Sadržaj:
- Osnove proračuna
- Pokretanje vašeg "ultimativnog proračuna"
- Bankovni podaci izvezeni u Excel
- Razbijanje
- Kategorije podataka za vaš proračun
- Što uključiti u svoj proračun
- Poredaj po narativu da uštediš vrijeme
- Diskrecijsko trošenje
- Slijedeći korak
- Učinite svoje podatke upravljivijima
- Razumijevanje podataka
- Tražite uštedu
- Diskrecijska potrošnja - prvo mjesto za traženje uštede
- Tražite štednju u domaćinstvu
Ako pravilno financirate, imati obitelj ne treba vas koštati bogatstvo.
Micheile Henderson
Osnove proračuna
Većina obitelji zna koliko je važan proračun. Ako ga imate na mjestu, možete ga koristiti za osiguravanje plaćanja stanarine ili hipoteke i ostalih osnovnih računa na vrijeme. Mnogi proračuni propadaju jer se nisu držali; drugi jer su uopće stvoreni pogrešno.
Ovaj članak želi vas voditi do konačnog proračuna: sveobuhvatnog proračuna koji će uz najvažnije istaknuti diskrecijsku potrošnju. Mnogi ljudi jednostavno ne shvaćaju kako se diskrecijska potrošnja može zbrajati tijekom mjeseci i godina. Čini se da cijena Flat White-a nije velika od 3,50 dolara, ali ako kupite i kifla i imate ovu naviku pet dana u tjednu, uskoro ćete vidjeti kako se troškovi množe.
Cilj proračuna je osigurati da u potpunosti budete svjesni kamo idu vaši dolari. Možda ćete biti iznenađeni rezultatima!
Pokretanje vašeg "ultimativnog proračuna"
Krajnji proračun temelji se na potrošnji u posljednja tri mjeseca. To je osiguravanje pravednijeg proračuna, nužnog za izradu 'prosječnog' mjeseca za vašu obitelj. Ako jedan od mjeseci ima neobično visoke jednokratne troškove (npr. Medicinski troškovi, Božić, godišnji odmor), možete odbiti ove iznose ili odabrati tromjesečno razdoblje za koje smatrate da je reprezentativno ili da je to uobičajeni obrazac potrošnje.
Većina internetskih banaka može preuzeti vaše izvode i transakcije. Ako je moguće, izvezite svoje tromjesečne transakcije izravno u Excel (to će vam uštedjeti vrijeme) ili ako to ne možete učiniti, ručno unesite troškove u Excel. Da biste ručno unijeli svoje bankovne podatke u Excel, potrebna su vam samo tri stupca, a ne sva imena stupaca koja dobijete preuzimanjem bankovnih podataka (kao u donjem primjeru). Potrebni su samo narativni, iznos zaduženja i iznos kredita. Nema potrebe za unosom datuma, samo osigurajte da podatke unosite samo za tromjesečno razdoblje.
Dalje, dodajte redak na kraj podataka programa Excel kako biste ukupan iznos teretili i dodavali dva stupca. Dodajte još jedan redak za neto razliku. Neto razlika izračunava se kao ukupni bodovi umanjeni za ukupna zaduženja. Pozitivan iznos (kao u primjeru u nastavku) znači da je vaš dolazni novac veći od vaše potrošnje. Ako je vaša neto razlika negativan broj, to znači da trošite više nego što zarađujete.
Bankovni podaci izvezeni u Excel
Razbijanje
Sada imate tri mjeseca bankovnih podataka u Excelu. Ako imate više od jednog bankovnog računa, ponovite za svaki račun. Sada ćemo dodati novi stupac u Excel, kako bismo slijedili Iznos kredita i nazvali ga 'kategorija'. Preporučujem sortiranje podataka u AZ prema narativu kako bih ubrzao sljedeći korak.
