Sadržaj:
- Istražimo prednosti potrošača
- Pa, tko može imati koristi od ovog širenja?
- Kratka napomena o plovku
- Brzo uređivanje: Sigurnosne prednosti multivalutnih kartica
- Dalje, pogledajmo koliko je to održivo (i održivo)
- I na kraju, kako bi lokalne banke trebale reagirati?
- Promocija s ograničenim vremenom preporuka!
Izazivači su stigli!
"Transferwise dolazi u Singapur!" Uzbuđeno sam rekao svojim kolegama, dok sam brzo guglao kako otvoriti račun na mreži.
To nije novi koncept. Također sam se prijavio za Revolut karticu kad su je počeli nuditi u Singapuru, a već koristim YouTrip kad sam išao na ljetovanje.
YouTrip je puknuo kada je lansirao prvu nebankarsku multivalutnu karticu na masovno tržište. Njegova strategija bila je povezati se s poznatim lokalnim igračem, ez-linkom, kako bi se javnost uvjerila u njegovu vjerodostojnost.
Novi igrači nemaju takvih nedoumica, budući da su sami po sebi poznati 'izazivačke banke'. Revolut ima veliko tržište u Velikoj Britaniji, a Transferwise se natječe na tržištu doznaka.
Čini se da se sva trojica zgužvaju i preplavljuju Singapur svojim multivalutnim karticama!
Međutim, natječu se u vrlo prepunom prostoru. Po bilo kojem mjeri, Singapurci su već pretjerano kartani…
Moja skromna zaliha.
… i postoji uspješna kultura hakera na milje, progonitelja gotovine i skakača.
Takvi igrači Fintecha hvaljeni su kao najveći izazivači tradicionalnih banaka. Napokon, oni su manji, spretniji i djeluju s manje propisa i nadzora lokalnog regulatora (Monetarno tijelo Singapura, MAS).
Pa, kako možemo (kao potrošači) imati koristi od ovog novog vala konkurencije? Koliko je održiva ova poslovna strategija? I, na koja područja bi lokalne banke trebale gledati kako se ovaj razvoj odvija?
Istražimo prednosti potrošača
Ključni prijedlog ovih Fintech-a su niži rasponi na deviznu potrošnju.
Obično se za uobičajenu kreditnu karticu naplaćuju naknade u rasponu od 3-4%, jer banke naplaćuju otprilike 3%, a Visa / MasterCard oko 1%.
Međutim, ovi Fintechs potkopavaju banke nudeći sljedeće namaze:
Fintech | Osnova | Primjer, 100 USD = S $ |
---|---|---|
YouTrip |
MasterCard veleprodajne cijene |
135,95 |
Revolut |
Međubankarske stope |
136,20 |
Prijenosno |
Međubankarske stope |
136,23 |
Oanda (za kontrolu) |
Bez širenja (za kontrolu) |
136,15 |
Oanda (stopa kreditne kartice) |
4% (tipična stopa kreditne kartice) |
130,70 |
Iako cijene izgledaju dobro, samo da naglasimo da će Revolut naplaćivati dodatnih 0,5% namaza vikendom, a cijena Transferwise-a je prije bilo kakvih naknada.
Ali, stopa YouTripa je ono što kaže - nema drugih razloga.
Pa, tko može imati koristi od ovog širenja?
Ovo malo širenje učinit će vam samo ako vas brine samo cijena, a ništa drugo.
Zašto to kažem? Jer banke će vam ponuditi druge pogodnosti koje Fintechs ne nudi. Jedno ključno razmatranje su kilometri. Ako ste haker miljama, radije ćete platiti 4% bankama da vam zauzvrat dobiju milje zrakoplovne kompanije.
Ostale pogodnosti mogu uključivati više povrata gotovine od razmaka u inozemnim transakcijama od 4% (npr. Neke kartice daju i do 6% povrata novca za određene vrste potrošnje), što bi tada više nego pokrivalo raspon koji banke uzimaju.
Dakle, ovo će vam koristiti samo ako budete mogli kombinirati prednosti svojih postojećih kreditnih kartica s multivalutnim karticama, tj. Dvostruko umakati nagrade. To je zato što i YouTrip i Revolut ne naplaćuju nikakve naknade (za sada) kada dopunite njihovu multivalutnu karticu postojećom kreditnom karticom.
