Sadržaj:
- Zašto koristiti travanj?
- Što je travanj?
- Kako izračunati travanj
- Formula za sadašnju vrijednost s anuitetom
- Ograničenja APR-a
- Primjer: Kako izračunati travanj
- Zaključak
Kad god želite podići zajam, banke imaju tendenciju da cijene kotiraju drugačije. Banka A mogla bi citirati mjesečnu stopu dodatka, Banka B mogla bi iznositi godišnju stopu, dok bi banka C mogla navoditi dnevnu stopu. Ovisno o tome odakle posuđujete novac, morate imati standardni način mjerenja kamatnih stopa kako biste lako mogli usporediti različite zajmove i pronaći pravi za vas.
Tu dolazi godišnja postotna stopa (APR). Pruža standardni način usporedbe troškova različitih zajmova u postotnom obliku.
Ovaj se članak bavi APR-om - što je APR, zašto koristimo APR, neka ograničenja APR-a i primjer kako izračunati APR.
Zašto koristiti travanj?
Sjetite se kad ste učili u školi, učitelj vam uvijek govori da ne dodajete "jabuke" i "naranče" jer su to različite vrste voća. Ovaj se koncept odnosi i na usporedbu dviju različitih stvari. Umjesto da o njima mislite "jabuke" i "naranče", bilo bi bolje da o njima razmišljate kao o "voću".
To je ono što koncept APR-a pokušava postići. Njime se standardiziraju "jabuke" i "naranče" postotnih stopa koje navode banke i pretvara u "voće". To je u korist dužnika jer će vam pomoći da pronađete onu koja će odgovarati vašim potrebama. U većini slučajeva to znači zajam s najnižim godišnjim iznosom.
Što je travanj?
APR opisuje kamatnu stopu za godinu (na godišnjem nivou), a ne samo mjesečnu ili dnevnu stopu. Ako su sve stvari jednake (naknade, troškovi itd.), Želite odabrati zajam s najnižim godišnjim iznosom. Zajam s najnižim godišnjim iznosom podrazumijeva da je plaćanje kamata koje vam banka naplaćuje u određenom vremenskom razdoblju najmanje među ostalim izborima.
Kako izračunati travanj
Postoje tri različita načina izračuna APR-a:
- Kompliciranje kamatne stope za svaku godinu bez razmatranja naknada;
- Naknade se dodaju na preostali saldo, a ukupni iznos se tretira kao osnova za utvrđivanje složene kamatne stope; i
- Naknade se amortiziraju kao kratkoročni zajam.
Pretpostavimo da ulazite u zajam od P1000 s 4% mjesečne kamatne stope i naknadom za obradu P100 koja će se platiti na kraju jednog mjeseca. Evo izračuna za svaki način izračuna APR-a:
- S tim da 100% predstavlja glavnicu, složena kamatna stopa za svaku godinu bez naknada iznosi (1 + 0,04) 12 - 1 = (1,04) 12 - 1 = 0,6010 ili 60,10%;
- Dodavanjem naknade na saldo dobivamo P1.000 + P100 = P1.100. Uzimajući frakciju P100 do P1,100, dobivamo 1/11 = 0,0909. Dakle, da bismo pronašli složenu kamatnu stopu, dobivamo (1,04 + 0,0909) 12 - 1 = (1,13) 12 - 1 = 3,3345 ili 333,45%; i
- Treća metoda uključuje dodavanje naknada na vremenskoj liniji koju kreirate prilikom pronalaženja vremenske vrijednosti novca. Ovako bi to izgledalo:
Svaka oznaka na grafikonu predstavlja 1 vremensko razdoblje (bilo da je to dan, mjesec, godina).
dezaliks
Naknada je oduzeta od salda. Zatim, da biste pronašli travanj, samo uključite vrijednosti za formulu pronalaženja vremenske vrijednosti novca.
Formula za sadašnju vrijednost s anuitetom
dezaliks
s PMT = plaćanja koja se trebaju izvršiti za svako razdoblje; i = godišnja kamatna stopa; m = ne. razdoblja u godini; i n = ne. godina.
