Sadržaj:
- Financijska kriza
- Kako se financijska nesigurnost odnosi na nesigurnost drugih vrsta
- Pronalaženje više novca unutar vašeg proračuna
- Mjesta za spremanje
- Kućište
- Živjeti dobar život na manje
- Ne posuđujte novac
- Novac za hitne slučajeve
- Dijagram proračunske proračunske tablice 1
- Izrada proračuna
- Dijagram isplate duga 2
- Kako otplatiti dug
- Pregovaranje o dugu
- Stečaj
- Živjeti sa smislom
- Reference
Slijedite ove korake i vi ćete se moći riješiti svog duga.
Sharon McCutcheon, CC0, putem Unsplasha
Financijska kriza
Financijska kriza nešto je s čime će se većina ljudi nositi tijekom svog života. 2014. Forbes je izvijestio da je više od 10 000 samoubojstava bilo povezano s financijama svake godine (Haiken, 2014). Pitanje oko kojeg se parovi svađaju je novac (Ramsey, 2018). Iako vaša financijska kriza možda nije toliko loša, surova je stvarnost da vas financijska kriza može baciti na koljena. Što radite kad se nađete u financijskoj krizi? Kako izaći iz toga i što je još važnije kako promijeniti navike koje su uzrokovale vašu krizu? Danas ćemo istražiti neke ideje koje će vam pomoći da se izvučete iz financijskih problema.
Kako se financijska nesigurnost odnosi na nesigurnost drugih vrsta
Svi smo čuli izreku "držanje koraka s Jonesima." To je referenca na pokušaj izgleda kao da živite na određenoj financijskoj razini. Ljudi se neprestano trude izgledati kao da se kreću u svijetu.
Tijekom pada stambenih zgrada imao sam mlade djevojke koje su mi pokušavale prodati svoje dizajnerske torbice za novac za najam. Zašto bi netko tko ne može platiti stanarinu imao torbicu od 500 dolara?
Ideja koja većinu nas dovodi u novčane probleme - osim bolničkog duga, na koji ćemo se pozabaviti kasnije - ideja je da možete živjeti višak iako to vaši prihodi ne podržavaju.
Ako idete u korak s Jonesesima, to može imati danak na vašim financijama. Očito, ako se svakog mjeseca brinete za novac, ne biste trebali planirati velike odmore ili kupovati nove automobile.
Što mislite o sebi? Kakva si ti osoba? S psihološkog stajališta, ljudi koji kupuju više od platežne sposobnosti nadoknađuju nesigurnost. Zašto mislite da vam treba najbolje od svega? Ako torba za golf od 50 dolara radi isto što i torba za golf od 500 dolara, zašto biste kupili torbu od 500 dolara? Mislite li da to znači da ste bolji od drugih ljudi? Nadoknađuje li to nesigurnosti u vašoj osobnosti?
Ako vjerujete da se morate pojavljivati za druge ljude, vrijeme je da preispitate svoja uvjerenja. Nikad nisam bio na sprovodu i čuo da je netko rekao "Tony je uvijek imao najbolje, zato nam se svidio." Zanimljiva je dinamika da druge sudimo prema njihovom karakteru, ali sebe prema svjetovnom posjedu. Razmislite o toj činjenici. Želite prijatelje koji su lojalni, brižni i ljubazni. Ipak, želite biti prijatelj s novcem?
Evo užasnog dijela o prijateljima iz dobre zabave: ljudi koji se motaju oko vas jer imate stvari i čini se da imate novca nisu vaši prijatelji. U svom životu poznajem ljude koji su bili bogati; istina je da im je teško pronaći prave prijatelje jer vani ima toliko besplatnih utovarivača. Jeste li ikad sreli nekoga s novcem, a zatim i njegove prijatelje koji su očito freeloaderi? Ako pročitate neke priče o dobitnicima na lutriji na mreži, brzo ćete vidjeti obrazac u kojem se dobitnici izoliraju nakon što shvate da postaju bankomat za besplatne utovarivače.
