Sadržaj:
Ovaj članak objašnjava zašto je oročeno životno osiguranje najkorisnije za vašu obitelj.
Tyler Nix
Postoji toliko mnogo mogućnosti kada je u pitanju dobivanje životnog osiguranja za vašu obitelj. Može vam se zavrtjeti u glavi. Većina dečki iz ulaganja vrisnut će "Kupite rok i uložite razliku." Osiguravajuća društva reći će vam da vi i vaša obitelj zaslužujete "trajnu zaštitu". Ako pretražite na internetu, vidjet ćete žestoke rasprave između dviju strana, od kojih svaka optužuje drugu da samo traži vaš novac. Ako već posjedujete policu, možete se zapitati zbog novih informacija koje ste dobili je li to zaista najbolje za vas. Pravilna zaštita obitelji ne bi trebala biti tako teška odluka.
Zašto je oročeno životno osiguranje najpovoljnije za obitelj
Po mom mišljenju, dugoročno životno osiguranje je najkorisnije za obitelj u 95% slučajeva. Zbog toga većina stručnjaka treće strane, poput Davea Ramseyja i Suze Orman, nastoji podržati filozofiju BTID (Kupi termin i uloži razliku). Nažalost, ako vam je prijatelj ili rođak prodao životno osiguranje ili ako ste životno osiguranje potražili od agenta, velika je vjerojatnost da imate policu novčane vrijednosti. Osiguravajuća društva imaju tendenciju gurati ove proizvode, ponekad čak i kada to nije u najboljem interesu klijenata. Od životnih politika s novčanom vrijednošću, cjeloviti je život vjerojatno najbolji (držite se podalje od univerzalnih ili promjenjivih životnih proizvoda, oni su apsolutno užasni, a ako imate jedno od ovih pravila, maknite se odmah, postavljeni su da se samounište, ali to je propovijed za drugu sapunicu). Svaki pojedinac ima različite potrebe,i svaki je slučaj drugačiji, ali vi nemate razloga vjerovati mi na riječ. Stoga ću vas osnažiti da to sami shvatite, pokazujući vam kako sam pronašao svoje i što radim za klijente. Sve što trebate je kalkulator, nekoliko citata i malo znanja.
5 stvari koje ćete morati znati
- Koliko osiguranja trebate i koliko dugo (ako idete s rokom)?
- Koji je maksimum koji mogu potrošiti u proračunu?
- Nabavite nekoliko citata za usporedbu.
- Procijenite: u kojem će slučaju moja obitelj imati najviše koristi ako mi se nešto dogodi prije isteka roka?
- Procijenite: U kojem će slučaju moja obitelj imati najviše koristi ako mi se nešto dogodi nakon isteka roka?
1. Koliko osiguranja trebate i koliko dugo (ako imate ugovor s rokom)?
Svaka je osoba različita i postoji mnogo čimbenika na osnovu kojih će vam trebati pomoć stručnjaka (poput duga, dužine hipoteke, starosti vaše djece, koliko zarađujete itd.) Dobro pravilo palac bi bio 10-20 puta veći od vašeg godišnjeg dohotka, a dovodite vas što bliže mirovini. U mom sam slučaju imao 32 godine s malo ušteđevine kad sam dobio životno osiguranje i osjećao sam se kao da mi treba 30 godina kako bi mi pružio priliku za stvaranje prihoda. Trebao sam 500 tisuća dolara za sebe i 400 tisuća za suprugu.
2. Koji je maksimum koji mogu potrošiti?
Ako kupujete cijeli život, to je skupo. Ako niste bogati, možda si nećete moći priuštiti 10-20 puta veću godišnju plaću, pa će važan čimbenik odabira politike biti otkrivanje koliko blizu možete doći do potrebnog iznosa i ako je to za vas prihvatljivo. Znao sam da ne mogu platiti više od 200 dolara mjesečno za životno osiguranje.
3. Nabavite nekoliko citata za usporedbu.
Preporučio bih da dobijete najmanje 3 citata za svaku vrstu, i to samo od tvrtki koje nose ocjenu A + s najboljom ocjenom AM. Život termina vrlo je jednostavan, ali trebate pitati koje su opcije dostupne na kraju mandata. Ovo je samo u slučaju da stvari ne uspiju onako kako planirate. Većina pojmova može se pretvoriti u cjeloživotni život, što je u redu, ali najbolja opcija je ona koja se pretvara u opadajući pojam (ili manje osiguranje za isti iznos novca). Šanse su da ako vam i dalje treba osiguranje, možda vam neće trebati toliko, a termin u, u blizini ili nakon dobi za umirovljenje je skup. Također morate biti sigurni da dobivate termin na fiksnoj razini (što znači da vaše isplate neće rasti tijekom trajanja mandata) i da ga možete obnoviti bez obzira na zdravstveno stanje.
