Sadržaj:
- 12 savjeta za postizanje najbolje ponude za životno osiguranje
- Zašto kupiti životno osiguranje?
- Treba li vam zaista više?
- Ljudi koji to možda ne trebaju
- Tko to definitivno treba
- Koliko zapravo trebate?
- Mogućnosti pretvorbe čine životno osiguranje jeftinijim
- Kako se utvrđuje trošak?
- Cijena se temelji na vašoj ocjeni
- Pojmovi životnog osiguranja obično su najjeftiniji
- Seniori mogu naći trajnog jeftinijeg
- Što su jahači?
- Usporedba vrsta životnog osiguranja
- Kako kupiti
- Vaši savjeti?
Zaštitite svoju obitelj financijski.
Virginia Lynne, CC-BY, putem HubPages
12 savjeta za postizanje najbolje ponude za životno osiguranje
Troškovi životnog osiguranja temelje se na vašoj dobi, zdravlju i načinu života. Evo nekoliko stvari koje možete učiniti da biste dobili najjeftiniji mogući plan:
- Ne pušite.
- Kupujte kad ste mladi, jer možete zaključati niže cijene.
- Održavajte svoju težinu u rasponu BMI.
- Održavajte šećer u krvi, krvni tlak i kolesterol normalnim.
- Vježbajte i živite zdrav način života.
- Redovito odlazite liječniku na preglede, posebno ako imate zdravstvenih problema. Osiguravatelj želi znati da je vaše stanje pod nadzorom liječnika.
- Uzmi lijekove koji su ti propisani.
- Ne sudjelujte u opasnim hobijima poput padobranstva ili vožnje motocikala.
- Izbjegavajte opasne poslove.
- Nemojte koristiti ilegalne droge, zloupotrebljavati lijekove na recept ili pretjerivati s pijenjem alkohola.
- Nabavite plan koji zahtijeva test krvi i liječnički pregled. Ako ne napravite ove testove, pretpostavit će da ste visok rizik i naplatit će vam najvišu cijenu.
- Recite apsolutnu istinu o svojoj prijavi. Ako to ne učinite, osiguravajuće društvo možda neće platiti vaš zahtjev za smrtnu naknadu.
Zašto kupiti životno osiguranje?
Osobna upotreba | Ostale namjene |
---|---|
Konačni troškovi za pogrebne i medicinske račune |
Platite porez na nekretnine |
Zamijenite dohodak za obitelj |
Dajte u dobrotvorne svrhe |
Otplati dugove |
Osigurati nasljeđe za djecu |
Povećajte prihode od umirovljenja osiguravajući supružnika životnim osiguranjem |
Kao korist zaposlenika |
Osigurati odraslom djetetu s posebnim potrebama |
Plan umirovljenja za životno osiguranje za ljude koji su maksimalno iskoristili Roth IRA |
Osigurajte troškove obiteljskog posla i dugove |
|
Koristite umjesto osiguranja za dugotrajnu njegu |
|
Isplati hipoteku |
|
Koristite umjesto rente |
Treba li vam zaista više?
Najjeftinije životno osiguranje je ono koje već imate. Provjerite imate li već ovu pogodnost od:
- Posao: Pogledajte je li to korist koju imate radom.
- Kreditne kartice: Mnoge kreditne kartice imaju osiguranje od slučajne smrti. To vam neće pomoći ako obolite od raka ili neke druge bolesti, ali razmišljajući o tome što vam treba, ne zaboravite računati na ono što već imate.
- Životno osiguranje koje su kupili roditelji ili bake i djedovi: Zamolite rodbinu da saznaju jesu li za vas kupili životno osiguranje dok ste bili dijete. Ta su pravila relativno jeftina i obično nemaju velike smrtne koristi, ali možda su sve što vam treba ako se uglavnom bavite troškovima pogreba.
Ljudi koji to možda ne trebaju
Nekupljanje dodatnih životnih osiguranja najjeftiniji je put. Evo nekih ljudi kojima ovaj trošak možda neće trebati:
- Samci: Ako nemate djece ili roditelja koji ovise o vašem prihodu, možda će vam trebati samo dovoljno ušteđevine za pokrivanje vlastitih troškova pogreba i dugova koje ostavite iza sebe.
- U braku s radnim supružnikom: Možda ste oženjeni, ali nemate djece, a supružnik radi na poslu koji bi im osigurao dovoljan prihod ako vam se nešto dogodi. Možda će vam trebati životno osiguranje za pokrivanje dugova i pogrebnih troškova, ali možda vam neće trebati velika polica.
