Sadržaj:
- Auto osiguranje bi vas trebalo zaštititi - ne samo vaše vozilo
- Četiri ključna područja pokrića koja vas štite
- Tri savjeta za bolju pokrivenost
- Procijenite pokrivenost odmah
Auto osiguranje bi vas trebalo zaštititi - ne samo vaše vozilo
Četiri ključna područja pokrića koja vas štite
Kao i većina ljudi, proveo sam veći dio svog života vjerujući da je pronalazak najjeftinijeg auto osiguranja put kojim treba ići. Sjećam se šoka naljepnice kupnjom novog vozila nakon što sam posjedovao niz rabljenih automobila. I bio sam gotovo apoplektičan kad sam se preselio iz ruralnog Missourija u grad St. Louis. Cijena vašeg automobila i poštanski broj utječu na cijene auto osiguranja, ali kad shvatite da vas osiguranje pokriva, a ne samo metalnu kutiju na kotačima, dobit ćete potpuno novu perspektivu troškova premije osiguranja.
U osnovi postoji osiguranje za vaše stvarno vozilo, a zatim osiguranje za vas, ljude u vašem vozilu i ljude u drugom vozilu kada ih ozlijedite u nesreći. Neću se osvrtati na dio vaše politike koji pokriva samo vozilo. Umjesto toga, dat ću vam nekoliko savjeta kako koristiti svoje politike za pokrivanje vlastitog zdravlja i dobrobiti.
U vašem planu postoje različite vrste pokrića, a čini se da svako osiguravajuće društvo ima svoj jedinstveni sustav kodiranja. Osiguranje reguliraju pojedine države, što znači da ne postoji jedinstveni savezni plan koji određuje jednoobrazno kodiranje. Čak i isto osiguravajuće društvo može imati različite kodove za jednu državu nego u drugoj. Pogledajte svoju karticu dokaza o osiguranju i vidjet ćete slova i brojeve koji vam mogu ili ne moraju značiti. Ako to ne učine, napravite primjerak svoje stvarne politike. Trebao bi sadržavati ključ za otključavanje tajnog koda kartice osiguranja.
Općenito, osim onoga što se obično naziva "Sveobuhvatno i sudar", a koje pokriva štetu koju nanesete vlastitom vozilu ili stvari poput puknutih vjetrobranskih stakala i štete od tuče, postoje četiri osnovna područja pokrivena zdravljem koja vas pokrivaju.
- # 1 Odgovornost: Osiguranje se primjenjuje kada nanesete ozljedu nekome drugome i / ili oštetite tuđe vozilo. Vaše pokriće odgovornosti uključivat će tjelesne ozljede kao i imovinsku štetu.
- # 2 Neosigurani automobilist: Neosigurani automobilist ili pokriće "UM" plaća vam kada vas netko drugi ozlijedi i ta osoba nema osiguranje od automobila.
- # 3 Neosigurani vozač automobila: Tipično skraćeno "UIM", ovo pokriće plaća vam kada osoba koja vas ozlijedi ima pokriće odgovornosti za tjelesne ozljede, ali ograničenja tog osiguranja nisu dovoljna da vam u potpunosti nadoknade štetu.
- # 4 Medicinski troškovi: Ova pokrivenost naziva se „med pay“ ili „PIP“, što znači „zaštita od osobnih ozljeda“. Možete prikupiti svoje medicinsko pokriće kako biste pomogli u plaćanju vlastitih zdravstvenih troškova nakon pada. Pokrivanje PIP-om, koje nije dostupno u svim državama, obično vam uz medicinske troškove nadoknađuje i izgubljene plaće.
Kôd na mojoj kartici osiguranja izgleda ovako: BIPD UM UIM ME
Prijevod: Osiguravam tjelesne ozljede / imovinsku štetu, neosigurane automobiliste, podosigurane automobiliste i medicinske troškove. Prije nego što sam postao puno mudriji kupac auto osiguranja, na mojoj je kartici pisalo samo "BIPD".
Neke kartice osiguranja mogu imati i brojeve iza inicijala, na primjer "BIPD 25", što bi ukazivalo na ograničenja pokrića tjelesnih ozljeda / imovinske štete od 25 000 USD.