Kod cijelog života trebate pitati kolika je kamata na računu novčane vrijednosti. Također morate znati koliki će iznos vašeg novca ići na štedni račun svakog mjeseca i koliko će brzo početi. Većina vaše mjesečne premije bit će usmjerena na troškove osiguranja, a prvih par godina novac koji bi trebao ući u štednju zapravo se troši na naknade i provizije.
Kad sam tražio svoje, uzeo sam najatraktivnije (ne najjeftinije) iz svake kategorije i usporedio ih:
- Mogao bih dobiti 500 tisuća dolara za sebe i 400 tisuća za suprugu (s 10 tisuća dolara za svako dijete) u 30-godišnjem roku s fiksnom razinom na 30 godina za 85 dolara po mjesecu. ILI
- U cijelom životu mogao bih dobiti 150 tisuća dolara za svoju suprugu i 100 tisuća dolara za suprugu za 200 američkih dolara mjesečno. Ova je politika imala zajamčenu kamatnu stopu od 4%. Svakog mjeseca otprilike 110 dolara platilo je moje osiguranje, a 90 je ušlo u komponentu štednje. Prve tri godine, međutim, 90 dolara trošilo se na naknade i provizije.
Za mene su ovo bile sve informacije potrebne za donošenje informirane odluke. Najvažniji čimbenik u osiguranju životnog osiguranja je dobivanje odgovarajuće količine osiguranja, sve ostalo je sporedno od toga. Moja obitelj malo mi koristi što kroz nos plaćam životno osiguranje koje mojoj obitelji neće dugo potrajati ako mi se nešto dogodi. Ako si ne mogu priuštiti pristojno pokrivanje cijelim životom, onda mi je bolje zbog termina. Ako ste mlađi od 55 godina i imate obitelj ovisno o prihodu, a ne možete si priuštiti 10 do 20 puta veći prihod od cijelog života, tada zapravo ne morate dalje čitati, oročeno životno osiguranje je vaša najbolja opcija. Ali, samo da bih objasnio postupak utvrđivanja, pokazat ću vam kako dovršiti usporedbu.
4. Procijenite: u kojem će slučaju moja obitelj imati najviše koristi ako mi se nešto dogodi prije isteka roka?
Ovo je vrlo jednostavno, pogledajte svoju nominalnu vrijednost i mjesečni trošak. Ovdje je odgovor gotovo uvijek pojam. Dobit ćete više novca za svoj novac. Čak i ako je novčana vrijednost također dostupna (a u većini slučajeva nije), još uvijek nije dovoljna da pokrije raspon između nominalnih vrijednosti. U mom slučaju to je bilo nimalo pametno: 500 000 USD @ 85 USD mjesečno naspram 150 000 USD 200 USD mjesečno. Kao što sam već spomenuo, ako sutra umrem, 150 tisuća dolara ne bi učinilo puno za moju obitelj, žalosno bi me podosiguralo. 500 tisuća dolara potpuno bi nam otplatilo hipoteku i dug, a moju suprugu opskrbilo s godišnjim prihodom od 20 tisuća dolara za sljedećih 20 godina. Term je pobijedio u toj rundi.
5. Procijenite: U kojem će slučaju moja obitelj imati najviše koristi ako mi se nešto dogodi nakon isteka roka?
Ovo nije samo najvjerojatniji scenarij, već ovo mjesto većinu ljudi počinje zbunjivati. U tom se slučaju morate osloniti na projekcije i predviđanja. Evo kako izvagati prednosti i nedostatke i jednog i drugog: Prije svega, morate znati izračunati složene kamate. Formula je Glavnica x (1 + kamatna stopa) u odnosu na broj uloženih godina. Ako vam je ovo složeno ili jednostavno ne želite potrošiti cijeli dan radeći ovo, možete upotrijebiti ovaj financijski kalkulator.
Cjelokupni život: Ne postoji način da točno znate kada ćete umrijeti, pa je najbolje pokušati pucati u dobi od 65 godina (prosječna dob umirovljenja osobe, kada će većina ljudi unovčiti ušteđevinu). Imajte na umu da se prvih nekoliko godina štedne komponente ne isplaćuju, pa ih morate odbiti od broja ušteđenih godina. Ponovno ću se poslužiti svojim primjerom: 90 dolara moje premije ušlo bi u komponentu moje štednje i zaradilo bi zajamčenih 4% kamate. Budući da bi prve 3 godine imale naknade i provizije, imao bih oko 30 godina za ulaganje. U dobi od 65 godina imao bih 62 464,45 dolara.
