Sadržaj:
- Poziv za buđenje
- Joe je želio znati o porezu na glavnicu kamata i osiguranju
- Vrsta zajma
- Jednostavan način izračunavanja PITI-ja
- Glavnica i kamate
- Primjer: glavnica i kamate pomoću ZimpleMoney.com
- Porez
- Izračunajte mjesečnu uplatu poreza:
- Izračunajte mjesečno osiguranje vlasnika kuće
- Osiguranje
- Osiguranje vlasnika kuće
- Privatno osiguranje hipoteke (PMI)
- Izračunajte mjesečno privatno hipotekarno osiguranje
- Ali, neka bude jednostavno
- Pregled tablice alata i formula
- Pregled tablice alata i formula
- Financijski kalkulatori
- Korištenje financijskog kalkulatora za pronalaženje PITI-ja
- Financijski kalkulator Texas Instruments
- Da! Možete sami izračunati vlastitu mjesečnu uplatu hipoteke
- "Informacije o nekretninama; jasne i jednostavne!"
Obično agent za prodaju nekretnina ili zajma procjenjuje glavnicu, kamate, porez i osiguranje za zajam. Ali, i vi to možete!
marleneb
Poziv za buđenje
Bilo je 02:00 u nedjelju ujutro kad je zazvonio telefon. "Zdravo?" Javio sam se na telefon, jedva budan. "Zdravo… Marlene? " Pozivatelj s druge strane linije nije prepoznao moj glas. Grogginess je narušio moj govor. Ipak, osoba s drugog kraja reda morala je biti sigurna da sam to ja prije nego što sam nastavila govoriti. "Da. Ovo je Marlene. " Potvrdio sam, postajući potpuno budan kad sam prepoznao da je glas s druge strane linije klijent. Oči su mi ugledale LCD brojeve na noćnom satu koji ponosno prikazuju doba dana. Odjednom shvatim da je ovo smiješan sat da razgovaram s bilo kime, a još je smiješnije razgovarati s klijentom. "Marlene, ovo je Joe." (Ime je promijenjeno radi zaštite nevinih.)
Zašto ste Joe zvali svog agenta za nekretnine u 2:00 ujutro, pitate se? Pa zato što smo ranije (dan prije) Joe i ja bili vani i razgledavali nekretnine. Joe je zaključio da mu se sviđa jedno od imanja i želio je znati kolika će biti njegova mjesečna uplata ako ponudi ponudu za to imanje, pa je Joe nazvao svog agenta za nekretnine - mene. Napokon sam rekao Joeu da me može nazvati ako zatreba više informacija o nekom od posjeda. Nisam znala da sam trebala dati izjavu o odricanju odgovornosti da me Joe ne bi trebao zvati u bizarna vremena, štoviše, kod mene doma.
Za dublje istraživanje PITI-ja i onoga što PITI znači kupcu, pročitajte moj članak pod naslovom „Glavnica, kamate, porez i osiguranje - najvažniji broj koji kupac mora znati“.
Joe je želio znati o porezu na glavnicu kamata i osiguranju
Moje iskustvo s Joeom natjeralo me da shvatim da, iako možda nisam budan u svako doba razmišljajući o kupnji svog prvog doma, moji klijenti razmišljali su o tome tijekom svih sati dana. Ustao sam i rado pružio Joeu potrebne informacije, ali taj me poziv ponukao da pokažem klijentima kako doći do informacija koje im trebaju izvan radnog vremena.
Joe je razmišljao ponuditi 200 000 američkih dolara za dom koji je vidio i želio je znati kolike će mu biti mjesečne uplate. Joe je želio znati koliki će biti njegov glavnica, kamata, porez i osiguranje ili PITI ako na kuću stavi 40.000 američkih dolara.
Kao agenti za nekretnine i zajmovi, ne očekujemo da kupci izračunaju PITI, ali dobro je pokazati im kako to učiniti, u slučaju da to žele sami.
