Sadržaj:
- Što je potrebno u pismu o naplati duga i koliko dugo morate na njega odgovoriti
- Evo nekoliko pomoći ako ste tuženi zbog duga na kreditnoj kartici
- Stvari koje ne trebate uključiti u zahtjev za provjeru valjanosti
- Zablude o potvrđivanju duga
- FDCPA ne zahtijeva od sakupljača dugova da dostavi kopiju licence za naplatu duga kako bi potvrdio dug
- Ne uključuju prijetnje u zahtjev za provjeru valjanosti
- Poziv i žalba suda nisu "početna komunikacija"
- Kada je potrebno odgovoriti na naplati?
- Kupci bezvrijednog duga smiju stavljati kupljene račune na kreditna izvješća
- Uzorak zahtjeva za potvrdu
- Pitanja i odgovori
Zbog nepredviđenih okolnosti mnogi potrošači podmiruju svoje dugove. Kao rezultat toga, kontaktirat će ih naplatnici.
Srećom, postoje zakoni o zaštiti potrošača koji pomažu tim potrošačima. Jedan od tih zakona je Zakon o poštenim postupcima naplate duga (FDCPA). Svatko tko je dobio pismo o naplati duga trebao bi pročitati Zakon.
Nisam odvjetnik, ali jesam potrošač. Zbog svojih prošlih iskustava istražujem Zakon o poštenoj naplati duga i druge zakone o zaštiti potrošača već 10 godina.
Sljedeći se članak ne temelji na mom mišljenju. Temelji se na jeziku FDCPA i sudskim presudama.
U slučaju da ne mogu donijeti sudske presude kojima bih podržao ono što sam iznio, neću samo pretpostaviti da je moje mišljenje valjano. Izjavit ću da nisam uspio pronaći presudu koja bi podržala moju tvrdnju. Ako imate pitanja, pitajte i ja ću odgovoriti.
Također sam otvoren za prijateljsku raspravu s poštovanjem. Rasprava nam omogućuje učenje. Sve dok je to s poštovanjem i tvrdnje su podržane zakonom, vjerujem da bi rasprava imala korisnu svrhu.
Postoje zakoni o zaštiti potrošača koji pomažu tim potrošačima. Jedan od tih zakona je Zakon o poštenim postupcima naplate duga (FDCPA). Svatko tko je dobio pismo o naplati duga trebao bi pročitati Zakon.
Što je potrebno u pismu o naplati duga i koliko dugo morate na njega odgovoriti
Isplatili ste dug i primili ste pismo o naplati duga od agencije za naplatu.
Ovo je pismo važno. Nemojte to zanemariti.
Prvo pismo o naplati koje primite od agencije za prikupljanje mora sadržavati obavijest o provjeri valjanosti. Američki zakonik, 15 USC § 1692g uređuje obavijesti o valjanosti i zahtjeve.
§11692g (a) navodi da u roku od 5 dana od stvarne komunikacije, inkasant mora potrošaču dostaviti pisanu obavijest koja sadrži (1) iznos duga, (2) ime vjerovnika kojem se dug duguje, (3) da inkasant može preuzeti dug kao valjan ako potrošač ne ospori dug u roku od 30 dana od primitka obavijesti, (4) izjava da inkasator mora provjeriti dug ako potrošač zatraži potvrdu u roku od 30 dana dana od primanja 30-dnevne obavijesti i (5) izjave da potrošač može zatražiti ime i adresu izvornog vjerovnika, ako se razlikuje od trenutnog vjerovnika.
U slučaju da primite pismo o naplati od kupca duga koji je kupio vaš dug, taj kupac duga smatra se "trenutnim vjerovnikom". To je zbog činjenice da se vjerovnik kod kojeg ste otvorili račun naplatio i prodao svoj račun kupcu duga.
Prvi redak upućuje na "početnu komunikaciju". To znači prva komunikacija. Ako je prva komunikacija pismo, obratite pozornost na ono što treba biti uključeno u pismo. Trebao bi sadržavati informacije navedene u (1) - (5) gore navedenog odjeljka FDCPA.
I dobro obratite pažnju na (3). Ako odlučite zatražiti potvrdu duga, MORATE to učiniti u roku od 30 dana od primitka pisma koje sadrži tu obavijest. To ne znači 30 dana od dana pisanja pisma. To vremensko ograničenje temelji se na datumu kada PRIMITE pismo poštom.