Kupnja pojma i ulaganje razlike: Ako kupujete samo oročeno osiguranje, a ostatak ne stavljate u moju ušteđevinu, odgovor bi ovdje također bio očit. Bilo bi vam bolje sa Cjelokupnim životom. Životni vijek nema komponentu štednje, stoga bi vaša ušteda i iznos lica u dobi od 65 godina bili 0 USD. Međutim, sjetite se da sam vam savjetovao da vidite za što možete financirati (u koraku 2). Možete uzeti razliku u troškovima i uložiti je u mirovinu i postići prilično moćne rezultate. Na to se ljudi pozivaju kad kažu "Kupite rok i uložite razliku". Snimajte u istoj dobi od 65 godina i vodite svoje rezultate sa 6%, 8% i 10% i pogledajte što ćete dobiti. Poslužit ću se vlastitim primjerom. Razlika u troškovima između moje predložene politike za cijeli život i moje politike bila je 115 američkih dolara mjesečno.
Obavezno odvagnite druge čimbenike
Sad mi je bilo prilično očito koja je metoda uštede najbolja za mene. Nijedna od ove opcije neće me odvesti u mirovinu sama po sebi, ali ključno je da, čak i ako su tržišne performanse užasne, a primam samo 6% stope, već ću prikupiti dovoljno novca samo u uštedi od odabirući termin da imam najmanje 142.763,26 dolara koje mogu staviti na zasebni račun da bih se pobrinuo za porez na imovinu, troškove pokopa i ostavio malu ostavštinu svojoj obitelji kad mi se nešto dogodi. Tada mi više neće trebati životno osiguranje. Uz to, više ne bih morao plaćati premije životnog osiguranja svaki mjesec. S opcijom Whole Life imao bih samo 62.464,45 USD uštede i morao bih nastaviti plaćati premije dok politika ne sazrije, što je obično oko 85. godine.Morali biste napraviti sličnu usporedbu.
Sada, imajte na umu kada uspoređujete ove mogućnosti da je zajamčeno 4% od cjelokupne životne politike, dok mirovinski fondovi nisu. Šanse su da ćete vjerojatno dobiti bolji povrat s "kupnjom termina i ulaganjem razlike", ali postoji mala vjerojatnost da to možda nećete učiniti. Razlika mora biti dovoljno značajna da za vas vrijedi riskirati.
Također, još jedan čimbenik koji treba uzeti u obzir je datum sazrijevanja novčane vrijednosti cijelog života i kako to utječe na naknadu za smrt. Većina polica za cijeli život ne isplaćuju novčanu vrijednost uvećanu za iznos dok novčana vrijednost ne sazrije. Drugim riječima, ako bih umro prije 85. godine, moja bi obitelj primila samo 150 tisuća američkih dolara, a osiguravajuće društvo bi zadržalo bilo kakvu gotovinsku vrijednost koju sam stekao. Da umrem prije 63. godine s oročenim osiguranjem, moja bi obitelj imala pristup i mojoj smrtnoj naknadi i mojoj ušteđevini. Ako umrem nakon 63. godine s oročenim osiguranjem, moja obitelj dobiva moju ušteđevinu, koja je puno veća nego što bi bila da sam sav taj novac trošio na cijelo životno osiguranje.
Ako ikad pogriješite "posudivši" novac iz svoje gotovinske vrijednosti tijekom cijelog života, to postaje još gore. Naplaćuje vam se kamata od 8% dok je ne vratite, a ako i dalje dugujete novac kada umrete, oduzimaju vam je od vaše smrtne naknade. Na primjer, ako je moja nominalna vrijednost bila 150.000 USD, a u novcu sam imao 50.000 USD. Mogao bih "posuditi" (ovo je moj vlastiti novac koji inače posuđujem) do 40 tisuća dolara. Pretpostavimo da posudim 20 tisuća dolara u 56. godini, a umrem u 62. godini, a da to ne vratim. Sada bih dugovao 32.270,04 USD, pa bi moja obitelj dobila samo @ 120 000 USD. Kad bih uzeo istih 20 tisuća dolara iz svoje IRA-e, platio bih 10% naknade i podložio porezu na kapitalnu dobit, ali moja smrtna naknada od 500 tisuća dolara ostala bi netaknuta.
Znam da je ovo puno informacija, ali nadam se da će vam pomoći u donošenju odluke. Kao što sam već rekao, većini će ljudi biti bolje s terminom, ali ne uvijek. U velikom broju slučajeva obitelji koje godinama koriste politike novčane vrijednosti mogu i dalje imati koristi od prelaska na terminske politike, iako bih savjetovao da se prije toga posavjetuju s licenciranim stručnjakom. U današnjem se svijetu nažalost puno polica osiguranja prodaje s dimom i ogledalima, ali brojke ne lažu. Oslonite se na brojke i svaka vam čast.