Sadržaj:
- Povećavaju li kreditne kartice potrošnju?
- Kreditne kartice Jednako iskušenje
- Kredit nije besplatan novac
- Stvarni trošak kredita
- Kupili ste ga na akciji?
- Dvostruko, trostruko, četverostruko, svejedno, umakanje
- Obrtni kredit
- Dodatne naknade
- Najsigurnije kreditne kartice
- Da ne biste imali problema s kreditnim karticama:
Povećavaju li kreditne kartice potrošnju?
Petr Kratochivil - Fotografija javne domene
Kreditne kartice Jednako iskušenje
Mnogi ljudi pitaju: "Dovode li kreditne kartice do nepotrebne kupnje?"
Jednostavan je odgovor da, kreditne kartice omogućuju ljudima nepotrebne kupnje: to je ugrađeno u cijeli koncept. Jednostavni odgovori, međutim, ne govore uvijek cijelu priču.
Zašto je to? Kreditne kartice znatno olakšavaju opravdanje ili racionalizaciju impulsnih kupnji. Čak i ljudi koji su obično oprezni mogu pomisliti: "Pa, samo ovaj put; volio bih nabaviti ovaj predmet, ali trenutno nemam gotovinu kod sebe i neću imati vremena za novo putovanje kasnije." Uvjeravaju se da će uzeti taj novac i dodati ga na svoj tekući račun kako bi predmet platili ostatkom mjesečnog računa.
Ponekad su ljudi s izvanrednom snagom volje upravo to sposobni. Nažalost, to ne vrijedi za većinu ljudi. Nazovite ako je ljudska priroda, ako želite. Možda je to ona stara želja da 'nastavimo s mitskim "Jonesesom".
Tijekom povijesti pokazalo se da ljudi imaju vrlo stečenu prirodu. Ratovi su započeti nebrojeno puta u želji da se stekne još više, bilo robe ili teritorija.
Kredit nije besplatan novac
Kao što svatko tko je ikada imao kreditnu karticu zna, kredit se ne nudi besplatno. Na bilo koji saldo koji nije plaćen u cijelosti svaki mjesec obračunava se kamata. Ako ste dovoljno organizirani i disciplinirani da upravljate ovim podvigom, čestitamo! Vi ste u manjini. Da je većina ljudi to učinila, ne bi bilo kreditnih kartica - tvrtke bi prestale poslovati.
Tvrtke s kreditnim karticama zarađuju zaračunavajući kamate na saldo koji je držan u prošlom mjesecu. Nema salda za prijenos, nema prihoda za njih. Po zakonu ne smiju zaračunavati kamate kraće od jednog kalendarskog mjeseca. (Međutim, zanimljivo je da njihova "otkrivanja" kamata predstavljaju "prosječna dnevna stanja".)
Stoga je u njihovom najboljem interesu zadržati svoje kupce trajno u dugovima. Vrlo malo kreditnih kartica održava nisku i razumnu naknadu za kamate. Istina, oni mogu započeti s ponudom "niske uvodne stope" kako bi vas spojili, ali kad taj uvodni period istekne, pripazite! Možda vas čeka šok kad vidite koliko je nova brojka visoka! Propustite uplatu ili dvije ili zakasnite s uplatom i gledajte kako ta stopa u dvadesetima naraste u dvoznamenkasti!
Ako niste oprezni, lako možete doći preko glave do te mjere da si više ne možete priuštiti da svaki mjesec u cijelosti isplatite saldo. Tvrtke s kreditnim karticama to jednostavno OBOŽAVAJU. Ovdje zarađuju. Apsolutno mrze kupce koji se vjerno potpuno isplaćuju svakog mjeseca, jer su tada dali zajam besplatnog novca!
Stvarni trošak kredita
Neformalno poštivanje navika gotovo svih najvećih izdavatelja kreditnih kartica otkriva vrlo zanimljivu praksu koja ima potencijal za osobnu financijsku propast. Naime, ako svoje uplate izvršite na vrijeme, vjerojatno ćete dobiti pismo s čestitkama na izvrsnoj evidenciji plaćanja, a kao rezultat toga, "nagraditi" će vas povećanim kreditnim limitom.
Ovo nije "nagrada", to je zamka! Što više kredita smijete, veća je napast da „samo jednom“ kupite nešto što ćete možda morati otplatiti tijekom nekoliko mjeseci ili duže. To je stopalo za vrata izdavatelja kartice! Uspite otplatiti taj saldo i / ili slijedite barem svoju minimalnu uplatu, a ubrzo ćete dobiti još jedno pismo "nagrade", još više povećavajući svoj limit.
