Sadržaj:
- Pet vrsta zamki grabežljivog posuđivanja
- 1. Zamke za platu
- 2. Zamke vlasnika kuća
- 3. Predatori autosalona
- 4. Banke i kreditne unije također imaju zamke
- 5. Zamke za zajam u hitnim slučajevima
- Za dodatnu pomoć
fotografija1
Pet vrsta zamki grabežljivog posuđivanja
Predatorsko posuđivanje u osnovi je nepravedna, obmanjujuća ili obmanjujuća praksa koja se događa tijekom otvaranja i rezerviranja kredita ili drugih financijskih transakcija. To se događa kada se nesumnjive potrošače namjerno navede na plaćanje naknada ili prihvaćanje zajma koji ima ugrađene nedostatke koji mogu nanijeti financijsku pustoš na obiteljski proračun i kredit. Da biste se zaštitili, morate znati znakove grabežljivog posudbe.
1. Zamke za platu
Jedan od najčešćih i najočitijih grabežljivih zajmova je takozvani “payday” zajam, gdje se potrošačima daju mali zajmovi zajamčeni budućim primanjima. Ti se zajmovi obično daju u trgovinama s čekom ili u specijaliziranim prodavaonicama kredita.
Nedavno istraživanje nestranačkog Centra za odgovorno kreditiranje pokazuje da Amerikanci svake godine plaćaju preko 3,4 milijarde dolara zajma. Ti se zajmovi promoviraju kao kratkoročni zajmovi - obično u dužini od dva tjedna - ali zapravo su dizajnirani da potrošače na dulje vrijeme zaokupe gomilama naknada kontinuiranim obnavljanjem ili „razbijanjem“ zajma. Zapravo, godišnja postotna stopa (APR) na zajmove do payday često je 400% ili veća. Zakonodavstvo o tim zajmodavcima i dalje zaostaje i manje od polovice država trenutno pruža bilo kakvu zaštitu potrošača od njih. Najjednostavniji mogući savjet je da ne uzimate jedan od ovih kredita. Opcije koje mogu više odgovarati vašim potrebama uključuju osobne zajmove i financiranje od banke ili kreditne unije.
2. Zamke vlasnika kuća
Prema američkom Ministarstvu stanovanja i urbanog razvoja, grabežljivo kreditiranje vlasnika kuća uključuje zajmodavce, procjenitelje, hipotekarne posrednike i druge koji koriste uvjerljive taktike visokog pritiska za:
- Prodajte nekretnine koristeći lažne procjene kako biste umjetno napuhali vrijednost.
- Recite zajmoprimcima da lažu o svojim prihodima, troškovima ili gotovini dostupnoj za polog kako bi dobili zajam.
- Posudite više novca nego što znaju da dužnik može vratiti.
- Naplaćujte više kamatne stope korištenjem zajmova ispod premije, na temelju rase zajmoprimaca ili nacionalnog podrijetla, umjesto njihove kreditne povijesti. Zapravo je, prema izvješću Nacionalnog udruženja zagovornika potrošača, više od polovice refinanciranih hipoteka u pretežno afroameričkim četvrtima zajmovi ispod premije, u usporedbi sa samo 9% refinanciranja u pretežno bijelim četvrtima.
- Naplatiti naknade za nepostojeće ili neželjene i nepotrebne proizvode i usluge.
- Uvjerite potrošače da prihvate zajmove s većim rizikom, uključujući one s konačnom balonskom uplatom, plaćanja samo s kamatama (gdje se ne postiže kapital) i zajmove koji nose skupe kazne prije plaćanja.
- Plijenite na zajmoprimce kojima je potreban novac zbog zdravstvenih problema, problema s nezaposlenošću ili dugom zbog nesavjesnih poslova "isplate".
- Potaknite zajmoprimce da u više navrata refinanciraju svoje zajmove, na taj način "oduzimajući" kapital vlasnika domova iz svojih domova kad zajmoprimcu zapravo nema koristi. Svako refinanciranje dodaje nove naknade i troši eventualni kapital koji je možda postignut.
3. Predatori autosalona
To je stari stereotip, ali nastavlja se i danas… neki su trgovci automobilima česti zlostavljači potrošača i grabežljivi zajmodavci, s pažljivo skriptiranom taktikom zatvaranja zajma kako bi kupce uvjerili da kupuju skupe dodatke na blagajni. Izbjegavanje ovih trgovaca može biti izazov. Budući da su ti dodaci obično uključeni u financiranje, oni napuhavaju iznos zajma i plaćanja. Prema Billu Goldbergu, predsjedniku AutoAdvisors-a iz Orlanda u državi Fla., „Najmanji postotak dobiti koju prodavač ostvaruje je od nabavne cijene. Najveći udio u dobiti ostvaruje se u poslovnom uredu u kojem se nude proizvodi financiranja i osiguranja nakon dogovora o prodajnoj cijeni. Kupac vjeruje da je postupak prodaje gotov kad najvažniji dio tek treba započeti. "
Nakon što vas nekoliko sati tuče pregovarajući o cijeni, prodavač automobila kreće u igru s visokoprofitabilnim dodacima kao što je osiguranje zajamčene zaštite imovine (GAP) kako bi pokrio gubitak kada još uvijek dugujete više nego što vozilo vrijedi. Mnoge kreditne zadruge osigurat će GAP osiguranje za upola manje troškova kada kod njih posudite.
