Sadržaj:
- Uvod
- 1. Uzmite financijske izvještaje
- 2. Izrežite višak masnoće iz svog proračuna
- 3. Držite proračun (da, vi!)
- 4. Živi ispod svojih sredstava
- 5. Imati fond „Kišni dan“
- 6. Platite račune na vrijeme
- 7. Redovito doprinosite za umirovljenje
- 8. Uštedite na namirnicama
- 9. Otvorite besplatni ili jeftini račun za provjeru
- 10. Promijenite svoj stav
- 11. Nabavite dugoročno invalidsko osiguranje
- 12. Nabavite odgovarajuće zdravstveno osiguranje
Uvod
Nedostaje li vam gotovine na kraju mjeseca ili između provjera plata? Plaćate li kasno na hipoteku, zajam za automobil ili račune za komunalne usluge? Koristite li kreditne kartice za plaćanje dnevnih životnih troškova kao što su namirnice ili spremnik benzina?
Ako biste na bilo koje od ovih pitanja odgovorili potvrdno, mogli biste biti usred financijske krize. Često se javljaju problemi s novčanim tijekovima jer ste svjesno ili nesvjesno loše upravljali svojim financijskim portfeljem. Ovaj vas članak podučava 12 načina kako 365 dana u godini živjeti u fiskalnoj formi.
Prvo, evo nekoliko činjenica o potrošačkoj potrošnji i dugovima u Americi:
- Prosječno američko kućanstvo ima preko 150 000 USD duga. Obveze uključuju hipoteke, zajmove za automobile, studentske zajmove, stanje na kreditnim karticama, račune za liječenje, zajmove s potpisom, zaostale poreze i naknade za prekoračenje.
- Više od trećine zemlje u problemima je što se tiče plaćanja računa na vrijeme. Nedavna istraživanja otkrila su da prosječno američko kućanstvo štedi oko 3,5 posto svog godišnjeg dohotka, dok prosječna azijska obitelj štedi preko 30 posto godišnje zarade.
- Prosječna američka obitelj, bez obzira je li njihov godišnji prihod 20.000 ili 200.000 USD, vjerojatno će potrošiti najviše, sve ili čak više od onoga što zaradi.
Ako ste prosječni Amerikanac, potrošite 1,26 dolara za svakih 1,00 zarađenih dolara. Primjerice, ako vam godišnji prihod iznosi 50.000 USD, potrošite 63.000 USD, što je razlika od 13.000 USD. Ako je vaš godišnji prihod 75.000 USD, trošite 94.500 USD, što je razlika od 19.500 USD. Ako je vaš godišnji prihod 125.000 USD, trošite 157.500 USD, što je razlika od 32.500 USD. I tako dalje.
Kako živjeti fiskalno spremno 365 dana u godini
1. Uzmite financijske izvještaje
Prvo, morate preuzeti punu odgovornost za svoje neodgovorne navike trošenja i štednje i priznati razloge svojih financijskih pogrešaka. Stoga se ne biste trebali bojati postaviti si ovakva pitanja:
Kao što vidite, popis pitanja je beskrajan.
2. Izrežite višak masnoće iz svog proračuna
Izrezivanje viška masnoće iz vašeg proračuna nije tako teško kao što bi se moglo činiti. Iako možda nemate puno kontrole nad hipotekom ili troškovima dnevnog boravka, možete uštedjeti stotine ili čak tisuće dolara svake godine na namirnicama, komunalijama, troškovima mobitela, kabelskim računima, troškovima prijevoza, osiguranju, porezima, bankarskim naknadama, novim automobilom ili računalo, stomatološka njega, recepti, zabava i još mnogo toga.
Nije tako beznadno kako se čini.
Koliko novca možete očekivati da ćete uštedjeti svakog mjeseca obrezujući višak masnoće iz svog proračuna? To je pitanje od 64.000 USD, jer se rezultati razlikuju od kućanstva do domaćinstva. Varijable uključuju prihod, veličinu kućanstva, navike trošenja, upravljanje vremenom, razinu entuzijazma i discipline, spremnost na promjene i izglede za budućnost. Evo nekoliko smjernica koje biste mogli uzeti u obzir:
- Ako vaš prihod iznosi 50.000 USD ili manje, pokušajte eliminirati 250 - 500 USD mjesečno u nebitnim troškovima. To godišnje iznosi od 3000 do 6000 dolara.
