Sadržaj:
- Pet praktičnih načina umirovljenja u fiskalnoj formi
- Sadržaj
- 1. Doprinite maksimumu svom planu 401 (k)
- 15 činjenica o 401 (k) planovima
- Puno novca možete uštedjeti s 401 (k)
- 2. Dvaput razmislite o prijevremenom prikupljanju mirovina za socijalno osiguranje
- 3. I dalje će vam trebati fond za hitne štednje tijekom umirovljenja
- 4. Isplatite sve svoje kreditne kartice
- 5. Razmislite o prijevremenoj otplati hipoteke
Pet praktičnih načina umirovljenja u fiskalnoj formi
Nedavna istraživanja pokazala su da više od 50% američkih kućanstava riskira da neće imati dovoljno prihoda da bi održalo svoj životni standard prije odlaska u mirovinu. Svi smo čuli priče o umirovljenicima koji iz mjeseca u mjesec žive na financijskoj traci i nikad ne vide svjetlost na kraju tunela. Bez obzira jeste li tisućljetni ili pedesetogodišnjak, već sada možete poduzeti preventivne mjere da biste se umirovili. Ovaj vas članak podučava pet praktičnih načina kako ostvariti svoje umirovljeničke snove.
Sadržaj
- Doprinite maksimumu svom planu 401 (k)
- 15 činjenica o 401 (k) planovima
- Puno novca možete uštedjeti s 401 (k)
- Dvaput razmislite o prijevremenom prikupljanju mirovina za socijalno osiguranje
- Tijekom umirovljenja i dalje će vam trebati fond za hitne štednje
- Isplatite sve svoje kreditne kartice
- Razmislite o prijevremenoj otplati hipoteke
Ljubaznošću vodiča Vanguard 401 (k)
1. Doprinite maksimumu svom planu 401 (k)
401 (k) je odgođeni porezni plan umirovljenja koji vam omogućuje da dobrovoljno uplatite dio svoje zarade na osnovi prije oporezivanja. Kada odlazite u mirovinu, vaš plan od 401 (k) može vam biti glavni izvor prihoda.
Da biste tijekom mirovine živjeli fiskalno dobro, budite sigurni da redovito doprinosite 401 (k) vašeg poslodavca jer većina planova 401 (k) također uključuje odgovarajući doprinos vaše tvrtke (zvani besplatni novac).
Po mogućnosti, trebali biste svake godine unositi najveći dopušteni doprinos u svojih 401 (k). To će vam omogućiti da živite po istom životnom standardu kakav ste živjeli tijekom pred penzije i ublažite bol zbog troškova zdravstvene zaštite kao i troškova dugotrajne skrbi. Prema novoj analizi tvrtke Fidelity Investments, zdravom 65-godišnjem bračnom paru koji se povukao 2017. godine trebat će 275 000 američkih dolara za pokrivanje troškova zdravstvene zaštite u mirovini. To je za 6% više u odnosu na 250.000 USD u 2016. godini.
Ako ne možete maksimalno doprinijeti svojim 401 (k), dodajte toliko da dobijete odgovarajući doprinos vašeg poslodavca (zvani besplatni novac). Prema Centru za pomoć za 401k, „Prosječni doprinos tvrtke u 401k planovima iznosi 2,7% od plaće. Najčešći tip fiksne podudarnosti, o kojem izvještava 40% poslodavaca, iznosi 0,50 USD po 1,00 USD do određenog postotka plaće (obično 6%). "
Recimo da godišnje zarađujete 50 000 USD, doprinosite 10% na 401 (k) i od poslodavca dobivate 50% podudarnosti do 6% vaše plaće. Evo kako se dijele vaši godišnji doprinosi i podudarnosti:
- 50 000 USD - godišnji prihod
- 5000 USD - 10% doprinosa za 401 (k)
- 1.500 USD - 50% odgovarajućeg doprinosa vašeg poslodavca do 6% vaše plaće
- 6.500 USD - Ukupni godišnji doprinos na mirovinski račun
Evo još jednog primjera:
Pretpostavimo da godišnje zarađujete 100 000 USD, doprinosite 12% na 401 (k) i od poslodavca dobivate 25% podudaranja do 10% vaše plaće. Evo kako se dijele vaši godišnji doprinosi i podudarnosti:
- 100 000 USD - godišnji prihod
- 12.000 USD - 12% doprinosa za 401 (k)
- 2.500 USD - 25% odgovarajućeg doprinosa vašeg poslodavca do 10% vaše plaće
- 14.500 USD - Ukupni godišnji doprinos na mirovinski račun
Evo trećeg primjera:
Recimo da godišnje zarađujete 150 000 USD, doprinosite 10% na 401 (k) i od poslodavca dobivate 100% podudaranja do 3% vaše plaće. Evo kako se dijele vaši godišnji doprinosi i podudarnosti:
- 150 000 USD - godišnji prihod
- 15 000 USD - 10% doprinosa za 401 (k)
- 4.500 USD - 100% odgovarajući doprinos vašeg poslodavca do 3% vaše plaće
- 19.500 USD - Ukupni godišnji doprinos na mirovinski račun
15 činjenica o 401 (k) planovima
Evo 15 činjenica o 401 (k) s koje biste trebali imati na umu.
