Sadržaj:
- Ukupna statistika duga i štednje za prosječno američko kućanstvo
- Statistika duga kreditne kartice za prosječno američko kućanstvo
- Zatražite od svoje banke nižu kamatnu stopu
- Povećajte mjesečno plaćanje kreditnom karticom
- Kako je par u Kaliforniji postao bez duga koristeći ovu strategiju:
- Demografski podaci:
- Financijski profil prije smanjenja duga:
Ukupna statistika duga i štednje za prosječno američko kućanstvo
Prosječno američko kućanstvo ima preko 155 000 američkih dolara duga. Obveze uključuju hipoteke, zajmove za automobile, studentske zajmove, stanje na kreditnim karticama, račune za liječenje, zajmove s potpisom, zaostale poreze i naknade za prekoračenje. Više od trećine zemlje u problemima je što se tiče plaćanja računa na vrijeme. Nedavna istraživanja otkrila su da prosječno američko kućanstvo štedi oko 3,5 posto svog godišnjeg dohotka, dok prosječna azijska obitelj štedi preko 30 posto godišnje zarade. Bez obzira na to je li godišnji prihod američke obitelji 20.000 ili 200.000 američkih dolara, oni će vjerojatno potrošiti većinu, sve ili više od onoga što zarade.
Prema Money-zineu, potrošački dug u SAD-u iznosi 11 140 američkih dolara duga za svakog muškarca, ženu i dijete koji žive u Sjedinjenim Državama. A to ne uključuje dug povezan s hipotekom.
Zašto su Amerikanci tako duboko u dugovima? Prema nedavnom istraživanju NerdWallet.com:
Ako ste prosječni Amerikanac, potrošite 1,26 dolara za svakih 1,00 zarađenih dolara. Primjerice, ako vam godišnji prihod iznosi 50.000 USD, potrošite 63.000 USD, što je razlika od 13.000 USD. Ako je vaš godišnji prihod 75.000 USD, trošite 94.500 USD, što je razlika od 19.500 USD. Ako je vaš godišnji prihod 125.000 USD, trošite 157.500 USD, što je razlika od 32.500 USD. I tako dalje. Prema CreditDonkey.com, "Procjenjuje se da 38 milijuna kućanstava u SAD-u živi ruku na usta, što znači da troši svaki peni svojih plaća. Iznenađujuće, dvije trećine njih zarađuje srednji prihod od 41 000 američkih dolara, što ih čini znatno iznad federalnih razina siromaštva ".
Koja generacija i koja najbolje štedi? Prema CreditDonkey.com:
Statistika duga kreditne kartice za prosječno američko kućanstvo
- Preko 70% američkih potrošača ima barem jednu kreditnu karticu.
- Prosječno američko kućanstvo ima preko 16 000 američkih dolara duga na kreditnim karticama.
- Preko polovice američkih obitelji ima stanje na kreditnim karticama iz mjeseca u mjesec.
- Prosječno američko kućanstvo s dugom na kreditnoj kartici svake godine plaća gotovo 1300 američkih dolara kamata.
- Gotovo 10% američkih kućanstava ima preko 20 000 USD duga na kreditnim karticama.
- Nekome tko ima saldo na kreditnoj kartici od 5.000 USD i visokih 25% APR-a, a svakog mjeseca izvrši uplatu od 125 USD, trebat će više od sedam godina i 5.800 USD kamata da isplati preostali iznos.
- Prosječni potrošač ima preko 7.500 USD duga na kreditnoj kartici koja obično ima saldo.
- Prema NerdWallet.com, "Kućanstva koja donose više od 157.479 američkih dolara godišnje plaćaju gotovo četiri puta više kamata na kreditne kartice od kućanstava koja zarađuju manje od 21.432 američka dolara." Dodaju da kućanstvo s niskim prihodima duguje 3.611 američkih dolara duga na kreditnoj kartici ili 18% svog godišnjeg prihoda. Kućanstvo s visokim dohotkom ima stanje na kartici 10.036 USD ili manje od 7% dohotka.
- Svaka treća odrasla osoba u SAD-u ima dugovanja u naplati. To uključuje kreditne kartice, osobne zajmove, neosigurane kreditne linije, zajmove za automobil i do dana plaćanja, medicinske račune, isplate dječje potpore, pa čak i parkirne karte.
- Države s najvećim dugom po kreditnoj kartici po osobi uključuju Aljasku, New Jersey, Havaje, Maryland, Virginiju, Connecticut, Kaliforniju, New York, New Hampshire i Massachusetts.