U ovom trenutku postalo je zaista lako iskoristiti sav ovaj dodatni "besplatni" novac. Napunite onu hotelsku sobu; taj vikend bijeg; ta zrakoplovna karta; ulaznice za koncert ili veliku utrku automobila. Platit ćete to, sljedeći mjesec.
Da. Naravno… rekao je pauk muhi. To je upravo ono u što izdavatelji kartica žele da vjerujete, a prema široko dostupnim statistikama, većina ljudi pada na njihovu mrežu. Što više naplaćujete, to više smijete naplatiti. To je smrtonosni ples u krugu .
Negdje u pozadini svojih umova svi savršeno dobro znamo da to nije „besplatan“ novac. Znamo da se mora vratiti; da je to u biti zajam. Ipak, u većini slučajeva, na radost tvrtki koje izdaju kreditne kartice, ova se osnovna činjenica zanemaruje. S tim se karticama odnosimo kao s dodatnim novcem i koristimo ih za kupnje koje si zapravo ne možemo priuštiti.
Postavljeno na malo drugačiji način, mnogi ljudi koriste svoje kartice kao sredstvo za povećanje životnog standarda. To znači da novac koji im preostane nakon plaćanja svih njihovih uobičajenih računa (stanovanje, osiguranje, prijevoz, režije i namirnice) nije dovoljan da im omogući korak s onima koji zarađuju više novca.
Ovaj problem čini činjenica da veliki broj ljudi ima više karata, a ne samo jednu, pa se problem množi na svakoj kartici koja je u njihovom posjedu.
Kupili ste ga na akciji?
Sjajno! Ti zloglasni komadići plastike doista mogu zamrznuti prodajnu cijenu dok ne stigne plata……. AKO je stvarno platite! (Zvučni efekt znaka za škripanje kočnica…)
Ako se umjesto toga doda na mjesečni prijenosni dug, ne samo da ste izgubili navodnu uštedu, već ste i za predmet platili mnogo puta više od izvorne cijene. Zašto je to tako? Budući da se primjenjuju sve uplate koje izvršite na preostalo stanje:
- prvo kamate ,
- onda prema bilo kojem principu,
- i taj iznos ide prvo protiv najstarijih optužbi .
To je užasan psihološki trik na koji su ljudi uvijek iznova ranjivi.
Dvostruko, trostruko, četverostruko, svejedno, umakanje
U teoriji se na vaše kupnje obračunava kamata. To vrijedi samo ako obavite nekoliko kupnji koje možete otplatiti u roku od najviše dva mjeseca, a ne povećate dugovanje naplatom dodatnih stavki u međuvremenu.
Međutim, ako obično održavate prijenosni saldo tijekom cijele godine, obračunavaju vam se kamate povrh kamata povrh kamata, jer se kamate obračunavaju u odnosu na vaše ukupno stanje! Dakle, ako ste dugovali, na primjer, 100 američkih dolara, a prvi mjesec platili samo 50 američkih dolara, u drugom će vam se mjesecu naplatiti preostalih 50 američkih dolara plus kamate. Sve dobro.
Međutim, ako ste dugovali tih istih 100 dolara, a zatim platili 50, a zatim dodatno naplatili 75, pa platili još 50, pa naplatili još 100, sada ste "pred vratima" razloga zbog kojeg te nazive nazivaju "okretnim" računi. To je savršena analogija, jer je točno poput zarobljenosti u rotirajućim vratima bez izlazne točke.
Primjerom u donjoj tablici možete vidjeti kako to funkcionira na vrlo elementarnoj razini, pretpostavljajući svaki put isti mjesečni iznos uplate, kako i dalje viškate kamate na starije kupnje kojih se možda i ne sjećate - kao što su večera i film - u kojem nemate fizičkog posjeda koji bi vas podsjetio. Kupnje takvih stvari, poznatih kao "potrošni materijal", čine velik dio duga.
(Pogledajte ovaj praktični kalkulator za cjelovitu sliku - možete unijeti vlastite brojke.)