Evo nekoliko pomoći ako ste tuženi zbog duga na kreditnoj kartici
- Uvijek je najbolje unajmiti odvjetnika ako je pred vama parnica. Ako si ne možete priuštiti odvjetnika i ne ispunjavate uvjete za pravnu pomoć, dostupne su web stranice koje će vam pomoći.
- Molimo vas da ne trošite svoj teško stečeni novac na knjige za prodaju na internetu čiji autori tvrde da se znaju boriti protiv tužbi za naplatu duga. Ne znate sa sigurnošću da su se tvrdnje autora tih knjiga jele istinito.
- Uz to, te knjige ne nude više informacija koje možete besplatno pronaći na uglednim web mjestima. Ugledne web stranice naseljene su članovima širom zemlje koji vas mogu voditi, pomoći vam da pronađete potrebne podatke i neće vam naplatiti ni lipe.
Ako ste dobili poziv i prigovor zbog duga na kreditnoj kartici, preporučujem sljedeće dvije web stranice.
Stvari koje ne trebate uključiti u zahtjev za provjeru valjanosti
Evo popisa predmeta za koje neke web stranice preporučuju da ih potrošači uključuju u zahtjev za provjeru duga.
- Za što služi novac za koji kažete da ga dugujem;
- Objasnite i pokažite mi kako ste izračunali što kažete da dugujem;
- Dajte mi kopije svih papira iz kojih se vidi da sam pristao platiti ono što kažete da dugujem;
- Dokazati da zastara na ovom računu nije istekla;
- Pokažite mi da imate dozvolu za prikupljanje u mojoj državi;
- Dajte mi svoje brojeve licenci i registriranog agenta;
Te stavke nisu potrebne za potvrđivanje duga. Naplatitelji dugova ne moraju dostaviti detaljno računovodstvo, dokaz da je zastara istekla ili dokaz o dozvoli za naplatu duga u vašoj državi.
Neki su okružni žalbeni sudovi donijeli odluku o pitanju provjere / provjere duga.
Evo nekoliko presuda nižeg saveznog suda.
Postoje oni koji će vam reći da slanje detaljnog pisma koje sadrži razne zahtjeve obavještava potraživatelja da znate svoja prava. To je netočno.
Slika Michala Jarmoluka s Pixabaya
Zablude o potvrđivanju duga
Nažalost, neke web stranice koje preporučuju potrošačima šalju detaljno pismo u kojem traže dokumentaciju i informacije koje naplatilac ne mora pružiti kako bi potvrdio dug. Iako potrošač može zahtijevati sve što odabere, inkasator ne mora pružiti ništa više od onoga što zakon zahtijeva.
FDCPA ne zahtijeva od potrošača da zatraži popis dokumentacije za pranje rublja. Od potrošača se samo zahtijeva da izjavi da je dug osporen i traži se potvrda.
Postoje oni koji će vam reći da slanje detaljnog pisma koje sadrži razne zahtjeve obavještava potraživatelja da znate svoja prava. To je netočno. Zahtjev za informacijama koje nisu potrebne obavještava ubojicu da ne znate svoja prava.
Ako znate svoja prava, biste li zatražili informacije koje zakonski nisu potrebne? Ne. Svatko tko vam savjetuje da inkasator mora pružiti određene podatke kada te informacije nisu zakonski propisane, dokazuje da ta osoba nije istraživala zakon.
FDCPA ne zahtijeva od sakupljača dugova da dostavi kopiju licence za naplatu duga kako bi potvrdio dug
Savezni zakon ne zahtijeva da se ulagaču dozvola za naplatu duga. To je državno pitanje. Neke države zahtijevaju dozvolu za naplatu duga, dok druge ne.
Kao rezultat toga, FDPCA (koji je savezni zakon) ne može zahtijevati od inkasatora da dostavi dokaz o licenciranju kada vaša država nema takav zakon. U slučaju da vaša država ima taj zahtjev, to ne znači da je dokaz o licenci potreban za potvrdu duga.
Do danas NITI jedan sud nije presudio da je za potvrdu duga potreban dokaz o dozvoli za naplatu.
Ne uključuju prijetnje u zahtjev za provjeru valjanosti
U svoj zahtjev za provjeru valjanosti ne uključuju "prijetnju".
Evo uobičajene prijetnje pronađene u generičkim zahtjevima za provjeru valjanosti.
Gore navedeno je i netočno i nepotrebno. Ono što zagovornici toga ne govore potrošačima jest da potrošač mora ispuniti određene zahtjeve kako bi te tvrdnje imale zube.