- Doprinosi koje unesete u iznos od 401 (k), kao i odgovarajući doprinosi poslodavca, tretiraju se kao prihod prije oporezivanja. Kad se povučete i počnete podizati novac iz svog plana, bit ćete odgovorni za plaćanje saveznih, državnih i lokalnih poreza na distribuciju.
- Plan 401 (k) ne smije se miješati s Roth IRA-om. Za razliku od 401 (k), doprinosi u Roth IRA-i vrše se nakon oporezivanja. Međutim, sve vaše distribucije pri umirovljenju su neoporezive.
- U svoj 401 (k) za 2018. možete unijeti do 18.500 USD. To je više od 18.000 USD za 2017. godinu.
- Ako imate 50 ili više godina, u svoj 401 (k) za 2018. možete dodati dodatnih 6.000 USD. To donosi maksimalno dopušteni doprinos za godinu do 24.500 USD.
- Ne postoji dobna granica za doprinos 401 (k). Sve dok još uvijek radite za tvrtku koja sponzorira plan, možete sudjelovati u 401 (k) i dati doprinose.
- Podudarni doprinos vašeg poslodavca ne ubraja se u maksimalni iznos koji možete svake godine unijeti u plan.
- Ako rano odustanete od svojih 401 (k) prije 59. godine života, platit ćete 10% savezne kaznene naknade na iznos raspodjele. Ovo je dodatak svim saveznim, državnim i lokalnim porezima koje biste mogli dugovati na iznos.
- Možete odustati od svojih 401 (k) bez plaćanja poreza od 10% savezne kazne počevši od 59 godina½. Međutim, raspodjela se sada tretira kao redoviti prihod i vi ćete biti odgovorni za plaćanje saveznih, državnih i lokalnih poreza na povučeni iznos.
- Možete li prevrnuti 401 (k) u drugi 401 (k)? Nakon što završite potrebne papire, možete premjestiti 401 (k) sa starog poslodavca na mirovinski plan novog poslodavca. Ako umjesto toga odlučite unovčiti, morat ćete platiti savezni, državni i lokalni porez na distribuciju.
- Mnogi planovi 401 (k) nude samo pregršt uzajamnih fondova u koje možete uložiti.
- Morate početi uzimati distribucije sa svojih 401 (k) u dobi od 70 godina.
- Što je "pravilo 55" i kako utječe na vaših 401 (k)? Prema Melissi Phipps, "Pravilo IRS-a od 55 dozvoljava zaposleniku koji je otpušten, otpušten ili koji napusti posao između 55 i 59 godina 1/2 izvući novac iz svojih 401 (k)… bez kazna. Ovo se odnosi na radnike koji napuste posao bilo kad tijekom ili nakon godine svog 55. rođendana. "
- Ako se zbog invalidnosti prijevremeno povučete, možete se povući sa svojih 401 (k) bez plaćanja 10% savezne kaznene takse.
- Koliko traje oduzimanje? Svi vaši doprinosi u obliku 401 (k) uvijek su vaši. Međutim, podudarni fondovi vašeg poslodavca uglavnom se odobravaju po stopi od 25% ili 33% godišnje, ili odjednom nakon razdoblja od tri do četiri godine.
- Pripazite na skrivene naknade od 401 (k) jer ti troškovi možda iscrpljuju račun i potencijalno uništavaju vaše umirovljeničke snove. Nedavno istraživanje otkrilo je da više od dvije trećine Amerikanaca vjeruje da u svojim planovima od 401 (k) ne plaćaju "skrivene naknade i zaostala plaćanja". Investopedia potvrđuje:
Puno novca možete uštedjeti s 401 (k)
Recimo da na 401 (k) tijekom 25 godina doprinosite 5000 USD godišnje uz 8% kamate. Doprinos vašeg poslodavca za svaku od 25 godina iznosi 1.000 USD. Vaša bilanca od 401 (k) pri umirovljenju bila bi 473 726,49 USD.