Vrsta zajma
Najvjerojatnije ste kvalificirani za zajam, pa je vaš agent za nekretnine ili zajmodavac možda već predložio vrstu zajma za vašu kupnju.
Jednostavan način izračunavanja PITI-ja
Za svaki element izračuna PITI-ja pokazat ću vam alat ili formulu koju ćete koristiti i gdje potražiti informacije koje su vam potrebne za izračun vašeg PITI-ja.
Prvo morate znati koju ćete vrstu kredita koristiti za kupnju kuće. Ove će podatke dobiti vaš zajmodavac. Postoje mnoge vrste zajmova. Ovdje su objašnjene najčešće vrste zajmova za kupce kuća:
- Amortizirani zajam plan je otplate koji se sastoji i od glavnice i kamate. Isplate se obično dijele na jednake iznose za trajanje zajma. U osnovi, vaša konačna otplata zajma bit će jednaka vašoj prvoj uplati zajma tijekom cijelog razdoblja zajma.
- Zajam samo za kamate plan je plaćanja koji pokriva iznos kamate samo glavnice. Kod kredita samo s kamatama plaćate samo kamate na zajam, stoga vaša mjesečna plaćanja ne smanjuju glavnicu. Glavnica se otplaćuje na kraju zajma.
- Djelomično amortizirani zajam plan je otplate gdje se zajam ne amortizira u potpunosti tijekom trajanja zajma, tako da na kraju roka zajma postoji ravnoteža principa koji ćete trebati platiti. Saldo na kraju zajma poznat je kao balonsko plaćanje.
Ako ne znate koju ćete vrstu kredita koristiti i želite sami raditi na generiranju procjene, tada je za ovu vježbu sigurno pretpostaviti da ćete koristiti amortizirani zajam.
Glavnica i kamate
Da biste izračunali glavnicu i kamate na zajam, morat ćete upotrijebiti financijski kalkulator. Budući da se financijski kalkulatori razlikuju u načinu na koji se koriste, toplo preporučujem da koristite internetski financijski kalkulator koji za vas izračunava glavnicu i kamate. Gotovo svaka internetska banka ili hipotekarna tvrtka ima internetski financijski kalkulator koji pomaže zajmoprimcima da izračunaju glavnicu i kamate na predloženi zajam. Internetski financijski kalkulator za koji smatram da je najjednostavniji za upotrebu nalazi se na ZimpleMoney.com. Ova web stranica je jednostavna za upotrebu, što vam omogućuje da vidite podatke bez potrebe za predajom osobnih podataka.
Da biste koristili internetski financijski kalkulator, trebat ćete imati sljedeće podatke:
- Iznos zajma (iznos novca koji posuđujete za kupnju kuće.)
- Kamatna stopa (vaš kreditni agent možda vam je već rekao što je to. Ako nije, posjetite web mjesto vašeg zajmodavca kako biste otkrili vjerojatnu kamatnu stopu za taj dan.)
- Vrsta zajma (na primjer: amortizirani, samo kamate ili djelomično amortizirani)
- Rok zajma (u mjesecima ili godinama)
- Uplate (na primjer: mjesečno, tromjesečno ili godišnje)
- Datum početka kamate (za zajam s fiksnom kamatnom stopom ovo je datum kada ćete dobiti zajam. Za ostale zajmove ove ćete podatke trebati dobiti od zajmodavca.)
- Datum početka plaćanja (ovo je datum kada ćete izvršiti prvu uplatu.)
Primjer: glavnica i kamate pomoću ZimpleMoney.com
Pojam zajma |
Vrijednost |
Iznos pozajmice |
160 000 američkih dolara |
Kamatna stopa |
4,5% |
Vrsta zajma |
Amortizirano |
Pojam zajma |
30 godina |
Uplata izvršena |
Mjesečno |
Izračunaj kamatu od |
1. studenog 2013 |
Datum početka plaćanja |
1. studenog 2013 |
Za gornji scenarij, nakon korištenja ZimpleMoney.com internetskog financijskog kalkulatora rezultat su sljedeće informacije:
- Periodično (mjesečno) plaćanje: 807,66 USD
- Konačno plaćanje: 807,66 USD
- Rok: 1.10.2043
Ako radite s agentom za promet nekretninama, vaš agent za promet nekretninama možda vam je već dao ideju o tome koja je stopa poreza na imovinu za područje na kojem želite kupiti kuću.
