematiku, pogledajte gdje zapravo možete smanjiti svoje troškove. Na primjer, umjesto da jedete vani 3 puta tjedno, skuhajte sve obroke i pripremite dovoljno za obroke sljedećeg dana ako možete. Sav taj novac koji ste izvorno potrošili jedući vani može se primijeniti na uplatu studentskog zajma.
Učinite sve sa svrhom
Sad kad imate čvrste temelje i razumijevanje svojih financija, sve što trebate učiniti nakon toga trebate učiniti sa svrhom; svrhu uštede što više novca svakog mjeseca da biste ga dodatno dodali na zajam. Ne morate živjeti štedljivo, ali morate biti nevjerojatno svjesni svojih navika trošenja.
Prema Bankrateovom kalkulatoru studentskih zajmova, dodavanjem dodatnih 200 dolara mjesečno na studentski zajam od 91.000 USD po kamatnoj stopi od 12,75% tijekom 30 godina, uklonit ćete 13 godina vašeg ukupnog vremena plaćanja, uštedjevši vam preko 120 000 USD kamata tijekom života zajam također.
Refinancirajte svoje studentske zajmove
Ponekad refinanciranje može pomoći održati se na površini ili unaprijed nudeći nižu kamatnu stopu ili potencijalno niže plaćanje, dovodeći vas do tog ogromnog duga studentskog zajma, ali postoje neke stvari koje morate imati na umu pri odabiru refinanciranja.
Prvo je da, ako nemate diplomu, trenutno postoji samo nekoliko zajmodavaca koji će čak prihvatiti vašu prijavu. Započet ćemo s Citizens One, ali oni će refinancirati samo do 90.000 USD s minimalno potrebnih 10.000 USD. Morat ćete imati prosječnu kreditnu ocjenu 640 ili imati na raspolaganju cosignera s kreditnom ocjenom 640 ili više.
Wells Fargo je još jedan zajmodavac kojem nije potrebna diploma, a njihov maksimalni iznos zajma je 250 000 USD s minimalnih 5000 USD potrebnih za konsolidaciju. Imajte na umu da na svakom saldu kredita trebate imati najmanje 1000 USD da biste se mogli prijaviti. Uz Wells Fargo i dalje će vam trebati supotpisnik ili prosječna ocjena od 640–660 ili više.
To su jedina dva zajmodavca, iz mog opsežnog istraživanja i pokušaja refinanciranja, koja će mi omogućiti da čak i razmišljam o refinanciranju bez diplome.
Imati diplomu? Pa, na raspolaganju su vam tone zajmodavaca, od Discover-a do PNC-a. Međutim, svaki zajmodavac zahtijevat će jednu glavnu stvar. Škola koju ste završili mora ponuditi saveznu pomoć studentima, mora biti ono što je poznato kao škola iz naslova IV, kako biste je mogli refinancirati. Ako vaša škola nije spadala u tu kategoriju, nažalost ne možete refinancirati. Također, neki zajmodavci zahtijevaju da ste trenutno student ili radite na diplomiranom području. Prije nego što se prijavite, budite sigurni da ćete odabrati refinanciranje, ispunjavate li uvjete prihoda i potrebnu kreditnu ocjenu.
Refinanciranje nije opcija: drugi načini štednje
Većina, ne svi, zajmodavci studentskih zajmova nude različite razine programa otplate, u rasponu od "ovisnih o dohotku" do "financijskih poteškoća". Ali to nisu laki programi za ulazak.
Razgovarajmo o planovima otplate na temelju dohotka, poznatim i kao IBR. To su programi u kojima svaki mjesec plaćate određeni iznos na temelju vašeg trenutnog dohotka. Ti se programi kreću od 10% vašeg diskrecijskog dohotka do čak 15% tijekom određenog vremena.
Međutim, ti se planovi temeljeni na prihodu primjenjuju samo na savezne studentske zajmove. Nažalost, privatni studentski zajmovi ne nude nikakve programe koji ovise o prihodu.
Privatni zajmovi nude toleranciju, ali ni pod kojim okolnostima ne bih preporučio da je prihvatite. To je zato što, dok ste na toleranciji, sav se taj interes samo skuplja, ostavljajući vam dužne