Kategorije podataka za vaš proračun
- Dolazne plaće i beneficije
- Ostali prihod
- Najam / hipoteka
- Komunalije
- Obrazovanje / škola (troškovi i uštede)
- Otplata zajma / kreditne kartice
- Motorno vozilo
- Osiguranje
- Namirnice
- Diskrecijsko trošenje
Kao primjer, ako ste naraciju sortirali po AZ-u, u stupac kategorije možete dodati 'Namirnice' za prvi Walmart-ov trošak; zatim ovo kopirajte za svaku s istim narativom (tj. dodajte "Namirnice" za sve troškove Walmarta).
Što uključiti u svoj proračun
- Ostali dohodak - Uključite sav prihod koji nije plaća ili isplata državnih davanja, npr. Bankarske kamate, dividende itd.
- Komunalne usluge - uključuju električnu energiju, plin / grijanje, vodu, telefone (uključujući mobitel)
- Motorna vozila - uključuju plin, gorivo, osiguranje, registraciju itd.
- Osiguranje - Uključite sva osiguranja bez motornih vozila, npr. Dom i sadržaj, medicinsko osiguranje
- Diskrecijska potrošnja - ovo bi trebalo biti za sve što nije navedeno u nekoj od šest ostalih kategorija troškova (najam / hipoteka, režije, otplate zajma / kreditne kartice, motorna vozila, osiguranje, namirnice). U biti je to sve osobna potrošnja, osim namirnica. To će uključivati nebitne proizvode poput odjeće, luksuznih predmeta, kava i grickalica, preuzimanja (filmovi, glazba) i igre.
Poredaj po narativu da uštediš vrijeme
Diskrecijsko trošenje
Slijedeći korak
Nakon što dodate kategorije u svaku stavku, ponovno sortirajte podatke u programu Excel; ovaj put po nazivu kategorije. Sada moramo zbrojiti zbroj za svaku kategoriju. Dodajte novi naslov stupca 'ukupno' i upotrijebite funkciju zbroja u Excelu. Osigurajte da vaš zbroj uključuje sve troškove u toj kategoriji za posljednja tri mjeseca. Pogledajte primjer u nastavku:
Učinite svoje podatke upravljivijima
Sada imate ukupan iznos za svaku kategoriju; sažeti ovo u Excelu. Pogledajte sljedeći primjer:
Razumijevanje podataka
Sada možete vidjeti gdje trošite novac tijekom tipičnog tromjesečnog razdoblja. U gornjem primjeru potrošeni iznos bio je niži od ukupnog prihoda za 91,32 USD; to znači da biste u prosjeku imali samo 30 dolara svakog mjeseca. To je iznos novca koji možete uložiti u štednju ili druga ulaganja bez utjecaja na vaš životni stil. Ovako mali iznos ukazuje na to da osoba troši ono što zaradi; tj. nakon što se uplate hipoteka, računi i osnovno, gotovo u potpunosti koriste ono što je preostalo za diskrecijsku potrošnju.
Ako su vaši troškovi veći od prihoda, morate odmah izvršiti promjene u potrošnji. Čak i ako imate višak (kao u gornjem primjeru), i dalje možete lako unositi promjene kako biste smanjili mjesečne troškove (čime dodatno povećavate koliko možete uštedjeti svakog mjeseca).
Tražite uštedu
Da biste smanjili svoje troškove, prvo mjesto treba započeti s diskrecijskom potrošnjom. Mnogi ljudi jednostavno ne shvaćaju koliko troše svakog mjeseca, jer vrlo malo ljudi to zapravo zbroji kako bi vidjelo gdje se troši novac. U gornjem primjeru potrošeno je 942,49 USD u tromjesečnom razdoblju - što je iznosilo 314 USD mjesečno. Pregledajte kupnje koje ste obavili. Jesu li sve kupnje doista bile potrebne (npr. Tenisice za vašu djecu) ili postoje neke kupnje bez kojih biste mogli živjeti (npr. Par cipela koje vam zapravo nisu bile potrebne, a vjerojatno ćete ih nositi jednom ili dvaput). Možete li skuhati kavu kod kuće u putnoj šalici za jutarnju putovanje, umjesto da kupujete pet ujutro tjedno? Samo jedna kupljena kava svakog jutra iznosi preko 900 dolara godišnje. Ovaj će iznos biti puno veći ako i vi svaki put kupite kifla ili grickalice.