- Razlozi za kupnju kada vam to nije potrebno: Jedna je zamka da je životno osiguranje općenito jeftinije kad ste mladi i zdravi. Možda želite, tako da vas kasnije neće koštati puno više. To je osobito istinito ako očekujete da ćete imati obitelj ili roditelje ili braću i sestre s posebnim potrebama koje ćete možda trebati podržati u budućnosti.
50-godišnjak. Dob, zdravlje, težina i pušite li ono što određuje vašu korist.
VirginiaLynne, CC-BY, putem HubPages
Tko to definitivno treba
- Osobe koje imaju uzdržavane članove: Ako imate nekoga tko ovisi o vašim prihodima, trebate životno osiguranje. Možda ste poput mene. Nisam ni razmišljala o tome dok nisam imala prijateljicu koja je iznenada izgubila supružnika. Uspaničila sam se. Bila sam mama 5 male djece. Moj je suprug imao sjajan posao, ali kad sam zaista pogledala njegove beneficije, shvatila sam da ima samo malu količinu životnog osiguranja od posla. Što bih učinio da mu se nešto dogodi? Kako se mogu brinuti o svojoj obitelji i raditi puno radno vrijeme? Trebam li se osposobiti za drugi posao?
- Ljudi koji su njegovatelji: Napokon mi je sinulo. Trebalo nam je životno osiguranje. Ne samo za mog supruga, već i za mene. Ako bi mi se nešto dogodilo, moj bi suprug trebao unajmiti čuvare djece i domaćicu, a da ne spominjemo nekoga tko će plaćati porez i kuhati mu hranu.
Koliko zapravo trebate?
Bilo koji iznos pomoći će vašoj obitelji, zato pribavite ono što si sada možete priuštiti, a iznos povećajte kasnije kad budete mogli. Pristupačno životno osiguranje iznos je koji zaista trebate da zaštitite obitelj od financijske katastrofe. Dakle, morate odlučiti:
- Koliki bi bili troškovi pogreba? Razmotrite svoje mogućnosti i razjasnite svoje zahtjeve svojoj obitelji kako ih krivnja neće natjerati da troše više.
- Koje bi dugove trebalo otplatiti? Razmislite o automobilu, hipoteci, školovanju i kreditnim karticama.
- Koji bi prihod mogao biti dostupan? Razmislite koliko supružnik radi ili može zaraditi ako radi puno radno vrijeme. Ako ne biste željeli da supružnik radi zbog male djece, razmislite o tome kolika bi bila zamjena dohotka.
- Koliko dugo bi taj prihod trebao biti dostupan? To ovisi o tome želite li neko vrijeme zamijeniti dohodak (recimo, dok mala djeca ne pohađaju školu) ili biste željeli zamjenski dohodak za života svog supružnika.
- Što je sa zdravstvenim osiguranjem? Ako vaš supružnik ne radi ili ako rad vašeg supružnika ne pruža zdravstvene, stomatološke, vidne i druge beneficije, možda biste to htjeli uključiti u iznos svog životnog osiguranja.
- Što je s troškovima za fakultet? Ako želite osigurati fakultetsku naobrazbu za svoju djecu, možda biste to željeli uključiti u iznos naknade koju kupujete.
- Ostali troškovi? Nadam se da će vam ovaj popis pomoći da razmislite o svojoj posebnoj situaciji. Možda ćete morati uzeti u obzir i druge troškove s kojima će se suočiti vaša obitelj. Na primjer, ako ste vlasnik obiteljske tvrtke, možda ćete htjeti osigurati novac kako biste osigurali da se to može nastaviti ili odrediti kako se to može prodati.
Mogućnosti pretvorbe čine životno osiguranje jeftinijim
Starost je glavni čimbenik u određivanju troškova životnog osiguranja. Dakle, kupnja životnog osiguranja prije nego kasnije znači da ćete postići bolju ponudu, pogotovo ako zaključate na duži rok. Što ako si ne možete priuštiti puno životnog osiguranja? Pokušajte dobiti životno osiguranje koje ima mogućnost konverzije, što će vam omogućiti da kasnije pređete na drugu policu. Pogriješio sam u tome. Naše osiguranje nema mogućnost konverzije, pa sada moram dobiti novo osiguranje u dobi od 52 godine kada će cijena biti veća.
Kako se utvrđuje trošak?
Životno osiguranje nije poput kupnje drugih proizvoda. Kad želite računalo, kupujte okolo i pronađite najbolje računalo po cijeni koju si možete priuštiti. Kad razmišljate o tome koje životno osiguranje želite, možete kupovati kod različitih tvrtki, ali zapravo nećete znati koliku će cijenu koštati vaš plan dok ne dobijete:
- Aplicirali za pravilo i dali im zdravstvene, životne navike, posao i obiteljske medicinske podatke.