Pouka je da nema srama živjeti na svojoj trenutnoj razini. Nema srama reći prijatelju: „Pokušavamo platiti račune kako ne bismo mogli izaći na jezero ovaj tjedan, možda sljedeći put." Financijska odgovornost započinje iskrenom prema sebi i drugima. Gotovo je nemoguće uživati u odmoru koji si ne možete priuštiti. Financijski stres zbog odlaska nekamo i spoznaje da imate više duga možete spriječiti uživanje u odmoru. Isto vrijedi za bilo koju aktivnost koja od vas zahtijeva dodavanje duga.
Pronalaženje više novca unutar vašeg proračuna
Postoje dvije škole mišljenja o novcu. Prvi pristup je jurnjava za novcem kako biste dobili ono što želite. Drugi je pristup uzeti novac koji zaradite i uložiti ga da zaradite više novca. Ljudi potjerom za novcem ne postaju financijski stabilni; oni postaju financijski stabilni ulažući ono što imaju u područja koja će im donijeti više novca. Ako uspijete uzeti dolar i pretvoriti ga u pet, onda ste dalje od osobe koja je upravo potrošila 20 000 USD na automobil. Umjesto da gledate svoj novac i kažete "jednostavno nije dovoljno", pogledajte svoj novac i recite "kako vas mogu udvostručiti?"
Znam o čemu razmišljate: kako udvostručiti novac? Prvo morate novac u svom proračunu udvostručiti. Svaki mjesec dobivate novac i čini se da on ne traje. Vrijeme je da iskreno pogledate svoju potrošnju.
Mjesta za spremanje
Krenut ću s nečim što ljudi stalno spominju, navikom kave / doručka od 10 dolara dnevno. Ako osoba doručkuje svako jutro izvan kuće, taj iznos lako može iznositi 3100,00 američkih dolara godišnje. Razmotrite svoje navike. Pušite li ili pijete? Te vas navike mogu lako dovesti do ubožnice. Iako odvikavanje možda nije tako lako kao što sam ga spomenuo, možete prestati ili usporiti. Pogledajte realno kako provodite neradno vrijeme. Gledate li puno televiziju? Ako ne, razmislite o otkazivanju kabela. Možda vam sve što vam zaista treba jest internet. Imate li pretplate na časopise koje ne čitate? Otkažite pretplate i dobivajte te podatke besplatno na mreži.
Evo bolnog: mobiteli. Usporedite prijevoznike da biste postigli najbolju ponudu ili idite na fiksni telefon koji je jeftiniji, da, rekao sam. Također, većina ljudi ne koristi svoje telefone za pozivanje ljudi. Ako ne zovete ljude, bolje je nabaviti tablet koji možete povezati s internetom. I dalje možete putem Interneta razgovarati s ljudima bez plaćanja mobilnog operatera (za to je potrebna internetska usluga). Evo jednog o kojem većina ljudi nikad ne razmišlja: vrtići. Možda bi vam bilo bolje uzeti posao od kuće. Ako imate malu djecu, jeftinije je ostati s njima kući dok ne pođu u školu. Prosječno kućanstvo moglo bi osloboditi oko 14.690,00 dolara godišnje.
Evo popisa mogućih ušteda u vašem domu:
- Dnevna kava: 3100,00 dolara
- Pušenje: 3650,00 dolara
- Kabel: 1200,00 dolara
- Pijenje: 3800,00 dolara
- Pretplate: 100,00 USD
- Mobitel: 1800,00 dolara
- Restorani: 1040,00 dolara
- Vrtić: 10.800,00 dolara
- Smanjivanje broja: 3.600,00 USD
Kućište
U 2010. godini NBC News izvijestio je da je preko milijuna ljudi izgubilo dom zbog banaka (Schoen, 2010). Svi smo poznavali nekoga tko je prekupirao kuću prije krize. Znao sam da smo u nevolji kad sam vidio prodavače koji kupuju domove od 400 000 američkih dolara s manje novca nego što sam zarađivao.