Zatražite od svoje banke nižu kamatnu stopu
Ovaj će vas centar naučiti kako se brže i pametnije riješiti duga na kreditnoj kartici. Samo da pojasnimo, ono što ćete naučiti ne uključuje konsolidaciju duga, podmirivanje duga ili podnošenje zahtjeva za zaštitu od bankrota.
Evo strategije duga na kreditnoj kartici:
Umjesto upisa u konsolidaciji duga ili dug naselje programa, zašto ne zatražite od svoje banke niže kamatne stope i također povećati svoj mjesečni plaćanja kreditnom karticom (e). Evo nekoliko primjera kako dobro funkcioniraju ove dvije strategije:
Prvo, jeste li znali da vam petominutni telefonski poziv izdavatelju kreditne kartice može uštedjeti stotine ili čak tisuće dolara na ime kamata? Ljubaznošću PBS.org, evo primjera kako ovaj pristup može funkcionirati:
Business.HighBeam.com dodaje da su rastuća delikvencija i zadane stope izdavatelje kreditnih kartica sklonije pregovaranju s vlasnicima svojih kartica. Možda ćete moći sniziti kamatnu stopu ili mjesečnu uplatu, izuzeti se od kazne ili čak postići nagodbu za znatno manje od onoga što sada dugujete.
Čak i ako vaša banka smanji tranš na kreditnoj kartici za samo postotni poen, dugoročno biste mogli uštedjeti stotine ili čak tisuće dolara na kamatama i brže se riješiti duga.
Evo nekoliko primjera kako dobro funkcionira ova strategija:
Recimo da imate 25.000 USD duga na kreditnoj kartici s 21,5% APR-a. Pod pretpostavkom da ne izvršite nikakve dodatne troškove ili gotovinske predujmove, trebat će vam 128 mjeseci da postanete bez duga ako mjesečno uplaćujete 500 USD. Platit ćete 38.890,29 USD kamata i ukupni iznos od 63.890,29 USD (glavnica + kamata). Rezimirajući:
Prvo, pretpostavimo da tvrtka koja izdaje kreditne kartice snižava vašu kamatnu stopu s 21,5% na 20,5%, što je razlika od jedan postotni bod. Pod pretpostavkom da nastavite s fiksnom mjesečnom uplatom od 500 USD, riješit ćete se duga 14 mjeseci prije i uštedjeti 6.923,13 USD kamata. Sažimanje svega:
Zatim, pretpostavimo da izdavatelj vaše kreditne kartice snižava vašu kamatnu stopu s 21,5% na 19%, što je razlika od 2,5 postotnih bodova. Pod pretpostavkom da nastavite s fiksnom mjesečnom uplatom od 500 USD, riješit ćete se duga prije 27 mjeseci i uštedjeti 13.878,86 USD na kamatama. Rezimirajući:
Napokon, pretpostavimo da vaša tvrtka s kreditnom karticom snižava kamatnu stopu s 21,5% na 17%, što je razlika od 4,5 postotnih bodova. Pod pretpostavkom da nastavite s fiksnom mjesečnom uplatom od 500 USD, riješit ćete se duga 40 mjeseci prije i uštedjeti 20.042,24 USD na kamatama: Sažimanje svega:
Povećajte mjesečno plaćanje kreditnom karticom
Sada je vrijeme za vas da vidite kako se povećava svoj mjesečni kreditne kartice plaćanja može dramatično smanjiti vrijeme koje je potrebno da se isplatiti dug, zajedno s ukupno plaćene kamate:
Recimo da imate 15.000 američkih dolara duga na kreditnoj kartici sa 17,5% APR-a. Pod pretpostavkom da ne izvršite nikakve dodatne kupnje ili predujmove u gotovini, trebat će vam 88 mjeseci da postanete bez duga ako minimalno mjesečno uplatite 300 dolara. Platit ćete 11.281 USD kamata i ukupni iznos od 26.281 USD (glavnica + kamate). Rezimirajući:
Povećavanjem mjesečne uplate s 300 na 305 dolara, tri mjeseca ćete se riješiti duga i uštedjeti 427 dolara na kamatama. Sažimanje svega:
Povećavanjem mjesečne uplate s 300 na 310 dolara, postat ćete bez duga 5 mjeseci prije i uštedjeti 820 dolara na kamatama. Rezimirajući:
Povećavanjem mjesečne uplate s 300 na 325 dolara, godinu dana prije riješit ćete se duga i uštedjeti 1.838 dolara na kamatama. Sažimanje svega:
