Sadržaj:
- Morski psi i financijska nepismenost: Radnici s niskim primanjima i krajolik posuđivanja novca u Bangladešu
- AGAM: Model osnaživanja mikrofinanciranja?
Srimangal, Bangladeš
I. Ahmed
Morski psi i financijska nepismenost: Radnici s niskim primanjima i krajolik posuđivanja novca u Bangladešu
Iako radnici s niskim primanjima čine značajan dio radne snage u Bangladešu, zapanjujući se broj bori da se njihovi prihodi protežu do sljedećeg dana isplate. Na primjer, nedavno istraživanje velike, nacionalno reprezentativne tvornice koje je proveo Međunarodni centar za rast pri London School of Economics pokazalo je da 18% radnika redovito mora smanjiti obroke na kraju mjeseca, a 50% navodi da imaju posuditi novac najmanje jednom mjesečno za podmirivanje životnih troškova.
Još je više zabrinjavajuća od ovih brojki činjenica da "siromašni siromašni" obično posuđuju novac od neformalnih lihvara ili vlasnika dućana kad se nađu vezani za gotovinu - od kojih su mnogi "morski psi" koji daju kredite po izuzetno visokim kamatama. S druge strane, formalne mikrofinancijske institucije (MFI) u Bangladešu - koje doista mogu pružati kredite po boljim stopama nego na neformalnom tržištu - pretežno daju zajmove siromašnim poduzetnicima i uključuju značajne prepreke za posuđivanje vrlo malih svota novca za osobnu upotrebu u kratkom roku, na primjer. Formalne financije, dakle, očito ne uzimaju u obzir legije tvorničkih radnika u Bangladešu kojima su prije potrebni mali povoljni zajmovi kako bi ih ispraznili do sljedećeg dana isplate.
Nedostatak pristupa odgovarajućim i pristupačnim financijskim proizvodima za radnike s niskim primanjima gorući je problem u pogledu ciljeva održivog razvoja zemlje, posebno iskorjenjivanja siromaštva, utoliko što zaduživanje na neformalnom tržištu često završava kao uzrok siromaštva, za razliku od lijek. Odnosno, zbog velikog nedostatka financijske edukacije, mnogi radnici istisnuti sa formalnog tržišta često uzimaju zajmove s visokim kamatama ne razmišljajući - ili čak razumijevajući - dugoročne štetne posljedice. Dalje, mnogi zajmoprimci uzimaju zajmove iz nekoliko izvora, čineći njihovo otplatu još težim, a često se malo razumije da bi mogla potrajati i desetljeća da bi im vratila zajam. Mnogi se također zadužuju samo da bi vratili ranije zajmove, i u biti postanu preplavljeni dugom, i kao takvi,trenutno stanje kreditiranja u zemlji u osnovi zaključava mnoge radnike s niskim primanjima u krug siromaštva.
Zapravo, horor priče oko mikrofinanciranja toliko su uobičajene u Bangladešu i drugdje u zemljama u razvoju da se negativan konsenzus stvorio oko upotrebe mikrofinanciranja kao prakse iskorjenjivanja siromaštva u progresivnim međunarodnim razvojnim krugovima. No, sve to postavlja pitanje - može li se mikrofinanciranje revolucionirati na takav način da zapravo osnaži radnike s niskim primanjima?
Financijska pismenost i financijska uključenost moraju ići ruku pod ruku kako bi se mikrofinanciranje pokazalo korisnim za one koji su na kruhu.
AGAM: Model osnaživanja mikrofinanciranja?
Na poleđini široko rasprostranjenih problema u zajmodavnoj klimi u Bangladešu, osnivači AGAM-a shvatili su da će biti potreban dvostruki pristup da bi mikrofinanciranje bilo sredstvo za osnaživanje radnika s niskim primanjima. Kako sumira izvršni direktor tvrtke Shabnam Wazed: „AGAM je osnovan s ciljem poboljšanja pristupa formalnim financijskim uslugama za siromašne, uz istovremeno pružanje obuke o financijskoj pismenosti kako bi se osiguralo da oni koji rade na dnu piramide neće ostati zaključani u dužnički ciklus ”. Drugim riječima, financijska pismenost i financijska inkluzija moraju ići ruku pod ruku kako bi se mikrofinanciranje pokazalo korisnim onima koji su na kruhu.
AGAM - mobilna aplikacija za financijsko uključivanje - u osnovi djeluje generirajući financijske ID-ove za prethodno nebankarske zajednice, poput tvorničkih radnika s niskim primanjima, koji potom mogu pristupiti svojim "predujmovima na plaći" iz banaka kao kredit, po poštenim tržišnim cijenama. Presudno je, međutim, da su ti financijski ID-ovi stvoreni inovativnim sustavom bodovanja koji je razvijen u vlastitom poduzeću - Individualni indeks neovisnosti (iii) - a ocjena klijenta na iii odredit će njegovu prihvatljivost za zajam. Odnosno, da bi kupci uopće mogli dobiti odobrenje zajma, moraju dokazati da u potpunosti razumiju uvjete i odredbe tog zajma.
Ipak, AGAM ne samo da povećava pristup službenim financijskim sredstvima za siromašne kroz svoj jedinstveni sustav bodovanja za nebankarske banke, već pruža i digitalizirane materijale za obuku - uključujući alate za financijsko upravljanje, savjete o proračunu i savjete o bankarskim uslugama potrošača - za svoje klijente. kako bi poboljšali ukupnu razinu financijske pismenosti. Ova usluga u osnovi pruža onima na dnu piramide alate prikladne za bolje upravljanje njihovim troškovima u budućnosti, kako bi se izbjeglo redovito okretanje kreditima kako bi se ujednačila potrošnja.
Na taj je način AGAM novi fintech s plemenitom društvenom svrhom: pomoći u izgradnji financijskog znanja i samopouzdanja kupaca, istodobno povećavajući im pristup službenim financijama. Kako trenutno stoji, AGAM trenutno posluje samo u Bangladešu, no njegov je utjecaj tamo već bio značajan, jer je tvrtka već pokrenula pionirski program financijske pismenosti za radnike čajnih imanja tvrtke Duncan Brothers Ltd, koji je do sada utjecao na 80.000 pojedinaca. Ipak, kako tvrtka raste u razmjerima, njezini osnivači planiraju primijeniti isti inkluzivni model financiranja na drugim tržištima u razvoju u Aziji i Africi, vodeći time revoluciju u osnaživanju financija za siromašne.
© 2020 KathC