- Ako je vaš prihod između 50.000 i 100.000 američkih dolara, pokušajte eliminirati 500 - 1.000 američkih dolara mjesečno u nebitnim troškovima. To godišnje iznosi od 6000 do 12000 dolara.
- Ako je vaš prihod između 100.000 i 150.000 američkih dolara, pokušajte eliminirati 1000 - 2000 dolara mjesečno u nebitnim troškovima. To godišnje iznosi od 12.000 do 24.000 dolara.
3. Držite proračun (da, vi!)
Morate početi voditi proračun, čak i ako vam se ne sviđa mogućnost da to učinite. Uz zadržavanje proračuna, steknite naviku zapisivanja svakog centa koji potrošite. "Svaki cent" uključuje račun za električnu energiju od 150 dolara koji ste platili jučer, vitaminske dodatke koje ste kupili jutros i deset litara plina koje ćete kupiti večeras. Uključuje i sve nebitne troškove poput cigareta, lutrijskih listića ili kiflice od borovnica koje kupujete svako jutro dok ste na putu do posla.
Jednom tjedno pregledajte popis troškova i odlučite koji se mogu eliminirati ili smanjiti. Na kraju mjeseca ili između primanja ostat će vam više novca i nećete se morati truditi da sastavite kraj s krajem. Kada se pravilno primijeni, zapisivanje svakog centa koji potrošite postat će dobitna strategija za cijelo vaše kućanstvo.
Ako mislite da je zapisivanje svakog centa koji potrošite dugotrajan ili zastrašujući zadatak, razmislite još jednom. Ono što ovdje zapravo trebate je obnoviti svoj um i početi puštati sve iz svog života što ne donosi dobre plodove. Evo nekoliko klasičnih primjera:
- Koliko vremena svakodnevno provodite na Facebooku, Twitteru i drugim web mjestima na društvenim mrežama?
- Koliko vremena provodite svaki dan razgovarajući na mobitel, dopisujući se ili gledajući televiziju?
- Koliko vremena provodite prigovarajući vremenu, zagušenju u prometu, porezima i političarima, svom poslu, troškovima života, čišćenju kuće, pranju rublja, plaćanju računa, supružniku, susjedima, vašoj internetskoj vezi, Super Subotnja rasprodaja u Macy'su koju ste propustili i još milijun trivijalnih stvari?
Iako trenutno mršim puno perja, iskreno se nadam da ste shvatili moju poantu.
4. Živi ispod svojih sredstava
Živite ispod svojih mogućnosti i stvorite način života koji odgovara vašim prihodima. Novac će vam ostati na kraju mjeseca i nećete biti opterećeni pokušajima da sastavite kraj s krajem.
Da biste živjeli ispod svojih mogućnosti, prestanite pokušavati držati korak s "raskošnim, brzim" prijateljima koji imaju neoprezne navike trošenja. Vaša je financijska dobrobit važnija od pokušaja impresioniranja gospodina i gospođe Jones stolićem od 499 dolara ili kutijom s nakitom od 99 dolara. Mary Hunt tvrdi:
Prekomjerno trošenje "sitnica" na kraju može postati veliko curenje novca. Na primjer, ako svakodnevno trošite 6,50 USD na kutiju cigareta, to godišnje iznosi 2372,50 USD.
5. Imati fond „Kišni dan“
Odvojite dovoljno novca za pokrivanje šest do devet mjeseci osnovnih životnih troškova za financijske hitne slučajeve. Osnovni životni troškovi uključuju stanovanje, režije, troškove prijevoza, namirnica, troškove osobne njege (šišanje itd.), Osiguranje, zdravstvenu zaštitu i njegu djece, porez na imovinu, potrebnu odjeću i njegu kućnih ljubimaca. Držite ovaj novac na računu štednje ili novčanog tržišta osiguranom od strane FDIC-a.
