Sadržaj:
- Mjesečni radni list proračuna
- Što mislim pod proračunom za preživljavanje
- Nemojte se bojati potražiti stručnu pomoć
- Koristite pravi alat za posao
- U načinu preživljavanja, fiksni troškovi moraju biti na prvom mjestu
- Uključite uštedu čak i ako ne možete
- Neke uštede idu na troškove za koje znate da dolaze
- Potrebna je određena ušteda za hitne slučajeve
- Ne radi glupe stvari!
- Pojednostavljeni radni list mjesečnog proračuna
- Objašnjenje pojednostavljenog mjesečnog radnog proračuna
- Planirati unaprijed
- Pratite svoj napredak; Provjerite svoj status
- Radni list za proračun br. 1
- Radni list za proračun br. 2
- Radni list za proračun br. 3
- Redovito spremajte proračunske tablice i dodajte nove kartice po potrebi
Mjesečni radni list proračuna
Mjesečni radni list proračuna
Dale Tinklepaugh
Uvod
Što mislim pod proračunom za preživljavanje
Pod proračunom za preživljavanje, ne govorim o planiranju proračuna za život izvan mreže ili nakon smaka svijeta kakav poznajemo. Govorim o preživljavanju sezone osobnih nedaća koje narušavaju našu sposobnost suočavanja sa životom općenito, a posebno s proračunskim pitanjima. Sezona nevolja mogla bi biti uzrokovana otpuštanjem, neočekivanim invaliditetom ili životnom opasnošću ili smrću neosiguranog ili nedovoljno osiguranog radnog supružnika, posebno ako prije toga nije bio zdrav ili preživjeli proračun.
Bez obzira na prirodu nedaće, ovaj članak opisuje neke primjere radnih listova i kako ih koristiti na način koji vam može pomoći da preživite bez kupnje ili učenja složene proračunske aplikacije. Program za proračunske tablice (aka aplikacija za proračunske tablice) kao što je Excel bit će od pomoći. Ako si ne možete priuštiti Excel, postoje besplatne alternative otvorenog koda kao što su Open Office i Excel Online, koje koristim ovisno o situaciji. Ali ako je potrebno, sve što stvarno trebate je pravna pločica, olovka i kalkulator koji vam je Bog dao u vašem mozgu.
Korištenjem nekoliko formula, aplikacija za proračunske tablice omogućuje lako uočavanje učinaka premještanja plaćanja na sljedeći dan isplate, a zatim i jednostavno vraćanje uplate ako vam se ne sviđa izgled promjene.
Nemojte se bojati potražiti stručnu pomoć
Ako ste pretrpjeli gore opisanu nevolju i već niste zatražili savjet od financijskog i / ili pravnog stručnjaka, razmislite o tome. Usluge savjetovanja o potrošačkim kreditima pružaju povjerljivo i u početku besplatno savjetovanje, a oni mogu dobiti ustupke od vaših vjerovnika ako se s njima obvežete na plan upravljanja dugom. Ili, ako njihova analiza pokaže da vaša situacija opravdava bankrot, trebali bi vas obavijestiti kako biste se mogli obratiti odvjetniku.
Obavijestite svoje savjetnike postoji li medicinska (ili neka druga) situacija koja i dalje povećava vaš teret duga. To bi moglo utjecati na preporučeni trenutak bankrota, jer svi dugovi nastali nakon bankrota ne mogu se oprostiti stečajem još sedam godina.
Koristite pravi alat za posao
Nisam financijski ili pravni stručnjak, ali supruga i ja smo tijekom desetljeća iskusili sezone financijskih i zdravstvenih tegoba. Koristio sam proračunske tablice poput ovdje predstavljenih kako bi nam pomogli da preživimo od jednog do drugog dana isplate i da se na kraju vratimo na točku u kojoj više nismo samo preživljavali.
Možda će vam se svidjeti i korisni, pogotovo ako plaćate dvotjedno. Za one koji nisu upoznati ili su čak zastrašeni proračunskim tablicama, ilustriram temeljne ideje jednostavnim primjerom pomoću kojeg možete započeti izradu vlastitih prilagođenih proračunskih tablica, dodajući jedan po jedan redak dok vaše proračunske tablice savršeno ne odgovaraju vašoj situaciji.