Bilo je vrijeme kad sam želio veliki dom. Ako imate veliku kuću, realno pogledajte kako koristite prostor. Koristite li svoju treću kupaonicu? Provodite li zapravo vrijeme u svojoj igraonici? Imate li spavaće sobe u kojima nitko ne spava? Vaša najamnina ili hipoteka ne smiju iznositi više od ¼ neto prihoda. To znači da ako zarađujete 2000 USD mjesečno, stanarina / hipoteka ne bi trebala biti veća od 500 USD.
Tijekom godina puno smo se selili. Najbolji domovi u kojima smo živjele bile su male kuće u kojima je naša obitelj cijelo vrijeme bila zajedno. Otkrio sam da što smo bili veći, to smo se međusobno udaljavali. Za pet ljudi činilo se da nas dobra kuća od 1200–1300 četvornih metara drži bliže. Činjenica je i da veći domovi više koštaju brigu i čišćenje.
Ako ste vlasnik velikog doma, možda je vrijeme da ga smanjite i dobijete nižu uplatu. Ako vas smanjenje broja kuća izvuče iz dugova, razmislite o tome. Nitko ne bi trebao držati kuću za blagovaonicu koju koristi jednom u dvije godine.
Isto vrijedi i za iznajmljivače. Ako unajmite veliku kuću i ne treba vam sav taj prostor, razmislite o smanjenju veličine i uštedi nekoliko stotina dolara.
Živjeti dobar život na manje
U jednom trenutku svog života bila sam mama kod kuće (dok moja djeca nisu išla u školu). Moj suprug je zarađivao samo oko 35.000,00 USD godišnje. Samo naša stanarina iznosila je preko 10 000 američkih dolara godišnje. To nije ostavilo puno za život. Odgojen sam u maloprodaji, popravljam ga, snalazim se ili odlazim bez kućanstva. Jedna od prvih stvari koje naučite nikada nije plaćanje pune cijene. Ne govorim o kuponu, što je također sjajno. Govorim o kupovini radi dogovora. Naš obiteljski moto postao je "Vrijedite svoj novac". Inače, to je ujedno i početak mnogih naših ludih priča. Moja torbica za trenera bila je 25 USD na eBayu. Čekao sam dok nisam našao dobar posao. Ako nešto stvarno želite, tada biste trebali pričekati dogovor. Impulsne kupnje kratkotrajna su sreća. Dobar posao je zauvijek radost.
Božićna i rođendanska kupnja cjelogodišnji je postupak koji uključuje puno prodaje carina. Igračke s popustom najbolje su jer djeca imaju kratak period pažnje za igračke. To morate imati na umu kad su vaša djeca mala, ne trošite previše na praznike. Neće se sjetiti što ste im dobili dva dana kasnije. Kad su moja djeca bila mala, provodili smo puno vremena u parku i u knjižnici. Također smo proveli puno vremena s obitelji. Zapišite popis prioriteta u svom životu i napravite to za model trošenja novca.
Položaj mog supruga omogućio nam je jesti besplatno u mnogim restoranima s pet zvjezdica. Međutim, najbolji obrok koji sam ikad imao skuhao je moj suprug. Vodi dobar život nije u tome da si možeš sve priuštiti, već u uživanju u svakodnevnom životu. Uživajte u stvarima koje su besplatne. Događaji u zajednici, razgledavanje zvijezda, kampiranje, planinarenje i istraživanje. Ako trošite više vremena na zarađivanje novca, onda uživate u životu, on će vas sustići.
Davno sam shvatio da možete potrošiti puno novca i još uvijek imati užasno iskustvo. Ja to nazivam "jurnjavom". Kad god smo potrošili previše novca na putovanje ili prigodu, nikad nije ispalo onako kako sam želio. Primjer jurnjave za zabavom je posjedovanje broda. Kajakom se bavim više od deset godina. Kajakarenje je jednostavno i praktično. Mogu iskrcati i lansirati kajak bilo gdje za manje od minute. Puno puta dok sam lansirao svoj kajak vidio bih ljude s čamcima koji su izgledali frustrirano od čekanja da se lansiraju ili uznemireni kad su pokušavali prekrcati svoj čamac na prikolicu. Istina je da svoj kajak ne bih mijenjao za probleme koje imaju sa svojim čamcima. Jednostavniji život je ugodniji. Priznat ću da ne mogu vući unutarnju cijev iza svog kajaka, ali opet nemam želju udarati u vodu radeći 35 mph. Ako istinski uživate u svom brodu, to je sjajno.Ako vam taj brod donese više frustracije nego radosti, možda je vrijeme da ga prodate.