- Imao liječnički pregled i krvne pretrage.
- Da je osiguravajuće društvo osiguravatelja pogledalo vaše podatke i dalo vam ocjenu.
Ocjena koju dobijete odredit će cijenu koja vam se naplaćuje za taj iznos pogodnosti. Svaka tvrtka mora poslati svoje ocjene i cijene koje će naplatiti Državnoj agenciji za osiguranje, tako da ne mogu promijeniti cijenu za određenu ocjenu ili vam dati "popust".
Možda biste htjeli kupiti policu za pokrivanje troškova posjeda ili za unuke.
VirginiaLynne, CC-BY, putem HubPages
Cijena se temelji na vašoj ocjeni
Što utječe na vašu ocjenu? Evo glavnih stvari:
- Dob: što ste stariji, to će životno osiguranje biti skuplje.
- Zdravstvena povijest: posebno bilo koja povijest dijabetesa, kardiovaskularnih problema, raka ili drugog ozbiljnog zdravstvenog stanja.
- Zdravstveni pregled: posebno vaša težina, krvni tlak, pregled glukoze i testovi na kolesterol.
- Životni stil: opasni hobiji poput padobranstva, ronjenja, vožnji brdskih džija ili letećih aviona mogu dovesti do povećanja vašeg osiguranja.
- Opasnosti na poslu: ako se bavite poslom koji zahtijeva puno vožnje ili koji vas izlaže opasnostima ili riskirate, možda ćete morati platiti više za životno osiguranje.
Pojmovi životnog osiguranja obično su najjeftiniji
Oročena životna osiguranja obično su najjeftinija vrsta. Evo kako to funkcionira:
- Odaberite iznos naknade za smrt: U oročenom životnom osiguranju kupujete određeni iznos pokrića smrti, kao što su: 10.000, 50.000, 100.000, 250.000, 500.000 ili čak 1.000.000 američkih dolara.
- Odaberite pojam: Na raspolaganju imate pojmove od jedne godine do 20 godina ili ponekad više. Na kraju tog razdoblja vaše je pokriće gotovo, ali možda ćete imati priliku produžiti ga za drugi rok. Međutim, kad obnovite, cijena pokrića može porasti i možda ćete trebati položiti još jedan liječnički pregled.
Seniori mogu naći trajnog jeftinijeg
Ponekad osobe starije od 50 godina smatraju da je trajno životno osiguranje bolja opcija za njih. To također može biti bolja opcija za svakoga tko želi osiguranje za cijeli život. Stalni život dolazi u raznim oblicima:
Cjelovit život: Cjelokupni život puno je financijskog rizika stavio na osiguravajuće društvo pa je ova vrsta sada manje dostupna. Mana čitavog života je što troškovi administracije nisu bili transparentni. Također, iako cijeli život stvara kapital, to se obično ne smatra dobrom investicijom kao druga mjesta na koja možete staviti novac. Za ljude koji već imaju cijeli život, možete izvršiti zamjenu 1035 gotovinskog salda kako bi ostvarili zajamčeno premium univerzalno životno osiguranje koje ne daje novčanu vrijednost već veću naknadu za smrt preživjelog broda.
Univerzalni život: Ova vrsta osiguranja općenito je zamijenila većinu polica cjelovitog života. Neke politike Universal Life grade novčanu vrijednost, ali druge poput Guaranteed Premium Universal Life to ne čine. Postoje razne vrste ovih pravila koje daju veću fleksibilnost u troškovima i želite li povećati smrtne beneficije ili visoku premijsku cijenu. Iako je skuplji od termina, Universal Life omogućuje isplatu novčane naknade za:
- Plaćanje poreza na nekretnine.
- Zbrinjavanje odrasle djece s posebnim potrebama.
- Osiguravanje potreba obiteljskog poduzeća.
- Dopuštajući im da maksimiziraju prihode od umirovljenja korištenjem životnog osiguranja za osiguravanje supružnika, umjesto uzimanja 2/3 mirovinske naknade supružnika.
Neki vozači omogućuju vam da iskoristite pogodnosti ako imate smrtnu bolest.
VirginiaLynne, CC-BY, putem HubPages
Što su jahači?