U načinu preživljavanja, fiksni troškovi moraju biti na prvom mjestu
Ti se proračunski listovi prvenstveno odnose na mjesečne fiksne troškove, poput plaćanja stanarine ili hipoteke, računa na kreditnim karticama i komunalnih usluga. Praćenje diskrecijske potrošnje može se izvršiti metodom omotnice, upotrebom druge debitne kartice i tekućeg računa ili nekom drugom metodom. Možete čak stvoriti novu karticu proračunske tablice i izraditi radni list za svoje diskrecijske troškove.
Ono što preostaje od svake plaće nakon plaćanja računa je ušteda i diskrecijska potrošnja. Diskrecijska potrošnja svake pojedine plaće prikazana je kao jedinstvena svota novca. Ako vam ta svota nije dovoljna da biste živjeli između plata, onda morate riješiti problem. Dok to ne riješite, samo ćete dalje zaostajati bez obzira na to koji sustav proračuna koristite.
Moguća rješenja uključuju zaradu više, manju potrošnju, konsolidaciju duga, refinanciranje po nižoj stopi, prodaju imovine ili smanjenje obveza (na primjer pronalaženjem olakšica ili odbitka za porez na dohodak ili bankrotom). Svrha ovog članka je da vam pomogne da utvrdite koliko će vam ostati za život nakon plaćanja obveza i da vam pomogne da planirate svoje obvezne isplate na način koji će vam pomoći da prijeđete iz jednog razdoblja isplate u drugo bez trošenja novca na želi da stvarno trebate štedjeti za potrebe.
Uključite uštedu čak i ako ne možete
Kad ste u načinu preživljavanja, možda mislite da nemate što uštedjeti, ali ušteda je ključna za dvije vrste neizbježnih troškova, čak i ako morate smanjiti svoju diskrecijsku potrošnju. Ako je to uistinu neizvedivo, tada stvarno trebate riješiti problem novčanog toka opisan u posljednjem odjeljku, a za to će vam trebati stručna pomoć kako je ranije opisano.
Za sada možete koristiti isti račun Hitnog fonda kako biste uštedjeli za obje vrste neizbježnih troškova, kao što je opisano u sljedećim odjeljcima.
Neke uštede idu na troškove za koje znate da dolaze
Jedna vrsta neizbježnih troškova su godišnje, polugodišnje ili tromjesečne obveze koje se mogu redovito izdvajati iz niza plaća.
Primjerice, ako su vam plaćeni svaki drugi tjedan i imate trošak na svaka tri mjeseca, možete uštedjeti šestinu računa iz svake plaće ili možete uštedjeti jednu trećinu računa iz jedne plaće svakog mjeseca.
Ako imate godišnji trošak, svaki dan isplate možete izdvojiti po dvadeset šestinu računa. (52 tjedna godišnje znači 26 dana isplate.) Ako ne odvojite gotovinu, tada ćete je potrošiti za diskrecijske predmete i naći ćete se u obvezi kad dođe vrijeme da platite taj račun.
Potrebna je određena ušteda za hitne slučajeve
Druga vrsta neizbježnih troškova su nužni izdaci za koje znate da dolaze, ali samo ne kada. Oni su hitni slučajevi kad se dogode, ali u svrhe proračuna mogu se smatrati slučajnim troškovima.
Primjerice, znate da ćete prije ili kasnije morati zamijeniti gume na automobilu. Jednostavno ne znate kada. Isto za kočione pločice i akumulatore automobila. Pametno je redovito štedjeti za takve troškove. Možete procijeniti svoju situaciju (poput trenutnog stanja gaznoga sloja gume i povijesti održavanja automobila) kako biste izračunali koji će od ovih troškova vjerojatno nastati u vašem razdoblju preživljavanja.
Druge vrste hitnih slučajeva mogu vam se dogoditi ili ne. Kvarovi na automobilima, popravci vodovoda u kući i medicinski troškovi često dolaze bez upozorenja. Što je prije moguće, počnite redovito nešto spremati u svoj hitni fond za te stvari. Zatim se pomolite da se niti jedan od hitnih slučajeva s velikim kartama (poput automatskog mjenjača ili kućnog klima uređaja) ne dogodi dok ste još uvijek u načinu preživljavanja.
Ne radi glupe stvari!
To mi je jedan od najdražih gesla.