Porez
Porez je porez na imovinu koji ćete morati platiti porezniku svake godine. Možete procijeniti mjesečni porez na imovinu, ali prvo morate znati kolika je stopa poreza na imovinu za područje na kojem želite kupiti kuću. Svaki grad, županija i država različiti su, pa ćete te podatke morati otkriti prije izračuna iznosa poreza na imovinu.
Da biste saznali koliki je porez na imovinu za kuću, prvo trebate imati adresu nekretnine. Zatim, postoji nekoliko načina za pronalaženje stope poreza na imovinu za tu nekretninu.
Izračunajte mjesečnu uplatu poreza:
(Porezna stopa X vrijednost imovine) ÷ 12 = Mjesečna uplata poreza
Idite u ured županijskog procjenitelja ili ured zapisničara u kojem se nalazi kuća. Službenik može potražiti adresu i dati vam podatke osobno. Ili vam informacije mogu poslati poštom. Neke županije imaju porezne evidencije na mreži, tako da ćete informacije možda moći dohvatiti putem interneta.
Da biste pronašli poreznu stopu na mreži, najbrži je način da odete na Google i upišete ime županije i riječi "županijska stopa poreza na imovinu". Zatim se pomičite kroz rezultate stranice tražeći stranicu koja sadrži podatke o procjeni .
Sad kad imate stopu poreza na imovinu:
Pomnožite ovu stopu s nabavnom cijenom, a zatim rezultat podijelite s 12 da biste dobili mjesečnu brojku. U ovoj fazi kupnja će biti procjena, budući da još niste dali ponudu za kuću.
Izračunajte mjesečno osiguranje vlasnika kuće
(, 0050 X vrijednost imovine) ÷ 12 = Mjesečno osiguranje vlasnika kuće
Osiguranje
Osiguranje vlasnika kuće
Osiguranje vlasnika kuće, koje se naziva i osiguranjem od opasnosti, osiguranje je koje plaćate u slučaju da je kuća oštećena, na primjer potresom, požarom, poplavom i krađom. Da biste procijenili mjesečno osiguranje vlasnika kuće, trebat će vam vrijednost imovine. U ovom slučaju, cijenu ćete procijeniti da ćete kupiti dom. Zatim pomnožite tu vrijednost s, 0050. Rezultat će vam dati razumnu približnu vrijednost godišnjeg troška osiguranja za dom. Zatim rezultat podijelite s 12 da biste dobili mjesečnu brojku.
Privatno osiguranje hipoteke (PMI)
Ako ulažete 20% ili više novca za kupnju kuće, ne morate izračunavati privatno hipotekarno osiguranje. Ako, međutim, stavljate manje od 20% na kupnju kuće, tada morate izračunati privatno hipotekarno osiguranje.
Procjena privatnog hipotekarnog osiguranja pomalo je nezgodna. Dio izračuna temelji se na zajmu vrijednosti i bilo kojoj vrsti otkupa ili drugim zamršenostima vašeg zajma.
Zajam u vrijednosti
Zajam u vrijednosti odnosi se na iznos zajma u odnosu na vrijednost kuće. Označava se kao postotak. Na primjer, ako na kuću stavite 20%, zajam u vrijednosti iznosio bi 80%; isto tako, ako stavite 5% na dom, zajam u vrijednosti iznosio bi 95%. Izračunajte zajam u vrijednosti dijeljenjem iznosa zajma s vrijednošću imovine.
Primjer: Ako položite 40.000 USD gotovine za kupnju kuće u vrijednosti od 200.000 USD, zajam bi iznosio 160.000 USD. 160 000 USD ÷ 200 000 USD = 80%.