Ako želite uštedjeti novac, preporučujem postavljanje mjesečnog ograničenja za diskrecijsku potrošnju. U ovom primjeru možete smanjiti na 500 USD mjesečno, a preostalih 400 + USD zadržati na štednom računu.
Bilo bi prilično teško zadržati ukupni iznos svoje diskrecijske potrošnje svakog mjeseca i oduzimati puno vremena kako biste nastavili zbrajati svaku potvrdu o kupnji. Također biste trebali biti vrlo disciplinirani kako biste bili sigurni da nećete biti u iskušenju da potrošite svaki mjesec. Iz tog razloga predlažem jedno od dva sljedeća rješenja:
- Otvorite zasebni bankovni račun i na njega prenesite zadani iznos svakog mjeseca (u ovom primjeru 500 USD). Koristite ovu novu debitnu karticu samo za sve vaše nebitne kupnje i pripazite da svoju redovnu debitnu karticu (tj. Za svoj glavni bankovni račun) nikada ne upotrebljavate za nepotrebnu potrošnju.
- Ili nabavite pretplatničku debitnu karticu za ponovno učitavanje. Učitajte ovo sa svojim proračunskim iznosom svakog mjeseca kako biste bili sigurni da nećete potrošiti previše. Kao u gornjem primjeru, koristite ovu novu pretplatničku debitnu karticu samo za sve vaše nebitne kupnje i pripazite da svoju redovnu debitnu karticu (tj. Za svoj glavni bankovni račun) nikada ne upotrebljavate za nepotrebnu potrošnju. NerdWallet je web mjesto koje možete posjetiti radi informacija o pretplaćenim debitnim karticama.
Diskrecijska potrošnja - prvo mjesto za traženje uštede
Tražite štednju u domaćinstvu
Pogledajmo preostale troškove i vidjet ćemo gdje se potencijalno mogu naći uštede:
- Obrazovanje / škola - ovi su troškovi uštede od 120 USD mjesečno. To je približno minimum koji trebate uštedjeti za troškove obrazovanja vašeg djeteta, s ciljem preporučene 1/3 naknada.
- Namirnice - Ukupno 2200,09 USD tijekom tri mjeseca, što je 733 USD mjesečno (četveročlana obitelj). To spada u ono što se smatra "jeftinim planom obroka" za četveročlanu obitelj. Malo je vjerojatno da biste to željeli dodatno smanjiti, no držite otvorene kupone i posebne ponude.
- Osiguranje - porodično osiguranje od medicinskog osiguranja (iz džepnih troškova) na 353 USD mjesečno Ako vaše zdravstveno osiguranje osigurava vaš poslodavac, vaš izbor može biti ograničen. Ako 100% premije plaćate iz vlastitog džepa, potražite internetske stranice za usporedbu za potencijalne uštede. Pazite da uspoređujete slične politike za slične (tj. Osigurajte da obje imaju istu razinu pokrivenosti).
- Otplata kreditnom karticom - u osnovi fiksni trošak, jer će 60 USD vjerojatno biti minimalni povrat.
- Hipoteka - ako nedavno niste ponovno položili hipoteku, pogledajte koju kamatnu stopu plaćate i je li stopa fiksna ili promjenjiva. Usporedite ovo s ponudama koje su trenutno na tržištu. Ako imate dobru kreditnu ocjenu, preporučujem upotrebu alata za pretraživanje kako biste istražili hoćete li moći uštedjeti novac svakog mjeseca od zamjene zajmodavca.
- Motorno vozilo - Dok gorivo ne možete lako uštedjeti (osim ako ne želite koristiti javni prijevoz!), Možda ćete moći uštedjeti na osiguranju svog vozila. Mnogi ljudi jednostavno obnavljaju svoju politiku svake godine kod postojećeg osiguravatelja. Kada vaše pravilo treba obnoviti, upotrijebite jednu ili