Povećavanjem mjesečne uplate s 300 na 350 dolara, postat ćete bez duga 21 mjesec ranije i uštedjeti 3.142 dolara na kamatama. Rezimirajući:
Povećavanjem mjesečne uplate s 300 na 400 dolara, postat ćete bez duga 34 mjeseca prije i uštedjet ćete 4885 dolara na kamatama. Sažimanje svega:
Povećavanjem mjesečne uplate s 300 na 500 dolara, postat ćete bez duga prije 49 mjeseci i uštedjeti 6.795 dolara na kamatama. Rezimirajući:
MoneyChimp.com nam kaže da "čak i mala mjesečna žrtva - kupite malo manje, smanjite svoj dug malo više - može napraviti veliku razliku." Dodaju:
Kako je par u Kaliforniji postao bez duga koristeći ovu strategiju:
Do ožujka 2010., Michael i Jennifer (nisu njihova prava imena) nagomilali su gotovo 40 000 američkih dolara duga na kreditnoj kartici. Nakon godina korištenja plastike za financiranje svega, od poboljšanja kuće do troškova vjenčanja za svoju kćer, jedva su uspjeli izvršiti minimalne mjesečne uplate na pet kreditnih kartica. Michael i Jennifer nisu držali proračun i živjeli su izvan svojih mogućnosti. Pozivi i pisma vjerovnika, uz stalnu brigu, motivirali su ih da potraže pomoć savjetnika za potrošačke kredite.
Michael i Jennifer nisu se osjećali ugodno zbog podnošenja zahtjeva za bankrot ili korištenja namire duga. Umjesto toga, odlučili su promijeniti svoje nemarne navike trošenja i dodatni novac smanjiti za dug na kreditnoj kartici. Evo sažetka ekstremnog financijskog preobražaja Michaela i Jennifer.
Demografski podaci:
- Imena: Kako bi zaštitio anonimnost, par s kojim sam razgovarao ne želi da se koriste njihova prava imena. Umjesto toga mislim na njih kao na Michaela i Jennifer.
- Mjesto: područje zaljeva San Francisco
- Trenutačne dobi: Michael ima 59, a Jennifer 55.
- Bračni status: Oženjen više od 25 godina bez ovisnih članova.
- Iznajmite ili posjedujte svoj dom: Michael i Jennifer posjeduju dom i imaju mjesečnu hipoteku od 1.737,00 američkih dolara.
- Status zaposlenja: Oba supružnika rade na puno radno vrijeme.
- Broj godina bez duga na kreditnoj kartici: 3
Financijski profil prije smanjenja duga:
- Kombinirani godišnji prihod: oko 150 000 USD
- Iznos duga na kreditnoj kartici: gotovo 40 000 USD
- Broj kreditnih kartica: 5
- Kombinirana kamatna stopa na svih pet kartica: 16%
- Ukupna minimalna mjesečna plaćanja na svim karticama: približno 600 USD
Nastavkom minimalnih mjesečnih plaćanja, Michaelu i Jennifer trebalo bi 13 godina i 3 mjeseca da se riješe dugova. Platili bi 55.000 američkih dolara kamata i ukupno 95.000 američkih dolara (glavnica + kamate).
Plan smanjenja duga Michaela i Jennifer:
Nakon šest mjeseci pažljivog financijskog planiranja, Michael i Jennifer počeli su ugledati svjetlost na kraju dužničkog tunela. Uštedeći novac na svemu, od prijevoza do poreza, udvostručili su mjesečne isplate kreditnom karticom sa 600 na 1200 dolara. Michael i Jennifer u 44 mjeseca postaju bez dugova i uštedjeli su preko 40 000 američkih dolara kamata.
Evo nekoliko mjera smanjenja troškova koje su proveli u djelo:
- Oboje supružnika promijenili su planove mobitela i uštedjeli više od 50 dolara mjesečno.
- Godišnji račun za namirnice smanjili su za oko 1.200 američkih dolara.
- Umjesto da jedu nekoliko puta tjedno, jeli su jednom ili dva puta mjesečno i uštedjeli više od 2000 dolara godišnje.
- Iz svog godišnjeg računa za porez smanjili su preko 3.500 američkih dolara. Na primjer, Michael je povećao svoj godišnji doprinos od 401 (k) sa 6% na 15%, a Jennifer je povećala svoj iznos sa 7% na 10%.
- Michael je odveo BART (brzi tranzit zaljeva) iz East Baya na posao u financijsku četvrt San Francisca i uštedio više od 4.000 dolara godišnje u benzinu, parkingu i cestarinama.
© 2017 Gregory DeVictor