Nakon što dobijete zajam u vrijednosti, morat ćete upotrijebiti PMI grafikon za generiranje pouzdane procjene. Ovaj se grafikon može naći na mreži. Na web mjestu vašeg zajmodavca vjerojatno će se nalaziti PMI grafikon koji ćete koristiti.
Izračunajte mjesečno privatno hipotekarno osiguranje
(, 0052 X Iznos zajma) ÷ 12 = Mjesečno osiguranje privatne hipoteke
Ali, neka bude jednostavno
Samo radi generiranja procjene, dopustite mi da navedem funkcionalni broj. Samo imajte na umu da je ovaj broj samo za približne vrijednosti. Za točniju sliku morat ćete zatražiti od zajmodavca "pravi" broj.
Dakle, upotrijebimo.0052 kao stopu PMI bez obzira na zajam u vrijednosti. Koristeći ovu stopu, izračunajte PMI množenjem PMI stope s iznosom zajma, a zatim podijelite rezultat s 12 da biste dobili mjesečnu brojku.
Pregled tablice alata i formula
Sljedeća je tablica skup elemenata potrebnih za izračunavanje glavnice, kamata, poreza i osiguranja. Osigurana je za jednostavnu upotrebu za izračunavanje PITI-ja.
Molimo koristite podatke s pretpostavkom da će rezultati dati procjenu vaših mjesečnih uplata. Da biste dobili točne podatke, morat ćete se posavjetovati sa svojim kreditnim agentom.
Pregled tablice alata i formula
Element PITI | Formula za mjesečna plaćanja | Gdje pronaći informacije |
---|---|---|
Glavnica i kamate |
Koristite internetski financijski kalkulator |
ZimpleMoney.com |
Porez |
(Porezna stopa X vrijednost imovine) ÷ 12 = Mjesečni porezi |
Obratite se županijskom uredu poreznog procjenitelja ili Googleu “Pronađite županijsku stopu poreza”. |
Osiguranje vlasnika kuće |
(, 0050 X vrijednost imovine) ÷ 12 = Mjesečno osiguranje vlasnika kuće |
Upotrijebite.0050. To je broj koji se obilato koristi u cijeloj hipotekarnoj industriji. |
Osiguranje privatne hipoteke |
(, 0052 X Iznos zajma) ÷ 12 = Mjesečno osiguranje privatne hipoteke |
Dobite PMI stopu od svog zajmodavca ili pronađite PMI tablicu na web mjestu vašeg zajmodavca. U međuvremenu upotrijebite.0052. |
Financijski kalkulatori
Financijski kalkulatori olakšavaju pronalaženje vaše mjesečne uplate.
marleneb
Korištenje financijskog kalkulatora za pronalaženje PITI-ja
Ako ste stvarno ambiciozni, možete upotrijebiti financijski kalkulator za određivanje PITI-ja bez upotrebe puno formula. Pomalo je izazovno, ali kalkulatori dolaze s korisničkim priručnikom, plus postoje izvrsni mrežni vodiči. U sljedećem videozapisu, Kako izračunati plaćanje zajma, vidjet ćete kako pronaći uplatu hipoteke pomoću financijskog kalkulatora BA II Plus tvrtke Texas Instrument. Po mom mišljenju, BA II Plus je najskuplji i najjednostavniji financijski kalkulator za upotrebu.
Financijski kalkulator Texas Instruments
Da! Možete sami izračunati vlastitu mjesečnu uplatu hipoteke
Sad kad znate kako izračunati procijenjenu glavnicu, kamate, porez i osiguranje - vašu mjesečnu uplatu hipoteke na kuću koju mislite kupiti, postavlja se pitanje: "Zašto biste to željeli učiniti?" Oh, znam… tako da ne morate probuditi svog agenta u 2:00 ujutro. Razumijem!
"Informacije o nekretninama; jasne i jednostavne!"
Marlene Bertrand je posrednik / REALTOR®.
Kalifornija, Ured za nekretnine Lic. # 01056418.