Ovi će vam radni listovi pomoći, ali ne mogu vas zaštititi od vas samih. Smanjite svoje rizike, posebno u načinu preživljavanja, radeći stvari poput što manje kilometara na automobil i postavljanjem kućnog termostata ljeti kako biste smanjili stres na AC. Vozite izuzetno sigurno da biste izbjegli nezgode s nezgodom i glupe prometne karte koje koštaju novčane kazne, a zatim povećajte stope auto osiguranja u godinama koje dolaze.
Oduprite se iskušenju da izađete i potrošite svojih posljednjih 500 dolara na lutrijske karte, razmazite se na odmoru koji si ne možete priuštiti, otiđite u veliku kupovinu ili izađite na zabave i pića do zaborava. Ostanite na putu. Često je najtamnije pred zoru. Korištenje ovih radnih listova moglo bi vam uštedjeti stotinu ili dvjesto dolara zakašnjelih naknada ili naknada za prekoračenje svakog mjeseca. Ne bacajte to na nešto glupo.
Prvi korak: Radni list mjesečnog proračuna
Radni list mjesečnog proračuna pruža mjesto za bilježenje rezultata vašeg planiranja i proračuna kako ne biste zaboravili i potrošili novac koji trebate zadržati za nešto drugo. Korisno je kad tek započinjete postupak izrade proračuna ili kada se vaša financijska situacija značajno mijenja. Ako mjesečno primite više od jedne plaće, omogućuje vam podjelu računa između dva ili više dana isplate (dodajte više stupaca ako je potrebno za više dana isplate).
Pogledajte Radni list mjesečnog proračuna prikazan na uvodnoj ilustraciji ovog članka. Ovaj je primjer za nekoga tko je plaćen svaki drugi tjedan.
Prvi stupac opisuje račun ili svrhu štednje.
Drugi sadrži iznos koji treba platiti.
Treći stupac sadrži koliko puta godišnje treba platiti taj iznos.
Četvrti stupac sadrži iznos koji treba platiti ili izdvojiti svakog mjeseca za podmirivanje obveze.
Peti stupac sadrži bilješku i / ili datum mjeseca u kojem je stavka dospjela.
Sljedeća dva stupca u primjeru odnose se na dva dana isplate koja se obično nalaze u svakom mjesecu. Svako toliko postoji treći dan isplate u mjesecu, a svaki mjesec, osim u veljači, isplaćuje se dva ili tri dana ranije nego mjesec prije. To komplicira zadatak izrade proračuna, posebno kada ste u načinu preživljavanja. Ta treća mjesečna zarada nije neočekivani slučaj kojem bismo se mogli nadati; morat će podmiriti mnoge troškove sljedećeg mjeseca.
Kad ste u načinu preživljavanja, nemate puno jastuka za štednju, pa morate pažljivo gledati na mjesto pada budućih zarada u mjesecu. To je tako da možete premjestiti planirane isplate na sljedeći dan isplate kad god je to moguće kako biste izbjegli zakašnjela terećenja s jedne i prekoračenja prekoračenja s druge strane.
Druga mogućnost je kreditna linija vezana uz vaš tekući račun. Ali to funkcionira samo dok ste sposobni platiti kreditnu liniju prije nego što vam zatreba ponovno.
Idealno, potreba za diskrecijskim fondovima neće smanjiti iznos dostupan za fiksne troškove. Budući da je život teško da je uvijek idealan, proračunski listovi olakšavaju prepoznavanje računa koje će odgoditi i kakav će utjecaj imati na sljedeću plaću.
Tablica u nastavku prikazuje pojednostavljeni radni list mjesečnog proračuna radi lakšeg razumijevanja.