Da bi imao potraživanje prema Zakonu o poštenom kreditnom izvještavanju (FCRA) (15 USC 1692), potrošač mora osporiti podatke u svom kreditnom izvješću izravno s agencijom za kreditno izvještavanje (CRA). Vidi 15 USC 1681s-2 (b).
Prvo, morate biti sigurni da inkasator izvještava o vašem kreditnom izvješću. Ako izvještava, tada morate osporiti podatke s agencijom za kreditno izvještavanje (CRA), a to bi bili Equifax, Transunion, Experian itd. Dobavljač mora primiti obavijest od agencije za kreditno izvještavanje da su podaci netočni.
U slučaju spora s CRA-om, jedini način na koji imate zahtjev prema FCRA-i je ako su prijavljeni podaci netočni, a dobavljač ih nije uspio ispraviti ili izbrisati.
Jednostavno slanje pisma s prijetnjom ne daje pravo na zahtjev prema FCRA-i.
Slijedi članak 9. okružnog žalbenog suda.
Što se tiče FDCPA-e, imate zahtjev prema Zakonu samo ako inkasator izvještava podatke NAKON što pošaljete zahtjev za provjeru valjanosti u roku od 30 dana od početne komunikacije, ali još niste potvrdili dug.
Iz FTC-a i 8. okružnog žalbenog suda.
Komentar osoblja FTC-a, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13. prosinca 1988.) (naglasak dodan), slijedi u predmetu Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005. Dist. LEXIS 43264 u * 12-13 (NDGa.2005), te u Hilburn protiv Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 u * 4 (D.Or.2007).
Obavijest "Spor nakon prijave". Ako inkasator već prijavljuje vaš dug prije nego što osporite dug, on ne mora bilježiti vaš spor sve dok prestane ažurirati unos sve dok dug ne bude potvrđen.
U vezi s "klevetom lika", morat ćete kontaktirati odvjetnika jer se to može temeljiti na državnom zakonu. Bez obzira temelji li se zahtjev na državnom zakonu, morat ćete dokazati klevetu na temelju zakona.
Drugim riječima, osim u određenim specifičnim okolnostima, prijetnje su besmislene.
Poziv i žalba suda nisu "početna komunikacija"
Neke loše savjetovane osobe reći će vam da uputite zahtjev za provjeru valjanosti nakon što primite poziv i žalbu na tužbu.
FDCPA navodi da se zahtjev za provjeru valjanosti mora poslati u roku od 30 dana od početne komunikacije. Poziv i prigovor NIJE početna komunikacija koja pokreće vaše pravo da zatražite potvrdu duga. Napomena 1692g (d) FDCPA-e:
Kongres je izmijenio FDCPA 2006. kako bi pojasnio da se "komunikacija u obliku službenog izjašnjavanja u građanskoj tužbi neće smatrati početnom komunikacijom u svrhe pododjeljka (a) ovog odjeljka." 15. USC § 1692g (d). Carlin protiv Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).
Zahtjev za potvrdu možete poslati nakon što primite poziv i žalbu od agencije za naplatu, ali tužitelj nije dužan odgovoriti.
Kada je potrebno odgovoriti na naplati?
Neki dezinformirani pojedinci reći će vam da vam inkasator mora odgovoriti u roku od 30 dana od primitka vašeg pisma. To je lažno!
1692g (b) FDCPA navodi:
Primijetite da zakon predviđa da inkasator mora prekinuti napore naplate DOK NE provjeri dug. Nalagatelju ne postavlja zahtjev da na zahtjev za provjeru valjanosti odgovori u roku od 30 dana.
U predmetu Gregg protiv Hallinana (MD, Pennsylvania, 2016.), savezni okružni sud Pennsylvanije donio je sljedeću presudu. „Odjeljak § 1692g (b) ne zahtijeva od naplatitelja da odgovori na zahtjev dužnika za potvrdu duga u određenom vremenskom roku.“
Evo nekoliko presuda nekih drugih sudova.
Kupci bezvrijednog duga smiju stavljati kupljene račune na kreditna izvješća
Neki će neupućeni tvrditi da kupac smeća ne može staviti unos na kreditno izvješće potrošača. To je netočno.
Zakon o poštenom kreditnom izvještavanju - 15 američkog zakona § 1681c. Zahtjevi koji se odnose na informacije sadržane u izvješćima potrošača
(4) Računi plasirani za naplatu ili terećeni dobit i gubitak koji prethode izvješću više od sedam godina.
1692e (8) Zakona o poštenim postupcima naplate duga (FCRA)
(8) Komuniciranje ili prijetnja da će bilo kojoj osobi priopćiti informacije za koje je poznato ili za koje bi se trebalo znati da su neistinite, uključujući propust da se priopći da je sporni dug osporen.