6. Platite račune na vrijeme
Platite sve račune na vrijeme kako biste izbjegli naknadne naknade. Naknada za zakašnjenje - također poznata kao naknada s dospjelim dospijećem - je naknada koju tvrtka ili organizacija naplaćuje osobi zbog neplaćanja računa ili vraćanja unajmljene ili posuđene stvari do datuma dospijeća. Kasne naknade procjenjuju se na vašu hipoteku, mobitel, kabel, komunalije, osiguranja, kreditne kartice, knjižnične knjige, prometne karte i naravno ujaka Sama.
7. Redovito doprinosite za umirovljenje
Redovito doprinosite s 401 (k) vašeg poslodavca jer većina planova 401 (k) također uključuje odgovarajući doprinos vaše tvrtke (zvani besplatni novac).
Ako ne možete maksimalno doprinijeti svojim 401 (k), dodajte toliko da dobijete odgovarajući doprinos svog poslodavca . Prema Centru za pomoć za 401k, „Prosječni doprinos tvrtke u 401k planovima iznosi 2,7% od plaće. Za utvrđivanje doprinosa poduzeća koriste se brojne formule. Najčešći tip fiksne podudarnosti, o kojem izvještava 40% poslodavaca, iznosi 0,50 USD po 1,00 USD do određenog postotka plaće (obično 6%). "
Recimo da godišnje zarađujete 50 000 USD, doprinosite 10% na 401 (k) i od poslodavca dobivate 50% podudarnosti do 6% vaše plaće. Evo kako se dijele vaši godišnji doprinosi i podudarnosti:
- 50 000 USD - godišnji prihod
- 5000 USD - 10% doprinosa za 401 (k)
- 1.500 USD - 50% odgovarajućeg doprinosa (besplatnog novca) od vašeg poslodavca do 6% vaše plaće
- 6.500 USD - Ukupni godišnji doprinos na mirovinski račun
Evo još jednog primjera:
Pretpostavimo da godišnje zarađujete 100 000 USD, doprinosite 12% na 401 (k) i od poslodavca dobivate 25% podudaranja do 10% vaše plaće. Evo kako se dijele vaši godišnji doprinosi i podudarnosti:
- 100 000 USD - godišnji prihod
- 12.000 USD - 12% doprinosa za 401 (k)
- 2.500 USD - 25% odgovarajućeg doprinosa ( besplatni novac ) od vašeg poslodavca do 10% vaše plaće
- 14.500 USD - Ukupni godišnji doprinos na mirovinski račun
Evo trećeg primjera:
Recimo da godišnje zarađujete 70.000 USD, doprinosite 10% na 401 (k) i od poslodavca dobivate 100% podudaranja do 3% vaše plaće. Evo kako se dijele vaši godišnji doprinosi i podudarnosti:
- 70.000 USD - godišnji prihod
- 7.000 USD - 10% doprinosa za 401 (k)
- 2.100 USD - 100% odgovarajući doprinos (besplatan novac) od vašeg poslodavca do 3% vaše plaće
- 9.100 USD - Ukupni godišnji doprinos na mirovinski račun
Inače, preko 40% američkih kućanstava "riskira" je da nema dovoljno prihoda da bi održalo svoj životni standard prije odlaska u mirovinu. Stoga biste trebali dvaput razmisliti o prijevremenom podizanju gotovine sa svojih 401 (k). Pomoću ovog kalkulatora iz Wells Fargo banke možete procijeniti iznos poreza i penala koji biste mogli dužiti ako prijevremeno podignete gotovinu sa 401 (k).
8. Uštedite na namirnicama
Ako u blizini imate trgovinu Aldi, ne gubite ni minute i počnite štedjeti do 75% na mnogim namirnicama koje biste obično kupovali u tradicionalnom supermarketu. Evo 10 razloga zašto je Aldi lider s niskim cijenama:
- Kako bi održao svoju reputaciju najnižih cijena bez narušavanja kvalitete, Aldi je strogo operacija "bez ikakvih problema".
- Prosječna trgovina Aldi je samo 10.000 do 11.000 četvornih metara. Institut za marketing hrane (FMI) primjećuje da su se trgovine prehrambenih proizvoda u cijeloj zemlji dramatično povećale, s prosječno 18.000 četvornih metara u 1980-ima na između 30.000 i 45.000 četvornih metara u 2000. U 2007. FMI je primijetio da je srednja veličina trgovine bila 47.500 kvadratna stopa.