Ne posuđujte novac
Krajem siječnja 2018. SAD je dosegao najvišu razinu duga na kreditnim karticama od 1,03 bilijuna dolara (Mayer, 2018). Dakle, ako imate kreditnu karticu / zajam, niste sami.
Prestanite posuđivati novac. Dolazi trenutak kada nikakav novac neće popraviti vašu situaciju, a zaduživanje više samo će baciti plin na vašu financijsku vatru. Jednom kad ostanete dužni, teško je dobiti zajam za konsolidaciju duga jer vas omjer dohotka i duga čini visokim rizikom kod većine banaka. Konsolidacija kreditnih kartica nikad ne uspije ako ne postignete bolju kamatnu stopu i ako ne promijenite navike trošenja zbog kojih ste ušli u financijske probleme.
Ne posuđujte novac od rodbine. Uvijek mi je zanimljivo da ljudima koji provode toliko vremena pokušavajući uvjeriti druge da im ide dobro, čini se da nije problem tražiti novac od obitelji. Ako imate terensko vozilo, brod, kamper, dodatno vozilo ili druge igračke za odrasle, trebali biste ih prodati prije nego što zatražite novac od rodbine. NITKO NIJE DRUGI ODGOVORAN ODRŽAVATI ŽIVOT. Ovo je lekcija odrasle osobe. Budite iskreni prema svojoj djeci. Recite im istinu da ste si nekada mogli priuštiti brod, ali si ga sada ne možete priuštiti pa ga prodajete. To ih uči da je financijska odgovornost važnija od izgleda kao da imate novca.
Moram vam reći još nešto o posuđivanju novca. Ovo dolazi iz 15-godišnjeg službenika za zajam u tvrtki za zajam automobila. Ni u kojem slučaju nemojte podizati zajam ili zajam automobila. Iako se obje ove vrste zajmova mogu činiti kao dobra ideja u hitnim slučajevima, u konačnici šanse za isplatu zajma ne idu u vašu korist. Cilj ovih zajmodavaca je zadržati vas u dugovima i platiti. Varljive prakse kao što je otkrivanje samo minimalnih plaćanja drže ljude u dugovima. Iako ljudi mogu pomisliti da ove tvrtke žele uzeti vaše vozilo, to je gotovo uvijek situacija gubljenja / gubitka. U devet od deset povrata automobila automobil se ne prodaje za ono što se duguje na zajmu. U nekim državama, ako prodaja vašeg vozila ne pokriva zajam, zajmodavac može potražiti razliku.Tijekom godina poznajem nekoliko ljudi koji su vrlo kratko koristili ove zajmodavce. Većina ljudi na kraju iskopa sebi veću rupu.
Novac za hitne slučajeve
Znak zrelosti je imati novac, a ne trošiti ga. Vaš prvi financijski cilj je uštedjeti 1.000 USD na štednom računu za hitne slučajeve. Mogli biste pomisliti da ne postoji način da dobijete 1.000,00 američkih dolara. Prvi način da ga dobijete je prodati neke stvari ili mnogo toga. Možete rasprodati dvorište ili objaviti svoje stvari na prodaju na mreži. Imate li hobi za zarađivanje novca? Svatko može nešto učiniti. Moji su sinovi zarađivali 7 dolara na sat pranjem dizelskih kamiona vikendom do Xboxa. Ako moj 12-godišnjak može pronaći neobičan posao, možete i vi. Ponudite usluge čuvanja djece parovima u crkvi. Možda ste dobri u tehnologiji i možete pomoći malim poduzećima sa svojim računalima. Pronađite taj dodatni novac.