Pojednostavljeni radni list mjesečnog proračuna
Račun koji će biti plaćen ili namjena za ovaj iznos | Planirano plaćanje | Puta godišnje | Mjesečna uplata ili ušteda | Napomena ili datum dospijeća | Mjesečni proračun 1 | Mjesečni proračun 2 |
---|---|---|---|---|---|---|
Fond za hitne slučajeve |
||||||
Diskrecijski 1. dan isplate |
400,00 USD |
13 |
400,00 USD |
1 |
400,00 USD |
|
Diskrecijski 2. dan isplate |
400,00 USD |
13 |
400,00 USD |
15 |
400,00 USD |
|
Hipoteka |
800,00 USD |
12 |
800,00 USD |
1 |
800,00 USD |
|
Plaćanje automobilom |
340,00 USD |
12 |
340,00 USD |
21 |
340,00 USD |
|
Auto osiguranje |
1200,00 USD |
2 |
200,00 USD |
14. lipnja, 14. prosinca |
75,00 USD |
125,00 USD |
Električna komunalna služba |
250,00 USD |
12 |
250,00 USD |
15 |
250,00 USD |
|
MasterCard |
60,00 USD |
12 |
60,00 USD |
25 |
60,00 USD |
|
Medicinski računi |
100,00 USD |
12 |
100,00 USD |
28 |
100,00 USD |
|
Ukupno |
= ZBOR (B6: B14) |
2550,00 USD |
1275,00 USD |
1275,00 USD |
||
Paycheck Takehome |
1300,00 USD |
2600,00 USD |
1300,00 USD |
1300,00 USD |
||
Razlika |
= B16-B15 |
50,00 USD |
25,00 USD |
25,00 USD |
Objašnjenje pojednostavljenog mjesečnog radnog proračuna
Glavna ideja ovog radnog lista je planirati koje ćete troškove platiti iz koje plaće svakog mjeseca, tako da možete izbjeći da vas financijski vežu trošeći novac za potrebe koje ste trebali rezervirati za potrebe.
Računi se raspoređuju što je moguće ravnomjernije između dva mjesečna dana isplate. Postižu se ujednačenije određivanjem 75 dolara koje će se uštedjeti za polugodišnje plaćanje auto osiguranja od prve plaće, dok 125 dolara, veći iznos, treba uštedjeti od druge.
Budući da radni list pokazuje da je 25 USD preostalo od svake plaće, možemo unijeti 25 USD u redak Fonda za hitne slučajeve u oba stupca isplate, F6 i G6. Ukupan iznos za oba dana isplate automatski će se povećati na 1300 USD, a razlika u oba stupca isplate bit će 0 USD. Dakle, na račun Hitnog fonda trebalo bi ući 100 dolara od prve plaće, a od druge 150 dolara. Budite svjesni koliko treba biti tu za svaku svrhu, ali učinite ono što trebate u slučaju nužde.
Ovaj primjer ne prikazuje oznake redaka, koji su brojevi koji počinju na vrhu s 1, ili oznake stupaca, a to su slova koja počinju slijeva s A. Primjeri formula proračunske tablice prikazani su u dvije od tri donje ćelije druge, ili B, stupac. Prva formula, u ćeliji B15, sumira količine u rasponu stanica u tom stupcu, od ćelije B6, Hitnog fonda, preko ćelije B14, medicinskih računa. Druga formula, u ćeliji B17, oduzima iznos u B15 od količine sadržane u ćeliji B16, iznosa za polog koji treba ponijeti.
Ako kopirate ćeliju s formulom i zalijepite je na isti položaj ćelije u drugi stupac, proračunska tablica će automatski promijeniti oznake ćelija u formuli kako bi se podudarale s novim stupcem (kao što je korištenje stupca D, F ili G umjesto stupca B).
Odaberite ćeliju za uređivanje da biste vidjeli njezinu formulu ili je promijenite pomoću retka za unos koji se nalazi odmah iznad reda oznaka stupaca pri vrhu proračunske tablice. Odaberite bilo koju drugu ćeliju da biste vidjeli rezultat formule.
Izrežite količinu iz jednog stupca i zalijepite je u drugi i pogledajte da se ažurirani rezultat odmah pojavi u ukupnim iznosima stupaca.
Korak 2: Radni listovi proračuna do isplate
Planirati unaprijed
Sljedeća su tri radna lista namijenjena dvotjednom razdoblju plaćanja u mjesecu s tri plaće. Planirajući tri ili četiri tjedna unaprijed, možete znati hoćete li moći sve platiti ili ćete trebati odgoditi plaćanje jednog ili više računa. Termini tjednih i dvotjednika plaća napreduju ranije u svakom sljedećem mjesecu, što vam daje mogućnost stalnog odgađanja postotka računa za sljedeće razdoblje plaćanja.
Jednostavno možete izrezati i zalijepiti iznos iz stupca "Platite ovaj dan isplate" i zalijepite ga u stupac "sljedeći dan isplate" za bilo koji račun koji morate odgoditi. Zatim kopirajte taj iznos iz stupca "Sljedeći payday" u stupac "Pay this payday" u radnom listu sljedećeg razdoblja isplate. To će smanjiti iznos dostupan za vaš diskrecijski proračun za sljedeće razdoblje plaćanja, osim ako ne pronađete dovoljno računa koje možete odgoditi od sljedećeg do sljedećeg dana.