Još jedan dodatak koji će vas skupo koštati je invalidsko osiguranje i životno osiguranje. Ako već imate takvo osiguranje, zasigurno vam ne treba nova polica za otplatu vozila u slučaju da biste preminuli ili postali invalid. Ovo skupo osiguranje (i drugi dodaci) može se uključiti u vaš financijski list bez vaše svijesti. Neka se ukloni. Ostali skupi dodaci s kojima ćete se vjerojatno susresti uključuju zaštitu od hrđe, ugovore o uslugama vozila, pakete za zaštitu od krađe i nagrizanje prozora. To su sve ogromni profitni centri za trgovce i prodaju se vama pod taktikom visokog pritiska.
Popularna taktika financiranja je povrat automobila od strane trgovca automobilima takozvane "stope kupnje" koju nudi banka. Zajmodavac (banka) vam može odobriti zajam od 3%, na primjer, ali prodavač zanemaruje otkrivanje ove stope, umjesto da vas uvjeri da prihvatite recimo 5%, a u stvari prodavač dobiva 2% "povratnog udarca" na zajam. Prije potpisivanja bilo kakvih papira znajte za koju ste stopu uistinu kvalificirani. Također, ako vam se ponudi „uvjetna“ prodaja i vozite svoj novi automobil kući, nemojte se iznenaditi kad utvrdite da je stopa vašeg uvjetnog zajma ubrzo naglo napuhana i da vam je potreban novi, viši zajam, a usput i trgovina -in je odavno nestao, pa nema pribjegavanja.
Na kraju, čuvajte se obvezne arbitražne klauzule u ugovoru o zajmu. Poništava vašu priliku da potražite pravni lijek u slučaju spora.
4. Banke i kreditne unije također imaju zamke
Osim zajmova do payday, ostali kratkoročni grabežljivi zajmovi uključuju zajmove za zaštitu od prekoračenja koje nude banke i kreditne zadruge u kojima možete odbiti ček ili uplatu ako su sredstva na vašem računu nedovoljna u zamjenu za visoke naknade koje iznose kratki -ročni zajam. Te naknade mogu doseći i više od 35 USD po stavci u nekim velikim bankama, a naknada se naplaćuje za svaku plaćenu stavku, pa ako odbacite nekoliko čekova znajući da će primatelj biti plaćen iako nemate novac na računu, mogao na kraju platiti stotine dolara naknade za praktičnost ove predatorske taktike. Ove naknade možete nastati i prilikom podizanja novca na bankomatu ili korištenja svoje debitne kartice.
5. Zamke za zajam u hitnim slučajevima
Pazite se primamljivih zajmova za automobil, koji vam se prodaju kao mali "hitni" zajmovi, ali koji zahtijevaju izvanredno visoke kamatne stope koje vas mogu zarobiti u beskrajni dužnički ciklus. A kad u januaru i veljači vidite te oglase za zajmove s predviđanjem povrata poreza, koji se uvelike prodaju onima koji ne žele pričekati nekoliko tjedana za uobičajeni povrat, isključite televizor ili radio. Ti zajmovi mogu imati zapanjujuće visoke godišnje kamatne stope, do 700% APR-a, uz uštedu od samo tjedan ili dva u usporedbi sa jednostavnim čekanjem na vaš uobičajeni povrat.
Za dodatnu pomoć
Educirajte se o svojoj kreditnoj sposobnosti razumijevanjem stvarne kreditne ocjene kao smjernice o tome koju kamatnu stopu očekujete da ćete platiti za kredit. Saznajte više o taktikama grabežljivog posudbe za financiranje domova od američkog Ministarstva za stanovanje i razvoj. Provjerite popis država po državama korisnih resursa za vaše lokalno područje.
Američko državno odvjetništvo nudi popis upozorenja "crvene zastave" i opsežan popis resursa koji mogu pružiti dodatnu pomoć.
Iskoristite dostupne resurse, shvatite svoju sposobnost zaduživanja, i prije svega, izbjegavajte taktike pod visokim pritiskom, zvukove previše dobre da biste bili istiniti, a koje se često koriste da bi se uhvatile vaše želje da posjedujete nešto što si ne možete istinski priuštiti ili da iskoristite svoju financijsku nevolju.
© 2020 Označi