Teško je razgovarati o auto osiguranju bez definiranja što znači "šteta". Šteta na vašem stvarnom vozilu prilično je jasna. Ali koja su "šteta" za osobu koja je sudjelovala u nesreći vozila? Ne ulazeći u korov, "šteta" se odnosi na štetu i gubitke koje osoba pretrpi kao posljedica pada. Šteta uključuje troškove liječenja odmah nakon sudara, kao i u slučaju teških ozljeda u budućnosti. Šteta također uključuje izgubljene plaće i prihode kada ozlijeđena osoba nije sposobna za rad zbog ozljeda povezanih s nesrećom. Konačno, štete uključuju nebulozniju, ali jednako važnu bol i patnju, kao i gubitak užitka u životu i nemogućnost bavljenja normalnim životnim aktivnostima, bilo privremenim ili trajnim.
Foto Gabriella Fabbri
Tri savjeta za bolju pokrivenost
Sad kad biste možda bolje razumjeli terminologiju auto osiguranja, shvatite koje pokriće trenutno imate. Zatim slijedite ove savjete za procjenu onoga što stvarno trebate.
Savjet br. 1: Pokrijte svoju imovinu.
Ako posjedujete značajnu imovinu, pobrinite se da imate dovoljno auto osiguranja za pokrivanje velikih ozljeda koje nanesete nekome drugome. Vaše osiguravajuće društvo je dužno štititi vas kao osiguranika. To znači da licitiranje ograničenja pravila o tjelesnim ozljedama dajete nekome koga ste ozlijedili kada je ta osoba pretrpjela veliku vrijednost štete. Ako se ozlijeđena osoba složi s prihvaćanjem ograničenja vašeg pokrića tjelesnim ozljedama, potpisuje sporazum u kojem se navodi da pristaje prihvatiti vaš novac od osiguranja u cijelosti i konačnu nagodbu svih potraživanja protiv vas. Ne može podići tužbu i dobiti presudu protiv vas koja bi razotkrila vašu osobnu imovinu ili mu omogućila da vam ukrade plaću. Recimo da imate nekretninu ili imate stalan posao s dobrom plaćom. Recimo da imate i samo 25 USD,000 ograničenja odgovornosti za tjelesne ozljede na vašoj automobilskoj politici i uzrokujete nesreću koja teško ozljeđuje nekoga drugog. Uz tako niska ograničenja politike, odvjetnik oštećene osobe vjerojatno će preporučiti podnošenje tužbe da bi se protiv vas donijela presuda za mnogo veći iznos. To bi vas natjeralo da likvidirate imovinu i možda vam se ukrade plaće kako biste mogli platiti presudu. Ograničenja zdravih tjelesnih ozljeda na polici osiguranja automobila (i možda kišobran, što je sasvim druga tema) bila bi mudra investicija.Ograničenja zdravih tjelesnih ozljeda na polici osiguranja automobila (i možda kišobran, što je sasvim druga tema) bila bi mudra investicija.Ograničenja zdravih tjelesnih ozljeda na polici osiguranja automobila (i možda kišobran, što je sasvim druga tema) bila bi mudra investicija.
Savjet br. 2: Kontrolirajte svoju sudbinu.
"Bespomoćno" je koliko se ljudi osjeća kad sudjeluje u nesreći. Ali solidno osiguranje može vam omogućiti kontrolu nakon toga.
Unatoč državnim zakonima koji od vozača zahtijevaju osiguranje od odgovornosti, ne pridržavaju se svi, a ljudi koji to čine imaju samo minimalno potrebno osiguranje. Države zahtijevaju od vlasnika vozila da zadrže određenu minimalnu razinu osiguranja od odgovornosti, tako da ako nanesete nesreću koja ozlijedi nekoga drugog, ozlijeđena osoba može barem nešto oporaviti od vašeg osiguravatelja. U Missouriju je minimalna pokrivenost samo 25.000 američkih dolara, a to često nije dovoljno za pokrivanje čak ni posjeta hitnoj pomoći, nekoliko rendgenskih snimaka i pregršt propuštenih radnih dana ozlijeđene osobe.