U prvoj proračunskoj tablici proračuna, primijetite kako je 100 dolara za plinsko poduzeće premješteno iz stupca "Platite ovaj dan isplate" u stupac "Sljedeći dan isplate". Naknada za ovaj račun ne kasni (u ovom primjeru) sve dok ne kasnite više od jednom godišnje ili tako nekako.
Premješteno je i 200 dolara za automobilsko osiguranje, jer će kasniti samo jedan dan i također neće imati kasnu naknadu (ovaj primjer prikazuje mjesečni račun za auto osiguranje). Ipak, ne želite zakasniti s premijom auto osiguranja, da vam se osiguranje ne otkaže. To bi također moglo dovesti do kažnjavanja od strane Ministarstva za motorna vozila vaše države zbog neosiguranog vozača.
Pratite svoj napredak; Provjerite svoj status
Dok plaćate svaki račun, možete smanjiti plaćeni iznos iz stupca "Platite ovaj dan isplate" u sljedeći stupac s lijeve strane, koristeći ga kao stupac "Plaćeno". Ukupno se u retku "Ukupno" automatski prilagođava zbog formula sadržanih u ćelijama u tom retku. Tijekom plaćanja možete sustavno potvrditi da je svaki od njih plaćen i pomaknut stupac ulijevo ili odgođen i premješten u stupac "sljedeći dan isplate".
Ako na ovaj način izrežete i zalijepite svaki iznos jer se svaki račun plaća ili odgađa, ukupan iznos na dnu stupca "Platite ovaj dan isplate" automatski spušta taj iznos sa ukupnog broja preostalih za plaćanje tog dana. To olakšava usporedbu ukupnog broja preostalih računa za taj dan isplate s iznosom preostalim u čekovnoj knjižici s kojim ćete ih platiti.
Samo se trenutni redak diskrecijske potrošnje prikazuje na svakom radnom listu do dana isplate.
Slobodno prilagodite ove proračunske tablice svojoj situaciji.
Radni list za proračun br. 1
Proračunska tablica proračuna br. 1, za prvu isplatu u tri mjeseca
Dale Tinklepaugh
Radni list za proračun br. 2
Proračunska tablica proračuna br. 2, za drugu isplatu u tri mjeseca
Dale Tinklepaugh
U drugom razdoblju isplate, dvije stavke, plinska komunalija i osiguranje automobila, plaćaju se nakon odgađanja iz prvog razdoblja plaćanja. A četiri predmeta, oni u redovima 9-12, plaćaju se unaprijed za sljedeći mjesec.
U trećem razdoblju isplate hipoteka i neki drugi računi plaćaju se za sljedeći mjesec.
U ovom primjeru potrebno je 400 dolara za život tijekom svakog razdoblja isplate, bez obzira na to koliko je isplata svakog mjeseca.
Radni list za proračun br. 3
Proračunska tablica proračuna br. 3, za treći dan isplate u tri mjeseca
Dale Tinklepaugh
Redovito spremajte proračunske tablice i dodajte nove kartice po potrebi
Ne zaboravite spremiti proračunsku tablicu svaki put kad je ažurirate. Volim ga spremiti s novim nazivom datoteke nakon velikog ažuriranja. Uključujem trenutni datum kao dio imena datoteke, tako da se uvijek mogu vratiti na noviju verziju ako se trenutni zabrlja.
Za svaki novi dan isplate, kopiram i premjestim nedavnu karticu Radni list proračuna na datum završetka u proračunskoj tablici, a zatim ga koristim kao početni predložak za uređivanje za sljedeće razdoblje isplate. Ako se moje okolnosti promijene, kopiram i premještam zadnju verziju svog mjesečnog radnog proračuna na krajnju karticu, a zatim ga uređujem kako bi odgovarao mojim novim okolnostima.
Zaključak
Ovi koncepti i radni listovi pomogli su mi u teškim vremenima. Postoje mnogi izvori financijske mudrosti koji će vam pomoći učiniti više od preživljavanja kad sezona nedaća završi. Jedan od izvora koji preporučujem je Dave Ramsey, čiji se materijal lako pronalazi u vašoj tražilici.
Ne morate čekati dok vaša sezona nedaća ne završi da biste počeli učiti ono što trebate znati da biste financijski napredovali. Financijske nedaće koje sada preživljavate trebale bi pružiti obilje motivacije.