Pretpostavimo da na 40 godina (k) tijekom 20 godina doprinosite 12.000 USD godišnje s 8% kamate. Doprinos vašeg poslodavca za svaku od 20 godina iznosi 3.000 USD. Vaša bilanca od 401 (k) pri umirovljenju bila bi 741.343,82 USD.
Recimo da na 401 (k) tijekom 30 godina doprinosite 10.000 USD godišnje uz 8% kamate. Doprinos vašeg poslodavca za svaku od 30 godina iznosi 2500 USD. Vaša bilanca od 401 (k) pri umirovljenju bila bi 1.529.323,35 USD.
2. Dvaput razmislite o prijevremenom prikupljanju mirovina za socijalno osiguranje
Penzijske naknade za socijalno osiguranje možete početi primati u dobi od 62 godine. Ako ih počnete primati prije svoje "pune mirovinske dobi", mjesečna naknada smanjit će se. U skladu s tim, morate dvaput razmisliti o tome da započnete s prikupljanjem naknada za socijalno osiguranje prerano, posebno ako nemate 401 (k) ili Roth IRA kao dodatni izvor prihoda.
Prije nego što se prijavite za beneficije, trebali biste saznati svoju punu dob za umirovljenje. Na primjer, ako ste rođeni 1955. godine, vaša puna dob za umirovljenje je 66 godina i dva mjeseca. Ako ste rođeni 1957. godine, vaša puna dob za umirovljenje je 66 godina i šest mjeseci. Ako ste rođeni 1960. ili kasnije, vaša puna dob za umirovljenje je 67 godina.
Prema Upravi za socijalno osiguranje, naknada se smanjuje 5/9 od jednog posto za svaki mjesec prije uobičajene dobi za umirovljenje od 67 godina, do 36 mjeseci. Primjerice, ako se povučete sa 62 godine, primat ćete samo 75% pune mjesečne naknade. Ako se povučete u dobi od 65 godina, primit ćete 93,3% svog punog iznosa naknade. Pomoću ove tablice Uprave za socijalno osiguranje možete vidjeti učinke prijevremenog umirovljenja.
(Napomena autora: Prosječna mjesečna naknada za socijalno osiguranje za 2018. godinu iznosi 1.404 USD, a maksimalna mjesečna naknada je 2.788 USD. Imajući to na umu, predlažem da maksimalno dodate svojih 401 (k).)
3. I dalje će vam trebati fond za hitne štednje tijekom umirovljenja
Koliko ste puta tijekom posljednjih 10-20 godina morali zamijeniti glavni uređaj poput perilice rublja, sušilice, bojlera, hladnjaka ili perilice posuđa? Što je s nadogradnjom jedinice za grijanje ili hlađenje u vašem domu? Što kažete na zamjenu krova na vašoj kući? Već znate da je zamjena krova jedna od najskupljih nadogradnji koju vlasnik kuće može ikad napraviti. Jeste li znali da je prosječna cijena novog krova oko 12.000 USD, a vrhunski mogu koštati i 25.000 USD?
Da biste zadovoljili ove vrste financijskih hitnih slučajeva tijekom umirovljenja, morate imati najmanje šest mjeseci neto mjesečnog dohotka na raspolaganju na računu štednje ili novčanog tržišta osiguranom od FDIC-a. Uštede u hitnim slučajevima uvijek možete zamijeniti distribucijama svojih 401 (k), Roth IRA-e, itd. Korištenje kreditnih kartica za takve troškove i njihovo vremensko isplaćivanje nije najisplativija opcija na planetu.
4. Isplatite sve svoje kreditne kartice
Da biste tijekom mirovine živjeli fiskalno dobro, isplatite sve svoje kreditne kartice i počnite sve plaćati gotovinom. Prosječno američko kućanstvo ima 15 983 dolara duga na kreditnoj kartici, a više od polovice američkih obitelji svaki mjesec ima saldo na kreditnoj kartici. Ali to nije sve: prosječno američko kućanstvo svake godine plaća gotovo 1300 dolara kamate na kreditne kartice za robu i usluge koje nemaju trajnu vrijednost.
Recimo da imate 15.983 USD duga na kreditnoj kartici s 21,5% APR-a. Pod pretpostavkom da ne izvršite nikakvu dodatnu kupnju ili avansni avans, trebat će vam 52 mjeseca da postanete bez duga ako mjesečno uplaćujete 480 USD. Platit ćete 8.693 USD kamata i ukupni iznos od 24.676 USD (glavnica + kamate). Rezimirajući:
- Fiksna mjesečna uplata: 480 USD
- Broj mjeseci za oslobađanje od duga: 52
- Ukupna plaćena glavnica: 15.983 USD
- Ukupna plaćena kamata: 8.693 USD
- Ukupni plaćeni iznos (glavnica + kamate): 24.676 USD
Sada je vrijeme da vidite kako povećanje mjesečne isplate kreditnom karticom može dramatično smanjiti vrijeme potrebno za otplatu duga, zajedno s ukupnim plaćenim kamatama.