Imati zdravu količinu pokrivenosti UM-om i UIM-om na vlastitim pravilima o automobilu omogućuje vam kontrolu vlastite sudbine ako vas netko drugi ozlijedi. Nadati ćete se da ta osoba ima visoka ograničenja odgovornosti za tjelesne ozljede na svojim automobilskim policama, ali ako nema osiguranje, bit će vam drago što ste se pokrili. Ako postoji pokrivenost, ali nema puno, bit će vam drago da se možete zadovoljiti ograničenjima pravila nemara vozača, a zatim podnesite zahtjev na vlastitu pokrivenost UIM-a ako ograničenja drugog vozača nisu dovoljna za vašu štetu. Napomena: Neka pravila osiguranja automobila određuju "odstupanja" pod svojim UIM pokrićem. To znači da iznos koji prikupite prema pravilima nesavjesnog vozača nadoknađuje iznos koji možete prikupiti pod vlastitim UIM pokrićem. Recimo da pretrpite 125.000 USD štete zbog nemara drugog vozača. Taj vozač ima 25 dolara,000 za pokriće tjelesnih ozljeda koje prikupite i imate 100 000 USD za UIM pokriće. Naizgled se čini da ćete prikupiti 125 000 USD za svoju štetu, ali vaše UIM pokriće ima klauzulu o nadoknadi. To znači da kada pokušate naplatiti svojih 100 000 američkih dolara u UIM ograničenjima, vaš vlastiti osiguravatelj dodijelit će kredit kreditnoj pogodbi od 25 000 američkih dolara, a vi ćete prikupiti samo 75 000 vlastitog UIM pokrića što vam ostavlja 25 000 američkih dolara manje za vašu štetu. Očito vam ide u korist ako imate politiku bez UIM odstupanja, pa kupujte.000 nagodbi treće strane i prikupit ćete samo 75 000 USD vlastitog UIM pokrića što vam ostavlja 25 000 USD manje štete. Očito vam ide u korist ako imate politiku bez UIM odstupanja, pa kupujte.000 nagodbi treće strane i prikupit ćete samo 75 000 USD vlastitog UIM pokrića što vam ostavlja 25 000 USD manje štete. Očito vam ide u korist ako imate politiku bez UIM odstupanja, pa kupujte.
Savjet br. 3: Dozvolite da se od vašeg zdravstvenog osiguranja oduzme pokriće za vaše medicinske troškove.
Vidio sam puno klijenata koji u svojim automobilskim policama nemaju pokriće za medicinske troškove, i puno onih koji pokrivaju 1.000 američkih dolara koji, priznajmo, ne plaćaju čučanj medicinskih troškova ovih dana. Teško je znati koliko biste trebali imati pokriće, ali jedno mjerilo koje možete koristiti je vaše pravo na zdravstveno osiguranje. Ako je vaša odbitka 5000 USD, trebali biste imati barem taj iznos naknade za medicinske troškove kako bi mogao pokriti vašu odbitku. Možda biste trebali udvostručiti ili utrostručiti iznos svoje franšize. A ako nemate zdravstveno osiguranje, doista morate uložiti u pokrivanje zdravstvenih troškova. Znajte i da možete platiti pokriće za medicinsku naknadu kad ste ozlijeđeni, čak i ako ste uzrokovali nesreću, čak i ako niste u svom automobilu.
Procijenite pokrivenost odmah
Nemojte čekati da procijenite pokrivenost - učinite to odmah. Nikad ne znaš kad će ti trebati. (Zbog toga se to naziva "nesreća".) Vidio sam da mnogi ljudi povećavaju pokrivenost nakon pada i svaki od njih poželi da su to učinili prije nego što im je to trebalo.
Sad možda mislite: "Koliko će me koštati sve ovo povećano pokriće?" To je razgovor koji morate voditi sa svojim agentom osiguranja, ali obično će odgovor biti "Ne baš puno". Mogli biste se iznenaditi kad saznate da bi razlika između 1.000 američkih dolara medicinske naknade i 10.000 američkih dolara, odnosno 50.000 američkih dolara pokrića odgovornosti za tjelesne ozljede i 250.000 američkih dolara, mogla biti samo nekoliko dolara veća od onoga što plaćate svakih šest mjeseci za svoje trenutno pokriće.
Samo upamtite: osiguranje je sve o tome "što ako" i kao takvo, stvaranje vašeg "što ako" katastrofalnog je najbolji način da osigurate da ste stvarno pokriveni, a ne samo vaše vozilo.