Vozači životnog osiguranja su specijalizirane odredbe koje možete kupiti s nekim policama. Ovi vozači mogu pojedinu policu pojeftiniti ako vam pomognu izbjeći kupnju nečega drugog, poput osiguranja za dugotrajnu njegu ili dodatnog zdravstvenog osiguranja. Evo nekoliko uobičajenih vozača:
- Pogodnost za ubrzanu smrt: Ako ste smrtno bolesni ili imate ozbiljnu bolest, smijete uzeti dio svoje smrtne naknade za troškove vašeg liječenja.
- Jahač dječjeg osiguranja: omogućuje vam životno osiguranje za svoju djecu.
- Prilagodba troškova života: Povećava vašu smrtnu naknadu kako bi se prilagodili povećanju životnih troškova.
- Jahač za dugotrajnu njegu: Omogućuje vam da dio svoje smrtne naknade iskoristite za dugotrajnu njegu.
- Odricanje od Premium Ridera: Znači da nećete morati i dalje plaćati premiju životnog osiguranja ako ste onemogućeni.
Usporedba vrsta životnog osiguranja
Pojam životnog osiguranja | Cijeli život | Univerzalni život | |
---|---|---|---|
Vrsta pokrivenosti |
Pokriva vas za određeno vremensko razdoblje, obično 5, 10, 20 ili 30 godina |
Ostaje na snazi cijeli vaš život sve dok plaćate premiju na policu |
Ostaje na snazi cijeli život |
Povećava li to novčanu vrijednost? |
Ne |
Da |
Općenito da, ali vrijednost vezana uz troškove osiguranja i rizik na burzi. |
Trošak |
Općenito najjeftiniji u razdoblju do 20 godina |
Skuplje i nisu široko dostupne jer osiguravajuće društvo preuzima najveći dio rizika |
Općenito skuplje kratkoročno, ali jeftinije tijekom cijelog života. |
Da li ga nudi većina prijevoznika? |
Da, široko ponuđene i cijene su konkurentne |
Ne |
Da. |
Naknada za smrt |
Fiksna naknada za smrt u određenom iznosu |
Neizmireni zajmovi na policama odbijenim od naknade za smrt, koja bi trebala imati oko 100 |
Fleksibilni iznosi naknada za smrt |
Možete li se zadužiti protiv politike? |
Ne |
Da |
Da |
Može li politika prestati vrijediti? |
Ne |
Ne |
Da, ako novčani iznosi nisu dovoljni za pokrivanje troškova osiguranja i administracije polica |
Administrativni troškovi |
Smotano u premium |
Nije lako za potrošača znati |
Prozirno i dostupno. |
Kako kupiti
- Internetske tražilice: Zapravo ne možete kupiti osiguranje od internetske tražilice, ali tražilica je dobro mjesto za dobivanje ideje o tome koliko za vas može koštati životno osiguranje. Da biste kupili životno osiguranje, morat ćete razgovarati s agentom, ispuniti zahtjev i dobiti test krvi i liječnički pregled. Jedini problem korištenja internetskog kalkulatora životnog osiguranja je taj što su neki od njih uglavnom prodajni uređaji kojima je cilj slati vaše podatke agentima određenih tvrtki koji će vas tada nazvati da vam pokušaju prodati njihov proizvod.
- Agenti tvrtke: Morat ćete razgovarati s agentom da biste kupili osiguranje. Ponekad ćete možda htjeti kupiti životno osiguranje od agenta kojeg već poznajete i kojem vjerujete. Agenti za osiguranje koji rade za jednu ili samo za nekoliko tvrtki mogu biti dobar izvor informacija i mogu vam pomoći da sortirate svoje potrebe osiguranja. Lokalni agent može imati više vremena za vas nego netko s kim se obratite putem Interneta, a cijena osiguranja bit će ista ako predstavljaju istu tvrtku jer, kao što sam gore napomenuo, cijene su fiksne za svaku ocjenu. Nedostatak odlaska kod agenta koji radi samo s jednom tvrtkom jest taj što vam možda neće moći ponuditi najjeftinije životno osiguranje ili vam ponuditi opcije životnog osiguranja koje želite.
- Nezavisni agenti: Nezavisni agent surađuje s mnogim tvrtkama, a ne samo s jednom. Ako imate ozbiljnih zdravstvenih problema ili ste stariji od 50 godina, možda biste željeli otići s neovisnim agentom jer vas oni mogu uputiti do osiguravajućeg društva koje ima police osiguranja koje će biti povoljnije za vašu situaciju.
Vaši savjeti?
Nakon ispitivanja naših mogućnosti, blizu sam spremnosti kupiti novo životno osiguranje za nas. Imate li savjete za jeftino životno osiguranje? Molimo podijelite u komentarima.