Postoje čitavi blogovi posvećeni optimizaciji takve potrošnje, pa ću neke anonimne primjere navoditi samo:
- Za određene kartice koje gledaju samo na potrošeni iznos u dolarima, možda ćete moći zatražiti povrat novca na kartici i uživati u nižem raširenju YouTripa ili Revoluta nadopunjavanjem multivalutne kartice (naravno, podložno njihovim Uvjetima i odredbama).
- Za ostale kartice možete transakciju podijeliti na beskamatne rate, koje vam omogućuju uživanje u nižem rasponu i plutanju na vašem kamatnom računu.
- I na kraju, postoje određene kartice koje zahtijevaju minimalnu potrošnju za otključavanje određenih pogodnosti na vašem bankovnom računu. Ovisno o općim uvjetima, ova se potrošnja možda može ubrojiti u vaš minimalni zahtjev.
Kratka napomena o plovku
Iako se čini da ovi Fintechovi ciljaju kupce koji su tehnološki pametniji i spremni iskušati nove stvari, jedan nedostatak za njih (a time i prednost za nas!) Je način upravljanja plovkom.
Budući da Revolut i Transferwise omogućuju izravne prijenose natrag na bankovni račun, to manje zabrinjava (ako možete izvršiti besplatan prijenos, što će se tek vidjeti). Ali, za YouTrip je ovo problem jer je jedini način na koji se koristi saldo potrošnja.
Stoga, ono što obično radim je da samo dopunjavam velike prihode neposredno prije velikog troška. Na primjer, ne bih dopunio svoju YouTrip karticu stotinama dolara i ostavio je tamo da trune bez kamata. Umjesto toga, karticu ću nadopuniti samo prije nego što uplatim avionske karte i hotele. Ovdje se lakoća nadoplate može povratiti, jer nam omogućuje optimizaciju i dopunjavanje samo tamo gdje je to potrebno.
(Naravno, dok putujem, na kartici ću imati neki saldo u nuždi, ali to je poput nošenja gotovine u novčaniku.)
Brzo uređivanje: Sigurnosne prednosti multivalutnih kartica
Uz plutanje, dodatna prednost multivalutnih kartica su i sigurnosne značajke. Ne samo da karticu možete ostaviti praznu kada ne putujete, već je možete onemogućiti i putem Fintechove mobilne aplikacije. Ovo je korisno ako imate preostali saldo, ali ne namjeravate koristiti karticu dulje vrijeme.
Zašto je ovo važno? Pa, u današnje doba, sigurno je pretpostaviti da ako ste koristili svoju kreditnu karticu na mreži ili u inozemstvu, velika je vjerojatnost da podaci o vašoj kreditnoj kartici negdje lebde po internetu, čekajući da ih prevari i Kao. Iako banke imaju sustave za otkrivanje prijevara i mnogo različitih načina da se tome suprotstave (ograničenja transakcija / obavijesti, omogućujući upotrebu u inozemstvu, itd.), Ako prođe bilo koji iznos, prilično je nezgodno proći kroz cijeli postupak istrage.
Imati karticu posvećenu putovanjima ili internetskoj kupnji ovdje će vam pomoći, a tu Fintechs može ući. Dodaje dodatni sloj, ali sigurnost i praktičnost uvijek su u suprotnosti.
Dalje, pogledajmo koliko je to održivo (i održivo)
Iako mi (kao potrošači) sada možemo uživati u cjenovnom ratu, koliko će trajati?
Već smo vidjeli ovaj obrazac. Kad je Uber (tadašnji Grab) uspio zapljusnuti Singapur, podrivali su lokalne taksi tvrtke nudeći toliko bonova i sniženih vožnji, sve dok Uber nije imao dovoljno i prepustio tržište Grabu.
No, iako su GoJek i drugi igrači ovdje kako bi osporili Grabovu dominaciju, cijene za potrošače rastu. Osnovne cijene (i skokovite cijene) rastu, popusti i bonovi padaju, a Grab je čak najavio da ukidaju svoje pretplatne planove.