Svi imamo malo hitnih životnih situacija. Mehanički se predmeti lome, događaju se hitne zdravstvene situacije. Imati tih 1000 dolara služi kao sigurnosna deka za uhvatiti male životne nezgode. To vas sprječava da koristite kreditnu karticu ili osobni zajam s visokom kamatom za rješavanje problema. Spremnost vam pomaže da preživite bez stresa.
Dijagram proračunske proračunske tablice 1
MDJackson
Izrada proračuna
Da biste se izvukli iz duga, morate znati koje dugove plaćate. Ova formula proračuna može se izvesti olovkom i papirom. Više volim računalnu proračunsku tablicu Excel (vidi dijagram 1). Većina ljudi je plaćena dva puta mjesečno. Ako platite stanarinu / hipoteku na jedan dan, a sve ostale račune na drugi dan, to će vam izjednačiti potrošni prihod. Iako se računi za vaše područje mogu razlikovati, možete vidjeti kako vam korištenje proračunske tablice točno govori što vam je ostalo za gorivo, namirnice i nepredviđene troškove. Ako želite, također možete uključiti svoj plin i namirnice u stupac duga.
U prvoj koloni su imena ljudi u kućanstvu, izabrala sam Sally i Linusa (od kikirikija). Zatim s desne strane njihovih imena vidite njihov prihod za taj tjedan. Na dnu stupca nalazi se ukupni ukupan prihod. Ružičasti (sljedeći) stupac su njihovi računi. Primijetit ćete da je novac koji ulazi u štednju naveden kao račun, ali također ima i tekući račun štednje u zelenoj boji s desne strane. Posljednji stupac prikazuje preostala sredstva nakon plaćanja računa. Možda imate više računa, ali ono što vam pokazuje ova proračunska tablica je kako prikladno proračunati. Možda trenutno nemate novca za štednju ili možda možete nešto smanjiti i uštedjeti novac.
Dijagram isplate duga 2
MDJackson
Kako otplatiti dug
Moja me baka naučila jednostavnoj formuli za izlazak iz dugova. To zahtijeva žrtvu i planiranje. Pogledajte stanje duga i platite više od plaćanja počevši s najmanjim dugom. Dok to radite, nastavit ćete s minimalnim uplatama prema vašem drugom dugu. Dodatni iznos koji plaćate može biti nizak kao dodatnih 10 USD. Jednom kad se otplati najmanji dug, prelazite na sljedeći dug i radite isto dok ne isplatite sve dugove. Kako se dugovi otplaćuju, možete ponovno proračunati stavljajući više novca za ostale dugove.
Primjer: Uplata iznosa duga
- Visa 500,00 USD 35,00 USD
- Zajam 5.500,00 USD 490,00 USD
- Automobil 11 000,00 dolara 550,00 dolara
- Bolnica 60.864,00 dolara 75,00 dolara
Gledajući ove dugove, prvo biste stavili što više novca prema dugu za vize. Nakon što isplatite dug za vizu, na uplatu zajma možete dodati 35 dolara koje ste plaćali vizu svakog mjeseca. Nakon što isplatite zajam, možete svaki mjesec stavljati dodatnih 524 USD na plaćanje automobila dok se ne isplati.
To me dovodi do bolničkih računa. Bolnice će primati uplate. Ne morate otkriti 60 000 USD odmah nakon izlaska iz bolnice. Budite iskreni o tome što si možete priuštiti da platite. Svakako im šaljite novac svaki mjesec. Sve dok nešto plaćate, većina vas bolnica neće tužiti.
Gledajući dijagram 2 možete vidjeti da sam izračunao ranu otplatu zajma. Možda nećete moći uplatiti 1200,00 USD, ali vjerojatno možete smisliti novac kako biste stavili dodatnih 50 USD na zajam. Kao što vidite, rana isplata uštedjela je 200 dolara u kamatama. To se možda ne čini puno, no uštedjelo je i dva mjeseca gdje možete staviti više novca za drugi dug. Što više radite na tim dugovima, brže će nestati. Možda obično idete na godišnji odmor s prijavom poreza, ove godine preskočite godišnji odmor i uplatite zajam.