- Ako mjesečno uplaćujete 500 USD, trebat će vam 49 mjeseci da platite stanje na kreditnoj kartici od 15.983 USD. Ukupni trošak kamate iznosit će 8.082 USD.
- Ako mjesečno uplaćujete 600 USD, trebat će vam 37 mjeseci da platite stanje na kreditnoj kartici od 15.983 USD. Ukupni trošak kamate iznosit će vam 616 USD.
- Uplaćujući mjesečno 700 USD, trebat će vam 30 mjeseci da isplatite stanje na kreditnoj kartici od 15.983 USD. Ukupni trošak kamate iznosit će vam 4815 američkih dolara.
- Uplaćujući mjesečne uplate od 1.000 USD, trebat će vam 20 mjeseci da platite stanje na kreditnoj kartici od 15.983 USD. Ukupni trošak kamate iznosit će vam 3.049 američkih dolara.
MoneyChimp.com nam kaže da "Čak i mala mjesečna žrtva - kupite malo manje, smanjite svoj dug malo više - može napraviti veliku razliku." Dodaju:
5. Razmislite o prijevremenoj otplati hipoteke
Ako imate nisku hipotekarnu stopu, možda biste trebali razmisliti o prijevremenom otplati hipoteke. Prije dodatnog plaćanja hipoteke, budite sigurni da ispunjavate sve sljedeće kriterije:
- Već doprinosite maksimalno sa svojih 401 (k) ili ulažete dodatni novac u svoju Roth IRA-u.
- Već ste izdvojili dovoljno novca za pokrivanje najmanje šest mjeseci osnovnih životnih troškova za financijske hitne slučajeve. Osnovni životni troškovi uključuju stanovanje, režije, troškove prijevoza, namirnica, troškove osobne njege (šišanje itd.), Osiguranje, zdravstvenu zaštitu i njegu djece, porez na imovinu, potrebnu odjeću i njegu kućnih ljubimaca. Ova gotovina trebala bi biti dostupna na računu štednje ili novčanog tržišta osiguranom od strane FDIC-a.
- Već ste isplatili sav svoj neosigurani dug (kreditne kartice, kreditne linije itd.).
- Već ste isplatili sve zaostale zajmove za automobile.
- Ako je primjenjivo, već imate novca odvojenog za fakultetsko obrazovanje svoje djece.
Ako ste u mogućnosti izvršiti dodatna plaćanja na hipoteci, evo tri primjera koliko biste dugoročno mogli uštedjeti:
Primjer 1:
Izvorni iznos zajma - 300.000 USD
Originalna dužina hipoteke - 30 godina
Datum posudbe - ožujak 2010
Kamatna stopa - 4,140%
Datum prve nadoplate - travanj 2018
Iznos dodatne uplate - 250 USD
Učestalost plaćanja - mjesečno
Povećavanjem mjesečne uplate za 250 američkih dolara, vratit ćete stanje na zajmu četiri godine i devet mjeseci prije. Uštedjet ćete 31.379 USD na kamatama tijekom trajanja zajma.
Primjer 2:
Izvorni iznos zajma - 250.000 USD
Originalna dužina hipoteke - 30 godina
Datum posudbe - ožujak 2000
Kamatna stopa - 5,550%
Datum prve nadoplate - travanj 2018
Iznos dodatne uplate - 100,00 USD
Učestalost plaćanja - mjesečno
Povećavanjem mjesečne uplate za 100 američkih dolara otplatit ćete stanje zajma godinu dana prije. Uštedjet ćete 5439 USD na kamatama tijekom trajanja zajma.
Primjer 3:
Izvorni iznos zajma - 430.000 USD
Originalna dužina hipoteke - 30 godina
Datum posudbe - lipanj, 1999
Kamatna stopa - 6,0%
Datum prve nadoplate - travanj 2018
Iznos dodatne uplate - 300,00 USD
Učestalost plaćanja - mjesečno
Povećavanjem mjesečne uplate za 300 američkih dolara otplatit ćete saldo zajma deset mjeseci i sedam mjeseci prije. Uštedjet ćete 89.718 USD na kamatama tijekom trajanja zajma.