To nas dovodi do pitanja može li takvo podrivanje trajati. Iako svi oni imaju financijsku potporu (kao što se može vidjeti iz povećanja kapitala tvrtke YouTrip), nismo u mogućnosti zaviriti u njihove knjige (još uvijek) kako bismo utvrdili je li takav sustav određivanja cijena dugoročno održiv ili je ovo drugi " gotovina za tržišni udio "vrsta cijena.
Jedan od načina na koji možemo prikupiti neki uvid jest pričekati da MAS objavi licence za digitalne banke, jer će se programi zatvoriti krajem 2019. Ako se bilo koji od Fintecha želi prijaviti za licencu za digitalno bankarstvo, morat će pokazati MAS da se ne uključuju u „neodrživu bankarsku praksu“ ili u „grabežljive cijene“, i pitam se hoće li takvo podrivanje pokrenuti bilo kakve crvene zastavice na kraju MAS-a.
Ako je njihov poslovni model generiranje vrlo male dobiti s masovnim opsegom ili oslanjanje na druga područja (kao što je Transferwise, čiji je glavni posao zapravo doznaka), tada bi ovo natjecanje trajalo i samo bi se intenziviralo kako sve više i više igrača ulazi na ovo tržište.
I na kraju, kako bi lokalne banke trebale reagirati?
Iako ovo otvara posve novu razinu konkurencije, lokalne banke imaju neke stvari koje idu prema njima:
- Oni su već skrbnik depozita koji bi potrošačima trebali;
- Imaju čitav paket kreditnih kartica s raznim pogodnostima, ovisno o tome što želite; i
- Neke banke već imaju multivalutni račun vezan za debitnu karticu, iako s višim naknadama od onoga što Fintechs naplaćuje.
Naravno, čak i uz sve to, banke pojačavaju utakmicu protiv svih Fintecha, a ne samo protiv konkurenata u prostoru s više valuta. To im se može činiti kao malo područje, jer se bore protiv ostalih igrača koji pokušavaju steći tržišni udio u plaćanjima, ulaganju, pozajmljivanju i potencijalnom depozitu prostora.
(Danas je teško biti banka.)
Po mom mišljenju, ako Fintechs nastavi brzinom preplaviti tržište (besplatnim karticama i naknadama), na kraju će se međusobno ubiti prije nego što dobiju priliku ubiti banke!
Međutim, tu je stvarna briga. Usred pepela konkurencije, vjerojatno će postojati ista vrsta konsolidacije među Fintechima koju vidimo u ostalim tehnološkim prostorima, poput Ubera / Graba u jugoistočnoj Aziji. Ako netko uspije preživjeti (i ne propadnu svi kao saga o dijeljenju bicikala), preživjeli bi bio izlizani prvak koji ima bazu kupaca, duboke džepove i poslovnu pamet da se bori protiv banaka na svom terenu i učiniti toliko dobro u toj određenoj niši da će potrošači koristiti njihove usluge umjesto banaka.
Koliko smo tome blizu? Je li ovo slučaj ili je to samo jedan od mogućih scenarija? Samo će vrijeme pokazati. Opasan dio odnosi se na to kako mi (kao ljudi) ne predviđamo eksponencijalni rast u određenim industrijama, jer imamo tendenciju ekstrapolirati na temelju ravne crte umjesto prave eksponencijalne funkcije. Dakle, dok se čini da se multivalutne kartice natječu samo po cijeni i protiv multivalutnih debitnih kartica banaka, nikad ne znate kada će se pojaviti inovativniji proizvod koji također pruža kilometraže ili povrat novca, a one kupce mami dalje tradicionalne banke.
U međuvremenu, kao potrošač, uživajte u konkurenciji dok traje i ne zaboravite provjeriti svoje T & C-ove!
Promocija s ograničenim vremenom preporuka!
Revolut je upravo pokrenuo ograničeno vrijeme, preporuku za promociju. Ako želite besplatnih 10 dolara, možete se registrirati s mojom vezom ovdje i OBOJE ćemo dobiti 10 dolara!
Ovo se čini kao ograničena promocija, pa dok zalihe traju!
© 2019 Russell