Pregovaranje o dugu
Zanimljiva je dinamika koja funkcionira u svijetu duga. Tvrtka s kreditnim karticama prodat će vaš dug za deset centi na dolar agenciji za naplatu, ali odbit će smanjiti vašu uplatu ili kamatnu stopu. To nema dobrog poslovnog smisla. Mnoge tvrtke funkcioniraju pod teorijom "ptica u ruci je bolja od dvije u grmu". Tvrtka bi radije dobila deset centi za dolar nego da čeka svoj novac. Također, otpisuju vas kao loši dug kako bi se pobrinuli za njihovu dobit na kraju godine. Mnogi naplatitelji duga neće pregovarati s vama ili vašom tvrtkom za konsolidaciju duga.
Bilo koja tvrtka koja će pregovarati o konsolidaciji duga također će pregovarati s vama. Iz tog razloga vam ne treba konsolidacija duga. Sve što morate učiniti je napisati pismo dužniku nudeći određeni iznos mjesečno umjesto redovnog plaćanja. Mnoge tvrtke imaju zadani postupak koji omogućava plaćanja. U nekim državama postoje zakoni koji od dužnika zahtijevaju niže isplate. Vrijedno je pogledati prije nego što nekoga zaposlite kao srednjeg čovjeka. Ako možete ponuditi paušalni iznos veći od onoga što će tvrtka dobiti da proda vaš dug, oni će možda prihvatiti ponudu.
Kad osoba prolazi kroz teška vremena, čini ono što mora učiniti da bi preživjela. Većina ljudi ne uzima kredite s namjerom da ne plati. Ipak dolazi trenutak kada morate odlučiti između hrane i plaćanja tog zajma. Nemojte se tući zbog toga što morate preživjeti. Ne možeš nekome dati novac koji nemaš.
Stečaj
Stečaj je osobna odluka. Prije mnogo godina osoba je mogla podnijeti poglavlje 7 o bankrotu i izaći sa stečajnog suda s čistim imenom. Danas to više nije istina. Ako imate stabilan i razuman prihod, veća je vjerojatnost da ćete morati proći kroz poglavlje 13 koje zahtijeva otplatu većine dugova. Prema američkom stečajnom sudu, postupak otplate može trajati 3 do 5 godina. Sedam godina je ionako vrijeme oporavka za lošu kreditnu sposobnost. Ako ne uspijete izvršiti plaćanja po nalogu suda, sud će izbaciti vaš slučaj stečaja i vaši vjerovnici mogu krenuti za vama. Jedini put kada bankrot treba biti na raspolaganju je u situacijama kada je osoba nezaposlena ili je dug toliko pretjeran da onemogućava osobu da se uzdržava.Ako razmišljate o bankrotu, možete kontaktirati uglednog stečajnog odvjetnika i razgovarati o svojoj situaciji.
Živjeti sa smislom
Stara je izreka koja kaže "gdje postoji volja, postoji i način". Umjesto da trošite novac, zapišite popis stvari ili ljudi u životu koji vam donose radost. To može biti bilo što, od stvaranja umjetnosti do igranja karata s bakom. Stavite taj popis tamo gdje ga možete vidjeti. Usredotočite se na stvari u životu koje vam donose radost, a riješite se svega ostalog. Život je prekratak da bi se živjelo s dugom, a život je prekratak da bismo se kajali. Usredotočite se i ostanite bez dugova.
Reference
Haiken, M. (2014), Više od 10.000 samoubojstava povezanih s ekonomskom krizom, kaže studija. Preuzeto s
Mayer, B. (2018). Statistika duga kreditne kartice za 2018. godinu: Prosječni američki dug. Preuzeto s
Ramsey, D. (2018). Novac uništava brakove u Americi: studija Ramsey Solutions. Preuzeto s
Schoen, J. (2010). Studija: 1,2 milijuna kućanstava izgubljenih u recesiji. Preuzeto s
© 2018 MD Jackson MSIOP