Ograničenja APR-a
U stvarnom svijetu nisu sve stvari jednake. Postoje i druge naknade koje morate uzeti u obzir kad god želite podići zajam. Na primjer, kod hipotekarnog zajma mogu postojati naknade za osiguranje, naknade za obradu i drugi popusti koje vam daje broker. Zbog ovih čimbenika izračunat APR možda neće biti točan.
Vrijednost ovih dodatnih pogodnosti također će varirati za različite ljude. Recimo, na primjer, moja kuća poplavi se za vrijeme jakog tajfuna. Želio bih dobiti osiguranje da vratim svoj novac kad mi poplava uništi namještaj. Ali ako mi kuća nikad ne poplavi, samo bih trošila novac tražeći osiguranje za nešto što se nikad ne dogodi.
Dakle, kad god želite ugovoriti zajam, obavezno pogledajte svaku pojedinu naplatu ili trošak koji se odnose na zajam kako biste sami mogli utvrditi postižete li dobru pogodbu ili ne.
Uzmite u obzir i vremenski raspored zajma. Pojedinačni predujmovi mogu povećati cijenu zajma, iako bi izračun za APR mogao pretpostaviti da se oni vremenom raspoređuju, što bi APR činilo nižim nego što stvarno jest. Iako se balonska plaćanja ili bilo koje druge sheme plaćanja mogu uzeti u obzir prilikom izračuna APR-a, većina mrežnih kalkulatora to ne može učiniti. Stoga se isplati znati ručno izračunati APR.
Primjer: Kako izračunati travanj
Pretpostavimo da ulazimo u zajam u iznosu od P100.000 koji će se isplatiti za 6 mjeseci. Mjesečna uplata izračunata je na P17.970. Mjesečna stopa dodavanja iznosi 1,30%. Za ulazak u zajam naplaćuje se naknada za obradu od 1.300 PI.
Izvršimo svaku metodu izračuna APR-a.
- (1 + 0,013) 12 - 1 = (1,013) 12 - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
- P100.000 + P1.300 = P101.300. Uzimajući naknadu kao djelić ovog novog salda, dobivamo, P1,300 / P101,300 = 0,01283. Dakle, (1,013 + 0,01283) 12 - 1 = 35,80%.
- Budući da je P1.300 naknada unaprijed, sadašnja vrijednost u trenutku 0 je P100.000 - P1.300 = P98.700; PMT = P17,970; n = 1/2 (za pola godine); m = 12 mjeseci. Dakle, koristeći formulu za sadašnju vrijednost anuitete i rješavajući za i, dobivamo:
dezaliks
Nažalost, ne postoji mogući način da se izolira i. Ako imate redoviti kalkulator, morat ćete pogoditi i provjeriti postoji li i. Povećanje kamatne stope ako je PV (anuiteta) niža od 98.700, a snižavanje kamatne stope ako je PV (anuiteta) veća od 98.700.
Ako želite lakše pronaći i, možete upotrijebiti Microsoft Excel-ovu formulu ili financijski kalkulator. Koristeći Excel, input = Rate (6, -17970, 98700) da biste dobili 2,5851%. Ovo je mjesečna stopa ili i / 12. Da bismo dobili APR, stopu moramo pomnožiti s 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.
Zaključak
Iako bi treća metoda mogla biti složenija, smatram da je to najbolja dostupna metoda jer uzima u obzir kada se plaćaju naknade, razdoblja mjesečnih plaćanja i svi drugi čimbenici koji mogu utjecati na travanj.
Dakle, prilikom izračunavanja APR-a, samo uzmite u obzir da mrežni kalkulatori APR-a neće moći uzeti u obzir svaki pojedini trošak i možda će vam dati pogrešnu vrijednost. Samo slijedite ovdje prikazanu metodu i priključite je u svoj Microsoft Excel da biste dobili precizniji APR.
Ne zaboravite pročitati sve ostale naknade koje ćete nastati uzimanjem kredita, kao i beneficije napisane sitnim slovima prije nego što potpišete.