- Aldi drži njihova kolica na jednom prikladnom mjestu. Stavite četvrtinu u košaricu, kupite, a zatim vratite košaricu kako biste vratili četvrtinu. To pomaže u održavanju niskih cijena jer Aldi ne mora trošiti vrijeme na preuzimanje kolica.
- Nemaju nagradnu karticu ili program pogodnosti za gorivo.
- U Aldiju možete odabrati samo 1500 proizvoda, u usporedbi s preko 40 000 u tradicionalnom supermarketu poput Krogera ili Safewaya.
- Aldi ne prihvaća proizvođačke kupone i nije član programa e-kupona SavingStar.com.
- Na blagajni Aldi prihvaća gotovinu, debitne kartice, većinu glavnih kreditnih kartica i bonove za hranu. Međutim, ne poštuju čekove. Ako svoje namirnice plaćate debitnom karticom, možete zatražiti povrat novca na prodajnom mjestu.
- Svoje namirnice morate pakirati u vreće, kao i papirnate ili plastične vrećice. Kao praktičnost, Aldi prodaje i papirnate i plastične vrećice po skromnoj cijeni.
- Trgovine Aldi nemaju ljekarne, wellness centre, poslovnice banaka ili bankomate u prodavaonicama, mesnice ili odjele svježih plodova mora, vlastite pekare ili delikatese, cvjetne odjele, usluge faksa ili usluge kemijskog čišćenja i pranja rublja.
- U Aldiju ne možete kupiti uputnice, poštanske marke, lutrijske karte, karte za javni prijevoz ili duhanske proizvode. Uz to, Aldi nema uslugu plaćanja gotovinom i ne prodaje poklon kartice za velike trgovce poput Targeta, Macy's ili Best Buy.
9. Otvorite besplatni ili jeftini račun za provjeru
Evo popisa banaka i kreditnih unija koje nude besplatne ili jeftine provjere:
- Alliant Credit Union
- Saveznička banka
- Aspiration Summit
- Kompas BBVA
- BankMobile
- Provjera nagrada Bank of Internet USA
- Capital One 360
- Račun za trošenje zvona
- Otkrijte provjeru povrata novca
- EverBank
- Prva internetska banka
- GoBank
- Međusobna banka Omaha
- Radius banka
- Salem Five Direct
- Schwab banka
- Simple.com
- Kontrolni račun banke državnih farmi
- UFB Direct
- USAA Savezna štedionica
10. Promijenite svoj stav
Nikad ne gledajte na upravljanje novcem kao na strašan zadatak. Ako želite živjeti pametnije financijski, mudro upravljanje novcem svakodnevna je odgovornost. Rutinske financijske zadatke možete obavljati učinkovitije i s manje mentalnog napora ako im pristupate kao konstruktivnoj upotrebi vremena, a ne kao strašnim poslovima. Laura Adams izjavljuje:
11. Nabavite dugoročno invalidsko osiguranje
Pa zašto vam treba dugoročno invalidsko osiguranje? Prema Upravi za socijalno osiguranje, "Nešto više od 1 od 4 današnjih 20-godišnjaka postat će invalidima prije nego što napune 67 godina." Nemogućnost rada zbog nesreće ili bolesti može imati poguban učinak na vaše financije ako niste spremni. Budući da mnogi poslodavci iz privatnog sektora ne nude dugoročno invalidsko osiguranje svojim radnicima, zaštita privatnog LTD-a postala je nužno zlo.
12. Nabavite odgovarajuće zdravstveno osiguranje
Imati odgovarajuće zdravstveno osiguranje za svoju obitelj važno je jer je medicinski dug najveći uzrok bankrota u Americi. Ako nemate zdravstveno osiguranje, jedan posjet bolnici mogao bi vas osedlati desecima tisuća dolara troškova iz džepa. Zapamtite, ulaganje u osiguranje je ulaganje u kvalitetu vašeg života.
© 2017 Gregory DeVictor