Sadržaj:
- Vrste zajmova
- Opća pravila
- Odaberite fiksnu cijenu ako možete
- Prednosti i nedostaci jednogodišnjeg ARM-a
- Izbjegavajte 6-mjesečno oružje
- Oduprite se žalbi na 15-godišnje zajmove
- Negativna amortizacija je zamka
- Nikada ne plaćajte manje od pune mjesečne uplate
Autorska prava Marian Cates
Vrste zajmova
Postoje konvencionalni zajmovi i državni zajmovi. Dvije su vrste državnih zajmova FHA i VA. Postoje različite kvalifikacije i pravila za različite vrste zajmova.
Ako ste veterinar, prva vrsta zajma koju želite pogledati je VA zajam.
Ne veterinari moraju birati između konvencionalnog zajma i FHA zajma. Dobar službenik za zajam može vam pomoći u odabiru.
Bavio sam se hipotekom 10 godina i kao kreditni službenik pomogao sam mnogim vlasnicima kuća da pronađu najbolju vrstu hipotekarnog zajma za njih. Idem detaljnije o pravilima u donjim odlomcima.
Opća pravila
Izbor između hipoteke s fiksnom stopom i prilagodljive stope (ARM) nešto je o čemu možete pametno razmisliti prije sastanka sa službenikom hipotekarnog zajma.
Odabir stope negativne amortizacije uvijek je pogreška. Razlog je taj što se saldo na vašem zajmu nastavlja rasti, čak i kada izvršavate potrebna mjesečna plaćanja. Kad idete prodati kuću, možda ćete otkriti da je preostali iznos viši od prodajne cijene koju možete zatražiti.
Odabir 6-mjesečne hipoteke s podesivom stopom traži probleme, osim ako niste sigurni da ćete otplatiti zajam u roku od 6 mjeseci. U lošoj normalnoj ekonomiji stopa će najvjerojatnije rasti svakih 6 mjeseci.
Odaberite fiksnu cijenu ako možete
Uz prilagodljivu stopu, na početku razdoblja plaćanja možete imati vrlo nisku uplatu.
Ali kad se prvi put prilagodi, uvijek se prilagodi prema gore. Zašto? Budući da vam se kao poticaj nudi niža uvodna stopa koja istječe pri prvoj prilagodbi. Tada je veliki skok.
Prednosti i nedostaci jednogodišnjeg ARM-a
Glavni čimbenik koji treba uzeti u obzir jest da će se u trenutku prve prilagodbe stopa povećati. Sasvim je moguće da će vam stopa porasti svaki put kad se prilagodi. U nastavku ću izložiti kako izračunati da li je ARM dobar izbor za vas.
Ako ste u tesnoj financijskoj situaciji i imate zajam s fiksnom kamatnom stopom, razmislite o refinanciranju na jednogodišnji zajam s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM).
Prve godine vaša će mjesečna plaćanja biti znatno niža. To vam može dati dovoljno vremena da prijeđete kroz financijski izazov.
Postoje i trogodišnji i petogodišnji ARMS, ali te stope mogu biti blizu fiksne stope koju već imate. Ipak, one su izvedive mogućnosti.
Izbjegavajte 6-mjesečno oružje
Postoje i hipoteke s prilagodljivom stopom koje imaju kraći rok od godinu dana. Izbjegavajte ove proizvode. Prilagođavanje hipoteke svakih 6 mjeseci formula je za katastrofu. Kao što sam gore rekao, vaša prva prilagodba bit će prema gore i to za dobar iznos.
Oduprite se žalbi na 15-godišnje zajmove
Možda ćete htjeti rano otplatiti hipotekarni zajam kako biste uštedjeli novac. Ali postoji besplatan način za to.
Kao što možda znate, plaćanja hipotekarnog zajma su učitana unaprijed. Odnosno, na početku kredita plaćate puno više kamata nego glavnice. Za mjesečnu uplatu od 800 USD možete platiti oko 50 USD glavnice (okvirne brojke).
Zato svakog mjeseca ili u intervalima platite dodatnu glavnicu zajedno s redovnim iznosom uplate hipoteke i pismeno navedite da će taj dodatni iznos ići prema glavnici . Morate ovo napisati. Ako ne navedete da dodatni iznos ide prema glavnici, hipotekarni zajmodavac primijenit će ga i na glavnicu i na kamate, a vi nećete uštedjeti ništa.
Dodavanjem 50 američkih dolara mjesečnoj uplati od 800 američkih dolara (grube brojke) platit ćete, ne samo vašu tekuću mjesečnu uplatu, već i sljedeću mjesečnu uplatu unaprijed. Kamate povezane s plaćanjem sljedećeg mjeseca bit će uklonjene. Uštedjeli ste 750 dolara na kamatama.
To ne znači da možete preskočiti mjesec dana plaćanja. Svaki mjesec morate poslati zakazanu uplatu hipoteke ili ćete zaostati.
Ako mjesečno plaćate glavnicu unaprijed, to će malo dodati vašoj uplati i uštedjet ćete sve kamate povezane sa sljedećom uplatom. Da biste saznali iznos glavnice, pogledajte izjave zajmodavca kojem šaljete uplate. Izvještaji bi trebali podijeliti vaše isplate na glavnicu i kamate.
Zapravo, možete poslati bilo koji dodatni iznos. Ne mora biti točan iznos vaše sljedeće uplate glavnice. Ali uvijek morate pismeno navesti da će dodatni iznos ići prema glavnici.
Negativna amortizacija je zamka
Što god radili, nikada se ne prijavljujte za hipotekarni zajam koji uključuje negativnu amortizaciju. (Amortizacija samo znači da se plaćanja vremenski raspoređuju i izračunavaju na određeni način.)
Zajam samo na kamate negativan je u tome što svaki mjesec nagomilavate dug koji ne plaćate glavnicom već samo kamate.
Čak i mjesečna uplata koja uključuje glavnicu i kamate stvorit će dug ako ne pokrivate cijelu mjesečnu uplatu glavnice i kamata.
Nikada ne plaćajte manje od pune mjesečne uplate
Neke hipotekarne tvrtke nude zajmove koji ne zahtijevaju da plaćate cijelu mjesečnu uplatu svakog mjeseca. Oni to mogu predstaviti kao korist za vas.
Ne nasjedaj na ovo.
Svaki mjesec kada ne platite cijelu glavnicu i kamate - plus ostale mjesečne naknade poput poreza, osiguranja vlasnika kuće i osiguranja hipoteke - ulazite u rupu.
Neki od tih zajmova nazivaju se zajmovima samo s kamatama. Odnosno, svaki ćete mjesec plaćati samo kamate.
Ovo može zvučati sjajno kad prvi put čujete za to. Ali ako ne pokrivate cijelu uplatu glavnice i kamata svakog mjeseca, kad-tad ćete morati nadoknaditi manjak.
Gdje ćete dobiti novac za nadoknađivanje propuštenih glavnica? Ako tržište stambenog prostora padne, možda ćete se zahvaliti