FDCPA se odnosi samo na naplate dugova. To pokazuje da se sporni dug odnosi na dug prijavljen na nečijem kreditnom izvješću.
Iz Ureda za financijsku zaštitu potrošača:
Iz Experiana:
Midland Funding je kupac duga. Slijedi iz uredbe o pristanku koju je izdao Financijski ured za zaštitu potrošača s Encore Capitalom i Midland Fundingom.
Primijetite da ta dva zahtjeva navode kada Midland može, a ne može prijavljivati dugove agencijama za kreditno izvještavanje. Ako kupac duga nije smio prijaviti agencije za kreditno izvještavanje, zašto bi CFPB uključio zahtjev koji pokazuje da kupac duga MOŽE prijaviti dug agencijama za izvještavanje?
Postoje oni koji tvrde da je sporazum između Midland Fundinga i CFPB-a zakon: To nije istina. To je sporazum između Midlanda i CFPB-a. Slijedi Vrhovni sud Sjedinjenih Država.
Vrhovni sud Sjedinjenih Država presudio je da je uredba o pristanku izvršna samo kada je između strana u uredbi. Nalog za pristanak CFPB-a nalazi se između CFPB-a i Midland Fundinga. Stoga ga može izvršiti samo CFPB kada uključuje financiranje iz Midlanda.
Uzorak zahtjeva za potvrdu
Najbolje pismo za provjeru je jednostavno i precizno.
Evo primjera pisma pisma koje treba poslati ugovaratelju dugova u roku od 30 dana od primitka početne obavijesti.
Datum
Vaše ime
Vaša adresa Ime ugovaratelja
duga
Adresa
RE: Broj računa ________________
Koga to može zanimati:
Osporavam gore navedeni dug i zahtijevam potvrdu.
Tvoje ime
To je to. Ništa više. To je sve što trebaš učiniti. Osporili ste dug i zatražili potvrdu koja je sve što FDCPA zahtijeva od potrošača.
Ponovno, nije dužnost potrošača informirati inkasatora o zakonu. Dužnost je inkasatora znati što zakon zahtijeva za potvrđivanje duga.
Jednom kada agencija za naplatu duga pravovremeno primi zahtjev za potvrdu, ne može nastaviti s naporima za naplatu dok ne odgovori na vaš zahtjev.
Preporučio bih da svoje pismo pošaljete ovjerenom poštom i zatražite povratnicu. To će vam omogućiti da imate dokaz da ste poslali pismo u roku od 30 dana od primitka početne komunikacije. Povratnica dokazuje da je inkasator primio vaše pismo.
Pitanja i odgovori
Pitanje: Ako sam propustio 30-dnevni rok za provjeru valjanosti ili nikada nisam primio pismo ili kontakt od inkasatora i jedini način na koji znam da postoji dug je taj što je on naveden u mom kreditnom izvještaju, koja su moja prava / mogućnosti onda? Također, bilo mi je vrlo teško dobiti puni broj računa za bilo koji dug. Što bih trebao učiniti u tom konkretnom slučaju?
Odgovor: Usporedite unos inkasatora s unosima izvornih vjerovnika na vašem kreditnom izvješću. Provjerite podudara li se djelomični broj računa koji daje inkasator s djelomičnim brojem računa koji je dao jedan od izvornih vjerovnika. Također, usporedite iznose, datume zadnje uplate itd.
Provjerite pomaže li vam to utvrditi odakle je račun nastao. Ako to ne uspije, možete osporiti račun kod agencija za kreditno izvještavanje kao "nije moj". Ponekad će to uzrokovati da inkasator pošalje obavijest o računu.
Pitanje: Primio sam jedan telefonski poziv i jedno pismo iz agencije za naplatu potraživanja. Odgovorio sam u roku od 30 dana da osporim dug. Ništa nije na mom kreditnom izvještaju, a ništa drugo nisam čuo već dva mjeseca. Je li to normalno?
Odgovor: Da, to je normalno. Budući da se od inkasatora ne traži odgovor u određenom vremenskom roku, mogu potrajati (ako uopće namjeravaju odgovoriti).
U vezi s vašim kreditnim izvještajem, ne prijavljuju se svi vjerovnici ili naplatnici agencija za kreditno izvještavanje. Međutim, s obzirom na to da se dug trenutno ne prijavljuje, inkasator ne može prijaviti dok vam ne odgovori valjanošću.
