Sadržaj:
Dok kupuju kuću, mnogi se ljudi zbune koji će plan plaćanja uzeti u obzir: Kapara (DP) ili Građevinsko povezano (CLP). Plan predujma zasigurno izgleda jeftiniji jer većina graditelja nudi popust na BSP (osnovnu prodajnu cijenu); cijena DP-a obično je 5% do 15% manja od one koja se nudi u CLP-u. Ti su planovi dostupni samo za stanove koji su u izgradnji i za one koji su spremni za useljenje, dostupan je samo plan predujma jer je gradnja već gotova. Ljudi radije kupuju stanove u izgradnji jer su dostupni po nižim cijenama u odnosu na stanove odmah useljive (RTM).
Pretpostavimo, u području u kojem RTM stan košta 50 lacs (100 000 USD), naći ćete stan u fazi izgradnje za oko 35 Rs (70 000 USD). Dakle, oni koji si ne mogu priuštiti kupnju RTM stanova odlučuju se za stanove u izgradnji, jer to lako ulazi u proračun. Jedini problem ovih stanova je što su potrebne oko tri godine da se dobije posjed kuće ako ne dođe do kašnjenja s kraja graditelja.
Nakon finalizacije stana u izgradnji nastaje zbrka za koji plan plaćanja odabrati. Graditelji žele da kupci skinu plan otplate jer će unaprijed dobiti gotovo cijelu uplatu, a za to obično nude popust koji smanjuje cijenu nekretnine za oko 10%. To će koštati cijenu nekretnine samo za 45 lasa (90 000 USD).
Ljudi koji se odluče za stanove u izgradnji obično uzimaju stambeni kredit jer si ne mogu priuštiti da sami plate cijelu cijenu. Inače, mogli su kupiti RTM stanove kako bi smanjili najamninu koju su možda plaćali. Ali, ako si možete priuštiti puni EMI DP-plana i spremate se uzeti zajam za kuću iz snova, morate napraviti neke proračune. Ne brinite ako niste predobri u izračunima; pogledajte donji primjer da biste shvatili koji će vam plan biti bolji.
CLP ili predujam: Koji je plan bolji?
Ako odlučite uzeti plan predujma, tada će EMI vašeg zajma započeti od "dana 1", dok ako krenete CLP rutom, vaš EMI zajma započet će od dana kada dobijete potvrdu o posjedu. A do tada ćete morati plaćati kamate na iznos zajma koji je graditelju isplatila graditelju. Dakle, ako su potrebne tri godine za dovršetak gradnje, platit ćete iznos kamate banci za te godine, a nakon toga počet će vaši stvarni EMI-i. Dakle, na kraju ćete platiti banci ovaj iznos dodatnih kamata ako se odlučite za CLP.
Ne paničarite, stiže vam neko olakšanje; samo provjerite ove izračune prije donošenja bilo kakve odluke.
Plan plaćanja | Trošak kuće | Iznos pozajmice |
---|---|---|
CLP |
5.000.000 INR (100.000 USD) |
4.000.000 INR (80.000 USD) |
DP |
4.500.000 INR (90.000 USD) |
3.600.000 INR (72.000 USD) |
U ovom primjeru kamatna stopa na zajam iznosi 10%, a rok trajanja zajma je 20 godina.
EMI - DP plan
EMI za zajam od 3.600.000 kuna bio bi Rs. 34.741 (700 dolara) tijekom 20 godina.
EMI - CLP plan
U CLP-u je plaćanje graditelju povezano s izgradnjom kuće. Dakle, bit će obroka od oko 10% gotovo svakih 6 mjeseci.
Period rata | Iznos pozajmice | Iznos EMI (kamate) |
---|---|---|
Travnja '12. - kolovoza '12 |
500 000 INR (10 000 USD) |
4.167 INR |
Rujan '12 - siječanj '13 |
1.000.000 INR (20.000 USD) |
8.333 INR |
13. veljače - lipnja '13 |
1.500.000 INR (30.000 USD) |
12.500 INR |
Srpanj '13. - studeni '13 |
2.000.000 INR (40.000 USD) |
16.667 INR |
Prosinac '13 - travanj '14 |
2.500.000 INR (50.000 USD) |
20.833 INR |
Svibanj '14 - rujan '14 |
3.000.000 INR (60.000 USD) |
25.000 INR |
Listopada '14. - ožujka '15 |
3.500.000 INR (70.000 USD) |
29 167 INR |
Od travnja 2015. započinju vaši stvarni EMI za stambene kredite jer ćete do tada možda dobiti potvrdu o posjedu. Ako do posjeda platite samo iznos kamate, platit ćete 612.497 Rs (12.250 USD), a ukupni EMI polog bit će 1.250.676 Rs (25.000 USD); tako ćete ukupno uštedjeti 638.179 kn (12.750 USD). To je iznos koji će se uštedjeti bez izračunavanja zarađenih kamata na taj iznos. Dakle, nakon izračunavanja samo 8% kamata na ovaj iznos, to će biti negdje oko 735 000 Rs (14 700 USD).
Ovaj iznos možete unaprijed platiti da biste smanjili iznos kredita.
Dakle, stvarni iznos zajma bio bi 4.000.000 - 735.000 = 3.265.000 / -.
Sada će EMI za 20 godina iznositi samo 31.508 kn / - (630 USD).
Pretpostavimo da se odlučite platiti isti EMI koji je za DP plan, tj. 34.741. Tada će vaš zajam završiti za 15 godina i 5 mjeseci, dok će se plan DP-a nastaviti 17 godina. Dakle, ukupno ste spremali EMI-je 19 mjeseci, što je ekvivalentno 660 000 Rs / - (13 000 USD).
Zaključak
Dakle, jasno je da čak i ako imate kapacitet platiti DP EMI-je, možda neće biti korisno platiti ih; umjesto toga možete odabrati tje CLP plan i uštedjeti novac. Ako graditelj nudi više od 15% popusta na planove DP-a, samo tada može biti korisno krenuti putem DP-a; u suprotnom odaberite građevinski plan plaćanja. Ako si ne možete priuštiti plaćanje pozamašnih EMI-ja, očito nema razloga ni razmišljati o planu predujma. Također trebate živjeti i uživati u sadašnjem životu, a ne samo misliti na svoj budući dom.