Obrtni kredit
Troškovi | Plaćanja | Ravnoteža | Dodana kamata |
---|---|---|---|
100 dolara |
50 dolara |
50 dolara |
Da |
0 USD |
50 dolara + kamate |
0 USD |
Ne |
100 dolara |
50 dolara |
50 dolara |
Da |
75 dolara |
50 dolara |
125 |
Da |
100 dolara |
50 dolara |
225 |
Da |
0 USD |
50 dolara |
175 dolara |
Da |
85 dolara |
50 dolara |
260 dolara |
Da |
0 USD |
50 dolara |
210 dolara |
Da |
0 USD |
50 dolara |
160 dolara |
Da |
0 USD |
50 dolara |
110 dolara |
Da |
Dodatne naknade
Što ako naiđete na neku vrstu poteškoće i više si ne možete priuštiti minimalnu mjesečnu uplatu? Stvarno ćete teško udariti. Mnogi izdavači kartica naplatit će neku vrstu kazne zbog toga što nisu platili minimalni iznos.
Ako je plaćanje kasnilo, osim što je bilo nedovoljno, dodaje se i naknadna naknada. To su vrlo visoke naknade - ponekad i do 46 USD ili više - i mogu same po sebi izbrisati cijelu uplatu ili većinu nje.
Točno - oni uzimaju zakašnjele i kaznene naknade odmah s vrha vaše uplate, prije nego što primijene bilo koju od njih čak i na uobičajene kamate. Zatim, ako je preostalo, ide prema kamati. Najvjerojatnije će od vaše uplate ostati nulti saldo koji će se primijeniti prema principu.
Pogodite što se dalje događa? Razumiješ! Te se naknade dodaju izravno na vaš saldo, na koji se naplaćuju kamate za sljedeće i sve naredne mjesece dok se kartica ne isplati. Nabavite previše ovih naknada i uskoro ćete potrošiti sve svoje dostupne kredite. Više ne možete koristiti karticu za kupnju bilo čega, ali vaš saldo i dalje raste.
U najokrutnijem preokretu od svih, banka sada dodaje naknadu "prekoračenja" kako bi vas kaznila za korištenje više kredita nego što su vam dodijelili. Pričekaj minutu! Ne biste prešli ograničenje da nije bilo njihovih dodatnih naknada !!! Da - doista okrutni zaokret, ali očito legalan, jer im se svi izvlače. To je, po mom mišljenju, u krajnosti neetično, ali tehnički legalno.
Ako se vaše poteškoće eskaliraju do te mjere da si jednostavno ne možete priuštiti isplatu kartice, bez obzira na male isplate, poput gubitka posla, i nemate druge mogućnosti nego zadavanje na kartici, samo gledajte kako započinju zapanjujuće obavijesti dolazi u zahtjevnom plaćanju.
Pokušajte urazumiti osoblje odjela za naplatu i dogovorite novo plaćanje koje vam je pristupačno. Pokušajte smanjiti kamatnu stopu. Nema šanse! Nije ih briga! Najniže kamatne stope imaju samo oni kojima vjerojatno uopće nije potreban kredit. Nečuveno visoke cijene naplaćuju se onima koji najmanje mogu platiti. Nešto nije u redu s ovom slikom!
Najsigurnije kreditne kartice
Ako i malo sumnjate u svoju snagu volje, najbolje je da se uopće klonite kreditnih kartica. Najsigurnija kreditna kartica uopće nije nikakva kreditna kartica. U doba naših baka i djedova ti podmukli komadići plastike nisu postojali. Te su se karte proširile poput raka. Poslovati samo s gotovinom uvijek je najpametnije.
Postoje samo dva apsolutno sigurna načina korištenja kreditnih kartica. Prvo je izrezati ih na sitne komade i upotrijebiti ih za stvaranje mozaičnog umjetničkog projekta.
Druga je upotreba unaprijed učitane kartice koju možete dobiti kod mnogih većih prodavača i upotrijebite vlastiti novac za punjenje / dopunjavanje ove kartice bilo kojim dodatnim iznosom koji imate pri ruci. Nema datuma dospijeća plaćanja, jer je novac već prisutan i jednostavno se oduzima od vašeg izvornog stanja. Ne naplaćuju se kamate, jer to je vaš vlastiti novac, a ne zajam. U osnovi su to debitne kartice, osim što imaju sigurnosnu prednost što nisu povezane s vašim bankovnim računom.
Međutim, može biti i puno drugih naknada, poput naknada za "aktivaciju", mjesečnih naknada za transakcije; gdje se naplaćuje svaka upotreba; naknade za razgovor s predstavnikom servisa itd. Ako morate imati kreditnu karticu za rezervaciju itd., ovo bi mogla biti dobra opcija, ali prvo pažljivo istražite različite kako biste postigli najbolju ponudu.
Da ne biste imali problema s kreditnim karticama:
Zapamtite i pjevajte ovu mantru:
© 2011 Liz Elias