Pitanje: Propustio sam rok od 30 dana da zatražim dokaz o kršenju duga. Tražim da mi odvjetnici šalju usluge zbog svojih usluga jer je sada pokrenuta parnica, ali još mi nije uručena. Što da napravim?
Odgovor: Možete nazvati sud i provjeriti je li protiv vas pokrenuta parnica. Ako jest, sve što sada možete učiniti je pričekati da vam se servira.
Pitanje: Pročitao sam da ako banka naplati dug s kreditne kartice i izvrši odbitak poreza koji ne može naplatiti na dugu ili ga prodati tvrtki koja kupuje dugove. Je li to istina?
Odgovor: To nije istina. Slijedi američki kodeks saveznih propisa.
26 CFR 1.166-1 - Loši dugovi
(f) Oporavak loših dugova. Bilo koji iznos koji se može pripisati naplati lošeg duga tijekom oporezive godine ili dijela lošeg duga, koji je bio dopušten kao odbitak od bruto dohotka u prethodnoj oporezivoj godini, uključuje se u bruto prihod za oporezivu godinu naplate
Primijetite da gore navedena savezna uredba navodi "svaki iznos koji se može pripisati OPOREDU". Zatim se navodi "što je bilo dopušteno kao odbitak od bruto dohotka u prethodnoj oporezivoj godini".
Te fraze pokazuju da poduzeće koje potražuje poreznu olakšicu za loši dug smije naknadno VRAĆATI dio tog duga. Jednom kad povrati dio tog lošeg duga, mora zahtijevati iznos povrata kao dio svog prihoda.
U sljedećoj je presudi savezni sud u Michiganu primijetio da su Chase i WFNB prodali račune I smjeli primiti odbitak poreza na loš dug.
Umjesto gomilanja kamata na bezvrijednom računu, Chase i WFNB pokušali su prodati račune i prebaciti rizik neplaćanja na treću stranu za nominalnu naknadu. Ova je praksa također dopustila Chaseu i WFNB-u da uklone račun iz financijske evidencije i dobiju odbitak poreza na loš dug. Vidi IRC § 166 (a) (2). McDonald protiv Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).
Pitanje: Čuo sam da će slanjem pisma priznati dug i ponovno pokrenuti zastaru. Je li to istina?
Odgovor: To nije istina. Sve dok ne priznate da je vaš dug, jednostavno traženje potvrde neće značiti da dugujete dug i nećete ponovno pokrenuti zastaru.
Pitanje: Vjerovnik neprestano zove i šalje e-poštu da sam im dužan neplaćeni saldo na kreditnoj kartici. Ovaj se račun nikada nije prikazao u mojim kreditnim izvješćima, niti sam mogao otvoriti "elitnu" karticu godinu dana nakon što sam zadao zadane 4 kreditne kartice. Stalno im ponavljam da to nije moj račun, a oni jednostavno kažu da jest. Pitao sam jesam li možda dodan kao ovlašteni korisnik. Rekli su "ne". Prema njima, ja sam bio jedino ime na računu. Kako mogu dokazati da ovo delinkventno stanje na kreditnoj kartici nije za moj račun ako je sve što trebaju reći "da jest?"
Odgovor: Ako pouzdano znate da niste otvorili račun, policiji možete podnijeti Izvještaj o krađi identiteta. Također bih ispunio obrazac za krađu osobnih podataka koji se nalazi na web mjestu Federalnog povjerenstva za trgovinu.
www.identitytheft.gov/
Pitanje: Kako mogu znati je li dug kupljen ili ustupljen?
Odgovor: "Kupljeno" i "dodijeljeno" mogu se koristiti naizmjenično. Drugim riječima, mogu značiti isto što ovisi o okolnostima.
Međutim, ako je izvorni vjerovnik (OC) prodao vaš račun, njegov unos na vašem kreditnom izvješću trebao bi prikazivati ili „prodano“ ili „preneseno“. To bi značilo da je vaš dug otkupio drugi entitet.
Uz to, ulazak OC-a morao bi pokazivati stanje -0-, što znači da OC-u nije dužan novac. To znači da OC više nema nikakve veze s računom i da je saldo sada dužan kupcu računa.
Umjesto da odmah prodaju račun, neki će OC-i angažirati agencije za prikupljanje. Te agencije ne kupuju račune, već samo prikupljaju za OC. Ako je račun dodijeljen agenciji za naplatu za prikupljanje za OC, unos OC-ovog kreditnog izvješća NEĆE prikazivati stanje da je račun „prodan” ili „prebačen” i nastavit će pokazivati da se duguje stanje.